33
ответ на меняющиеся потребности клиентов.
Значительные изменения происходят в сегменте среднесрочных кредитов,
где за анализируемый период наблюдается убывающая тенденция их доли в
кредитном портфеле: с 16% в 2020 году до 6% в 2022 году. Это свидетельствует
о стратегическом переориентировании банка на расширение доли долгосрочных
кредитов в портфеле, что подтверждается ростом доли последних с 39% в 2020
году до 63% в 2022 году. Такое перепрофилирование может быть обусловлено
стремлением банка увеличить долгосрочную рентабельность своего кредитного
портфеля и снизить риски, связанные с краткосрочным кредитованием.
В целом, эти данные отражают адаптацию банка к изменяющимся
условиям рынка и потребностям клиентов, а также стремление к оптимизации
своей кредитной стратегии с фокусом на увеличение доли долгосрочных
кредитов, что может способствовать повышению финансовой стабильности и
устойчивости банка в долгосрочной перспективе.
Таблица 2.4
Динамика кредитного портфеля физических лиц «Почта- Банк¬ по
срочности
Кредитный
портфель
2022 г.
2021 г.
2020 г.
2020-2021 г.
2021-2022 г.
Данные на
отчетную
дату, тыс. р.
Данные на
отчетную
дату, тыс. р.
Данные на
отчетную
дату, тыс. р.
Абс.
откл,тыс.р.
Темп
роста,
%
Абс. откл,
тыс.р.
Темп
роста,%
Сроком до
180 дней
160 641 052
108 463 840
72 909 786
35 554 054
148,76
52 177 212
148,10
Сроком от
181 дня до 1
года
1 374 848
3 650 219
10 021 659
-6 371 440
36,42
-2 275 371
37,66
Сроком от 1
года до 3х
лет
39 575344
49 384 522
49 583 154
-198 632
99,59
-9 809 178
80,13
Сроком от 3
до 5 лет
417 386 129
216 225 150
118 555 284
97 669 866
182,38
201 160 979
193,03
Просроченна
я
задолженнос
ть
36 139 590
39 766 557
49 847 150
-10 080 593
79,77
-3 626 967
90,87
Всего
666 656 942
457 887 450
305 004 589
152 882 861
150,12
208 769 492
145,59
Из представленных в таблице 2.4 данных очевиден рост кредитного
портфеля банковской группы АО «Почта-Банк¬ за анализируемый период,
существенно увеличившегося в 2022 году на 208 769 492 рублей, что означает
34
темп роста в 145,6%, в то время как в 2020 году прирост составил 152 882 861
рублей, или 150% по сравнению с предыдущим периодом. Эти данные
свидетельствуют о динамичном развитии банка и адаптации его стратегии к
меняющимся условиям рынка.
Ключевой ролью в увеличении кредитного портфеля играет рост
краткосрочных кредитов до 180 дней, что позволяет говорить о гибкости
кредитной политики банка и его способности отвечать на потребности клиентов
в быстром кредитовании. С другой стороны, наблюдается снижение объемов
кредитования сроком от 181 дня до 1 года, что может отражать стратегическое
переориентирование на другие сегменты рынка или оптимизацию портфеля
кредитов.
Значительное увеличение доли долгосрочных кредитов более трех лет
говорит о нацеленности банка на долгосрочные взаимоотношения с клиентами и
стремлении к увеличению стабильности и планируемости своих доходов.
Уменьшение просроченной задолженности в 2021 и 2022 годах свидетельствует
о повышении качества кредитного портфеля и эффективности управления
рисками.
В итоге, АО «Почта-Банк¬ демонстрирует успешную адаптацию к
требованиям рынка, корректируя свою кредитную политику в сторону баланса
между краткосрочными и долгосрочными кредитами. Это не только повышает
ликвидность банка, но и создает предпосылки для дальнейшего роста,
увеличения объема кредитования и укрепления позиций на рынке
потребительского кредитования. Стратегия банка, направленная на увеличение
доступности кредитов и снижение доли просроченной задолженности,
подчеркивает его ориентацию на устойчивое развитие и надежность в качестве
финансового партнера для широкого круга клиентов.
2.2 Анализ процесса потребительского кредитования и основные подходы
к оценке кредитоспособности физического лица в
АО «Почта Банк¬
35
АО «Почта Банк¬ предлагает широкий спектр кредитных продуктов для
удовлетворения различных финансовых потребностей физических лиц (табл.
2.5.).
Таблица 2.5
Программы потребительского кредитования в АО «Почта Банк¬, на 2023 год
Кредитный продукт
Сумма, руб.
Срок, лет
Процентные ставки, %
1
2
3
4
Потребительский
кредит без
обеспечения
от 1 000 рублей до 5 000 000
рублей
от 1 месяца до 60 месяцев
Может быть увеличен при
предоставлении заемщику
возможности пропуска
первого
платежа.
9,9% - 29,9%
Потребительский
кредит на
рефинансирование
кредитов
от 30 000 рублей до 10 000
000 рублей
от 3 месяцев до 60 месяцев
Может быть увеличен при
предоставлении заемщику
возможности пропуска
первого
платежа.
12,5% - 27,9%
Потребительский
кредит на покупку в
интернет- магазинах
от 3 000 рублей до 1 000 000
рублей
от 1 месяца до 60 месяцев
5,3% - 23,4%
Покупки в кредит
от 3 000 рублей до 300 000
рублей
от 3 месяцев до 36 месяцев
5,3% - 29,4%
Образовательный
кредит с
государственной
поддержкой
не должна превышать 100%
стоимости обучения в
соответствии с договором о
подготовке специалиста (за
весь период обучения или за
период до окончания
заемщиком
образовательного
учреждения, или за
запрашиваемый период)
180 месяцев, с учетом
увеличения на льготный
период по погашению
кредита и
уплате части процентов
17,58% годовых –
совокупная
процентная ставка, из
которых
- 3,0% годовых
подлежат оплате
заемщиком
- 14,58% годовых
возмещаются
за счет
государственных
субсидий
Кредитная Карта
до 1 500 000
Льготный период до 120
от 29,9% до 34,9%
Кредитование осуществляется на основе унифицированных условий,
которые охватывают все аспекты предоставления, обслуживания и погашения
кредитов. В частности, банк предлагает потребительские кредиты без
обеспечения и программы рефинансирования, что позволяет клиентам
оптимизировать свои текущие кредитные обязательства.
Одной из заметных особенностей кредитных программ «Почта Банка¬
является предложение по потребительским кредитам и рефинансированию с
привлекательной процентной ставкой в размере 4% годовых в первый месяц
36
использования кредита при условии, что срок кредита превышает 1 год и 1 месяц,
а сумма кредита составляет от 300 000 рублей. Это условие делает предложение
банка особенно привлекательным для тех клиентов, кто планирует взять кредит
на длительный срок и ищет выгодные условия для снижения своих
первоначальных кредитных затрат.
Такие условия кредитования свидетельствуют о стремлении банка
предложить гибкие и выгодные финансовые решения, которые могут помочь
клиентам справиться с их срочными потребностями или позволить им
рефинансировать существующие кредиты под более выгодную ставку.
По потребительскому кредиту без обеспечения ставка применяется при
оформлении кредита один раз в 180 календарных дней).
Каждый потенциальный заемщик АО «Почта Банк¬ подвергается
определенному отбору. Помимо первичной проверки документов, производится
и расчет на благонадежность клиента. Вышеперечисленные требования не
являются гарантией в получении кредита. Так как подход к рассмотрению
каждой заявки индивидуальный.
Оценка платежеспособности физического лица является одной из важных
составляющих финансового анализа. Этот процесс позволяет определить,
насколько человек способен удовлетворить свои текущие и будущие
финансовые обязательства. Он включает в себя анализ доходов, расходов,
активов и обязательств человека, а также оценку его кредитной истории.
Существует несколько основных подходов к оценке платежеспособности
физического лица. Первый подход основан на расчете коэффициентов
платежеспособности, которые свидетельствуют о том, насколько доходы
человека превышают его расходы. Это помогает определить степень его
финансовой устойчивости и возможность выполнять свои обязательства по
оплате долгов.
Второй подход заключается в анализе кредитной истории человека.
Кредитная история отражает все предыдущие займы и кредитные операции
человека, включая информацию о своевременности выплаты долгов и наличие
37
просрочек. Она позволяет оценить репутацию заемщика и его способность
выполнять свои финансовые обязательства.
Модель оценки кредитоспособности физических лиц представлена в
Приложении 1.
В процессе принятия решения о предоставлении кредита специалисты АО
«Почта Банк¬ тщательно анализируют материальное положение потенциального
заемщика, его финансовую стабильность и способность своевременно
возвращать кредитные средства в полном объеме, включая начисленные
проценты. Особое внимание уделяется анализу текущих финансовых
обязательств заявителя, в частности, наличию удержаний по исполнительным
документам. Если такие удержания составляют половину от заработка заявителя,
банк, как правило, отказывает в выдаче кредита, поскольку это существенно
снижает финансовую надежность клиента.
Для минимизации рисков невозврата кредитных средств, АО «Почта Банк¬
использует стандартные для банковской практики инструменты обеспечения,
включая залог имущества, поручительство (гарантии) от третьих лиц, а также
обязательства других фирм в качестве дополнительной гарантии возврата
кредита.
Оценка кредитоспособности заемщика проводится на основе детального
анализа его ежемесячных доходов и расходов. Это позволяет банку
сформировать объективное представление о финансовом состоянии клиента и
его платежеспособности. В процессе оценки учитываются не только текущие
финансовые показатели заявителя, но и его история трудоустройства, включая
длительность работы на последнем месте работы, а также длительность
проживания по текущему адресу. При прочих равных условиях, предпочтение
отдается заявителям с достаточными и стабильными доходами, что
свидетельствует о высокой финансовой дисциплине и надежности.
Процесс получения кредита в АО «Почта Банк¬ (рис. 6) стандартизирован
и представлен в документации банка, включая схематическое изображение,
облегчающее понимание всех этапов кредитования для клиентов. Это
38
обеспечивает прозрачность и понимание процесса как для банка, так и для
потенциальных заемщиков, способствуя эффективному и быстрому
рассмотрению кредитных заявок.
обращение в отделение АО «Почта
Банк¬
звонок по горячей
линии
заявка через АО «Почта
Банк¬
консультация специалиста Банка
подготовка пакета документов
заполнение заявления-анкеты
подача документов в выбранное отделение АО «Почта Банк¬
получение решения Банка
заключение договора и получение кредита
Рисунок 6. Схема получения кредита в АО «Почта Банк¬
Для рассмотрения кредитной заявки необходимо в выбранное отделение
банка представить:
паспорт РФ с отметкой о регистрации;
документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;
документ, подтверждающий трудовую занятость.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ
платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика
с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам
и других доходов.
Исследование платежеспособности клиента в АО «Почта Банк¬
направлено на определение оптимальных условий кредитования, исходя из
индивидуальных финансовых возможностей заемщика. Это включает анализ
доходов, расходов и возможностей для осуществления регулярных платежей по
кредиту. Важным аспектом является также оценка платежеспособности
потенциальных поручителей, которая проводится схожим образом, для
обеспечения дополнительной гарантии возврата кредита.
Подход к кредитованию в АО «Почта Банке¬ включает принцип семейного
39
бюджета, при котором кредиты выдаются под поручительство супруга или
супруги. Это отражает учет общего вклада членов семьи в финансовое
благополучие и распределение ответственности за финансовые обязательства.
При таком подходе учитывается не только индивидуальный доход и расход
каждого из супругов, но и общий семейный бюджет, что позволяет более точно
оценить платежеспособность семьи в целом. В процессе оценки
платежеспособности формируется детальное представление о финансовом
положении заемщика и его семьи, что включает анализ доходов и расходов.
Дополнительно вводятся понятия «Общие доходы¬ и «Общие расходы¬ семьи,
которые отражают совокупный бюджет семьи и позволяют определить общую
способность к погашению кредитных обязательств. Проведем для примера
расчет кредитоспособности некоторого условного клиента по модели Д. Дюрана
в таблице 2.6.
Таблица 2.6
Расчет кредитоспособности клиента по модели Д. Дюрана
Параметры оценки
Необходимые расчеты
Полученные баллы
Возраст
40 лет
0,3
Пол
мужской
0
Профессия
электромонтёр
0,16
Продолжение Работа
предприятие в общественной отрасли
0,21
Занятость
0,059 * 7 лет = 0,413
0,413
Финансовые показатели
наличие банковского счета
0,45
наличие недвижимости
0,35
отсутствие полиса по страхованию
0
Итого
1,883
АО «Почта Банк¬ применяет комплексный подход к оценке
кредитоспособности потенциальных заемщиков, который включает анализ их
материального положения, способности к возврату кредита в установленные
сроки, а также оценку качества и надежности предоставляемого обеспечения.
Превышение показателя платежеспособности установленного Д. Дюраном
уровня в 1,25, достигая значения в 1,883, является ярким свидетельством
кредитоспособности клиента, что позволяет банку принимать решение о выдаче
кредита на основе рациональных и взвешенных критериев.
40
В своей практике банк акцентирует внимание на необходимости
использования разнообразных форм обеспечения кредита, включая залог
недвижимости, товарно-материальные ценности, ликвидные ценные бумаги, а
также гарантии и поручительства. Это позволяет минимизировать кредитные
риски в условиях отсутствия эффективных рыночных инструментов
страхования.
Особое внимание уделяется анализу месячных доходов и расходов
заемщика, а также оценке его финансовой и социальной стабильности, что в
совокупности позволяет определить его способность к своевременному
погашению кредитных обязательств. Банк строго соблюдает принципы
ответственного кредитования, отказывая в выдаче кредитов гражданам с
высоким уровнем текущих долговых нагрузок.
АО «Почта Банк¬ предлагает широкую линейку кредитных продуктов,
адаптированных к потребностям различных категорий клиентов, от
потребительских кредитов с процентными ставками от 5,3 до 27,9% до
специализированных кредитных программ для предпринимателей, включая
овердрафт. При этом условия кредитования для физических и юридических лиц
имеют существенные отличия, отражающие разную финансовую способность и
кредитные риски этих категорий заемщиков.
В целом, подход АО «Почта Банк¬ к кредитованию основывается на
принципах индивидуализации условий кредитования, ответственности и
прозрачности, что позволяет банку успешно развивать свою деятельность,
укрепляя доверие клиентов и обеспечивая стабильный рост кредитного
портфеля.
2.3 Предложения по совершенствованию потребительского
кредитования в АО «Почта Банк¬
Потребительское кредитование является одним из высокорентабельных
видов деятельности коммерческих банков, который все чаще становится
41
приоритетным для большинства кредитных организаций. Банковское
кредитование физических лиц выступает инструментом стимулирования
экономики, влияет на уровень развития строительства, автомобилестроения,
торговли и других отраслей экономики.
Основные проблемы, препятствующие развитию российского рынка
потребительского банковского кредитования, отражены на рисунке 7.
Рисунок 7. Проблемы, препятствующие развитию российского рынка
потребительского банковского кредитования
Коммерческие банки при розничном кредитовании сталкиваются с рядом
внешних проблем, затрудняющих их деятельность и требующих внимания как
со стороны государственных регуляторов, так и со стороны самих банков. Среди
ключевых проблем можно выделить несовершенство нормативно-правовой базы
и макроэкономическую неопределенность.
1. Несовершенство нормативно-правовой базы
Проблемы с нормативно-правовой базой охватывают несколько аспектов:
- Отсутствие четкого определения «розничных клиентов¬ в банковском
законодательстве создает путаницу и неоднозначность в понимании этого
сегмента. Различное толкование этого понятия банками приводит к
несопоставимости данных и усложняет регулирование рынка.
Проблемы развития банковского потребительского
кредитования в РФ
Внешние проблемы, т.е.
проблемы, характерные для российской
экономики в целом. Их решение
возможно на государственном уровне
Внутренние проблемы, т.е.
проблемы, характерные для конкретного
коммерческого банка, зависящие от его
деятельности
42
- Порог банкротства для физических лиц, установленный на уровне 500
тыс. рублей, ограничивает возможности для граждан, оказавшихся в сложной
финансовой ситуации, исключая их из процедуры банкротства из-за
относительно небольших долгов.
- Отсутствие установленного предельного значения удельного веса
просроченной задолженности в кредитном портфеле банка не позволяет
формализовать требования к качеству кредитования и управлению кредитными
рисками.
- Информационный характер разъяснений Банка России в случае спорных
вопросов, не имеющих силы нормативных актов, что приводит к недостаточному
учету этих разъяснений судебной системой.
2. Макроэкономическая неопределенность.
Макроэкономическая ситуация в РФ характеризуется высокой степенью
неопределенности, что существенно влияет на потребительское кредитование.
Непредсказуемость рынка, чередование экономических подъемов и спадов
создает риски как для банков, так и для заемщиков. В условиях экономической
нестабильности банкам сложно планировать свою деятельность, прогнозировать
динамику спроса на кредитные продукты и адекватно оценивать
кредитоспособность клиентов.
Для решения этих проблем требуются комплексные меры, включая
доработку законодательства с учетом потребностей рынка и создание более
эффективных инструментов для страхования кредитных рисков. Также
необходимо усиление макроэкономической политики в целях снижения
неопределенности и создания благоприятных условий для развития
кредитования.
Санкционная политика ограничивает возможности получения банками
средне– и долгосрочного финансирования за рубежом. Инфляционные и
девальвационные ожидания населения, снижение ключевой ставки Банка
России, влияющее на уровень процентных ставок по вкладам, дестимулируют
сбережение свободных денежных средств на банковских депозитных счетах.