12
ставкам.
1.2 Виды потребительских кредитов
Кредиты физическим лицам в 2019 году являются одной из самых
обсуждаемых тем, так как на сегодняшний день существует большое
разнообразие кредитов, причём для каждого вида характерны и свойственны
свои определенные особенности и условия.
Стоит отметить, что сам процесс ранжирования осуществляется и
происходит непосредственно не только по сумме и сроку, но и по целевому
назначению, способу выдачи денежных средств.
Итак, какие же виды кредитов можно отметить и назвать на
сегодняшний день и в чём заключаются их особенности.
Во-первых, кредит наличными. Главная его особенность заключается и
состоит в том, что после заключения договора клиент сразу же приходит в
кассу и получает свои денежные средства. При этом это может быть экспресс
кредит на небольшую сумму, а также и обеспеченный займ на довольно
большую сумму. Как правило, особенности кредита наличными напрямую
зависит от установленных правил кредитования, который каждый банк
устанавливает в индивидуальном порядке.
1.Кредит рассчитан на сумму от 1 до 3-х миллионов рублей.
2. Процентная ставка годовых составит от 15% и выше.
3. Срок кредита составляет от 1 до 60 месяцев.
4. Способ выдачи наличных – на руки, без залога и поручителей,
поручительство физического лица, поручительство юридического лица, залог
недвижимости, залог автотранспортного средства.
5. Возможна страховка.
6.Скорость оформления составляет от 30 минут и до недели, в
13
зависимости от суммы.
7. Документы для оформления. Это паспорт, ИНН, СНИЛС,
заграничный паспорт, справка о доходах по форме банка или же 2 НДФЛ,
военный билет, Что касается поручителей, то им также необходимо
представить аналогичный пакет документов.
8. Налоговый вычет – в том случае, если кредит берётся
непосредственно на улучшение жилищных условий.
Во-вторых, товарный кредит. Этот вида кредита оформляется
непосредственно в магазине, то есть партнёре банка, где денежные средства
предоставляются безналичным путём и поступают строго на счёт владельца.
При этом главное отличие от других видов кредитования заключается и
состоит в том, что клиент не получает деньги наличными на руки, а только ту
приобретаемую вещь. Какие здесь можно отметить оптимальные условия,
приемлемые для большей части банка.
1.Сумма кредита – от 200 рублей до 300 000.
2. Процентная ставка годовых – от 30% и выше.
3.Срок кредита – от 1 до 60 месяцев.
4.Способ выдачи – безналичным путём на счёт продавца, клиент
получает только приобретаемый товар.
5. Скорость оформления – 15-30 минут.
6. Документы для оформления – паспорт, второй какой-нибудь
документ, военный билет для мужчины.
В-третьих, кредит на карту. Это оптимальный вариант особенно для
тех, кому всегда не хватает наличных, и кто предпочитает совершать
покупки, не выходя из дома, сидя у компьютера. При этом сами кредитные
карты могут быть двух видов, то есть одноразовые и постоянно с
возобновляемым лимитом. Сегодня большим спросом пользуются карты с
беспроцентным льготным периодом, а также разнообразные бонусные
14
системы. К примеру, в Сбербанке актуальны такие предложения, как
«Спасибо», или же «Аэрофлот бонус». Какие можно здесь отметить условия
для этого вида кредита?
1. Сумма – от 1 000 до 1 000 000 рублей.
2. Процентная ставка годовых – 12 – 50%.
3. Срок кредита – от 1 до 36 месяцев.
4. Способ выдачи – на руки выдаётся пластиковая карта.
5. Страховка – всё зависит от требований банка.
6. Скорость оформления – от 30 минут до 14 дней.
7. Дополнительные расходы – комиссия за выпуск, перевыпуск и
ежегодное обслуживание карты.
8. Документы – паспорт, второй документ, справка о доходах по форме
банка или же 2 НДФЛ.
В-четвёртых, ипотека. Это один из самых долгоиграющих вариантов
кредитования. Главным условием этого вида является только приобретение
недвижимости, которая одновременно служит и выступает в качестве залога.
Какие здесь можно отметить условия:
1. Сумма – 50 000 – 90 000 000 рублей.
2. Процентная ставка – 11-19%.
3. Срок кредита – до 30 лет.
4. Способ выдачи – безналичное перечисление.
5. Обеспечение – залог недвижимости.
6. Страховка – обязательна, причём это жизнь и здоровье заёмщика, а
также сам объект недвижимости.
7. Скорость оформления — от 2-х недель до 4-х месяцев.
8. Документы – паспорт, любой второй документ, копия трудовой
книги, справка о доходах – 2 НДФЛ, 3НДФЛ, военный билет, документы на
15
иную собственность заёмщика, документы по залогу.
9. Налоговый вычет – имеется.
После того, как банк дал своё согласие у клиента имеется всего лишь 2
месяца, чтобы подыскать объект недвижимости, а также собрать весь
необходимый пакет документов и приступит к процессу оформления.
Ипотека возможна как на первичном, так и на вторичном рынке.
Как видно, даже из этого небольшого и неполного списка видов
кредитования для физических лиц, для каждого характерны свои
определённые условия, знание которых поможет не только сэкономить, но и
сделать правильный и разумный выбор.
Развитие кредитования в государстве актуально всегда, так как имеет
большое значение для развития экономики. Несмотря на кризисные явления,
в последние годы в РФ наблюдается существенное увеличение объемов
кредитования.
В 2016 г. по сравнению с 2011 годом объем кредитования увеличился
на 21,2 трлн.руб. или в 1,7 раз. Также необходимо отметить, что наравне
растет и размер просроченной задолженности – с 3 % в 2011 г. до 5,5% в 2016
г. Это можно объяснить финансовым кризисом, который повлиял на
кредитоспособность заёмщиков. На 2016 год увеличение объема
потребительского кредита за 6 лет составило 6,2 трлн. руб. Таким образом, на
рыке кредитования наблюдается существенный рост и развитие.
Кредиты активно используются не только организациями, но и
населением, в первую очередь для совершения дорогостоящих покупок. Это
оказывает влияние на развитие и потребительского рынка, и банковского
сектора, что в итоге способствует росту в целом экономики, а также
увеличению качества жизненного уровня граждан.
Исследованием была выявлена доля потребительского кредитования от
общего объема кредитования в России.
На основе данных таблицы можно заключить, что за последние 6 лет
16
данный показатель увеличился на 6,74 %. Однако самый большой прирост
наблюдается в 2017 году, который составляет 25,7 %. После кризиса в 2018
произошло незначительное снижение доли потребительского кредитования.
В свою очередь потребительское кредитование влияет на развитие
экономики страны в следующих аспектах:
- обеспечение бесперебойного оборота капитала. При доступном
потребительском кредитовании, предприятия могут использовать заемные
денежные средства для развития предприятия при отсутствии собственных
средств. Что касается физических лиц, потребительские кредит помогает
удовлетворять потребности населения и формировать платежеспособный
потребительский спрос;
- увеличение скорости концентрации средств производства и денежных
средств. Производитель сохраняет время для увеличения объемов и
эффективности производства, вступив в кредитные отношения. Что касается
сферы реализации, здесь кредит помогает сократить издержки обращения, по
средствам ускорения реализации;
- участие в перераспределении ресурсов. С помощью
специальных механизмов, потребительский кредит воздействует на те
сферы, где ресурсы избыточны и перераспределяет избыток в сферы с
дефицитом ресурсов;
- поддерживание стабильности национальной валюты. В условиях
экономического спада с помощью кредитов кредитные организации могут
регулировать денежную массу и способствовать уменьшению темпов
инфляции.
Для представления текущей ситуации на рынке потребительского
кредитования рассмотрим информацию об объеме кредита, выданных
физическим лицам за последние 4 года.
Можно отметить, что с 2018 по 2017 год объем потребительского
кредитования имеет положительную тенденцию. В 2018 году виден
17
ежемесячный рост данного показателя, который за год увеличился в 1,2 раза.
Однако за 2015 год объем потребительского кредита по месяцам снижается и
в 2016 году его динамика стабилизируется после кризиса. Новый всплеск
заметен в 2017 году, где наблюдается прирост 6 % по сравнению с 2018 г.
Таким образом, сегмент рынка кредитования на потребительские нужды
развивается. Данный рост можно объяснить денежно-кредитной политикой
ЦБ РФ, а именно снижением ключевой ставки, которая за 2017 г. снизилась с
10 % до 7,75%.
ПАО «Сбербанк» возглавляет рейтинг банков по потребительским
кредитам, лидируя в ТОП-10 кредитных организаций с максимальным
объемом кредитования, выданный населению на потребительские нужды. За
3 года объем кредитования ПАО «Сбербанка» увеличился на 266млрд.руб. (в
1,07 раз). Далее идет ПАО «ВТБ 24», чей объем кредитования увеличился на
189 млрд. руб. В 2016 по сравнению с ПАО «Росбанком», который замыкает
десятку, объем, выданных потребительских кредитов ПАО «Сбербанка»
преобладает в 30,5 раз.
Далее представлены основныенаправления потребительского
кредитования в РФ на современном этапе.
Можно сказать, что наиболее востребованы кредиты на проведение
ремонта, их доля равна 27,8%. По сравнению с 2016 годом снизились
потребности на платные образовательные услуги, небольшие покупки,
крупную покупку и на покупку машин. Вырос спрос кредитования на
платные медицинские услуги, поддержание собственного бизнеса,
путешествие.
Таким образом подводя итоги главы необходимо отметить, что рынок
кредитования в России постепенно растет, имеет достаточно высокую
тенденцию, однако наблюдается замедление темпов роста, что
свидетельствует об ухудшении развития данного сектора экономики за счет
появления новых проблем.
18
По мнению автора, ритейл отличается от других видов кредитования
прежде всего более короткими сроками предоставления кредитов, меньшим
количеством требований, предъявляемых к заемщику, взаимосвязью с
кредитными картами (табл. 1.1).
19
Таблица 1.1
Виды розничных кредитов по целям и направлениям
Вид кредита
Цель кредита
Направление применения
кредита
Потребительский
Финансирование
непроизводительного
конечного потребления
товаров и услуг
Покупка дорогостоящей
техники, средств
транспорта,
туризм и т.д.
Комбинированный
Финансирование, как
текущего удовлетворения
потребностей, так и
человеческого капитала
заемщика
Кредит на неотложные нужды,
кредитные карты и т.д.
Е. А. Тарханова и Н. А. Бабурина [28, с. 35-40] считают, что в основу
классификации банковских кредитов физическим лицам положено его
целевое назначение. Формы кредита подразделяются на инвестиционную и
потребительскую, отождествляя понятия «розничный кредит» и «кредит
физическим лицам». Потребительский кредит имеет явные преимущества и
недостатки.
Преимущества - не нужно иметь всю сумму наличных денег для
приобретения желаемых вещей. Покупка товаров в кредит дает возможность
оплачивать их затем постепенно.
Недостатки - существенное возрастание стоимости покупки за счёт
процентов по кредитной программе; наличие замаскированных банками
дополнительных комиссий, которые дают весомое удорожание общей
кредитной стоимости.
По мнению Г. Н. Белоглазовой классификация кредитов,
предоставляемых физическим лицам, производится по целевому признаку.
Это означает, что кредиты подразделяются в зависимости от того, для
приобретения чего выдаются и, соответственно, будут потрачены денежные
средства [11, с. 183].
20
В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный
ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или
строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на
неотложные нужды, на хозяйственное обзаведение, переселенческие
мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристских
путевок и др. В экономической литературе нет единой классификации
кредитов.
Наиболее распространенной классификацией, по мнению И.Т.
Балабанова, является следующая классификация (табл. 1.2) [15, с. 116-122].
Таблица 1.2
Классификация кредитов физических лиц
Признак классификации
Виды кредита
Вид заемщика
все слои населения;
социальные, возрастные, прочие группы; прочие
заемщики (VIP-клиенты и т.д.)
Целевая направленность
целевые
нецелевые
Срок кредитования
Краткосрочные
среднесрочные
долгосрочные
Обеспеченность
необеспеченные
обеспеченные
Метод погашения
погашаемые единовременно с рассрочкой
платежа
Метод взимания процента
удержание в момент предоставления кредита
уплата в момент погашения кредита
уплата равными взносами на протяжении всего
срока пользования кредита
Порядок предоставления
безналичный, наличный
Характер оборота средств
разовые, возобновляемые
Технология предоставления
единовременно, кредитная линия
Уровень кредитного риска
низко рисковый, средне рисковый, высоко
рисковый
Вид объекта потребления
потребление материальных ценностей
выполнение работ оказание услуг
21
Потребительское кредитование — это процесс предоставления и
погашения кредита.
Как показывает практика, залог будет являться наиболее эффективным
способом обеспечения возврата кредита. Стоит отметить также, что нередко
происходит отождествление понятий «обеспечение» и «залог». Стоит
разграничить эти понятия.
Залог как форма обеспечения кредита дает банку преимущество перед
другими кредиторами в отношении актива, который является предметом
залога. Преимущество данного вида обеспечения в том, что он обеспечивает
все обязательства заемщика по кредитному договору: основной долг,
проценты, неустойку. Кроме того, из стоимости залога кредитор возмещает
свои расходы, связанные с хранением и реализацией залога.
1.3. Организация потребительского кредитования коммерческими банками
Последнее десятилетие отечественная экономика характеризовалась
спадом и подъемом показателей сферы кредитования, изменениями в
структуре кредитного портфеля коммерческих банков и реструктуризацией
банковской системы в целом под воздействием внешних факторов:
- усиление геополитической напряженности;
- ухудшение внешнеторговых условий;
- введением экономических санкций.
По мнению У.Р. Байрам и С. И. Закиряева ухудшением внешней
конъюнктуры для банковского сектора стали:
- обесценивание курса национальной валюты по отношению к
валютам других стран;
- отток рублевых вкладов населения в пользу валютных депозитов
и покупка валюты других стран;
- увеличение кредитного риска [16, с. 122-125].
Количество кредитных организаций Российской Федерации за 2015-