60
В связи с внешней политической и внутренней экономической
ситуацией продолжится усиленный рост на спрос по кредитным картам ПАО
«Сбербанк России». Реализация мероприятий по созданию новых продуктов
для потребительского кредитования будет стимулировать данный процесс.
Рисунок 3.4 - Прогнозные показатели количества кредитных карт ПАО
«Сбербанк России» после реализации предложенных мероприятий, в тыс.
Реализация приложенных мероприятий позволит увеличить показатели
чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» от операций с по пластиковыми
картами, млн.руб. примерно на 4,5% в год.
Рисунок 3.5 – Прогнозные показатели чистой прибыли ПАО «Сбербанк
России» от операций с по пластиковыми картами после реализации
предложенных мероприятий, млн.руб.
20532
21394
22293
23229
19000
20000
21000
22000
23000
24000
2021 г. 2023 г. план 2024 г. план 2025 г. план
220435
230355
240721
251553
200000
210000
220000
230000
240000
250000
260000
2021 г. 2023 г. план 2024 г. план 2025 г. план
61
На основании рисунка 3.5 можно сделать вывод о том, что показатели
чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» от операций с по пластиковыми
картами после реализации предложенных мероприятий увеличатся примерно
на 10 350 млн.руб. каждый год.
Далее рассмотрим подробно каждое предложенное для ПАО «Сбербанк
России» направление и оценим его с точки зрения затрат и экономической
эффективности.
В связи с тем, что расчеты по всей сети ПАО «Сбербанк России»
невозможны т.к. деятельность данного банка распространяется и на
зарубежные страны (Беларусь, Казахстан и пр.), а также в связи с обширной
сетью филиалов банка по всей территории России, рассчитаем внедрение
указанных мероприятий на примере ПАО «Сбербанк России» г. Зеленограда.
В таблице 3.2 представлены основные затраты на реализацию
мероприятий по совершенствованию организации безналичных расчетов с
использованием пластиковых карт в ПАО «Сбербанк России» в г.
Зеленограде.
Таблица 3.2
Основные затраты на реализацию мероприятий по совершенствованию
организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в
ПАО «Сбербанк России» в г. Зеленограде
Наименование мероприятия
Стоимость в
год, в руб.
1. Разработка бонусной программы по безналичным операциям с
пластиковыми картами и ее реализация
150 000 000
2. Объединение в единую сеть банкоматов с мелкими
коммерческими банками или отмена комиссии за снятие
денежных средств с банкоматов г. Зеленограда
3 500 000
3. Повышение технической грамотности держателей карт
(разработка краткой методички (флаер) и ее распространение в
филиалах ПАО «Сбербанк России» г. Зеленограда)
950 000
4. Создание новых продуктов для потребительского кредитования и
их реализация
2 080 200
5. Развитие обучения персонала методам эффективных продаж с
ориентацией на продажи карточных продуктов и грамотное
обслуживание пластиковых карт (тренинги, оплата работы коучей
и пр.)
2 800 000
62
Продолжение 3.2
6. Развитие рекламы и продвижения карточных банковских
продуктов (телевидение, социальные сети, баннеры в транспорте
и на дорогах и пр.)
94 000 000
Итого
253 330 200
Исходные данные для расчета экономической эффективности
предложения по созданию нового продукта для потребительского
кредитования (кредитного продукта «Кредитная карта» Доверие»)
представлены в таблице 3.3.
Таблица 3.3
Предварительные данные для расчета экономической эффективности
кредитного продукта «Кредитная карта «Доверие» от ПАО «Сбербанк
России»
Наименование
Значение
Число корпоративных клиентов
9640 х 79% = 7616
Годовая % ставка
25
Кредитный лимит по карте
50000
Комиссии за снятие денежных средств (%)
3
Комиссия за ведение счета (руб./мес.)
15
Дополнительные средства банка в т.ч.
201957,6
Оплата труда операторам (тыс.руб.)
24234,7
Оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних
организаций (тыс.руб.)
14137
Расходы на технико-техническое сопровождение банковских
операций (тыс.р.)
12117,7
Представительские расходы (тыс.руб.)
5049
Прочие расходы (тыс.руб.)
6866,7
Налог на прибыль (тыс.руб.)
48470,6
В филиалах ПАО «Сбербанк России» г. Зеленограда на конец 2022 года
количество клиентских карт сотрудников, являющихся корпоративными
клиентами, составило 9640 единиц. Таким образом, 7616 чел. -
потенциальные заемщики на территории г. Зеленоград, обслуживаемой
отделением ПАО «Сбербанк России».
Годовая сумма процентов составляет 25%, которые начисляются на
сумму задолженности по состоянию на последний день истекшего месяца.
63
Для оценки прибыльности данного продукта ПАО «Сбербанк России»,
рассчитаем эффективность на 100 потенциальных клиентах, которые
оформили данную карту.
При условии одобрения клиенту максимальной суммы кредита
размером 50 000 рублей, полученные годовые проценты составят:
(50 000 х 25% / 365 х 30) х 24 х 7616 100 = 2 467,1 тыс. руб.
Комиссия за снятие денежных средств составляет 3% от суммы.
При условии единовременного снятия всей суммы клиентом:
(50 000 х 0,03) х 100 = 150 тыс. руб.
Комиссии за ежемесячное ведение счета - 500 руб.
(500 х 24) х 100= 1 200 тыс. руб.
Итого доходы ПАО «Сбербанк России» от кредитного продукта
«Доверие» составят:
2 467,1 + 150 + 1 200 = 3 817,1 тыс. руб.
Дополнительно полученные денежные средства банка в сумме 3 817,1
тыс. руб. будут распределены следующим образом:
оплата труда операторам (12%) – 458 тыс.руб.;
оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних
организаций (7%) – 267,2 тыс.руб.;
расходы на технико-технологическое сопровождение банковских
операций (6%) – 229 тыс.руб.;
64
представительские расходы - (2,5%) – 95 тыс.руб.;
прочие расходы - (3%) – 115 тыс.руб.;
налог на прибыль - (24%) – 916 тыс.руб.;
Таким образом, чистая прибыль от введения нового продукта
кредитования «Кредитная карта «Доверие» и оформлении ее 100
потенциальными клиентами составит:
3 817,1 – 458 – 267,2 – 229 – 95 – 115 – 916 = 1 736,9 тыс. руб.
В таблице 3.3 представим показатели эффективности нового
кредитного продукта «Кредитная карта «Доверие».
Таблица 3.3
Экономическая эффективность нового кредитного продукта «Кредитная
карта «Доверие» в г. Зеленограде
Наименование
Значение
Доходы, тыс. руб.
3 817,1
Расходы, тыс. руб.
2 080,2
Чистая прибыль, тыс. руб.
1 736,9
Общая рентабельность по доходам, %
45,5
Общая рентабельность по расходам, %
18,3
Общая рентабельность, %
83,4
Таким образом, данные таблицы 22 показывают, что новый продукт
«Кредитная карта «Доверие» эффективен, так как принесет банку
дополнительную прибыль и привлечет больше корпоративных клиентов,
которые являются более надежной клиентской базой.
Кроме того, новый кредитный продукт повысят
конкурентоспособность банка, что обеспечит его развитие и расширение.
Основными преимуществами кредитной карты «Доверие» являются:
простота процедуры получения - минимум документов, отсутствие
поручителей и залога;
65
возобновляемые средства на счете - средства могут быть использованы
несколько раз, так как кредит является возобновляемым;
гибкость кредитной линии - в зависимости от уровня дохода клиента и
предоставленных им документов;
экономия времени - просто стоит один раз прийти любой филиал ПАО
«Сбербанк России» один раз, чтобы получить карту;
льготный период-процентная ставка по кредиту в льготный период 0
%;
формирование положительной кредитной истории;
высокий уровень безопасности - в случае утери карты ее легко
восстановить без потери средств.
Рассмотрим условия использования кредитной карты ПАО «Сбербанк
России» для существующих клиентов:
валюта счета кредитной карты-российские рубли;
первый год обслуживания счета кредитной карты является бесплатным;
процентная ставка-25 %;
льготный период-50 дней;
кредитный лимит определяется индивидуально;
сумма платежа не менее 10 процентов от суммы кредита плюс
проценты по кредиту; - срок платежа не позднее 20 числа месяца,
следующего за отчетным.
Прогнозные расчеты среднегодовых темпов роста показателей
приведены в таблице 3.4.
66
Таблица 3.4
Прогнозный расчет среднегодовых темпов роста показателей по кредитной
карте «Доверие»
Показатель
Значение
показателя
Отклонение
2021 г.
Прогноз
На 2023 г.
Абс.
+/-
Отн.,
%
Количество действующих карт, тыс. шт.
82710
92597
+9887
112
Количество банкоматов, тыс. шт.
34,5
42,5
+8
123,2
Количество активных торгово-сервисных
точек, привлеченных на эквайринговое
обслуживание, шт.
219
316
+97
144.3
Комиссионный доход от операций по
пластиковым картам, млн. руб.
88084
103847
+15763
117,9
Доля доходов от операций по пластиковым
картам в общей сумме комиссионных
доходов, %
31,2
35
+3,8
112,2
Так, в результате реализации разработанного предложения ожидается,
что количество выпущенных карт увеличится на 12% и достигнет 92 597 млн.
штук. Комиссионные доходы от операций с пластиковыми картами
увеличатся на 18% до 10 384,7 млн. рублей, а их доля в общем объеме
комиссионных доходов увеличится на 3,8 процентных пункта до 35%.
Итого, на реализацию представленных мероприятий в ПАО «Сбербанк
России» в г. Зеленограде будет затрачено 253 330 200 рублей в год.
В качестве первого результата экономической эффективности
предложенных мероприятий для ПАО «Сбербанк России» по г. Зеленограду,
рассчитем суммарный экономический результат, определяемый по
следующей формуле 1:
Э
инт
= Р – К (1)
где
67
Э
инт
– интегральный экономический эффект от проведения
мероприятий;
Р – экономические результаты осуществления мероприятий за
расчетный период, тыс. р.;
К – затраты на осуществление мероприятий за расчетный период, тыс.
р.
В качестве экономических результатов осуществления мероприятий за
расчетный период возьмем показатель выручки всех филиалов города за 2021
г. Так, по данным головного офиса ПАО «Сбербанк России» по г.
Зеленограду, выручка всех филиалов города Зеленограла за 2021 г. составила
10 533 744 000 рублей.
Затраты на проведение мероприятий составляют 253 330 200 рублей в
год.
Произведем расчет показателя:
Э
инт
= 10 533 744 000 – 253 330 200 = 10 280 413 800 рублей
Таким образом, данный проект является экономически целесообразным
и должен рассматриваться вопрос о его принятии.
Далее определим индекс доходности по следующей формуле 2:
И
д
= 1/К × (Р-К) (2)
где
И
д
– индекс доходности;
Р – экономические результаты осуществления мероприятий за
расчетный период, тыс. р.;
К – затраты на осуществление мероприятий за расчетный период, тыс.
р. Произведем расчет:
68
И
д
= (1 / 253 330 200) × (10 533 744 000 – 253 330 200) = 40,5 рубля
Таким образом, данный проект является экономически целесообразным
и должен рассматриваться вопрос о его принятии.
По опыту конкурентов (к примеру, подобные мероприятия были
реализованы банком «ВТБ» в г. Рязани), реализовавших подобные
мероприятия, можно отметить, что в среднем их выручка увеличилась на 6-
8%. Возьмем среднее значение и предположим, что чистая прибыль может
увеличиться на 7%. Следовательно, темп роста чистой прибыли в 2023 году
составит:
(10 533 744 000 * 7%) + 10 533 744 000 = 11 271 106 080 рублей
Определим экономический эффект по формуле 3:
(3)
где
ЧП – чистая прибыль;
I –затраты.
Э = (11 271 106 080
– 10 533 744 000) - 253 330 200 = 484 031 800
рублей
Таким образом, в предлагаемые мероприятия по совершенствованию
организации безналичных расчетов с использованием пластиковых карт в
ПАО «Сбербанк России» позволят повысить заинтересованность клиентов
банка в использовании системы безналичных расчетов.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог данной работе, необходимо сделать основные выводы.
Так, в первой главе были рассмотрены теоретические аспекты системы
безналичных расчетов с использованием пластиковых карт. В ходе
написания данной главы, были решены следующие задачи:
1. Определена роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов
банков. Установлено, что банковские пластиковые карты очень
востребованная форма безналичных расчетов в современном обществе. Она
определяет качественный уровень организации платежей. Платежные карты
стали неотъемлемой частью повседневной жизни людей, без них немыслимо
выполнение многих операций. Весь спектр услуг, которые возможны с
помощью пластиковой карты, удовлетворяет ежедневные потребности
общества, экономит время, повышает уровень жизни людей.
2. Обозначена сущность, цели, виды и механизм безналичных
банковских расчетов с использованием пластиковых карт. Установлено, что
банковская пластиковая карта — это один из продуктов банковских структур
и финансовых учреждений, который используется клиентами для расчетов
безналичным путем за приобретенные товары и услуги, а также для снятия
наличных денежных средств с расчетного банковского счета и его
пополнения.
Цель применения безналичных банковских расчетов с использованием
пластиковых карт состоит в безналичном расчете за товары и услуги,
включая совершение покупок через сеть Интернет, а также в обеспечении
возможности снятия наличных без посещения банка.
3. Выявлены проблемы развития безналичных расчетов с
использованием пластиковых в современных условиях. Так, в качестве
проблем развития безналичных расчетов с использованием пластиковых в
современных условиях были выявлены: