43
Данные факторы затрудняют формирование ресурсной базы банков, приводят к
несоответствию банковских активов и пассивов по срокам, объемам и
процентным ставкам.
Санкционная политика действительно ограничивает возможности банков
получать средне- и долгосрочное финансирование за рубежом. Это происходит
из-за международных санкций, наложенных на Россию, которые препятствуют
доступу к зарубежным рынкам капитала и кредитам.
Однако это имеет ряд последствий на внутренней финансовой системе. В
связи с инфляционными и девальвационными ожиданиями населения, люди
склонны избегать долгосрочных вложений и предпочитают другие способы
сохранения своих средств. Кроме того, снижение ключевой ставки Банка России
может снизить доходность вкладов, что также дестимулирует сбережения на
банковских депозитных счетах.
Все эти факторы приводят к затруднениям в формировании ресурсной
базы банков. Банки испытывают сложности в согласовании активов и пассивов
по срокам, объемам и процентным ставкам. Это может затруднить выполнение
условий договоров с клиентами и управление ликвидностью внутри банка.
В целом, санкции и связанные с ними ограничения на получение
зарубежного финансирования являются сложным вызовом для банков и
финансовой системы в России. Однако, при наличии адекватных стратегий и
политики, можно найти решения, которые помогут минимизировать их
негативное влияние и обеспечить стабильность внутренней финансовой
системы.
Однако, несмотря на санкции, Российская Федерация принимает меры для
обеспечения достаточного уровня финансового рынка и ликвидности внутри
страны. Ключевая ставка Банка России, являющаяся инструментом монетарной
политики, может быть снижена для стимулирования экономической активности
и обеспечения доступности кредитования на внутреннем рынке. Однако,
снижение ключевой ставки также может повлиять на уровень процентных ставок
по вкладам, что может отпугнуть некоторых индивидуальных вкладчиков.
44
Такие санкции могут включать запрет на предоставление кредитов,
ограничение доступа к международным платежным системам или доступа к
иностранным рынкам капитала. В результате банки в России сталкиваются с
трудностями в получении финансирования за рубежом, особенно на средне- и
долгосрочные периоды.
Далее определим основные проблемы потребительского кредитования в
АО «Почта Банк¬ и возможные пути их решения (таблица 2.7).
Таблица 2.7
Проблемы потребительского кредитования в АО «Почта Банк¬ и
возможные пути их решения
Проблемы
Предлагаемые пути решения
Возможный
результат для банка
Отсутствие кредитных
продуктов с большими
сроками кредитования
Внедрение долгосрочных продуктов потребительского
кредитования. Долгосрочными кредитами называются
крупные займы, выдаваемые на срок более 5 лет. Такие
кредиты могут иметь как фиксированную процентную
ставку, так и роллерную ставку, изменяющуюся в
зависимости от рыночных колебаний.
Расширение
клиентской базы.
Увеличение объемов
кредитования.
Слабое развитие
потребительского
кредитования в рамках
реализации зарплатных
проектов
Увеличение количества кредитных продуктов в рамках
зарплатных проектов. В рамках зарплатного проекта
карты для работников предприятия выпускаются
бесплатно либо по более низкому тарифу, банк же
получает процент от фонда оплаты труда или другое
вознаграждение по условиям договора
Расширение
клиентской базы.
Увеличение объемов
кредитования.
Повышение
лояльности
клиентов.
Увеличение сроков
просроченной
задолженности
Реализация дополнительных мер по снижению
просроченной задолженности по потребительским
кредитам:
– повышение уровня обеспечения кредитов.
Рост качества
кредитного
портфеля.
Сокращение
объемов резервов на
возможные потери.
Снижение доходности
кредитного портфеля
физических лиц
Оптимизация ценообразования кредитных продуктов
банка, т. е. стоимость кредитного продукта должна
учитывать риск, которому он подвергается, полностью
включая в себя средние потери вследствие кредитного
риска
Снижение операционных расходов банка.
Повышение
рентабельности
кредитных
продуктов банка.
Для расширения клиентской базы АО «Почта Банк¬ была выявлена
45
необходимость расширения линейки банковских продуктов.
С целью выявления возможных перспектив развития потребительского
кредитования в АО «Почта Банк¬ был проведен опрос розничных клиентов банка
в одном из отделений банка в г. Москва. Опрос был проведен кредитным
менеджером банка анонимно. Всего участвовало в опросе 200 человек.
На рисунке 8 представлена структура ответов на вопрос о том,
пользовались ли ранее услугой потребительского кредитования в исследуемом
банке.
Рисунок 8. Структура ответов на вопрос о том, пользовались ли ранее услугой
потребительского кредитования в исследуемом банке, %
Согласно данным, представленным на рисунке 6, 67 % респондентов
ответило, что пользовалось ранее услугой потребительского кредитования в АО
«Почта Банк¬.
На рисунке 9 отражена структура ответов на вопрос об основных
недостатках потребительского кредитования в АО «Почта Банк¬.
46
Рисунок 9. Структура ответов на вопрос об основных недостатках
потребительского кредитования в АО «Почта Банк¬, чел.
Увеличение максимальных сроков кредитования до 7 лет представляет
собой значительную возможность для улучшения условий потребительского
кредитования в АО "Почта Банк". Это изменение позволит клиентам
распределить выплаты по кредиту на более длительный период, снижая
ежемесячную финансовую нагрузку и делая кредиты более доступными для
широкого круга заемщиков. Особенно это актуально для крупных покупок, где
необходимы значительные суммы, недоступные при текущих ограничениях по
срокам.
Однако, важно осознавать, что увеличение сроков кредитования влечет за
собой дополнительные риски как для банка, так и для заемщика. С точки зрения
банка, это увеличивает период, в течение которого кредитные средства
подвергаются риску невозврата. Для заемщиков более длительный срок
кредитования может означать увеличение общей суммы выплат за счет
процентов, что делает кредит более затратным в долгосрочной перспективе.
Важным аспектом при увеличении сроков кредитования является
необходимость проведения тщательной оценки кредитоспособности и
платежеспособности потенциальных заемщиков. Это включает в себя анализ их
доходов, расходов, истории предыдущих кредитов и способности управлять
долговыми обязательствами на протяжении более длительного времени.
47
Также банку необходимо разработать стратегии управления рисками,
связанными с предоставлением кредитов на увеличенный срок, включая меры по
минимизации потенциальных потерь, такие как более строгие требования к
обеспечению кредита или введение переменных процентных ставок в
зависимости от длительности кредита.
Введение кредитных продуктов с увеличенным сроком кредитования
требует от банка также адаптации его внутренних процедур и систем учета, а
также повышения квалификации персонала в области кредитного анализа и
управления рисками.
Увеличение сроков кредитования до 7 лет может значительно улучшить
предложения АО "Почта Банк" в области потребительского кредитования,
однако для успешной реализации этой инициативы необходим комплексный
подход, учитывающий как потенциальные преимущества, так и связанные с ним
риски.
Рисунок 10. Предложения клиентов АО «Почта Банк¬ по совершенствованию
организации потребительского кредитования, чел.
Предлагается внедрить банковский продукт «Выгодный¬, продукт
является кредитной программой по предоставлению кредитных средств,
существующим клиентам на более выгодных условиях, в качестве проявления
лояльности за взаимовыгодное сотрудничество.
Также для привлечения клиента по программе «Выгодный¬ кредит, будет
48
действовать акция «Рекомендация¬. Рекомендовав банк своим друзьям, заемщик
получит подарки: 1000 бонусных рублей за каждого друга, пришедшего по
рекомендации (1 бонус = 1 руб.).
Считаю, что для «Почта банка¬ этот продукт будет рентабельным в связи
с тем, что он расширит существующую линейку потребительских кредитов и
послужит источником дополнительной прибыли.
Данный кредит станет привлекательным и для клиентов: в рамках данного
кредита можно получить сумму в размере 3,5 млн руб. При том, что
максимальная сумма по потребительским кредитам в исследуемом банке в
настоящий момент составляет 3 млн руб. Кроме того, максимальный срок
кредитования по данному кредитному продукту составит 7 лет.
В таблице 2.8 представим условия нового кредитного продукта АО «Почта
Банк¬. Условия его предоставления обоснованы современной экономической
ситуацией в стране.
Таблица 2.8
Условия потребительского кредита «Выгодный¬ АО «Почта Банк¬
Показатели
Значение
Кредитный лимит, руб.
от 25 000 до 3 500 000
Срок кредитования, мес.
От 1 до 84
Интернет-банк
да
Валюта кредита
Рубли РФ
Процентная ставка
12 % – 15 %
Дополнительная информация
Акция «Рекомендация¬
Данный потребительский кредит под минимальный процент может быть
предоставлен любому гражданину РФ в возрасте от 21 до 60 лет со стажем по
последнему месту работы от 3 месяцев, либо получающему пенсию. Стаж
гражданина на последнем месте работы не может быть меньше 3 месяцев, с
общим стажем не менее 12 месяцев. Требуется постоянный доход, в размере,
позволяющем выплачивать кредит.
49
Главные требования к заемщикам представим в таблице 2.9.
Таблица 2.9
Требования к заемщикам по кредиту «Выгодный¬
Показатели
Значение
Возраст заемщика
От 21 до 60 лет (с учетом срока кредитования)
Гражданство
РФ
Проживание и регистрация
На территории присутствия банка
Стаж
На последнем месте работы не менее 3 месяцев (для лиц
моложе 26 лет требования к стажу работы не менее 12
месяцев)
Доход
Наличие стабильного дохода в размере, позволяющем
выплачивать кредит (для лиц моложе 26 лет требования
к доходу не менее 12 месяцев)
Необходимые документы
Паспорт гражданина РФ
Второй документ (ИНН, СНИЛС, водительские права)
Справка о доходе с места работы
Заявление на потребительский кредит с низкой процентной ставкой можно
будет оформить как в отделении банка, так и дистанционно: через интернет
сервис на сайте АО «Почта Банк¬ или с помощью бесплатного звонка по
телефону Информационной службы.
Банковский продукт «Выгодный¬ будет продвигаться по следующим
каналам сбыта: медиа–каналы, представление нового банковского продукта
непосредственно потенциальным клиентам.
Для стимулирования сбыта банковского продукта «Выгодный¬,
планируется продвижение кредита с помощью рекламы на телевидении.
Рассчитаем все необходимые затраты, связанные с реализацией
кредитного продукта.
Ниже проведен расчет возможного экономического эффекта от реализации
предложенного мероприятия.
Наибольшую долю в АО «Почта Банк¬ составляют клиенты, средняя
сумма потребительских кредитов которых составила от 1 до 2 млн руб. В связи с
50
этим величина кредита «Выгодный¬ составит 1,5 млн руб.
Данным потребительским продуктов в рамках одного отделения в г.
Новосибирске согласно проведенному выше исследованию готово
воспользоваться 120 человек.
Предполагаемый объем выданных кредитов «Выгодный¬ составит:
1500 тыс. руб. х 120 чел. = 180 000 тыс. руб.
Ставка по кредиту «Выгодный¬, является плавающей (от 12 % до 15 %).
Ставка подлежит периодическому пересмотру через согласованные между
кредитором и заемщиком промежутки времени в зависимости от
складывающейся ситуации на кредитном рынке.
Предполагаемый процентный доход банка от выдачи кредитов
«Выгодный¬ за год составит (при процентной ставке 12 % годовых):
180 000 тыс. руб. х 0,12 = 21600 тыс. руб.
Предполагается привлекать дополнительных заемщиков с помощью акции
«Рекомендация¬, при которой будет устанавливаться уменьшенные проценты по
кредиту. По условиям данной акции, если по рекомендации заемщика будет
оформлен аналогичный кредит его знакомым, то сам заемщик сможет получить
скидку на оплату процентов по кредиту в размере 1000 руб. На каждый кредит
можно будет привести не более одного знакомого. Скидка по акции будет
реализована в рамках ежемесячной выплаты процентов по кредиту.
Следовательно, величина доходов отделения АО «Почта Банк¬ с учетом
акции «Рекомендация¬ снизится на 1 тыс. руб. на каждый кредит и составит:
21600 – 1х120 = 21480 тыс. руб.
Для реализации данного кредитного продукта банк привлечет ресурсы в
форме депозитов. Средняя ставка по депозитам АО «Почта Банк¬. составляет
9,5 %.
Соответственно, годовые расходы банка на привлечение ресурсов
составят:
180 000 тыс.руб. х 0,095 = 17100 тыс.руб.
Расчет экономического эффекта от организации потребительского кредита
51
«Выгодный¬ в АО «Почта Банк¬ (в расчете на одно отделение) приведён в
таблице 2.10.
Следовательно, проведенный расчет выявил, что реализация данного
продукта в одном отделении банка позволит получить дополнительный доход в
размере 13,38 млн руб.
Учитывая, что АО «Почта Банк¬ включает 16,5 тысяч отделений, то
дополнительный доход в целом по банку составит:
16500 х 4380 = 72270 тыс. руб.
Таблица 2.10
Расчет экономического эффекта от организации потребительского
кредита «Выгодный¬ в АО «Почта Банк¬ (одно отделение)
Показатель
Расчеты
Значение, тыс.
руб.
1.Процентные доходы
180000 х 0,12 – 1 х 120 = 21480
21480
2. Расходы, всего
17100
В том числе:
– расходы на привлечение средств
180000 х 0,095 =17100
17100
3 Финансовый результат (п.1 – п.2)
21480-17100=4380
4380
Для продвижения нового кредитного продукта необходимо провести
рекламную кампанию. Реклама будет размещаться на телеканале «ТНТ¬ по
субботам, так как это выходной день и есть большая вероятность, что реклама не
останется неувиденной. Рассчитаем затраты рекламы на телевидении.
Срок размещения 3 месяца, один раз в неделю в субботу, то есть 4 раза в
месяц, итого 12 раз. Время размещения c 10 до 18:00. Продолжительность
рекламного ролика составляет15 секунд.
Общее рекламное время составляет 15 х 12 =180 сек. или 3 мин.
Стоимость ролика 1 минуты рекламного времени на телеканале «ТНТ¬
составляет 650 тыс. руб.
52
Затраты на продвижение кредитного продукта составят:
3 х 650 = 1950 тыс.руб.
Годовой эффект АО «Почта Банк¬ от внедрения данного кредитного
продукта составит:
220770 тыс руб. –1950 тыс, руб. = 70320 тыс. руб.
Таким образом, экономический эффект от нововведения в линейке
банковских продуктов АО «Почта Банк¬ за счет ведения нового кредитного
продукта «Выгодный¬ составит 70320 тыс. руб.
На основании аналитического обзора и выполненных расчетов
представляется обоснованным вывод о перспективности расширения
ассортимента финансовых продуктов АО «Почта Банк¬ за счет внедрения
инновационного кредитного предложения. Это предложение не только
способствует укреплению позиций банка на рынке, но и демонстрирует
значительный потенциал для получения дополнительной прибыли, что
подтверждает целесообразность его реализации.
Одной из актуальных проблем, выявленных в процессе анализа
деятельности АО «Почта Банк¬, является недостаточное развитие сегмента
потребительского кредитования в контексте зарплатных проектов. Для решения
данной проблематики предложено внедрение кредитного продукта «Кредитная
карта «Сотрудник¬, который открывает новые горизонты для привлечения
корпоративных клиентов и повышения контроля за финансовым состоянием
сотрудников этих компаний. Такой подход увеличивает вероятность
своевременного погашения кредитов и выплаты процентов.
Информационная кампания по продвижению кредитной карты
«Сотрудник¬ будет организована централизованно и направлена на
корпоративных клиентов банка. Предложение будет доступно исключительно
для сотрудников компаний, которые уже сотрудничают с АО «Почта Банк¬, что
позволяет установить более тесные взаимоотношения с корпоративным