22
2017 гг. уменьшалось (рис.1.1).
Рисунок 1.1 - Количество коммерческих банков в Российской
Федерации за 2015- 2017 гг., ед.
По данным рисунка 1.1 видно, что за 2015-2017 гг. количество
коммерческих банков в Российской Федерации уменьшилось на 211 единиц.
По состоянию на 01.04.2018 года осуществляют свою деятельность 499
коммерческих банков.
Так как стоимость кредитов напрямую зависит от стоимости ресурсной
базы кредитной организации - уровня затрат на предоставленную услугу, то
характерен ее рост, поскольку возросли затраты банков. Поэтому часть
кредитных организаций, имеющих статус банка, ушли с финансового рынка.
В 2015 году заемщикам выдан огромный объем кредитов, который
необходимо возвращать и поэтому многие из них воздержались от получения
новых кредитов. И, естественно, этот период стал началом взрывного роста
уровня просроченных обязательств. Причинами такой ситуации можно
снижение реальных доходов населения. Российские банки в 2016 году
столкнулись с рекордным объемом просроченной задолженности по
потребительским кредитам. \
Локальный максимум просроченной задолженности по розничным
кредитам был достигнут по итогам 2017 года (7,39%), доля просроченной
задолженности практически непрерывно снижалась в течение всего года - с
8,1% по итогам января до 7,3%. По данным Банка России [26],
23
задолженность по кредитам составила на 01.01.2018 года 10 903 трлн. руб.
(рис. 1.2).
Рисунок 1.2 - Объем кредитов, предоставленных физическим
лицам-резидентам в коммерческих банках Российской
Федерации за 2015-2017 гг., млн. руб.
По данным рисунка 1.2 видно, что объем рублевых кредитов,
предоставленных физическим лицам-резидентам в коммерческих банках
Российской Федерации за 2015-2017 гг. возрос на 3 366 754 млн. руб.
Объем кредитования в иностранной валюте увеличился на 5 622 млн.
руб. Следует отметить, что за 2015-2016 гг. данный показатель увеличился на
14 067 млн. руб. (или на 114,7%). За 2016-2017 гг., наоборот, снизился на 8
442 млн. руб. (или на 7,7%).
По данным коммерческого банка ВТБ (ПАО), в настоящее время
низкая платежеспособность населения выступает самой острой проблемой
современного кредитования в Российской Федерации. По итогам 2017 года
25 % заемщиков имеют два кредита, 18 % - три кредита [37].
До определенного момента рост просроченных кредитов может
компенсироваться общим ростом кредитного портфеля, снижающим
негативные последствия просроченной задолженности. Однако, в случае ее
дальнейшего роста неизбежна ситуация ухудшения финансового состояния
кредитной организации до критического уровня.
24
Многие банки в своих кредитных портфелях насчитывают более 42%
просроченной задолженности от общего числа выданных кредитов (рис.1.3).
Рисунок 1.3 - Динамика просроченной задолженности по
кредитам физических лиц в коммерческих банках по Российской
Федерации, млн. руб.
Данные рисунка 1.3 показывают, что за 2015-2017 гг. доля
просроченной задолженности по рублевым кредитам физических лиц в
коммерческих банках Российской Федерации выросла на 10 611 млн. руб.
Следует отметить темпы роста просроченной задолженности за
анализируемый период снизились. Если за 2015 - 2016 гг. темпы роста
данного показателя составили 100,9 %; то за 2016-2017 гг. - только 100,3%.
Возможность прохождения процедуры банкротства имелась только у
юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Но, когда вступили
в силу поправки к Федеральному закону «О несостоятельности (банкротстве)
физических лиц» от 26.10.2002 № 127 - ФЗ (ред. 07.03.2018.), то в российские
арбитражные суды поступило более двух тысяч исков от физических лиц о
признании их банкротами. К концу 2016 года количество потенциальных
банкротов превысило 620 тысяч человек. Это граждане, имеющие
просроченный долг более 500 тыс. рублей сроком свыше 90 дней по всем
видам розничных кредитов.
По информации Национального бюро кредитных историй, основная
25
часть таких кредитов приходится на сегмент необеспеченного кредитования,
на кредиты на покупку потребительских товаров приходится 62,8 % таких
кредитов, а на займы по кредитным картам - 9,7 %. У 14,8 % потенциальных
банкротов долг сложился из кредитов разных видов.
В 2017 году доля проблемных кредитов составила более 14%, для
сравнения с 2016 годом -15%. Стоимость риска выросла. Причина -
расширение кредитования в сегменте менее надежных заемщиков и
ужесточение надзорной практики Банка России в части оценки уровня
обесценения активов. Проблемы российского кредитного рынка в 2016 году
связаны с переходом от обеспеченных кредитов к кредитным картам и
другим продуктам, продажа которых несет более высокие риски.
Эта услуга сама по себе несет финансовые потери, но так как
современный кредитный рынок уже не может существовать без совершенных
носителей денежных средств и связанных с ними информационных
технологий, она будет только совершенствоваться и расти в объемах продаж
Проблемой снижения кредитования населения являются по-прежнему
высокие ставки на кредиты. Само понятие «высоких» ставок связано
непосредственно с низким уровнем жизни и невозможностью использования
данного вида услуг в большом объеме, ставки постоянно корректируются в
соответствии с данными Банка России [22, с. 179].
Основными стабилизирующими факторами роста кредитования
физических лиц стали:
- приток государственной ликвидности,
- насыщение ресурсами, привлеченными в период повышенных ставок,
а также снижение ключевой ставки Банка России с 17% до 11%, несмотря на
высокую инфляцию (свыше 15%).
По оценке РИА «Рейтинг» объем розничного кредитного портфеля
вырос почти на 1,5 трлн. руб. (или на 14%) за 2017 год до 12,3 трлн. руб. на
01.01.2018 года. Среди кредитов населению наилучшую динамику
продемонстрировало ипотечное кредитование, которое обеспечило более
26
половины всего прироста (рис 1.4).
Рисунок 1.4 - Динамика просроченной задолженности по
ипотечным кредитам, предоставленные кредитными
организациями физическим лицам по Российской Федерации,
млн. руб.
По данным рисунка 1.4 видно, что за 2015-2017 гг. отмечается
уменьшение просроченной задолженности физическим лицам по ипотечным
кредитам в иностранной валюте.
Просроченная задолженность по рублевым ипотечным кредитам так же
возрастает. Если за 2015-2016 гг. темпы роста данного показателя составили
101,4%, то за 2016-2017 гг. они возросли и составили 113,5%.
По мнению М. В. Кокорина существует целый ряд объективных
факторов, препятствующих положительному развитию кредитования в
Российской Федерации:
- сравнительно высокий уровень стоимости разработки и внедрения
новых видов кредитных услуг;
- пока еще недостаточное количество квалифицированных
работников, способных эффективно взаимодействовать с клиентами -
физическими лицами, и неэффективная система распределения полномочий
между ними в процессе кредитования;
- недостаточно развита рыночная инфраструктура филиалов и
представительств в ряде регионов и низкий уровень качества предлагаемых
кредитных продуктов;
27
- сохраняющийся невысокий уровень доходов большей части
населения, не позволяет банкам активно применять полноценные депозитные
стратегии для физических лиц [23, с. 150-153].
На основании вышеизложенного следует, что кредитование
физических лиц занимает особое место в общем объеме банковских услуг и
играет важную роль в современной рыночной экономике. Кредитование
служит средством удовлетворения различных потребительских нужд
населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с
различным уровнем доходов. В последние годы потребительское
кредитование динамично развивалось.
В научной литературе существуют различные подходы к
классификации кредитов, а также кредитоспособности заемщиков. К
основным проблемам кредитования физических лиц в Российской Федерации
относят: в настоящее время низкая платежеспособность населения; уровень
низкой заработной платы; риски банков также связаны с
неплатежеспособностью заемщика; колебания объемов выдачи банковских
кредитов населению из-за изменения ключевой ставки Банка России.
1.4. Потребительские кредиты: необходимость, виды и условия
предоставления банком (на примере ПАО ВТБ)
В стремительно отдаляющемся от нас XX веке для того, чтобы сделать
крупную покупку, было принято (и, порой, необходимо) копить годами. На
мебель, отпуск, ремонт квартиры откладывали несколько зарплат, зачастую в
ущерб повседневным нуждам.
В наши дни на смену принципу накоплений приходит принцип
кредитования: запланировав траты, превышающие возможности разового
вложения, человек идет в банк и ему выдают требуемую сумму, которую он
впоследствии возвращает в течение оговоренного срока и с учетом
процентов. Это, конечно, более удобный способ для покупателя, ведь не
28
факт, что выбранный товар «дождется» вас, если вы будете откладывать на
него, скажем, год. Пропустить возможность выгодного приобретения
особенно легко в условиях скачкообразного роста цен.
Но, тем не менее, следует очень внимательно подходить к выбору
банка-кредитора: нужно учесть и сумму процентных выплат, и возможный
залог, и требования к заемщику, и, наконец, виды предоставляемых тем или
иным банком кредитов. Основных типов потребительского кредитования
два: целевое и нецелевое. Давайте рассмотрим нюансы каждого.
Делая вывод, можно сказать, что все условия предоставления кредитов
остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование
не является жестким. Но возрастающая конкуренция заставляет кредиторов
смягчать условия по займам, что, несомненно, идет на пользу потребителю.
Таблица 1.3
Потребительский кредит ВТБ 24: базовые условия
Срок кредита
до 5 лет.
Сумма займа
100 000 - 3 млн руб.
Процентная ставка*
от 11,7% при сумме до 500 000 рублей
от 10,9% при сумме свыше 500 000
рублей
от 7,9% при активном пользовании
Кредитной Мульти картой ВТБ с
опцией «Заемщик»
Если при погашении кредита ВТБ у заемщика возникли сложности, то
он может снизить сумму или перенести дату очередного платеж. Для этого
1. Льготный платеж
Услуга «Льготный платеж» позволит снизить размер первых платежей
(до 3-х шт.), которые будут состоять только из процентов по кредиту без
основного долга. Услуга предоставляется бесплатно.
2. Кредитные каникулы
Услуга «Кредитные каникулы» позволяет пропустить один любой
платеж каждые полгода (не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не
29
позднее 3 месяцев до окончания кредита). Пропущенный платеж сдвигается
на следующий период с одновременным увеличением срока кредита. Услуга
предоставляется бесплатно.
Используя уникальный продукт "Банк в кармане", вы получаете:
банковский счет в рублях РФ с повышенным процентом на остаток; (10%
годовых на остаток средств, равный или превышающий 50 рублей). карту
международной платежной системы MasterCard; кредитные средства до 5000
рублей на неотложные нужды; управление своими средствами: пополнение
счета, снятие наличных, моментальные платежи, переводы, оплата товаров и
услуг в магазинах и Интернете; удобный именно для вас способ доступа к
"Банку в кармане": Интернет-банк, Мобильный банк, отделения и банкоматы
Банка, платежные терминалы, Call-centre; возможность оформления кредитов
и депозитов, в том числе через Интернет-банк; помощь и поддержку
специалистов при проведении любых операций в режиме 24x7;возможность
дистанционного контроля состояния счета посредством услуг "SMS-сервис"
и Инфо M@il.
Сегодня ПАО "«ВТБ» Страхование" совместно с «ВТБ» предлагает
широкий выбор программ страхования:
• страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по
кредитному договору;
• страхование держателей кредитных карт;
• страхование финансовых рисков,связанных с потерей работы;
Ежемесячная страховая премия по страхованию жизни, здоровья и
трудоспособности заемщиков по кредитному договору составляет 0,8% от
суммы кредита; по страхованию держателей кредитных карт - 1%; по
страхованию финансовых рисков, связанных с потерей работы - 1%;
Чтобы стать участником программы страхования, необходимо
сообщить о своем желании застраховаться сотруднику Банка при
оформлении кредита или кредитной карты.
30
2. Анализ практики потребительского кредитования банка (на примере
ПАО «ВТБ»)
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «ВТБ»
Банк создан в соответствии с решение общего собрания участников от
31 марта 2000 года с наименованиями Закрытое акционерное общество
«Коммерческий банк развития предпринимательской деятельности «ГУТА-
БАНК» ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК».
В соответствии с решением общего собрания акционеров от 6 июня
2005 года наименования Банка изменены на Внешторгбанк Розничные
услуги ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. В 2006 году 10 октября
наименования банка изменены на Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное
общество) ВТБ 24 (ЗАО).
С 2014 года банк ВТБ 24 сменил статус на публичное акционерное
общество и сделал это первыми из системообразующих банков страны. Он
изменил тип акционерного общества с закрытого на публичное. То есть
официальное название банка стало ВТБ24 (ПАО).
С 1 января 2018 года банк входит в группу банков ВТБ Российской
Федерации. В дальнейшем в отчете будет использовано его полное
юридическое название в соответствии с присоединением - ВТБ (ПАО). Банк
имеет в собственности обособленное имущество, учитываемое на его
самостоятельном балансе, может от своего имени приобретать и
осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести
обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
Банк ВТБ (ПАО) специализируется на обслуживании физических лиц,
индивидуальных предпринимателей и предприятий малого бизнеса. Банк
ВТБ (ПАО) - один из крупнейших финансовых институтов Российской
Федерации, отвечающий за розничное направление банковской группы ВТБ.
Доля в уставном капитале 99,9329 %, миноритарные акционеры - общая доля
31
в уставном капитале - 0,061%. Уставный капитал ВТБ (ПАО) составляет 123
008,1 млн. руб.
Анализируя структуру капитала банка, необходимо также выполнить
анализ собственных средств, определив удельный вес каждого показателя в
их общем объеме, подчеркнув тем самым их значимость (Приложение 2).
Приоритетными направлениями деятельности ВТБ (ПАО) являются
предложение широкого спектра банковских розничных продуктов и услуг
населению и субъектам малого предпринимательства, а также обеспечение
высокого уровня клиентского сервиса. Ресурсную основу для выполнения
банковских операций составляют привлеченные средства, необходимо
проследить их динамику, проанализировать структурный состав, определяя
долю каждого показателя в общем объеме привлеченных средств
(Приложение 3).
ВТБ (ПАО) предоставляет все виды банковских услуг: выпуск
банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование,
автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные
карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек,
денежные переводы (рис. 2.1).
Банк ВТБ (ПАО) на основании Генеральной лицензии на совершение
банковских операций № 1000 от 08.07.2015 может:
- привлекать денежные средства физических и юридических лиц во
Рисунок 2.1 - Структура кредитного портфеля ВТБ (ПАО) за 2017
г., %