62
- повысить эффективность залога при кредитовании малого и среднего
бизнеса.
Предложения по усовершенствованию кредитования малого и среднего
бизнеса позволят снизить кредитные риски банков и развивать в будущем
данный сегмент рынка, повышая тем самым свою прибыль.
63
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федер.
закон от 30 ноября 1994 года № 51-ФЗ (ред. от 12.05.2020)
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2
декабря 1990 г. №395-1 (ред. от 27.12.2019 № 507-ФЗ)
3. Федеральный закон «2020Российской Федерации (Банке России)» от 10
июля 2002 г. №86-ФЗ (в ред. от 03.04.2020 №106-ФЗ) Федеральный закон «О
потребительском кредите» от 21декабря 2013 г. №353-ФЗ (ред. от 03.04.2020 №
106-ФЗ)
4. Федеральный закон РФ от 30.12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных
историях» (в последней редакции).
5. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и
среднего предпринимательства в Российской Федерации» (ред. от 01.04.2020).
6. Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е.,
Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А.,
Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва: КноРус, 2020. — 630 с. —
(бакалавриат).
7. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка:
учебник и практикум для академического бакалавриата / Г. Н. Белоглазова [и
др.]; под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. — 3-е изд., перераб. и
доп. — М.: Издательство Юрайт, 2016. — 545 с. — Серия: Бакалавр.
Академический курс.
8. Банковское дело. Современная система кредитования: учебное пособие
/ Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н. — Москва: КноРус, 2019. — 358 с. —
(бакалавриат и магистратура).
9. Киреев, В.Л. Банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / В.Л.
Киреев. - СПб.: Лань, 2019. - 208 c.
10. Крюков, Р. В. Банковское дело и кредитование [Текст]/ Р.В. Крюков. -
М.: А-Приор, 2018. - 236 c.
64
11. Осуществление кредитных операций: учебник / О.И. Лаврушин. —
Москва: КноРус, 2017. — 241 с. — Для СПО.
12. Смешко, О.Г. Влияние кредитования на развитие малого и среднего
бизнеса в России / О.Г. Смешко // Экономика и управление. – 2017. – № 2. – С.
85–91
13. Травкина Е.В. Современное состояние и пути развития рынка
кредитования предприятий малого бизнеса // Вестник СГСЭУ- 2019. - №3 (77).
С.172-174.
14. Богачев А.С. Кредитование малого и среднего бизнеса: ситуация в
регионах России / А.С. Богачев, Н.С. Довбий // Вестник ЮУрГУ. Серия
«Экономика и менеджмент». - 2018. - Т. 12, № 1. - С. 28-34. . - Режим доступа:
https://cyberleninka.ru/article/n/kreditovanie-malogo-i-srednego-biznesa-situatsiya-v-
regionah-rossii
15. Багратуни К.Ю., Ситохова Т.Е. Аспекты государственной финансовой
поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства // Экономика и
предпринимательство. 2018. № 5 (94). С. 648-651.
16. Быковская Ю.В., Иванова Л.Н., Сафохина Е.А. Малое и среднее
предпринимательство в современной России: состояние, проблемы и
направления развития // Вестник Евразийской науки, 2018 №5,
https://esj.today/PDF/12ECVN518.pdf
17. Дербенева Е. Н. Особенности и проблемы банковского кредитования
малого и среднего бизнеса в России // Вестник Астраханского
государственного технического университета. Серия: Экономика. 2017 № 1. С.
107–114. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-i-
problemy-bankovskogo-kreditovaniya-malogo-i-srednego-biznesa-v-rossii/viewer
18. Добролежа Е.В., Барсегян Л.А. Современное состояние и перспективы
банковского кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства в
России // Инновационные технологии в машиностроении, образовании и
экономике. 2018. Т. 14. № 1-2 (7). С. 193-196.
65
19. Донец С.А., Пономаренко А.А. Индикаторы долговой нагрузки//
Деньги и кредит, 2017, №4. С. 5-13–режим доступа:
http://rjmf.econs.online/upload/iblock/161/161afbd81228990e0e8d4cdc9ea32607.pdf
20. Ершов Д.Н. Альтернативные источники финансирования и
инструменты для малых предприятий: зарубежный и российский опыт //
Российское предпринимательство. – 2018. – Том 19. – № 5. – С. 91-98
21. Какодей И.В., Волосатов В.Д. Проблемы развития малого бизнеса в
России // Современные проблемы управления организациями, территориями,
страной: взгляд молодых / материалы студенческой научной конференции.
Челябинский государственный университет. 2017. - С. 56-58
22. Карминский А.М., Хон О.Д. Достаточность залогового обеспечения
как адаптируемый финансовый ковенант в банковском кредитовании //
Финансы и кредит. — 2018. — Т. 24, № 6. — С. 1449 — 1468. - режим доступа:
https://cyberleninka.ru
23. Корниенко Т.А., Акиндинова В.В., Шакарян М. Система оценки
кредитоспособности предприятия / научная статья / Кубанский
государственный университет / 2019. № 1 (28) С. 33-39
24. Крепцев Д.А., Селезнев С.М. Влияние ставок денежного рынка на
ставки по кредитам конечным заемщикам// Деньги и кредит, 2017, №9. - режим
доступа: https://www.cbr.ru/
25. Крымова И.А., Чистякова М.К. Совершенствования управления
кредитованием юридических лиц в коммерческих банках//Вестник сельского
развития и социальной политики, 2019, №3(23), с.25-29-режим доступа:
https://cyberleninka.ru
26. Осмонова А.А., Исаева А. Кредитные операции коммерческих банков:
понятие и их эффективность // Известия Иссык-Кульского форума бухгалтеров
и аудиторов стран Центральной Азии. 2018. № 2 (21). С. 142-145.
27. Аналитические материалы Банка России [Электронный ресурс] –
Электрон. дан. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/bank_sector/lic/
66
28. Новости РБК [Электронный ресурс] – Электрон. дан. – Режим
доступа: https://www.rbc.ru/economics/05/02/2019/5c5948c59a794758389cfdf7
29. Поддержка малого и среднего бизнеса: госпрограмма 2020 – Режим
доступа: https://www.business.ru/article/1360-podderjka-malogo-biznesa-2019-gos-
programmy
30. Официальный сайт Эксперт РА – данные по банковской системе РФ
Режим доступа: https://www.raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_forecast2020
31. Прогноз кредитования малого и среднего бизнеса в России на 2020
год – Режим доступа: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2019
32. Официальный сайт ПАО Сбербанк [Электронный ресурс]. Режим
доступа: http://www.sberbank.ru
33. Официальный сайт ПАО ВТБ [Электронный ресурс]. Режим доступа:
https://www.vtb.ru
34. Официальный сайт ПАО Банк «ФК Открытие» [Электронный
ресурс].
67
Приложения
Приложение 1
Рэнкинг банков, кредитующих МСБ за 1 кв. 2020 года
36
Место в рэнкинге
по объему
кредитов,
выданных
субъектам МСБ
Наименовани
е банка
Объем
кредитов,
выданных
МСБ, млн. руб.
Темп
приро
ста
объем
а
выдач
креди
тов
МСБ
за
2019
год
Рейтинг
кредитоспособ
ности
«Эксперт РА»
по состоянию
на 16.03.2020
на
01.01.2
020
на
01.01.2
019
За 1
кв.
2020
год
За
2019г
од
1
1
ПАО Сбербанк
1 953
666
1 609
187
21%
-
2
2
Банк ВТБ
(ПАО)
902
969
896
262
1%
ruAAA
3
3
АО
"Райффайзенба
нк"
269
407
199
789
35%
ruAAA
4
-
ПАО Банк "ФК
Открытие"
140
955
58 175
142%
ruAA-
5
4
АО "АЛЬФА-
БАНК"
116
002
90 811
28%
ruAA
6
7
ПАО
"Промсвязьбан
к"
106
108
63 153
68%
ruAA-
7
-
АО "МСП Банк"
82 941
49 146
69%
ruA+
8
5
ПАО "БАНК
УРАЛСИБ"
76 762
87 342
-12%
-
9
-
Банк
"Возрождение"
(ПАО)
61 172
55 515
10%
ruA-
10
8
ПАО "АК БАРС"
БАНК
56 293
57 849
-3%
ruA-
11
-
ПАО "Банк
"Санкт-
Петербург"
43 476
40 211
8%
ruA-
12
17
ТКБ БАНК ПАО
34 727
19 439
79%
-
13
10
КБ "Кубань
Кредит" ООО
33 197
41 301
-20%
-
14
11
ПАО КБ
"Центр-инвест"
29 709
31 062
-4%
-
15
12
ПАО
"ЧЕЛИНДБАНК"
29 160
29 711
-2%
ruA+
16
6
ПАО Банк
ЗЕНИТ
27 573
66 990
-59%
ruA-
36
Прогноз кредитования малого и среднего бизнеса в России на 2020 год – Режим доступа:
https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2019
68
17
13
ПАО "НБД-
Банк"
26 682
26 005
3%
ruBBB+
18
14
Банк
"Левобережный
" (ПАО)
26 276
24 897
6%
ruA-
19
15
АО "Банк
Интеза"
26 145
21 631
21%
ruA
20
18
ПАО
"ЧЕЛЯБИНВЕСТ
БАНК"
21 470
19 142
12%
ruA
21
16
"СДМ-БАНК"
(ПАО)
19 970
20 575
-3%
ruA-
22
23
АО "СМП Банк"
15 478
12 200
27%
ruA-
23
20
АКБ
"Энергобанк"
(АО)
14 267
14 880
-4%
-
24
-
Прио-
Внешторгбанк
(ПАО)
13 370
13 233
1%
ruBB
25
28
"Азиатско-
Тихоокеанский
Банк" (ПАО)
13 108
6 248
110%
-
26
22
АО Банк
"Национальный
стандарт"
12 038
12 932
-7%
ruBB+
27
-
ПАО РОСБАНК
11 413
9 503
20%
ruAAA
28
-
ПАО "МТС-
Банк"
10 945
9 115
20%
ruBBB+
29
21
ПАО КБ
"УБРиР"
7 908
13 148
-40%
-
30
30
ПАО "БАНК
СГБ"
5 955
5 762
3%
ruA-
69
Приложение 2
Оценка параметров по методике ПАО Банк «ФК Открытие»
Показатель
Значение
1.Качество менеджмента
Квалификация и личные качества высшего и среднего
менеджмента не вызывают сомнени.
0,04
Квалификация и\или личные качества высшего и среднего
менеджмента удовлетворительны
0,02
Квалификация и\или личные качества высшего и среднего
менеджмента вызывают опасения
-0,04
2.Риск, связанный со структурой собственности
Контрагент имеет эффективных собственников, заинтересованных
в дальнейшем развитии предприятия. Вероятность каких-либо
изменени в составе собственников и/или высшего менеджмента
минимальна.
0,07
Существует некоторая вероятность существенных изменени в
составе собственников и/или высшего менеджмента.
0,03
Структура собственности контрагента непрозрачна, истинные
владельцы неизвестны.
0
Существует высокая вероятность проведения различного рода
реструктуризаци, сопровождающихся изменениями в составе
собственников.
-0,07
3.Длительность осуществления кредитуемого вида деятельности
Более 5 лет
0,03
От 3 до 5 лет
0,015
Менее 3 лет
0
4.Известности торговой марки
Продукция контрагента известна на рынке и пользуется высоким
спросом (компания является владельцем «бренда»)
/необходимость в бренде в силу специфики деятельности
отсутствует.
0,04
Продукция контрагента известна на региональном рынке -
локально известная компания.
0,03
Продукция не известна широкому кругу потребителей
0
О продукции сложилось отрицательное мнение вследствие
публикации критической информации в СМИ, наличия судебных
исков и т.п.
-0,04
Конкуренция низкая, спрос на продукцию опережает предложение
либо контрагент является монополистом
0,05
Конкуренция средняя, существует равновесие между спросом и
предложением.
-,-3
Конкуренция высокая, рынок сбыта перенасыщен
-0,04
6.Степень зависимости от поставщиков
70
Приложение 3
Виды кредитных программ ПАО Банк «ФК Открытие» для малого и
среднего бизнеса
37
Название
кредита
Валюта
кредита
Мин.
ставка
Мин./макс.
сумма
Макс.
срок
Условия
Кредит на
зарплату по 0 %
годовых
рубли
Под
0%
первые
6 мес.
дальше
4%
От 100 тыс.
руб.
До 12
мес.
Залог не
требуется,
разовый кредит
Кредиты для
бизнеса
Универсальный
рубли
9,7%
От 5 млн.
руб.
До
180мес.
Без залога
Овердрафт
рубли
9%
До 5 млн.
руб.
До 60
мес.
На развитие
бизнеса
Возобновляемая
кредитная линия
рубли
10%
От 5 млн.
руб.
До 60
мес.
На пополнение
оборотных
средств
и рефинан-
сирование
Франшиза
рубли
13,2%
От 5 до 10
млн. руб.
До 60
мес.
Залог не
требуется
Женщина в
бизнесе
рубли
11,2%
От 300 тыс.
до 2 млн.
руб.
До 36
мес.
На открытие
бизнеса
Молодые
предприниматели
рубли
11,2%
От 300 до 2
млн. руб.
До 36
мес.
На открытие
бизнеса
Целевой
рубли
От 9%
От 5 млн.
руб.
До 180
мес.
Залог-
приобретаемое
имущество
Контракт
рубли
От 9%
От 5 млн.
руб.
До 36
мес.
На финанси-
рование
контракта
Рантье
рубли
От 9%
От 5 млн.
руб.
До 36
мес.
Если
направление
деятельности –
сдача
недвижимости
На приобретение
залогового
имущества
рубли
От
8,4%
От 5 до 999
млн. руб.
До 180
мес.
Залог-
приобретаемое
имущество
Рефинансирование
рубли
От 0%
От 5 млн.
руб.
До 120
мес.
Необеспеченная
часть кредита
до 50%
37
Официальный сайт ПАО Банк «ФК Открытие»[Электронный ресурс]. Режим доступа: https://www.open.ru
71
Приложение 4
Бухгалтерский баланс ПАО «Сбербанк России» за 2019 г.
Номер
строки
Наименование
показателя
Итого на
1.01.2020
I. Активы
1
Денежные средства
661 646 552
2
Средства кредитной организации
в Центральном банке Российской
Федерации
1 159 646 494
2.1.
Обязательные резервы
202 846 037
3
Средства в кредитных
организациях
152 801 902
4
Финансовые активы,
оцениваемые по справедливой
стоимости через прибыть или
убыток
1 598 098 775
5
Чистая ссудная задолженность,
оцениваемая по
амортизированной стоимости
19 212 927 847
6
Чистые вложения в финансовые
активы, оцениваемые по
справедливой стоимости через
прочий совокупный доход
2 494 251 907
7
Чистые вложения в ценные
бумаги и иные финансовые
активы, оцениваемые по
амортизированной стоимости
(кроме ссудной задолженности)
705 673 503
8
Инвестиции в дочерние и
зависимые организации
752 029 142
9
Требование по текущему налогу
на прибыль
10 366 912
10
Отложенный налоговый актив
21 833 945
11
Основные средства, активы в
форме права пользования и
нематериальные активы
501 235 660
12
Долгосрочные активы,
предназначенные для продажи
6 637 878
13
Прочие активы
296 945 247
14
Всего активов
27 584 095 764
II. Пассивы
15
Кредиты, депозиты и прочие
средства Центрального банка
Российской Федерации
537 820 585
16
Средства клиентов, оцениваемые
по амортизированной стоимости
21 187 151 077
16.1
Средства кредитных организаций
348 502 453