75
- с 1 января 2015 г. до 31 декабря 2016 г. - не менее 18% совокупного
годового объема договоров, заключенных заказчиками;
- с 1 января 2017 г. - не менее 25% совокупного годового объема
договоров, заключенных заказчиками.
Расширение участия представителей малого предпринимательства в
системе госзакупок осуществляется в соответствии со ст. 30 Федерального
закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок
товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных
нужд», вступившего в действие с 1 января 2014 г., отражено, что заказчики (за
некоторыми исключения- ми, в частности, в случае обеспечения обороны
страны, безопасности государства и т.д.) обязаны осуществлять закупки у
субъектов малого предпринимательства, социально ориентированных
некоммерческих организаций в размере не менее 15% совокупного годового
объема закупок, предусмотренного планом-графиком.
Данные мероприятия реализуются в соответствии с планом мероприятий
(дорожной картой) «Расширение доступа субъектов малого и среднего
предпринимательства к закупкам инфраструктурных монополий и компаний с
государственным участием».
В случае эффективного функционирования данного механизма
обеспечение малых и средних организаций рынком сбыта производимой
продукции и оказываемых услуг (чему будет способствовать привлечение
таких организаций к выполнению государственного заказа) позволит поднять
развитие МСБ в России на новый уровень [15, с. 204].
Развитие экономики во многом зависит от геополитической ситуации, от
ускорения оттока капитала и замедления инвестиционной активности, что
негативно сказывается на темпах прироста ВВП. Дополнительным драйвером
для кредитования малых и средних предприятий может стать рост
импортозамещающих производств как реакция на применение Правительством
РФ ответных продуктовых санкций в отношении ЕС, который даст новый
толчок развитию бизнеса в России. Развитие института кредитования малого
76
предпринимательства - процесс достаточно сложный, успех которого зависит
от последовательной реализации действенных мер всестороннего характера и
направленности.
К мерам, направленным на развитие кредитования субъектов малого и
среднего предпринимательства, следует отнести:
- совершенствование системы оценки платежеспособности субъектов
малого и среднего предпринимательства;
- создание новых кредитных программ;
- снижение процентных ставок;
- улучшение условий кредитования, в том числе внедрение
стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций
по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок;
- снижение кредитных рисков путем применения различных схем
гарантирования и обеспечения кредитов;
- привлечение крупных субъектов предпринимательской деятельности к
поручительству за субъектов малого и среднего предпринимательства;
- совершенствование нормативных требований Банка России (что
позволит снизить процентные ставки по кредитам);
- расширение субсидирования процентной ставки по кредитам;
- осуществление мер, направленных на повышение прозрачности
деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства;
- развитие инфраструктуры поддержки;
- образовательная, в том числе правовая, работа в среде малого и
среднего предпринимательства;
- создание региональных и муниципальных фондов поддержки
субъектов малого и среднего предпринимательства, оказывающих, в том числе
помощь в сборе документации для получения кредита, развитие
альтернативных способов финансового обеспечения [18, с. 40].
В настоящее время процессы льготного кредитования малого и среднего
предпринимательства зависят от государственных программ, доказавших свою
77
недостаточную эффективность. Поэтому следует законодательно закрепить
право на получение льгот при кредитовании, а не возможность льготного
кредитования данных субъектов. При этом специальные фонды должны
компенсировать соответствующую разницу кредитным организациям не по
своему усмотрению, а по факту заключения льготной кредитной сделки. В
настоящее время объективно существует двусторонняя потребность (как
предпринимателей, так и кредитных организаций) в законодательном
закреплении соответствующей льготы [20, с. 452].
Эффективным способом решения проблемы кредитования может стать
активное использование на финансовом рынке института финансовой аренды.
Получение финансовой аренды (лизинга) на приобретение основных средств
для малого и среднего предпринимателя проще и дешевле, чем получение
банковского кредита, тем более, когда данные сделки обеспечиваются
государственными субсидиями на оплату авансового платежа.
Рассматривая организацию кредитного процесса и систему управления
кредитным риском, следует отметить, что особое значение приобретают
следующие проблемы:
- рост издержек по выдаче кредитов;
- трудность получения достоверной и доступной информации о
заемщиках (как юридических, так и физических лицах);
- просроченная задолженность заемщиков перед банком.
Снижение экономической активности и ухудшение финансового
состояния малого и среднего бизнеса привели к ускорению роста просроченной
задолженности в этом сегменте. В ответ банки начали устанавливать более
высокие требования к клиентам и сокращать беззалоговое кредитование - один
из основных драйверов роста рынка. Дополнительное давление на динамику
кредитования оказало снижение спроса со стороны бизнеса вследствие роста
стоимости кредитов: сказались повышение ключевой ставки Банка России и
ухудшение доступа банков к западным рынкам капитала [32, с. 28].
78
По нашему мнению, наиболее предпочтительной и интересной для
российских реалий могла бы стать такая мера поддержки МСБ, как
субсидирование процентной ставки по банковским кредитам.
Как было отмечено выше, развитию МСБ в России в существенной
степени препятствует отсутствие источников финансирования его
деятельности, не говоря уже об инвестициях. Указанное обстоятельство
связано, с одной стороны, с невозможностью выхода небольших организаций
на фондовые рынки из-за несоответствия основных параметров их
деятельности (период функционирования, капитализация, оборот, выручка и
т.д.) предъявляемым биржами требованиям, с другой - с отсутствием
достаточно емкого рынка банковских кредитов и слишком высокой стоимостью
заимствования на кредитном рынке.
В связи с этим субсидирование государством платы за пользование
заемными средствами (данная мера успешно реализуется, например, в Китае)
может оказать значительное благоприятное воздействие на развитие данного
сегмента кредитования.
Но, несмотря на все трудности, российские банки, прежде всего,
региональные, приступают к стремительному изучению данной сферы,
связанной с кредитование малого и среднего бизнеса, оценивая всю суть
перспективности кредитования малого бизнеса, а также для укрепления своих
конкурентоспособных позиций.
Следует также отметить, что при разработке финансового механизма
региональной инновационной политики на Западе законодательство запрещает
использовать бюджетные средства территорий в интересах частных фирм.
Поскольку освоение частными предприятиями новейших технологий
происходит на коммерческой основе, власти не имеют права прямо
финансировать этот процесс из бюджета. Для целей распространения
инноваций создаются бесприбыльные венчурные организации и фонды,
посредством которых власти проводят научно–техническую политику. При
этом территориальные власти наделяют инновационные фирмы и фонды
79
правом выпуска займов, акций под конкретные проекты, кредитования новых
компаний и т. д. Венчурные фонды пользуются грантами центрального
правительства, бюджетными ассигнованиями территорий. Им разрешено
выпускать облигации и даже лотереи для финансирования инноваций.
В итоге можно сказать и сделать вывод о том, что сегодня банковский
сектор скорее ориентирован на базу малого предпринимательства. Банковские
учреждения становятся все более грамотными и заинтересованными в том,
чтобы увеличить себе объемы кредитования предприятий и организации,
занимающихся в сфере малого и среднего бизнеса. Это происходит по ряду
причин.
1. Показатель доходности от вложений в проекты малого и среднего
бизнеса по кредитованию кассовых операций превышает показатели
стандартного в сфере крупного бизнеса.
2. При хорошем качестве управления малый и средний бизнес, а также
своевременном кредите через пару лет станет бизнесом, при этом у него уже
будет в наличии кредитная история, а также сформируется определенная
финансовая грамотность — диверсификация рисков (лучше 10 млн. руб.
разместить в 5 предприятиях, чем в одном);
3. Предприятия, которые относятся к крупным и имеют возможность
реализовать грандиозные проекты и программы уже нашли свое место в
банковской системе. В свою очередь работа малого бизнеса является еще
сомнительным сектором и должна стать основой, базой для деятельности
малых и средних банков.
4. Малый и средний бизнес может вынести любые воздействия и
испытания, приготовленные внешней средой, он самый мобильный и может
быстро приспособиться к новым создаваемым условиям рынка.
Необходимо отметить то, что кредитные средства, выделяющиеся
малому и среднему бизнесу, имеют все шансы стать не только инструментом
поддержки предпринимательства, но и мощным оружием для борьбы с
бедностью, а также способствовать развитию социально значимых проектов в
80
нашей стране. Сегодня кредитование малого бизнеса является одним из более
прибыльных вложений денежных средств, поскольку с каждым днем малый и
средний бизнес будет занимать все более высокие позиции сегмента
экономики, способные изменить масштабы финансовой деятельности
государства.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Развитие малого и среднего бизнеса имеет огромное значение для
национальной экономики России, т.к. малое предпринимательство как
неотъемлемый элемент конкурентного механизма обладает более гибкой,
эффективной формой хозяйствования. Главные преимущества – небольшие
сроки окупаемости инвестиций, способность гибко и оперативно реагировать
на изменения конъюнктуры рынка, быстрая оборачиваемость ресурсов и т.д.
Таким образом, высокий уровень развития предприятий малого и среднего
бизнеса способствует поддержанию конкуренции в экономике, развитию
отраслей народного хозяйства, повышению занятости населения, насыщению
рынка товарами народного потребления, приведению в соответствие структуры
воспроизводства со структурой изменившихся потребностей потребителей и
структурой внешней экономической среды.
81
В условиях социально-экономической нестабильности у предприятий
всех форм собственности, как правило, возникает потребность в привлечении
заемных ресурсов для осуществления непрерывной производственной
деятельности. А сфера малого и среднего бизнеса представляет собой область
высокорисковых инвестиций с высокой долей ликвидируемых предприятий.
Необходимость стабильного и устойчивого развития малого и среднего
бизнеса обусловлена следующими преимуществами данной сферы: гибкость и
устойчивость к внешним изменениям, основной источник налоговых
поступлений, создание новых рабочих мест, социальная стабилизация
общества, создание дополнительного спроса на оборудование, материалы и
сырье.
Кризисные тенденции в российской экономике с конца 2014 года и
начала 2015 года были связаны с введенными санкциями, падением курса
рубля, ростом ключевой банковской ставки, снижением кредитного рейтинга,
ростом вывоза капитала. Резкий скачок ключевой ставки способствовал
пересмотру кредитной политики многих банков, некоторые банки
приостановили кредитование бизнеса.
Потенциал малого бизнеса в России за последний период времени
остался нереализованным, т.к. существующие законодательные условия
ограничивают его рост. Большая налоговая нагрузка и рост страховых взносов
способствовали «заморозке» их деятельности или уходу в нелегальную сферу.
В сложившихся на текущий момент условиях запрета ввоза продуктов из
некоторых стран перед российскими предпринимателями открываются новые
рыночные возможности. Соответственно, для переориентации своей
деятельности или же для открытия нового бизнеса, позволяющего занять
освободившуюся рыночную нишу, появляется необходимость в денежных
средствах, что способствует росту спроса на банковские кредиты.
Таким образом, обеспечение потребности малых предприятий в кредите
является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.
82
В рейтинге проблем кредитования малого и среднего бизнеса на первом
месте оказалось снижение прозрачности заемщиков. На втором и третьем месте
соответственно – отсутствие ликвидного залогового обеспечения или же его
плохое качество.
Существуют и другие причины, как например, короткая кредитная
история или ее полное отсутствие.
Учитывая современное кризисное состояние экономики России и
основные тенденции можно выделить следующие перспективные направления
для совершенствования политики коммерческих банков в сфере кредитования
малого и среднего бизнеса.
кредитование предприятий, производящих импортозамещаемые
товары;
диверсификация кредитного портфеля;
ужесточение требований к обеспечению кредитов ликвидными
залоговыми средствами и усиление контроля за платежеспособностью
заемщика;
увеличение доли кредитов предприятиям агропромышленного
комплекса.
Таким образом, коммерческим банкам необходимо учитывать
происходящие структурные изменения и тенденции на рынке кредитных услуг
и способствовать минимизации риска невозврата ресурсов, только тогда
возможна оптимизация кредитной политики и стабильное функционирование в
сложившейся ситуации. Для развития банковского кредитования малого и
среднего предпринимательства необходимо:
во-первых, совершенствование кредитных технологий,
упрощающих этапы рассмотрения заявок и технологии обслуживания;
во-вторых, снижение процентных ставок при положительной
кредитной истории заемщика или поручительстве.
83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон «О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации» от 24 июля 2007 № 209-ФЗ (в
редакции от 3 июля 2016 г. № 265-ФЗ) // Российская газета, 2007. № 164. 31
июля 2007 г.
2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2
декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ (в редакции от 3 июля 2016 г. № 362-ФЗ) //
Ведомости съезда народных депутатов РСФСР, 1990 г. № 27. ст. 357.
3. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и
84
приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П (в редакции
от 14 ноября 2016 г. № 4194-У) // Вестнике Банка России от 7 мая. 2004 г. № 28.
4. Положение Банка России от 12 ноября 2007 г. № 312-П «О порядке
предоставления Банком России кредитным организациям кредитов,
обеспеченных активами или поручительствами» от 12 ноября 2007 г. № 312-П (
в редакции от 9 сентября 2015 г. № 3782-У) // Вестник Банка России от 17
декабря 2007 г. № 69
5. Азманова, Е. Г. Современное состояние банковского кредитования
малого бизнеса / Е. Г. Азманова // Известия Российского экономического
университета им. Г.В. Плеханова. 2015. – № 4 (22). – С. 18-29.
6. Акопов, Г. Л. Сеть «Интернет» - коммуникативное пространство
для политического дискурса / Г. Л. Акопов // Право и политика. – 2016. – №5. –
С. 842-848.
7. Астахов, В. П. Кредитные операции / В. П. Астахов. - Ростов-на-
Дону: Феникс, 2013.- 455с.
8. Арцыбашева А. Кредитование как важнейший фактор развития
малого бизнеса в России / А. Арцыбашева,Н. Кириллова – М.: КНОРУС, 2016. –
647 с.
9. Берулава, М. Н. Методологические основы инновационной сетевой
концепции развития личности в условиях информационного общества / М. Н.
Берулава, Г. А. Берулава // Вестник Университета Российской академии
образования. – 2016. – №4. – С. 8-11.
10. Бухвальд, Е. Кредитование малого предпринимательства / Е.
Бухвальд, А. Виленский // Вопросы экономики. 2016. – № 4. – С. 92-99.
11. Величко, Н. Ю. Тенденции развития стратегического
инвестирования в России / Н. Ю. Величко, А. С. Подурец // Экономическое
развитие России: тенденции, перспективы: сборник статей по материалам I
Международной научно-практической студенческой конференции: в 4 томах. -
Нижегородский государственный педагогический университет имени Козьмы
Минина, - 2015. - С. 54-57.