13
и обучение новых сотрудников. Следовательно, потребительское кредитование
можно рассматривать как важный фактор, способствующий увеличению
национального благосостояния и экономической стабильности.
Принципы банковского кредитования приведены на рисунке 2.
Раскроем сущность этих принципов [29, с.79]:
Возвратность является основным принципом предоставления кредита. Он
состоит в том, что средства, которые были предоставлены кредитором, были
возвращены заемщиком. Финансовым содержанием возвратности является
кругооборот средств и их обязательный возврат в подходящий срок.
Рисунок 2 – Принципы банковского кредитования
Принцип срочности означает необходимость возврата займа в строго
определенный срок, обсужденный в кредитном договоре либо другом
документе. Невыполнение обозначенного срока является для кредитора
достаточным основанием для применения к заемщику финансовых действий, а
при предстоящей задержке платежа предъявление санкционных мер в судебном
порядке.
Платность кредита означает, что заемщик должен внести в банк
определенную плату за временное пользование кредитных ресурсов. При этом
Принципы банковского кредитования
Принцип возвратности
Принцип срочности
Принцип платности
Принцип обеспеченности
Целевой характер кредита
Дифференцированный характер кредита
14
финансовые обязательства по ссуде выступают ценой кредита и включают
ссудный процент и комиссионные выплаты по обслуживанию кредита.
Принцип обеспеченности займа отражает необходимость обеспечения
защиты интересов кредитора при вероятном нарушении заемщиком принятых на
себя обязанностей и находит отражение в формах предоставления кредита, как
ссуды под залог либо под денежные гарантии.
Целевой характер займа означает, что он распространяется на почти все
виды кредитных операций, выражая необходимость целевого использования
средств, поступивших от кредитора. Находит отражение в разделе кредитного
договора, который указывает на определенную цель выдаваемой ссуды, также
при банковском контроле этого условия заемщиком. Нарушение целевого
использования может стать основой для преждевременного отзыва займа либо
наложения санкций.
Закон ограничивает процент штрафных санкций за нарушение сроков
исполнения обязательств перед банком. Она может превышать двадцать
процентов годовых.
Банк-кредитор имеет право уступать права (требования) по договору
потребительского кредита (займа) третьим лицам, в том числе коллекторам. При
этом заемщик сохраняет по отношению к новому кредитору все права,
предоставленные ему по отношению к первоначальному кредитору (то есть
график платежей, процентные ставки и т.д.). После истечения срока действия
кредитного договора и полного погашения долга процесс потребительского
кредитования возобновляется. завершено.
Рассмотрев принципы кредитования, можно сделать вывод о том, что эти
принципы являются главными требованиями при выдаче кредита. При
несоблюдении хотя бы одного из этих принципов возникает мнение, что
предоставление кредита на самом деле кредитом не является.
Экономическая сущность кредита четко проявляется в его функциях,
основными из которых являются: распределительная, эмиссионная и
контрольная.
15
Основные функции кредита [23, с. 59]:
распределительная. Распределение капитала на возвратной основе
между участниками кредита. Реализуется в ходе предоставления денежных
средств на условиях срочности, платности и возвратности;
эмиссионная. Создание кредитных средств обращения и замещения
наличных денег проявляется в том, что в процессе кредитования создаются
платежные средства, то есть наряду с наличными деньгами в оборот входят
деньги в безналичной форме;
контрольная. Проявляется в многостороннем контроле финансово-
хозяйственной работы субъекта, получившего кредит, эта функция позволяет
вовремя анализировать состояние заемщиков и на данной основе проводить
соответствующую кредитную политику.
Оценивая важность потребительского кредитования для развития
экономики, эксперты отмечают следующее. Так, С.А. Старостина считает, что
потребительский кредит:
стимулирует платежеспособный спрос на товары длительного
пользования и услуги, а также оказывает влияние на другие компоненты ВВП -
инвестиции и государственный спрос;
обеспечивает непрерывность репродуктивного процесса;
стимулирует предложение товаров на рынке;
обеспечивает доступность важных экономических выгод, повышает
уровень и качество жизни [35, 36].
Потребительский кредит может способствовать экономическому росту,
так как за его счет формируется платежеспособный спрос на товары. Но следует
учитывать, что потребительское кредитование, временно форсируя рост
производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном итоге
может способствовать выходу продукции за пределы платежеспособного спроса
населения, увеличению перепроизводства и обострению экономических
кризисов.
16
Следует отметить некоторые из функций займов или банковского кредита.
1 Функция финансирования производства: «различные производственные
вложения в современной экономике требуют предоставления огромного
капитала, который был не в состоянии обеспечить эти деньги из собственных
источников или за счет их инвестирования. Поэтому возникла необходимость
восполнения этого финансового дефицита прибегнуть к помощи банков и
финансовых учреждений, которые являлись естественным делом для получения
кредита в целях увековечения производственных и инвестиционных операций.
2 Функция потребительского финансирования: Эта работа предназначена
для потребителей, чтобы приобретать потребительские товары и платить за них
ради того, чтобы потребители не могли платить за них сразу из своего текущего
дохода. Потребитель прибегал к получению кредитов, предоставляемых банками
или финансовыми учреждениями [38, с. 48].
3 Функция выравнивания опыта: банк широко использует кредиты для
урегулирования обменов и оправдания сторон в виде кредитных линий,
предоставляемых банками своим клиентам в качестве дебиторского счета. Одной
из наиболее важных функций кредита является возможность увеличить размер
бирж и произвести расчеты с ними.
Подводя итог следует отметить, что все виды кредитов направлены прежде
всего на базовый принцип кредитования - принцип срочности, который означает,
что денежные средства должны быть возвращены банку заемщиком в строго
определенный срок. На принципах степени срочности и базируется
классификация большинства кредитных продуктов.
Исходя из вышеизложенного, можно сделать следующие выводы.
Потребительский кредит – это денежные средства, предоставляемые кредитором
заемщику - физическому лицу на основании кредитного договора на цели, не
связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Процедура потребительского кредитования включает в себя несколько
основных этапов: подача заявки, оценка платежеспособности заемщика,
заключение кредитного договора, сопровождение договора.
17
1.3 Организация операций и основные проблемы потребительского
кредитования в банке
Регулирование потребительского кредитования осуществляется на основе
нескольких нормативных документов, ключевым среди которых является
Федеральный закон от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ, известный как "О
потребительском кредите (займе)". Этот законодательный акт направлен на
упорядочение отношений между кредитными учреждениями и заемщиками –
физическими лицами, обращающимися за кредитными средствами. Сфера его
применения ограничена потребительским кредитованием, исключая из своей
компетенции вопросы, касающиеся ипотечного кредитования и предоставления
займов коммерческим структурам, которые регламентируются другими
законодательными актами.
Закон № 353-ФЗ был разработан с целью обеспечения защиты прав
потребителей финансовых услуг и предотвращения возможного
злоупотребления со стороны кредиторов. В его положениях содержатся запреты
на сокрытие полной стоимости кредита от потребителя, наложение непомерных
штрафных санкций за просрочку платежей, а также на препятствование
досрочному возврату заемных средств.
Концепция потребительского кредитования включает в себя сложную сеть
взаимосвязей между организационными, функциональными, правовыми и
экономическими аспектами, которые позволяют кредитным организациям
предоставлять финансовые средства физическим лицам на условиях,
оговоренных в договоре. За последние десять лет сектор потребительского
кредитования в России демонстрировал значительный рост, однако начиная с
2016 года наблюдается замедление темпов роста, что вызывает опасения среди
экспертов относительно возможной отрицательной тенденции в этом
направлении на предстоящий пятилетний период.
В дополнение к обязанностям, закон определяет и права кредитных
институтов, включая возможность одностороннего изменения условий
18
кредитного договора и передачи долга третьим сторонам, таким как
коллекторские агентства, что подчеркивает двусторонний характер регуляции в
данной сфере.
В соответствии с положениями Федерального закона № 353-ФЗ, каждый
договор, заключаемый в рамках потребительского кредитования, должен
содержать два основных вида условий: общие и индивидуальные.
Общие условия устанавливаются финансовым учреждением
заблаговременно и являются универсальными для всех заемщиков. Они
включают в себя ключевые параметры предлагаемых кредитных продуктов,
такие как доступные кредитные программы, процентные ставки, максимальные
и минимальные сроки и суммы кредитования, а также процедуры оформления
заявок и перечень документов, необходимых для получения кредита. Данные
условия должны быть широко распространены среди потенциальных клиентов
через различные информационные каналы, включая рекламные материалы,
информационные листовки, а также через официальный сайт и отделения банка.
Индивидуальные условия формируются на этапе непосредственного
взаимодействия с заявителем и вносятся в договор после достижения согласия с
ним. Эти условия могут учитывать личные данные клиента, такие как возраст,
доход, образование и кредитная история, хотя не все параметры зависят от этих
характеристик. К индивидуальным условиям относятся точная сумма займа или
кредитный лимит, план ежемесячных выплат, условия досрочного погашения,
цели кредитования, ответственность за нарушение условий договора, включая
просрочки платежей, а также размеры штрафных санкций и способы
информирования клиента со стороны банка.
Финансовое учреждение имеет право на одностороннее изменение общих
условий кредитования, однако такие действия должны осуществляться в строгом
соответствии с действующим законодательством и с обязательным
уведомлением клиентов о предстоящих изменениях. Важно отметить, что любые
корректировки не могут привести к увеличению обязательств заемщика,
например, повышению процентной ставки.
19
Индивидуальные условия также подлежат корректировке как со стороны
банка, так и заемщика, при этом заемщик ограничен в возможностях изменения
своих данных, в основном касающихся контактной информации и
предпочитаемых способов связи.
Законом 353-ФЗ также устанавливается очередность погашения
задолженности — иными словами, порядок, в соответствии с которым будут
погашаться разные части долга в случае возникновения задолженности. Это
положение применимо в том случае, если заемщик вносит сумму, недостаточную
для полного расчета по долгу. Итак, согласно закону, очередность погашения
должна быть следующей:
сначала погашаются проценты;
затем погашается задолженность по основному долгу;
после этого оплачиваются штрафы, пени и неустойки;
затем погашаются проценты за текущий период;
и только после этого остаток платежа направляется на погашение тела
кредита, или основной задолженности.
Пункт 21 статьи 5 закона отдельно ограничивает размер неустойки,
которую банк может потребовать с заемщика в случае невыполнения им своих
обязательств — например, несвоевременного внесения ежемесячного платежа.
Размер неустойки определяется следующим образом:
если по условиям договора проценты продолжают начисляться даже
в то время, когда заемщик не выполняет своих обязательств, то неустойка не
должна превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности;
если по условиям договора проценты в этот период не начисляются,
то размер неустойки должен составлять 0,1% от суммы просроченной
задолженности за каждый день просрочки.
В 2021 году Федеральный закон № 353-ФЗ претерпел изменения, которые
затронули аспекты предоставления ипотечных каникул. Ипотечные каникулы —
это мера, предусматривающая временное приостановление выплат по кредиту
20
для заемщиков, столкнувшихся с ухудшением финансового состояния. С 2 июня
2021 года банкам предписывается принимать в качестве подтверждения
финансовых трудностей не только справку 2-НДФЛ, но и ряд других
документов, включая выписки из приложения "Мой налог" для самозанятых,
книги учета доходов и расходов на различных системах налогообложения, таких
как УСН, ПСН, ЕСХН, а также общую книгу учета доходов, расходов и
хозяйственных операций для ИП.
Дополнения, внесенные в 2022 году в закон N106-ФЗ, возобновили
механизм кредитных каникул, аналогичный тому, который был активен в период
пандемии. Заемщики имели возможность подать заявление на получение
каникул до 30 сентября 2022 года, включая тех, кто уже пользовался такой
отсрочкой в 2020 году. Отсрочка предоставлялась по ипотеке, автокредитам,
потребительским кредитам и долгам по кредитным картам на срок от одного до
шести месяцев по выбору заемщика.
Законодательство также определяет правила оформления кредитных
договоров, включая требование к банкам получать письменное согласие от
заемщиков на оформление дополнительных услуг, не являющихся
обязательными для заключения договора. В случае платных услуг, их стоимость
должна быть четко указана в договоре, при этом предоставление таких услуг
должно осуществляться бесплатно. Эти меры направлены на предотвращение
навязывания заемщикам нежелательных услуг, например, страхования жизни и
здоровья, и защиту их прав от недобросовестных действий кредитных
организаций.
Таким образом, внесенные изменения и дополнения в законодательство
укрепляют защиту прав заемщиков, обеспечивая им возможность получения
кредитных каникул в случае ухудшения финансового положения и гарантируя
прозрачность условий при оформлении дополнительных платных услуг.
Организация операций по потребительскому кредитованию в банке
включает несколько этапов, они представлены на рисунке 3
Основные проблемы, с которыми сталкиваются банки при
21
потребительском кредитовании, включают:
1. Кредитный риск: Банк несет риск невозврата кредита со стороны
заемщика. Для снижения риска банки проводят тщательную оценку
кредитоспособности заемщиков и устанавливают требования для получения
кредита.
2. Контроль платежей: Банку необходимо контролировать своевременное
и полное погашение кредита со стороны заемщика. Это может включать
мониторинг платежей через системы автоматического снятия, напоминания об
оплате и своевременные уведомления заемщиков о предстоящих платежах.
3. Злоупотребление кредитом: Некоторые заемщики могут использовать
кредитные средства не по назначению или не осуществлять своевременное
погашение задолженности. Банку необходимо внимательно следить за
использованием кредита и предпринимать действия в случае нарушений.
4. Возможность неплатежеспособности заемщика: в некоторых случаях
заемщик может столкнуться с финансовыми трудностями, которые могут
привести к невозможности погасить кредит в полном объеме.
5. Долгосрочные платежи: иногда заемщики могут столкнуться с
финансовыми трудностями и не в состоянии своевременно погасить кредит. В
таких случаях банки могут предоставить определенные варианты
реструктуризации кредита, чтобы помочь заемщикам справиться с текущими
трудностями и избежать просрочек.
6. Злоупотребление кредитом: Некоторые заемщики могут злоупотреблять
кредитом, не выплачивая его или намеренно нарушая условия договора. Для
предотвращения таких случаев банки могут проводить регулярный мониторинг
кредитных счетов и принимать соответствующие меры, включая начисление
пени или обращение в суд.
22
Рисунок 3. Организация операций по потребительскому кредитованию в
банке
7. Безопасность данных: при потребительском кредитовании банки
собирают и хранят множество личных данных заемщиков. Безопасность этих
данных является приоритетом для банков, поэтому они должны обеспечить
защиту информации и соблюдение соответствующих норм и правил
конфиденциальности.
6. Выплата средств: после подписания договора банк перечисляет сумму кредита на счет
заемщика или выдает наличные. Заемщик начинает погашение кредита согласно условиям,
определенным в договоре.
5. Заключение договора: после одобрения кредита заемщик и банк заключают договор, в
котором фиксируются условия кредитования, ставка процента, сроки погашения и другие
важные детали. Заемщик должен тщательно ознакомиться с условиями кредита и задать все
необходимые вопросы до подписания договора.
4. Утверждение кредита: если заявка заемщика успешно прошла все этапы оценки, и его
кредитная история соответствует требованиям банка, кредитный комитет принимает решение
о выдаче кредита. Заемщику передается кредитное предложение с условиями кредита.
3. Оценка кредитоспособности: Банк проводит анализ финансового положения заемщика,
включая его доходы, расходы, существующие кредиты и обязательства. Это позволяет
оценить способность заемщика выплачивать кредитные обязательства без нарушений.
2. Заявка и предварительное рассмотрение: Заемщик подает заявку на получение кредита,
предоставляя необходимые документы и информацию о своих финансовых возможностях.
Банк проводит предварительное рассмотрение заявки, оценивая платежеспособность и
кредитную историю заемщика.
1. Предоставление информации: Банк предоставляет потенциальным заемщикам
информацию о различных кредитных продуктах, условиях и требованиях для получения
кредита. Это может быть осуществлено через сайт банка, личных менеджеров или рекламных
материалов.