55
1. Увеличить долю МСБ в кредитном портфеле.
2. Расширить сетку кредитных продуктов для рассматриваемого
сегмента.
3. Уделить внимание инвестиционным кредитам и возможности их
адаптации в продуктовую кредитную линейку банка, опираясь на опыт
банков первой тридцатки.
4. Рассмотреть возможность выдачи кредитов в рамках Программы
субсидирования кредитования субъектов МСП Минэкономразвития России
№ 1764.
5. Сохранить требования к обеспечению и в целях минимизации
кредитного риска – не менее 70% суммы кредита должно быть обеспечено
залогом недвижимого или движимого имущества.
6. Разработать дистанционные программы предоставления кредитов
для сегмента МСБ, а также развивать удаленные сервисы для обслуживания.
7. Предложить МСБ продукты кредитного характера – факторинг,
лизинг и развивать эти направления.
8. Развивать направления не кредитного характера, например,
консультационные услуги через перекрестные продажи или самостоятельно.
9. Адаптация экспресс-методов оценки потенциального заемщика.
10. Адаптировать инновационные технологии взаимодействия,
возможности создания, например, маркетплейс совместно с уже развитыми и
зарекомендовавшими себя бизнес субъектами в приоритетных отраслях
экономики.
Развитие всех тих направлений позволит банку занять высокую
конкурентную позицию на российском банковском рынке.
Вывод по главе 2. В текущей ситуации в России активизировались
мероприятия, направленные на предотвращение банкротства и поддержание
финансовой устойчивости субъектов малого и среднего бизнеса. В результате
недостатка собственных средств для ведения бизнеса, малые и средние
предприятия обращаются в банки с целью получить кредит на различные
56
цели. Процесс получения кредита субъектами МСБ сопряжен со множеством
проблем, первостепенной из которых остается недоверие банковского
сообщества к вероятным заемщикам.
Низкая доступность к кредитным ресурсам для малого и среднего
бизнеса остается фактором, оказывающим основное влияние на бизнес среду
и развитие класса предпринимателей в России. Поступательное улучшение
условий кредитования при одновременном государственном участии
содействует привлечению большего числа клиентов в банки, подъёму
сегмента малого и среднего бизнеса, способности формировать и удерживать
конкурентоспособные позиции.
В выбранном для исследования банке низкая доля кредитования МСБ,
поэтому предложены направления по наращиванию кредитования данного
сегмента.
57
Заключение
Малый бизнес – это важнейший инструмент эффективного
функционирования национального и мирового рынков, способствующий
решению серьезных экономических, экологических и социальных задач. В
эпоху систематических цифровых трансформаций малый бизнес служит
ключевым источником инноваций, генератором новаторских идей,
формирующим предпосылки к инновационному развитию экономики.
Малые предприятия наиболее оперативно реагируют на изменения в
потребительском поведении, обеспечивая рынок новыми уникальными
товарами и услугами. Роль малого бизнеса в экономике любой страны
связано с созданием новых рабочих мест, что подтверждено годами и
статистически.
Мультипликативность сотрудничества (банки, МСБ, государство)
выступает важным критериальным условием экономического роста страны
и перехода к инновационной экономике.
Активизация кредитной деятельности банков в рассматриваемом
сегменте способна обеспечить конкурентную атмосферу между ними и, как
следствие, верификацию кредитных условий для МСБ, что позволит ему
привлекать финансирование в свой бизнес в больших объемах и на более
выгодных условиях, что будет способствовать развитию МСБ в частности и
экономики страны в целом.
Прошедший 2019 год был рекордным для банковского сообщества по
объему выданных кредитов для малого и среднего бизнеса, о чем
свидетельствует сумма в 7,8 трлн рублей.
Кредитный портфель МСБ впервые с 2014 года показал уверенную
положительную динамику (+12 %) и составил 4,7 трлн рублей на 01.01.2020.
На 30 крупнейших банков приходится около 80 % всех выданных
кредитов для сегмента МСБ и тот показатель скорее всего продолжит расти.
Потенциальные заемщики предпочитают долгосрочные кредиты, так
около 48 % составил прирост выданных ссуд на срок от года до трех лет в
58
минувшем 2019 году. Негативным лишь остается траектория уровня
дефолности в сегменте МСБ - порядка 11,9 % по итогам того же года.
Возможно, что тенденция по снижению процентных ставок
прекратиться и они будут выше уровня 2019 года. За счет этого не исключен
и рост просроченной задолженности субъектов МСБ.
В случае реализации умеренно негативного сценария развития
макроэкономической ситуации агентство ожидает, что объем выданных
кредитов МСБ в 2020 году будет на 20 % ниже уровня 2019-го, а в случае
реализации кризисного сценария снижение может составить более 30 %.
В текущих условиях необходимо дальнейшее совершенствование
инфраструктуры государственной поддержки малого бизнеса, расширение
деятельности гарантийных фондов, внедрение секьюритизации кредитов
сектора МСБ, снижение административных барьеров и уменьшение
налоговой нагрузки.
Для положительной динамики увеличения объемов кредитования
МСП необходимо решить ряд сопутствующих и важных моментов:
– усовершенствование банковских методик определения уровня
кредитоспособности заемщика с целью минимизации банковских рисков;
– дальнейшее снижение процентных ставок по кредитам и займам для
субъектов МСП;
– разработка и создание новых кредитных продуктов и услуг,
отражающих потребности МСП;
– внедрение инновационных технологий в процесс кредитования
МСП (интернет-банк, в том числе электронная подача документов).
59
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и
банковской деятельности»
3. Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого
и среднего предпринимательства в Российской Федерации»
4. Постановление Правительства РФ от 17.03.2008 N 178 (ред. от
26.03.2020) "О Правительственной комиссии по вопросам развития малого и
среднего предпринимательства"
5. Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2018 г.
№ 1764 "Об утверждении Правил предоставления субсидий из федерального
бюджета российским кредитным организациям на возмещение
недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2019 - 2024 годах
субъектам малого и среднего предпринимательства по льготной ставке"
6. Федеральный закон от 02.08.2019 № 279-ФЗ «О внесении
изменений в Федеральный закон «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации» в целях формирования
единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства –
получателей поддержки».
7. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» (в последней редакции).
8. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных
историях" (последняя редакция)
9. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге
недвижимости)" (последняя редакция)
10. Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «Положение о
порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные
потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности»
11. Положение от 23.10.2017 № 611-П «Положение о порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»
60
12. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от
26.03.2020) "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам
достаточности капитала банков с универсальной лицензией"
13. Банковские риски: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И.
Лаврушина, Н.И. Валенцевой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС,
2018. — 292 с. — (Бакалавриат и магистратура).
14. Банковское дело: учебник для вузов по экон. специальности /Под
ред. О.И. Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2018. –800 с.
15. Борова З. Ф. Актуальные проблемы, перспективы развития
и повышение доступности кредитования малого и среднего бизнеса в России
на современном этапе // Молодой ученый. – 2018. – № 50. – С. 114-116.
16. Дахненко С.С., Венгеровский Е. Л. Некоторые вопросы
совершенствования действующего законодательства в сфере финансовой
поддержки и кредитования субъектов малого и среднего
предпринимательства // Теория и практика общественного развития. 2020.
№1 (143). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/nekotorye-voprosy-
sovershenstvovaniya-deystvuyuschego-zakonodatelstva-v-sfere-finansovoy-
podderzhki-i-kreditovaniya-subektov-malogo-i (дата обращения: 22.06.2020).
17. Кредитование как важнейший фактор развития малого бизнеса в
России: монография / под ред. Н. Э. Соколинской. - М.: КНОРУС, 2016.
18. А. Ласунов А. Стратегические направления развития кредитного
рынка для субъектов малого бизнеса // Экономика и бизнес: теория и
практика. 2020. №1-2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/strategicheskie-
napravleniya-razvitiya-kreditnogo-rynka-dlya-subektov-malogo-biznesa (дата
обращения: 23.06.2020).
19. Официальный сайт Банка России. [Электронный ресурс]. –
Режим доступа: www.cbr.ru
20. Официальный сайт ВБРР. [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: www.vbrr.ru/
61
21. Официальный сайт Росстата [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https://www.gks.ru
22. Официальный сайт рейтингового агентства РА Эксперт
[Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://raexpert.ru
23. Официальный сайт ФНС [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: https://rmsp.nalog.ru/
24. Официальные сайты банков: Сбербанк, ВТБ, Тинькофф,
Росскльхозбанка. Альфа банка [Электронный ресурс]. – Режим
доступа:https://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits,
https://alfabank.ru/sme/profits/, https://www.rshb.ru/smallbusiness/microbusiness/,
https://www.vtb24.ru/company/credit/
,
https://www.tinkoff.ru/business/
62
Приложение 1
Список наиболее пострадавших сфер МСБ в период
ограничений 2020 года
Сфера деятельности
по Постановлению Правительства РФ от
03.04.2020 N 434
Код по ОКВЭД 2
Авиаперевозки, аэропортовая деятельность,
автоперевозки
49.3, 49.4, 51.1, 51.2
1, 52.21.21, 52.23
Культура, организация досуга и развлечений
90, 59.14, 91.02, 91.
04.1, 32.99.8
Физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт
93, 96.04, 86.90.4
Деятельность туристических агентств и прочих
организаций, предоставляющих услуги в сфере
туризма
79
Гостиничный бизнес
55
Общественное питание
56
Деятельность организаций дополнительного
образования, негосударственных образовательных
учреждений
85.41, 88.91
Деятельность по организации конференций и выставок
82.3
Деятельность по предоставлению бытовых услуг
населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги
парикмахерских и салонов красоты)
95, 96.01, 96.02
Стоматологическая практика
86.23
Торговля розничная легковыми автомобилями и
легкими автотранспортными средствами в
специализированных магазинах
45.11.2
Торговля розничная легковыми автомобилями и
легкими автотранспортными средствами прочая
45.11.3
Торговля розничная прочими автотранспортными
средствами, кроме пассажирских, в
специализированных магазинах
45.19.2
Торговля розничная прочими автотранспортными
средствами, кроме пассажирских, прочая
45.19.3
Торговля розничная автомобильными деталями, узлами
и принадлежностями
45.32
Торговля розничная мотоциклами, их деталями,
составными частями и принадлежностями в
специализированных магазинах
45.40.2
Торговля розничная мотоциклами, их деталями, узлами
и принадлежностями прочая
45.40.3
Торговля розничная прочая в неспециализированных
магазинах
47.19
Торговля розничная информационным и
коммуникационным оборудованием в
специализированных магазинах
47.4
63
Сфера деятельности
по Постановлению Правительства РФ от
03.04.2020 N 434
Код по ОКВЭД 2
Торговля розничная прочими бытовыми изделиями в
специализированных магазинах
47.5
Торговля розничная товарами культурно-
развлекательного назначения в специализированных
магазинах
47.6
Торговля розничная прочими товарами в
специализированных магазинах
47.7
Торговля розничная в нестационарных торговых
объектах и на рынках текстилем, одеждой и обувью
47.82
Торговля розничная в нестационарных торговых
объектах и на рынках прочими товарами
47.89
Деятельность по осуществлению торговли через
автоматы
47.99.2
Деятельность в области телевизионного и
радиовещания
60
Деятельность сетевых изданий
63.12.1
Деятельность информационных агентств
63.91
Печатание газет
18.11
Издание книг
58.11
Издание газет
58.13
Издание журналов и периодических изданий
58.14
64
Приложение 2
Бухгалтерский баланс
1.01.2018
1.01.2019
1.01.2020
1. Денежные средства
6 467 588
5 712 341
5 388 339
2. Средства кредитных
организаций в
Центральном банке
Российской Федерации
17 797 907
7 115 010
8 657 268
в том числе обязательные
резервы
2 338 600
5 921 852
6 575 211
3. Средства в кредитных
организациях
33 071 630
53 243 891
33 410 513
4. Чистая ссудная
задолженность (на
01.01.2020 чистая ссудная
задолженность,
оцениваемая по
амортизированной
стоимости)
362 545 275
471 512 645
471 086 540
5. Финансовые активы –
всего
84 039 493
128 589 990
133 718 621
в том числе:
– финансовые активы,
оцениваемые по
справедливой стоимости
через прибыль или убыток
9 948
1 887
1 314 734
– чистые вложения в
ценные бумаги и другие
финансовые активы,
имеющиеся в наличии для
продажи
84 029 545
124 671 719
128 487 503
– инвестиции в дочерние и
зависимые организации
(на 01.01.2017 и
01.01.2018 данный вид
активов отражён в балансе
в составе чистых
вложений в ценные бумаги
для продажи)
3 947 489
3 916 384
3 916 384
6. Требование по
текущему налогу на
прибыль
144 488
345 983
185 121
7. Отложенный налоговый
актив
0
0
0
8. Основные средства,
нематериальные активы и
материальные запасы
1 844 465
2 048 487
2 052 176
9. Долгосрочные активы,
0
0
0