70
большое количество мошеннических транзакций и вопросы
безопасного хранения денег на данных счетах;
недоверие некоторых слоев населения к надёжности и доступности
сети электронных устройств;
высокий уровень тарифов касаемо обслуживания карт и снятие
наличных денег в банкомате других банков;
ависимость российской банковской системы от международных
платежных систем;
проблемы совершенствования установленных правил использования
банковских пластиковых карт;
многочисленные правовые проблемы и коллизии.
Для решения вышеуказанных проблем, в данной работе была
предложена разработка и внедрение специального федерального закона,
который бы предусматривал порядок осуществления эмиссии и операций с
использованием банковских пластиковых карт, определяя права, обязанности
и гражданско-правовую ответственность всех участников расчетов по таким
операциям.
Во второй главе представленной работы был проведен анализ
деятельности ПАО «Сбербанк России» в области безналичных расчетов с
использованием пластиковых карт. В ходе написания данной главы, были
решены следующие задачи:
4. Дана экономическая характеристика деятельности ПАО «Сбербанк
России». В ходе анализа было установлено, что ПАО «Сбербанк России»
крупнейший банк России. В период 2019-2021 гг. отмечено сокращение
суммы прибыли до налогообложения в на 127 302 497 тыс. руб. (темп
изменения составляли -12,70%). Соответственно, был сделан вывод о том,
что банк демонстрирует отрицательную динамику.
Чистая прибыль в период с 2019 по 2021 г. составила:
− 2019 г. – 782 182 016 тыс. руб.;
71
− 2020 г. – 856 245 128 тыс. руб. (темп изменения +9,47% по сравнению с
предыдущим годом);
− 2021 г. чистая прибыль – 709 891 879 тыс. руб. (темп изменения -
17,09% по сравнению с предыдущим годом).
5. Проведен анализ системы безналичных расчетов с использованием
пластиковых карт в ПАО «Сбербанк России». Установлено, что доля
пластиковых карт ПАО «Сбербанк России» занимает существенное место на
рынке, порядка 42% в 2020 году, 45% в 2019 году и 51% в 2021 году, что
говорит о росте эмиссии пластиковых карт у ПАО «Сбербанк России».
ПАО «Сбербанк России» предлагает своим клиентам дебетовые и
кредитные пластиковые карты.
Большую долю операций по пластиковым картам ПАО «Сбербанк России» в
2021 году занимают операции по оплате товаров и услуг - 71%.
Основные доходы ПАО «Сбербанк России» обеспечивают доходы от
операций с пластиковыми картам. Чистый комиссионный доход обеспечили
операции с банковскими картами и эквайринг за счет роста эмитированных
карт и увеличения числа клиентов, находящихся на эквайринговом
обслуживании.
В ПАО «Сбербанк России» за 2019-2021 гг. стабильно растёт доля
дебетовых карт (85-90% от всех выданных карт), при этом с каждым годом
она постепенно увеличивается. Это нельзя сказать о кредитных картах, спрос
на них очень низок, что позволяет задаться вопросом о качестве пластиковых
кредитных продуктах.
6. Выявлены преимущества и недостатки в деятельности ПАО
«Сбербанк России» в системе безналичных расчетов с использованием
пластиковых карт. Так, установлено, что обслуживание пластиковых карт в
данном банке осуществляется как в офисе, так и через сеть банкоматов,
общее число которых в последнее время увеличилось. Для более удобного,
современного и технологичного обслуживания ПАО «Сбербанк России»
72
совершенствует каждый год возможности дистанционного управления
счетами клиентов, одними из инструментов которого являются услуга
«Мобильный банк» и сервис «Сбербанк оналайн». Анализ данных о
подключении к новым картам интернет- услуг показывает, что удельный вес
дебетовых карт, по которым подключён сервис «Сбербанк онлайн» за
последние года сохранился на прежнем уровне, по кредитным увеличился на
17,56%. Услуга «Мобильный банк» менее популярна, однако удельный вес
по подключению данной услуги к новым дебетовым картам возрос на 5,79,
по кредитным — на 6,24%.
В качестве недостатков в деятельности ПАО «Сбербанк России» в
системе безналичных расчетов с использованием пластиковых карт было
выделено следующее:
недостаточный процесс минимизацией платежных рисков в ПАО
«Сбербанк России»;
дороговизна обслуживания как дебетовых, так и кредитных карт;
низкий процент, выплачиваемый на остаток денежных средств на
карте;
относительно слабая защищенность пластиковых карт;
недостаточно развитая и неэффективная банкоматная сеть и сеть
терминалов обслуживания карт в торговых сетях (в особенности в
малонаселенных и отдаленных городах);
неполный (70–80%) охват выданных обслуживаемых пластиковых
карт услугами интернет-банкинга;
снятие банком с себя ответственности за правонарушения в система
интернет-банкинга;
невостребованность престижных, статусных карточных проектов
(платиновые и премиальные дебетовые карты);
невостребованность специализированных («Аэрофлот») и
благотворительных («Подари жизнь») карточных проектов.
73
не все филиалы ПАО «Сбербанк России» осуществляют должное
обучение и не прививают политику продажи карточных продуктов
операционно-кассовыми работниками;
проблемы при построении и налаживании работы процессинговых
центров;
неравномерность уровня развития инфраструктуры сети банкоматов в
различных регионах;
большой процент не возврата средств по кредитным картам;
низкий уровень используемых карт платежной системы «МИР».
Третья глава представленной работы посвящена разработке
предложений по совершенствованию деятельности ПАО «Сбербанк России»
в области безналичных расчетов с использованием пластиковых карт и
оценка их эффективности. В ходе написания данной главы, были решены
следующие задачи:
7.Разработаны пути совершенствования организации безналичных
расчетов с использованием пластиковых карт в ПАО «Сбербанк России».
Так, в качестве путей совершенствования организации безналичных расчетов
с использованием пластиковых карт в ПАО «Сбербанк России» было
предложено:
разработка бонусной программы по безналичным операциям с
пластиковыми картами;
объединение в единую сеть банкоматов с мелкими коммерческими
банками или отмена комиссии за снятие денежных средств с
банкоматов конкретного региона;
предоставление экономически обоснованного беспроцентного
периода погашения задолженности, что позволит снизить стоимость за
пользование кредитом;
расширение круга клиентов, использующих «карточные» технологии
внутри предприятия, т. е. увеличение количества клиентов по
74
зарплатным и социальным проектам;
повышение технической грамотности держателей карт.
8. Предложена методика организации работы с пластиковыми картами
в системе безналичных расчетов в ПАО «Сбербанк России». Так, в рамках
решения данной задачи предложено:
создание новых продуктов для потребительского кредитования;
развитие обучения персонала методам эффективных продаж с
ориентацией на продажи карточных продуктов и грамотное
обслуживание пластиковых карт,
развитие рекламы и продвижения карточных банковских продуктов, в
том числе кросс-продажи каждому клиенту, обратившемуся в офис
ПАО «Сбербанк России».
9. Проведена оценка экономической эффективности предложенных
мероприятий. Так, в 2023-2025 гг. ПАО «Сбербанк России» продолжит
предлагать своим клиентам дебетовые и кредитные пластиковые карты в
основном на базе платежной системы «МИР».
Предполагается, что по опыту конкурентов, расширение круга
клиентов, использующих «карточные» технологии внутри предприятия, т. е.
увеличение количества клиентов по зарплатным и социальным проектам в
ПАО «Сбербанк России» будет способствовать увеличению количества
банковских карт примерно на 4% в год. Таким образом, эмиссии банковских
карт ПАО «Сбербанк России» увеличится с 116 156 тыс. шт. в 2021 году до
134 465 тыс. шт. в 2025 году.
Торговый оборот по дебетовым и кредитным картам ПАО «Сбербанк
России» также будет увеличен с 5 743 318 млн.руб. в 2021 году до 7 075 338
млн.руб. в 2025 году.
В связи с внешней политической и внутренней экономической
ситуацией продолжится усиленный рост на спрос по кредитным картам ПАО
«Сбербанк России». Реализация мероприятий по созданию новых продуктов
75
для потребительского кредитования будет стимулировать данный процесс.
Предполагается, что количество кредитных карт увеличится с 20 532 тыс.
шт. в 2021 году до 23 229 шт. в 2025 году.
Реализация приложенных мероприятий позволит увеличить показатели
чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» от операций с по пластиковыми
картами, млн.руб. примерно на 4,5% в год. Предполагается, что показатели
чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» от операций с по пластиковыми
картами после реализации предложенных мероприятий увеличится с 220 435
млн. руб. в 2021 году до 251 553 млн. руб. в 2025 году.
В связи с тем, что расчеты по всей сети ПАО «Сбербанк России»
невозможны т.к. деятельность данного банка распространяется и на
зарубежные страны (Беларусь, Казахстан и пр.), а так же в связи с обширной
сетью филиалов банка по всей территории России, экономическая
эффективность предложенных мероприятий была рассмотрена на примере
ПАО «Сбербанк России» г. Зеленограда.
В ходе оценки было установлено, что все предлагаемые мероприятия
по совершенствованию организации безналичных расчетов с использованием
пластиковых карт в ПАО «Сбербанк России» экономически выгодны и
позволят повысить заинтересованность клиентов банка в использовании
системы безналичных расчетов.
Таким образом, предлагаемые ПАО «Сбербанк России» мероприятия
помогут в совершенствовании деятельности ПАО «Сбербанк России» в
области безналичных расчетов с использованием пластиковых карт.
76
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативные правовые акты
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе
общероссийского голосования 01.07.2020) // Собрание
законодательства Российской Федерации. 2014. № 15. Ст. 1691.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30
ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 25.02.2022) // Собрание
законодательства РФ 5 декабря 1994 г. № 32 ст. 301.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 14.07.2022) «О
банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства
Российской Федерации, 05.02.1996, № 6, ст. 492.
4. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ (ред. от 16.09.2022) «О
противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
преступным путем, и финансированию терроризма» // Собрание
законодательства Российской Федерации, 2001, № 23, ст. 1311.
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //
Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, № 28, ст.
2790.
6. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ (ред. от 10.09.2022) «О
валютном регулировании и валютном контроле» // Собрание
законодательства РФ. 2003. № 14. Ст. 4452.
7. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О
национальной платежной системе» //
Собрание законодательства Российской Федерации, 2011, № 29, ст.
5029