3
Содержание
Введение.
3
1. Теоретические аспекты исследования потребительского
кредитования..
5
1.1 Сущность потребительского кредитования, его цели и задачи..
5
1.2 Виды и принципы потребительского кредита..
9
1.3 Организация операций и основные проблемы потребительского
кредитования в банке.
16
2. Анализ операций потребительского кредитования в АО «Почта
Банк¬...............................................................................
25
2.1 Общая характеристика деятельности организации АО «Почта
Банк¬
25
2.2 Анализ процесса потребительского кредитования и основные
подходы к оценке кредитоспособности физического лица в АО «Почта
Банк¬
34
2.3 Предложения по совершенствованию потребительского
кредитования в АО «Почта банк¬
39
Заключение.
56
Библиографический список.
59
Приложения
63
4
Введение
Актуальность темы исследования заключается в том, что на современном
этапе развития экономики России основной составляющей совокупного спроса
является потребительский спрос на товары и услуги со стороны домашних
хозяйств. Поэтому на сегодняшний день одним из реальных источников роста
российской экономики является стимулирование массового потребительского
спроса населения, где мощнейшим инструментом выступает потребительское
кредитование.
В связи с ростом потребительского кредитования происходит увеличение
задолженности населения, и как следствие развитие потребительского
кредитования начинает зависеть от платежеспособности населения и его
финансового поведения. Банк России выделяет долговую нагрузку населения как
одну из ключевых уязвимостей финансового сектора. По уровню долговой
нагрузки по потребительским кредитам Россия уже сравнялась с сопоставимыми
и даже ведущими развитыми странами.
Цель данного исследования – проведение анализа операций
потребительского кредитования в АО «Почта Банк¬ и разработка рекомендаций
по их совершенствования и повышению эффективности с точки зрения
достижения большей доходности от данных операций для Банка.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие
задачи:
- рассмотреть сущность потребительского кредитования, его цели и
задачи;
- охарактеризовать виды и принципы потребительского кредитования;
- изучить основные подходы к оценке кредитоспособности заемщиков-
физических лиц и процесс оформления потребительского кредита;
- дать общую характеристику деятельности АО «Почта Банк¬;
- провести анализ процесса потребительского кредитования в АО «Почта
Банк¬;
5
-выявить проблемы потребительского кредитования в современных
условиях;
- предложить пути увеличения выдачи потребительских кредитов в АО
«Почта Банк¬.
Предмет исследования – финансово-экономические отношения
коммерческого банка в процессе потребительского кредитовании населения.
Объект исследования – финансово-экономическая деятельность в сегменте
операций потребительского кредитования в АО «Почта Банк¬
Теоретической основой выпускной квалификационной работы стали
труды ученых в области изучения потребительского кредитования
коммерческих банков, нормативно-правовая база в области регулирования
потребительского кредитования, данные Центрального банка, публикации
научных конференций по вопросам развития банковской системы РФ и
отдельных операций кредитования, а также информация о финансовом
состоянии АО «Почта Банк¬, публикуемая на официальном сайте Банка.
Практическая значимость исследования заключается в разработке
рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в АО
«Почта Банк¬, что позволит улучшить его эффективность и
конкурентоспособность на рынке потребительского кредитования.
В работе использованы методы исторического, статистического и
финансового и экономического анализа, анализа и синтеза, моделирования,
экстраполяции, наблюдения, группировки, прогнозного анализа.
Работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического
списка.
6
1. Теоретические аспекты исследования
потребительского кредитования
1.1 Сущность потребительского кредитования, его цели и задачи
Потребительское кредитование — это процесс предоставления
финансового кредита физическим лицам (потребителям) для покупки товаров и
услуг или решения иных личных финансовых потребностей. Основная цель
потребительского кредитования - обеспечить потребителей дополнительными
финансовыми ресурсами для удовлетворения их текущих и срочных
потребностей.
Задачи потребительского кредитования включают:
1. Доступ к финансовым ресурсам: Потребительское кредитование
предоставляет возможность предварительного доступа к деньгам, которые могут
быть использованы для приобретения товаров или услуг. Это позволяет
потребителям осуществлять покупки, которые они не могли бы себе позволить
сразу же.
2. Расширение потребительской способности: через предоставление
кредита потребителям повышается их способность потреблять, что может
способствовать повышению уровня жизни и удовлетворению личных
потребностей.
3. Финансовая гибкость: Потребительское кредитование дает возможность
потребителям оплачивать покупки и услуги в рассрочку или частями, а не
полностью сразу. Это дает большую гибкость в управлении личными финансами
и позволяет потребителям регулировать сроки и объем выплат в соответствии с
их возможностями.
4. Создание истории кредитоспособности: Потребительское кредитование
позволяет потребителям строить историю кредитоспособности. Последующая
своевременная оплата кредита может способствовать улучшению кредитного
рейтинга потребителя и упрощению доступа к будущим кредитам.
7
5. Поддержание экономической активности: Потребительское
кредитование стимулирует экономическую активность, так как способствует
увеличению объемов продаж товаров и услуг. Это положительно сказывается на
развитии бизнеса и создании новых рабочих мест.
Однако важно помнить, что потребительское кредитование также несет
риски. Неправильное использование кредита, невыполнение обязательств по его
погашению или превышение своих финансовых возможностей могут привести к
негативным последствиям, включая задолженность, штрафы и проблемы с
кредитной историей. Поэтому важно ответственно подходить к процессу
получения и использования потребительского кредита.
Таким образом, ознакомившись с определениями авторов можно понять,
что кредит – это ссуда, предоставленная кредитором заемщику под
определенные проценты за пользование деньгами, субъектами данного
взаимодействия могут являться как физические, так и юридические лица.
Кредитование – это форма финансовых отношений, при которой кредитор
предоставляет лицу в пользование некоторую сумму средств на условиях
возвратности, платности и срочности.
Необходимостью кредитования обусловлена закономерностям
кругообращения капитала в процессе воспроизводства. Эта потребность может
быть вызвана: сезонностью производства и реализации продукции; различной
длительностью пребывания средств в расчётах; необходимостью
дополнительных денежных ресурсов вследствие технического перевооружения;
необходимостью дополнительных ресурсов у товаропроизводителей с
длительным производственным циклом, например, судостроение;
недостаточностью фактических запасов оборотных средств.
Целью потребительского кредитования является удовлетворение
различных потребностей граждан: от покупки бытовой техники до оплаты
медицинских услуг или образования. Кредитные средства помогают людям
реализовывать свои желания и достигать поставленных целей в кратчайшие
сроки. Благодаря доступности потребительского кредита, многие граждане
8
могут осуществить покупку, которая ранее была недоступна из-за
ограниченности личного бюджета.
Задачей банков является предоставление клиентам возможности получить
необходимую сумму денег по привлекательным условиям. Банки активно
разрабатывают программы потребительского кредитования, учитывая
специфику потребностей и возможности клиентов. Они предлагают различные
варианты кредитования с разными сроками и процентными ставками, чтобы
удовлетворить индивидуальные потребности каждого клиента.
Существующая практика потребительского кредита осуществляется в двух
формах:
‒ прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, с
помощью платежных и кредитных карт);
‒ с поручительством торговых фирм.
В данной модели финансирования, банк вступает в партнерство с
коммерческой организацией для предоставления кредитных услуг ее клиентам.
Коммерческая организация, в свою очередь, принимает на себя обязательство
выступать гарантом по кредитным обязательствам своих покупателей перед
банком, обеспечивая заключение соглашений с клиентами относительно условий
предоставления кредита. После передачи этих договоренностей в банк,
последний перечисляет коммерческой организации сумму, составляющую от 80
до 90 процентов от общей суммы предоставленного кредита, в то время как
оставшаяся часть средств переводится на специально созданный для этих целей
блокированный счет. Данная процедура предполагает погашение кредита
покупателями посредством частичных выплат, при этом приобретенные товары
выступают в качестве залога для обеспечения возврата долга. В ситуации, когда
покупатель не выполняет условия своевременного погашения кредита, банк
имеет право обратиться к средствам, размещенным на блокированном счете, как
к мере обеспечения исполнения финансовых обязательств в оговоренные сроки.
Подводя итог вышеизложенного, принимая во внимание экономический и
правовой подходы к определению потребительского кредитования, следует
9
использовать предлагаемые трактовки данной категории в узком и широком
смысле, где:
- в узком смысле «потребительское кредитование¬ – это комплект
организационных, документационных, законодательных и финансовых
действий, которые составляют алгоритм взаимосвязи банка с населением в связи
с предоставлением займов;
Дифференцированный характер займа основан на том, что финансовые
учреждения не должны принимать решение о выдаче займа претендующим на
его получение физическим лицам.
Потребительское кредитование имеет свои достоинства и ограничения
(рисунок 1).
Рисунок 1 - Достоинства и ограничения потребительских кредитов
Таким образом, потребительское кредитование — это комплекс
организационно-многофункциональных, документальных, правовых и
финансовых процедур, которые составляют единый механизм сотрудничества
финансовой компании с населением по причине предоставления денежных
есть возможность купить продукты либо
услуги сразу, а не ждать, когда
накопятся денежные средства
может оказать помощь, к примеру,
можно оплатить срочные
непредвиденные затраты
нецелевое применение, т. е. при
получении потребительских кредитов
не нужно говорить цель получения
денег
простая быстрая процедура получения и
оформления кредита
большая ставка процентов по
кредитам
есть ограничения по суммам
потребительских кредитов
есть дополнительные затраты по
обслуживанию кредита
10
средств (ссуд) физическому лицу на цели потребления, не связанные с
предпринимательской деятельностью, на условиях возвратности, платности,
срочности.
Потребительское кредитование – это один из наиболее популярных видов
финансовых услуг, предоставляемых банками и другими финансовыми
учреждениями.
Цели и задачи потребительского кредитования могут быть
разнообразными, но основной целью является удовлетворение потребностей и
желаний клиентов. Кредитные организации предоставляют потребительские
кредиты для покупки товаров и услуг, ремонта или строительства жилья, оплаты
образования и медицинских услуг, путешествий и других нужд.
В целом, потребительское кредитование может быть полезным
инструментом для реализации личных финансовых потребностей, но требует
ответственного подхода и дисциплинированного управления долгом. Важно
внимательно рассмотреть свои финансовые возможности, выбрать подходящий
кредитный продукт и разработать план погашения кредита, чтобы избежать
финансовых затруднений в будущем.
1.2 Виды и принципы потребительского кредитования
Классификация кредитов — это дифференциация, группировка,
организация или категоризация ссуд и авансов на основе предполагаемого риска
и других соответствующих характеристик.
Существует множество видов потребительского кредитования, каждый из
которых имеет свои особенности и преимущества. Потребительские кредиты
можно классифицировать по различным признакам, например, по типу
заемщика, срокам и способам погашения, видам обеспечения, процентным
выплатам, направлению использования средств, объектам кредитования,
объему, по предмету кредитования, по условиям кредитования, по залогу и
способу погашения, по условиям предоставления, по способу начисления
11
процентов.
Давайте подробнее рассмотрим классификацию по каждому из
вышеперечисленных признаков. По объектам кредитования потребительские
кредиты можно разделить на ссуды:
для неотложных нужд;
для строительства и приобретения жилья;
на капитальный ремонт жилых домов, их газификацию,
подключение к сетям водоснабжения и канализации;
для обучения;
за медицинские услуги;
для приобретения транспортных средств.
По условиям кредитования потребительские кредиты делятся на
краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные - свыше 5 лет.
В качестве обеспечения потребительские кредиты бывают обеспеченными
(залог, гарантии, поручительства) и необеспеченными (бланковые). Обеспечение
не гарантирует возврат кредита, но значительно снижает риск его невозврата.
По условиям предоставления различают разовые и возобновляемые
кредиты.
Классификация видов кредитов по цели использования денежных средств
следующая:
- Автокредит - на покупку автомобиля (как нового, так и поддержанного);
- Кредит на недвижимость - на покупку или строительство жилья и других
сооружений (гаражей, дач и т.д.);
- Кредит на потребительские нужды – на покупку каких-либо товаров для
дома и повседневного использования (например, бытовая техника, мебель и т.д.).
Кредит также может быть выдан на другие нужды, например, на получение
образования, на лечение и санаторно-курортное оздоровление. Также банки
предоставляют кредиты на открытие и развитие бизнеса.
Один из самых распространенных видов потребительского кредитования
12
— это выдача через кредитную карту. Это удобный способ получить доступ к
деньгам на покупку товаров и услуг без непосредственной оплаты. Карты
предоставляют возможность гибкого распределения затрат в течение
определенного периода времени, а также предлагают различные бонусы и
льготы.
Однако использование кредитных карт требует ответственного подхода,
чтобы избежать непомерного задолженности и высоких процентных ставок.
Автокредиты предоставляют возможность финансирования покупки
автомобиля с помощью ежемесячных выплат, а ипотеки позволяют приобрести
жилье и оплачивать его в течение длительного периода времени. Персональные
займы могут быть использованы для различных целей, таких как ремонт дома
или оплата медицинских счетов.
Приведенная классификация демонстрирует многообразие форм
потребительского кредитования, однако она не покрывает полный спектр
критериев, которыми можно руководствоваться при его систематизации.
Следовательно, для более детального анализа, возможно расширение данной
классификации на основе дополнительных характеристик.
В контексте обязательств по возврату денежных средств за приобретенные
в кредит товары, заемщики зачастую стремятся обеспечить сохранность своего
места работы как гарантию способности выплатить долг. Это обстоятельство
позволяет клиентам банка подтверждать свою платежеспособность и надежность
как заемщиков, что способствует налаживанию доверительных отношений с
финансовыми учреждениями для последующих финансовых операций.
Необходимо также выделить, что наличие потребительского кредита
играет значительную роль в снижении уровня текучести кадров. Это
обусловлено необходимостью заемщиков сохранять свою работу для
поддержания платежеспособности и возможности погашения кредитных
обязательств перед банком. Уменьшение текучести кадров оказывает
положительное влияние на стабильность экономики страны, поскольку
способствует укреплению рабочей силы и снижает расходы компаний на поиск