53
сектором.
Условия предоставления кредитной карты «Сотрудник¬ включают в себя:
Кредитование осуществляется исключительно в рублях РФ.
Кандидатом на получение кредита может быть лицо, имеющее
гражданство РФ, в возрасте до 60 лет на момент погашения кредита, с
постоянной регистрацией и стажем работы на последнем месте не менее одного
года.
Минимальный доход заемщика должен быть не менее 10 000 рублей.
Кредитный лимит составляет до 150 000 рублей сроком до 24 месяцев и
предусматривает годовую процентную ставку в размере 10%.
Таким образом, кредитная карта «Сотрудник¬ предоставляет сотрудникам
корпоративных клиентов банка возможность воспользоваться кредитными
средствами на сумму до 150 000 рублей на срок до двух лет под относительно
низкую процентную ставку. Это предложение не только расширяет финансовые
возможности работников, но и способствует повышению лояльности к банку,
создавая дополнительные стимулы для использования банковских продуктов в
повседневной жизни.
Запуск банковского продукта «Кредитная карта «Сотрудник¬ в рамках
деятельности АО «Почта Банк¬ направлен на достижение многогранных целей,
включая увеличение прибыльности организации, расширение клиентской базы
за счет сотрудников корпоративных клиентов и минимизацию кредитных
рисков. Данный продукт позиционируется как механизм повышения
конкурентоспособности банка, способствующий его устойчивому развитию и
расширению деятельности на финансовом рынке.
В контексте усилий по снижению доли просроченной задолженности по
потребительским кредитам, выданным АО «Почта Банк¬ физическим лицам,
предлагается реализация комплекса мер, направленных на предупреждение и
урегулирование просрочек на начальных этапах. Среди прочего,
рассматривается возможность введения системы, допускающей краткосрочную
просрочку платежа до 5 дней без начисления штрафных санкций, однако с
54
последующим увеличением штрафа за просрочку платежа до 2% от суммы
ежемесячного взноса. Такой подход позволит заемщикам с временными
финансовыми трудностями избежать негативного влияния на кредитную
историю, одновременно стимулируя своевременное погашение задолженности.
Дополнительно предлагается усиление процедур сбора информации о
клиентах, включая получение данных о месте жительства, контактных
телефонах родственников и руководителя. Это позволит улучшить
взаимодействие с заемщиками и повысить эффективность урегулирования
задолженностей.
Уточнение условий предоставления кредита предусматривает расширение
пакета требуемых документов и введение дополнительных критериев оценки
кредитоспособности, в том числе учет доходов супруга(и) заемщика. Это
обеспечит более тщательную проверку заявителей и снизит риск выдачи кредита
недобросовестным заемщикам.
В качестве одной из ключевых мер по минимизации рисков предлагается
обязательное страхование кредита по умеренным тарифам, что станет
дополнительной гарантией возврата кредитных средств.
Внедрение «Кредитной карты «Сотрудник¬ и реализация сопутствующих
мероприятий позволят АО «Почта Банк¬ не только расширить спектр
предлагаемых финансовых услуг и укрепить связи с корпоративными
клиентами, но и существенно снизить уровень кредитных рисков, повышая
общую эффективность кредитной деятельности.
Для повышения доходности кредитного портфеля АО «Почта Банк¬
рекомендуется внедрение комплексного подхода, включающего анализ и
сравнение ценообразования и операционных практик в сфере розничного
банковского обслуживания. Этот подход предусматривает ревизию и
корректировку ценовой и тарифной политики по широкому спектру продуктов,
таких как кредитные и дебетовые карты, овердрафты, срочные вклады, а также
потребительское и автокредитование вплоть до ипотеки.
В дополнение к пересмотру ценовой политики, акцентируется внимание на
55
оптимизации внутренних бизнес-процессов и сокращении операционных
издержек. Такие шаги не только повысят эффективность работы банка, но и
обеспечат более высокую конкурентоспособность на рынке за счет снижения
затрат.
Введение нового кредитного продукта «Выгодный¬, предлагающего
увеличенные сроки кредитования, может стать значительным шагом к
удовлетворению потребностей клиентов, заинтересованных в получении
больших сумм на длительный срок. Это позволит заемщикам эффективнее
распределять свои финансовые обязательства, снижая ежемесячную нагрузку и
повышая лояльность к банку.
Дополнительно, запуск специализированного кредитного продукта
«Сотрудник¬, нацеленного на сотрудников компаний-партнеров, позволит
использовать гарантированный источник дохода в виде зарплаты в качестве
обеспечения кредитных обязательств. Это увеличит привлекательность банка
для корпоративных клиентов и их сотрудников, способствуя росту клиентской
базы и снижению риска невозврата кредитов.
На фоне этих мер, крайне важно также сосредоточить усилия на
уменьшении просроченной задолженности. Это подразумевает внедрение
усовершенствованных методик оценки кредитоспособности заемщиков,
улучшение мониторинга платежей и разработку стратегий по эффективному
взысканию долгов. Такой комплексный подход не только снизит финансовые
риски, но и укрепит финансовую стабильность банка, способствуя дальнейшему
росту и развитию его деятельности на рынке банковских услуг.
Внедрение предложенных мероприятий обещает существенно
способствовать развитию и совершенствованию сегмента потребительского
кредитования в АО "Почта Банк". Расширение сроков кредитования, создание
специализированных кредитных продуктов и укрепление мер по контролю за
просроченной задолженностью могут сыграть ключевую роль в увеличении
клиентской базы банка, повышении уровня удовлетворенности клиентов и, как
следствие, улучшении финансовых результатов банка.
56
Для того чтобы обеспечить эффективность реализации этих рекомендаций,
критически важно проведение маркетингового анализа, направленного на
выявление потребностей и ожиданий целевой аудитории в сфере
потребительского кредитования. Такой подход позволит АО "Почта Банк"
адаптировать свои кредитные предложения и условия кредитования к
актуальным требованиям потребителей, тем самым повысив привлекательность
своих услуг на финансовом рынке.
Кроме того, настоятельно рекомендуется осуществление модернизации
информационных систем и процессов обработки данных в банке. Это позволит
оптимизировать процедуру оформления кредитов, снизить время на обработку
заявок и повысить общую производительность работы банка. Автоматизация
управления кредитованием станет дополнительным фактором, способствующим
улучшению качества обслуживания клиентов.
Обучение персонала и повышение их компетентности в вопросах новых
кредитных продуктов и условий кредитования будет способствовать
повышению качества клиентского сервиса, что, в свою очередь, укрепит доверие
и лояльность клиентов к банку.
Разработка и реализация программ лояльности, предложений кэшбэка и
других бонусов может выступать в качестве дополнительного стимула для
клиентов при выборе АО "Почта Банк" в качестве предпочтительного кредитора.
И, наконец, улучшение коммуникационных каналов с клиентами и
внедрение современных онлайн-сервисов и мобильных приложений сделают
процесс взаимодействия с банком более удобным и доступным, что несомненно
повысит удовлетворенность клиентов и сделает услуги банка более
привлекательными.
Таким образом, комплексное применение этих рекомендаций предоставит
АО "Почта Банк" возможность значительно улучшить свое положение на рынке
потребительского кредитования, привлечь большее количество новых клиентов
и укрепить свои финансовые позиции.
57
Заключение
В ходе подготовки работы было проведено исследование, посвященное
оценке состояния потребительского кредитования в Российской Федерации и, в
частности, в АО Почта Банк. Работа показала, что кредитование физических лиц
играет важную роль в экономике, способствуя развитию совокупного
внутреннего спроса и удовлетворению потребностей населения.
Одним из факторов, способствующих развитию потребительского
кредитования, является рост доходов населения. Увеличение уровня жизни и
рост заработных плат позволяют людям увеличивать свои потребительские
возможности и приобретать дорогостоящие товары и услуги, которые ранее
были недоступны. Потребительское кредитование предоставляет возможность
получить необходимые средства на покупку товаров или услуг в краткосрочном
периоде, что стимулирует рост спроса на потребительские товары.
Еще одной причиной развития потребительского кредитования является
изменение потребительского поведения. Сегодня люди все больше выбирают не
откладывать на долгие годы покупку необходимых товаров, а предпочитают
получить доступ к ним прямо сейчас, используя предоставляемые банками
кредиты. Это связано с развитием рынка потребительских товаров и услуг,
повышением спроса на новые модели и технологии, а также стремлением к
улучшению качества жизни.
Другим фактором, влияющим на перспективы развития потребительского
кредитования, является увеличение доступности финансовых услуг. Банки и
другие финансовые организации активно разрабатывают и предлагают новые
продукты и услуги, связанные с потребительским кредитованием. Это включает
в себя различные виды кредитных программ, упрощенные процедуры
оформления, удобные способы получения кредитных средств и т.д. Все это
делает потребительское кредитование более доступным для широкого круга
населения.
58
В первой главе выпускной квалификационной работы систематизированы
знания по сущности кредитования, его целям, задачам и принципам. Приведены
различные классификации кредитов, описаны принципы кредитования. Также
подробно описаны законодательные и нормативно-методические основы
проведения операций кредитования физических лиц банками.
На основе изучения большого количества научных публикаций
систематизированы проблемы потребительского кредитования, причем как со
стороны банков, так и со стороны заемщика- физического лица.
Во второй главе ВКР описаны методики оценки кредитоспособности
заемщика, применяемые в настоящее время. В работе также показано, что
российские банки в основном оценивают кредитоспособность физических лиц с
использованием экономико-математических методов и современных
информационных технологий, а также информации о кредитной истории
заемщика. Особое распространение в этой области получил кредитный скоринг,
который был рассмотрен на примере конкретного Банка.
Нами предложен иной подход на основе двухуровневой схемы. Первый
уровень включает процесс оценки кредитоспособности, который может быть
экспертным, автоматизированным или смешанным. Второй уровень связан с
аналитическим, статистическим и математическим аппаратом, используемым в
процессе оценки.
Нами проведен анализ данных по объемам и качеству потребительских
кредитов АО Почта Банк за три года, сделаны выводы, что данный сегмент
деятельности развивается достаточно успешно. НО есть проблемы:
- Отсутствие кредитных продуктов с большими сроками кредитования;
- Слабое развитие потребительского кредитования в рамках реализации
зарплатных проектов;
- Увеличение сроков просроченной задолженности;
- Снижение доходности кредитного портфеля физических лиц.
В части практических рекомендаций нами предложено расширить
потребительское кредитование за счет внедрения программе потребительского
59
кредитования под названием «Выгодный¬. По данному предложению нами
описаны подробно условия предоставления, возможные сроки и рассчитан
экономический эффект от внедрения.
В рамках данной работы были рассмотрены перспективы развития
потребительского кредитования АО «Почта Банк¬. Анализируя актуальные
тенденции и рыночные условия, было выявлено несколько ключевых аспектов,
которые играют важную роль в развитии данного сегмента финансового рынка.
Первым фактором, способствующим развитию потребительского
кредитования, является повышение уровня финансовой грамотности населения.
АО «Почта Банк¬ может активно вкладывать усилия в обучение клиентов
основам финансовой грамотности, благодаря чему будет создан благоприятный
климат для развития потребительского кредитования.
Вторым фактором, влияющим на перспективы развития потребительского
кредитования, является удобство и доступность онлайн-сервисов. АО «Почта
Банк¬ может внедрять и совершенствовать онлайн-платформы для оформления
и управления кредитными продуктами, что позволит привлечь больше клиентов
и удерживать их.
Третьим фактором, который может повлиять на развитие
потребительского кредитования, является расширение географического
присутствия АО «Почта Банк¬. Расширение сети офисов и пунктов
обслуживания, основанных на территории Российской Федерации, позволит
Банку привлечь больше клиентов и увеличить объемы предоставляемых
кредитов.
Таким образом, на основе проведенного анализа можно сделать вывод, что
потребительское кредитование на примере АО «Почта Банк¬ имеет хорошие
перспективы развития. Однако, для достижения положительных результатов,
необходимо активно работать по повышению финансовой грамотности
населения, развивать онлайн-сервисы и увеличивать географическое
присутствие Банка.
60
Библиографический список
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского
голосования 01.07.2020)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30
ноября 1994 г. N 51-ФЗ. – URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_
LAW_5142/
3. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от
21.12.2013 N 353-ФЗ (последняя редакция)
4. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)¬ от 10.07.2002 N 86-ФЗ
5. Федеральный закон от 02 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и
банковской деятельности¬. URL: http://www.consultant.ru/
document/cons_doc_LAW_5842/
6. Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании
вкладов физических годов лиц¬. URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_ LAW_45769/
7. Официальный сайт Центрального Банка РФ. Электронный ресурс.
Режим доступа: https://cbr.ru/
8. Официальный сайт АО «Почта Банк¬ Электронный ресурс. Режим
доступа: https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/?id=150000001
9. Банковский менеджмент: учебник / под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д.
Эриашвили. – 4–е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2019. – 319 с.
10. Банковский менеджмент: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. – 4–е
изд., стер. – М.: Кнорус, 2022. – 560 с.
11. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация составной
деятельности коммерческого банка: учебник. – 3–е изд., счета перераб вестник.
и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2019. – 415 с.
12. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: официальный учебник для