66
эффективно решить следующие задачи:
- выход на новый качественный уровень обслуживания малых и
средних предприятий, основанный на сочетании современных технологий и
индивидуального подхода к каждому отдельному клиенту;
- увеличение капитала до величины, обеспечивающей дальнейшее его
устойчивое развитие в интересах его вкладчиков и иных кредиторов;
- существенное расширение и диверсификация клиентской базы,
привлечение и закрепление взаимовыгодного сотрудничества на
долгосрочной перспективе с кредитоспособными клиентами;
- достижение и сохранение устойчивых позиций ;
- развитие розничного банковского бизнеса, расширение спектра
предоставляемых услуг;
- обеспечение оптимальной структуры активов и пассивов, оптимальной
диверсификации ресурсной базы и размещенных средств;
- дальнейшее расширение инвестиционно-банковских услуг,
предоставляемых различным клиентам;
- дальнейшее реформирование системы управления, обеспечение
высокой адаптивности организационной структуры дополнительного офиса
к происходящим изменениям, совершенствование технологий принятия
управленческих решений и контроля;
- дальнейшее внедрение системы оценки эффективности деятельности
подразделений и сотрудников, системы мотивации управленческого
персонала, направленной на формирование его устойчивой
заинтересованности в решении поставленных задач;
- дальнейшее развитие информационных и банковских технологий на
единой платформе.
В перспективе дополнительный офис "Дербентское ОАО
Россельхозбанк сохранит свои позиции как социально значимый,
стремящийся удовлетворять потребности различных категорий клиентов
67
(юридических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса, физических лиц,
банков) в широком спектре качественных банковских услуг. Усилия офиса
будут направлены на создание долговременных конкурентных преимуществ.
Однако, следует учитывать, что трудозатраты, возникающие при работе
с малым бизнесом, значительно выше, чем при работе с крупными
корпоративными клиентами. Гораздо удобнее и менее затратно выдать один
кредит крупному корпоративному клиенту, чем несколько сотен кредитов
малому предприятию.
Выход из создавшейся ситуации заключается в переходе на так
называемые поточные технологии кредитования с использованием
скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика.
Скоринговые модели получили широкое распространение в западных
странах, а недавно их начали использовать и российские банки. С помощью
скоринга можно существенно снизить риски при кредитовании предприятий
малого и среднего бизнеса.
В самом упрощённом виде скоринговая модель представляет собой
взвешенную сумму определённых характеристик бизнеса. В результате
получается интегральный показатель , который сравнивается с определённым
числовым порогом — линией безубыточности. Клиентам с показателем выше
этой линии кредит выдаётся, ниже — нет. Такие методики с достаточно
высокой степенью вероятности позволяют вычислить риск невозврата,
определить оптимальные для банка срок и сумму кредита, а также уровень
процентной ставки для каждого конкретного клиента.
Кроме того, применение скоринговых схем повышает скорость
обработки информации и увеличивает рентабельность кредитования малого
и среднего бизнеса. Поэтому в условиях нарастающей конкуренции главной
задачей становится создание собственных/адаптация уже существующих
систем скоринга. Использование скоринга, в основе которого лежит
68
анкетирование заемщика, позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-
кредиты в течение одного дня.
Анализ опыта кредитования малого и среднего бизнеса российскими
банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от
используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки
кредитных экспертов.
Отличительными особенностями технологии кредитования предприятий
малого и среднего бизнеса являются быстрая обработка заявок на получение
кредита, упрощенные, но четко регламентированные и стандартизированные
процедуры обработки запросов и получения кредита, четкая сегментация
спроса с предложением каждой группе клиентов соответствующих условий
кредитования. На сегодня ограничение кредитных рисков обычно
обеспечивается реализацией методик определения кредитного рейтинга
заёмщика. Эти методики у разных банков несколько отличаются друг от
друга, но в большинстве случаев при оценке кредитного рейтинга
юридических лиц содержат следующие общие элементы:
1. Определение класса кредитоспособности заёмщика в зависимости от
суммы баллов, определяемой показателями финансово- хозяйственной
деятельности предприятия;
2. Определение категории корпоративности определяемой историей
взаимоотношений с банком, учитывающей показатели потоков денежных
средств по наличным и безналичным поступлениям, наличие депозитных
счетов в данном банке, средние месячные остатки денежных средств на
пассивных счетах в банке, доходность клиента для банка и т.п.;
3. Достаточность обеспечения;
4. Кредитная историю клиента в других банках.
Подобные методики определения кредитных рейтингов заёмщика
обладают следующими недостатками:
1. Эти методики не учитывают специфические особенности клиента,
69
связанные с его принадлежностью к той или иной группе «прошлых»
клиентов по способности рассчитаться с банком по принятым на себя
обязательствам;
2. Эти методики не учитывают возможные изменения состояния клиента
с течением времени и не позволяют оперативно в реальном масштабе
времени корректировать значение кредитного рейтинга.
Первый из указанных недостатков может быть преодолён посредством
применения скоринговых технологий определения кредитных рейтингов.
Скоринг представляет собой метод классификации заёмщиков на группы,
позволяющий, на основе кредитной истории «прошлых» клиентов,
определить насколько велика вероятность того, что потенциальный заёмщик
вернёт кредит в срок.
Как показала практика применения скоринговых систем на Западе,
основным достоинством этих систем является снижение риска невозврата
кредита, быстрота и объективность в принятии решений и потенциальная
возможность эффективного управления кредитным портфелем,
обеспечивающего оптимизацию соотношения между доходностью
кредитных операций и уровнем риска.
В России скоринговые системы начали внедряться в практику оценки
кредитных рейтингов сравнительно недавно, причём впервые подобные
системы были внедрены в России страховой компанией РОСНО, которая,
используя скоринг, предоставляет банкам доступ к результатам оценки
кредитного рейтинга потенциальных заёмщиков и страхует, с учётом
результатов оценок скоринговой системы, одобренные кредиты. При
скоринге высок процент отказов в выдаче кредитов, поэтому есть риск
потерять крупного клиента, которому система могла отказать по
несущественной причине.
Программы скоринг-кредитования предприятий малого бизнеса, на мой
взгляд, должны применяться довольно широко (особенно при кредитовании
70
индивидуальных предпринимателей). Упрощение процедуры кредитования
способствует снижению возникающих издержек. Целесообразно установить
порог суммы кредита, ниже которой будет применяться данная методика при
обращении заемщика в банк. Однако лояльный подход будет компенсирован
увеличением процентной ставки (в среднем до 30% годовых). При более
крупных кредитах следует применять более глубокий анализ состояния
заемщика, так как возникают различные нюансы, требующие детального
рассмотрения.
Система кредного скоринга для малого бизнеса может эффективно
работать, как с залоговыми, так и с беззалоговыми кредитами, и позволяет
банку максимально автоматизировать процесс рассмотрения кредитной
заявки. Высокая скорость принятия окончательного решения - основное
требование рынка к этому виду кредитования, поскольку специфика малого
бизнеса подразумевает быстрый оборот капитала. Банк, использующий
скоринговую систему для малого бизнеса, сможет полностью
соответствовать рыночным условиям и получит надежный и эффективный
инструмент в конкурентной борьбе. [19 c.155]
Предприниматели выдвигают к банковскому кредитованию вполне
логичное требование, суть которого заключается в доступности ресурсов.
Малый и средний бизнес намерен получить прозрачные условия
предоставления кредитов, разумные (не чрезмерные) требования
к документам, а также оперативность при рассмотрении заявки на кредит
и оформлении договоров.
71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм
кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс
передачи в ссуду денежных средств на условиях срочности, возвратности,
платности.
Банковский кредит выражает экономические отношения между
кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в
качестве которых могут быть как юридические и физические лица.
Банковская форма кредита – наиболее распространенная форма, поскольку
именно банки чаще всего предоставляют ссуды субъектам, нуждающимся во
временной финансовой помощи.
Основными принципами кредитования, в том числе и банковского,
которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения кредитов,
являются:
1) срочность возврата;
2) обеспеченность;
3) целевой характер;
4) платность.
Срочность возврата предполагает возврат выданного кредита в
установленных объемах и срок.
Обеспеченность кредита увязывает его выдачу и погашение с
материальными процессами, гарантирующими возврат предоставленных
денежных средств. Обеспечение должно быть ликвидным и полным. Даже
когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него
должна быть безусловная уверенность в том, что кредит будет своевременно
возвращен. Необеспеченные кредиты могут предоставляться в крупных
суммах только крупным предприятиям, т.е. первоклассным заемщикам,
имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.
72
Целевой характер кредита предусматривает выдачу и погашение кредита
в соответствии с целями, заявленными при заключении кредитной сделки,
например, кредит на пополнение основного капитала.
Платность кредита обуславливает плату за его использование, в
частности в форме ссудного процента.
Под условиями кредитования понимаются требования, которые
предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования:
субъектам, объектам и обеспечению кредита.
Необходимость и возможность привлечения банковского кредита
обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе
воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные
средства, выступающие источником кредита, на других возникает
потребность в кредите, например, для расширения производства. Таким
образом, кредит способствует экономическому росту: кредитор получает
плату за кредит, а заёмщик увеличивает свои производственные фонды и
обновляет их.
Кредитование малого и среднего бизнеса - приоритетное направление
деятельности ОАО Россельхозбанка. Это единственный банк в стране,
активно участвующий в развитии агропромышленной отрасли.
Этот банк является аккредитованным банком по федеральным
программам стимулирования предпринимательства, что позволяет получить
кредит на наиболее выгодных условиях по программам государственной
поддержки. Согласно условиям кредитования, заемщиком могут выступать
субъекты малого и среднего предпринимательства (члены Федеральной
корпорации развития малого и среднего предпринимательства).
В 2016 году Дагестанский филиал ОАО " Россельхозбанк" удвоил
финансирование субъектов малого и среднего бизнеса по сравнению с 2015
годом. Так, общий объем выданных кредитов данному блоку бизнеса
составил 1 млрд. 200 млн. рублей. Привлекательность программ
73
кредитования банка для клиентов обусловлена низкими процентными
ставками и удобными условиями предоставления средств.
Дагестанский филиал ОАО "Россельхозбанк" функционирует с 2000
года и является крупнейшим кредитором сельского хозяйства и других
отраслей экономики региона.
Кредитный портфель на сегодняшний день составляет порядка 20 млрд.
рублей. Объем инвестированных в экономику и социальную сферу
Республики Дагестан денежных средств превысил 61 млрд.рублей.
Для успешной реализации приоритетных направлений деятельности
дополнительному офису "Дербентское" ОАО Россельхозбанк требуется
эффективно решить следующие задачи:
- выход на новый качественный уровень обслуживания малого и
среднего бизнеса, основанный на сочетании современных технологий и
индивидуального подхода к каждому отдельному клиенту;
- увеличение капитала до величины, обеспечивающей дальнейшее
устойчивое развитие офиса в интересах, вкладчиков и иных кредиторов;
- существенное расширение и диверсификация клиентской базы,
привлечение и закрепление взаимовыгодного сотрудничества на
долгосрочной перспективе с клиентами;
- достижение и сохранение устойчивых позиций;
- развитие розничного банковского бизнеса, расширение спектра
предоставляемых услуг;
- обеспечение оптимальной структуры активов и пассивов, оптимальной
диверсификации ресурсной базы и размещенных средств;
- дальнейшее расширение инвестиционно-банковских услуг,
предоставляемых клиентам;
- дальнейшее реформирование системы управления, обеспечение
высокой адаптивности организационной структуры офиса к происходящим
74
изменениям, совершенствование технологий принятия управленческих
решений и контроля;
- дальнейшее внедрение системы оценки эффективности деятельности
подразделений и сотрудников офиса, системы мотивации управленческого
персонала офиса, направленной на формирование его устойчивой
заинтересованности в решении поставленных задач;
- дальнейшее развитие информационных и банковских технологий на
единой платформе.
В перспективе дополнительный офис "Дербентское" ОАО
Россельхозбанк сохранит свои позиции как социально значимый офис,
стремящийся удовлетворять потребности различных категорий клиентов
(юридических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса, физических лиц,
банков) в широком спектре качественных банковских услуг.
Усилия офиса будут направлены на создание долговременных
конкурентных преимуществ, так процентные ставки на 2019 год составляют
9,6 % на год.
Анализ опыта кредитования малого и среднего бизнеса российскими
банками показал, что успех на данном рынке зависит в первую очередь от
используемой технологии предоставления кредитов и уровня подготовки
кредитных экспертов. Отличительными особенностями технологии
кредитования предприятий малого и среднего бизнеса являются быстрая
обработка заявок на получение кредита, упрощенные, но четко
регламентированные и стандартизированные процедуры обработки запросов
и получения кредита, четкая сегментация спроса с предложением каждой
группе клиентов соответствующих условий кредитования.
На сегодня ограничение кредитных рисков обычно обеспечивается
реализацией методик определения кредитного рейтинга заёмщика. Эти
методики у разных банков несколько отличаются друг от друга, но в
75
большинстве случаев при оценке кредитного рейтинга юридических лиц
содержат следующие общие элементы:
1. Определение класса кредитоспособности заёмщика в зависимости от
суммы баллов, определяемой показателями финансово- хозяйственной
деятельности предприятия;
2. Определение категории корпоративности определяемой историей
взаимоотношений с банком, учитывающей показатели потоков денежных
средств по наличным и безналичным поступлениям, наличие депозитных
счетов в данном банке, средние месячные остатки денежных средств на
пассивных счетах в банке, доходность клиента для банка и т.п.;
3. Достаточность обеспечения;
4. Кредитная историю клиента в других банках и др.