32
вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещать денежные средства физических и юридических лиц
во вклады от своего имени и за свой счет;
- открывать и вести банковские счета физических и
юридических лиц;
- осуществлять расчеты по поручению физических и
юридических лиц, в том числе, банков-корреспондентов, по их банковским
счетам;
- инкассировать денежные средства, векселя, платежные и
расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и
юридических лиц;
- осуществлять переводы денежных средств по поручению
физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых
переводов).
Помимо перечисленных выше банковских операций ВТБ (ПАО) вправе
осуществлять следующие сделки: заключать договор с физическими и
юридическими лицами; осуществлять операции с драгоценными металлами и
драгоценными камнями в соответствии с законодательством; предоставлять в
аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или
находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
Банк планирует восстановление динамики кредитования, что позволит
обеспечить рост кредитного портфеля на уровне не менее 10% в год. При
этом стратегия предусматривает опережающий рынок рост кредитования
физических лиц и повышение доли розницы в кредитном портфеле.
Важной задачей ВТБ (ПАО) является улучшение структуры
фондирования - рост доли клиентских средств, в первую очередь -
физических лиц, а также оптимизация стоимости пассивов за счет более
активного привлечения средств на текущие счета и наращивания доли
остатков в рублях.
Главными контрольными службами в банке являются служба
33
внутреннего контроля и внутреннего аудита. Учитывая специфику решаемых
этими службами задач, они должны иметь статус высшего исполнительного
органа либо находиться в ведении наблюдательного органа управления
акционерным обществом, в зависимости от того, какой из этих органов не по
юридическому статусу, а фактически имеет реальную власть в
управлении данной коммерческой структурой и несет всю полноту
ответственности за ее деятельность.
Органами управления Банка ВТБ (ПАО) являются:
- Общее собрание акционеров;
- Наблюдательный совет;
- Президент - Председатель Правления - единоличный
исполнительный орган;
- Правление - коллегиальный исполнительный орган (рис.
2.2).
Рисунок 2.2 - Организационная структура управления Банка ВТБ
(ПАО)
Акционерами ВТБ (ПАО) могут быть юридические и (или) физические
лица. Акционеры банка не отвечают по обязательствам Банка и несут риск
34
убытков, связанных с его деятельностью, в пределах стоимости
принадлежащих им акций.
Банк может иметь дочерние и зависимые общества с правами
юридического лица на территории Российской Федерации, созданные в
соответствии с Федеральным законом «Об акционерных обществах» от
26.12.1995 (ред. 07.03.2018) №208 - ФЗ и иными федеральными законами, а
за пределами территории Российской Федерации также в соответствии с
законодательством иностранного государства по месту нахождения
дочернего или зависимого обществ, если иное не предусмотрено
международным договором Российской Федерации.
Банк вправе создавать филиалы и открывать представительства на
территории Российской Федерации в соответствии с законодательством.
Создание Банком филиалов и открытие представительств за пределами
территории Российской Федерации осуществляется также в соответствии с
законодательством иностранного государства по месту нахождения
филиалов и представительств, если иное не предусмотрено международным
договором Российской Федерации.
Банк (филиал) может открывать внутренние структурные
подразделения вне местонахождения Банка (филиала). К внутренним
структурным подразделениям относятся дополнительные офисы, кредитно-
кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового
узла. Дополнительные офисы и операционные офисы Банка открываются
(закрываются) на основании решения Правления. Кредитно-кассовые офисы,
операционные кассы вне кассового узла и обменные пункты Банка (филиала),
а также дополнительные офисы и операционные офисы филиалов Банка
открываются (закрываются) по решению Президента - Председателя
Правления или иного уполномоченного им лица.
Банк действует без ограничения срока деятельности и независим от
органов государственной власти при принятии им решений, связанных с
осуществлением собственной деятельности. Обеспечивает защиту сведений,
35
составляющих государственную тайну, в пределах своей компетенции и в
соответствии с возложенными на него задачами.
Устав является учредительным документом Банка ВТБ (ПАО).
Требования Устава обязательны для исполнения всеми органами Банка, его
акционерами и работниками Банка.
Банк ВТБ (ПАО) - имеет право работать с Пенсионным фондом
Российской Федерации и может привлекать его средства в доверительное
управление, в депозиты и накопления для жилищного обеспечения
военнослужащих; имеет право работать с негосударственными пенсионными
фондами, осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может
привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного
обеспечения военнослужащих; имеет право открывать счета и вклады по
Федеральному закону «Об открытии банковских счетов и аккредитивов» от
21.07.2014 № 213-ФЗ (ред. от 29.12.2017), т.е. организациям, имеющими
стратегическое значение для оборонно-промышленного комплекса и
безопасности Российской Федерации; находится под прямым или косвенным
контролем Центрального Банка, или Российской Федерации; в кредитную
организацию назначены уполномоченные представители Банка России.
ВТБ (ПАО) предлагает клиентам:
- депозиты. ВТБ (ПАО) укрепил свои позиции одного из лидеров
рынка срочных вкладов, предлагает вклады с удобными условиями и
возможностью оформления в офисе, или через банкомат, или с
использованием системы «ВТБ (ПАО)- онлайн»;
- накопительные счета. Можно открыть накопительный счет в
рублях или иностранной валюте. Ежемесячно по вкладу начисляется
процент.
- монеты из драгоценных металлов. Банк приступил к активному
продвижению продукта «Монеты из драгоценных металлов». Банк работает с
российскими памятными и инвестиционными монетами.
Банковское обслуживание подразделяется на:
36
- наличная валюта и чеки. ВТБ (ПАО) проводит операции с
наличной валютой (покупка, продажа, прием для направления на экспертизу,
проверка подлинности и др.). ВТБ (ПАО) осуществляет операции с
дорожными и ордерными чеками - продает дорожные чеки в долларах США
и евро;
- дистанционное банковское обслуживание. Значимым фактором
роста комиссионных доходов ВТБ (ПАО) и из важнейших тенденций
розничных услуг активный рост популярности технологий дистанционного
обслуживания, прежде всего, на базе сети Интернет.
- счета, платежи и переводы. ВТБ (ПАО) продолжает развитие
блока услуг по осуществлению платежей и переводов. Основное внимание
уделялось развитию сервисов по приему коммунальных платежей и оплате
образовательных услуг;
- расчетно-кассовое обслуживание с широким спектром операций
по открытию и ведению счетов, соответствующее высоким стандартам
качества. Банк гарантирует высокую степень надежности;
- предлагает компаниям корпоративные и партнерские программы,
в числе таких программ - зарплатные проекты и кредиты наличными
сотрудникам наших корпоративных клиентов;
- предоставляет широкий спектр услуг для банков-контрагентов. В
их числе расчетное обслуживание в рублях и иностранной валюте,
документарные операции, кассовое и депозитарное обслуживание, работа на
рынке платежных карт.
- оказывает услуги по доверительному управлению денежными
средствами и помощь при проведении операций на фондовых рынках.
Банкам- контрагентам также могут предоставляться консультации в рамках
поддержки партнерских отношений.
Одной из ключевых задач для ВТБ (ПАО) стало развитие бизнеса
комиссионных продуктов, показавшее рост доходов, в том числе за счет
роста комиссии по операциям с пластиковыми картами, операциям купли-
37
продажи иностранной валюты, операциям с ценными бумагами на фоне
возрастающей активности клиентов банка (Приложение 4).
Банк ВТБ (ПАО) стремится к конструктивному, оперативному и
эффективному взаимодействию с заинтересованными сторонами,
осуществляя количественный и качественный анализ. Банк ВТБ (ПАО)
делает акцент на совершенствовании бизнес-процессов, связанных с
управлением персоналом.
ВТБ (ПАО) является одним из лидеров российского рынка финансовых
услуг. Масштаб ВТБ (ПАО) и объем услуг, оказываемых субъектам бизнеса и
физическим лицам, определяет его значимость. Приведем динамику
основных финансовых показателей кредитования физических лиц в банке
ВТБ (ПАО).
2.2. Структурно-динамический анализ портфеля потребительских кредитов
ПАО «ВТБ»
Кредитный портфель — это совокупность остатков задолженности по
основному долгу по активным кредитным операциям на определенную дату,
т.е. под портфелем кредитов можно понимать все ссуды, выданные клиентам.
Анализируя динамику объемов кредитного портфеля, необходимо
выявить причины его увеличения, для этого необходимо структурировать
кредитный портфель по виду заемщика (табл. 2.1).
Таблица 2.1
Динамика структуры кредитного портфеля ВТБ (ПАО) за 2015-
2017 гг.
Показател
и
2015
2016
2017
2017/2015
Сумма,
млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма
, млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
руб.
%
А
1
2
3
4
5
6
7
8
Резидентам
(с
уч. проср.)
1 608
345,1
98,9
1 800
684,1
99,0
2 061 021,
1
99,1
452
676,0
128,1
38
коммерческ
им
организаци
ям
115
088,9
7,1
106
513, 5
5,9
115 863,8
5,6
774,9
100,6
-
некоммерч.
Организаци
я
м
197,9
0,0
139,2
0,0
234,9
0,0
37,0
118,8
-
финансовы
м
организаци
ям
35
323,4
2,3
47
538,6
2,6
47 489,5
2,3
12
166,1
134,4
индивпредп
р иним.
(ИП)
40
197,7
2,5
34
936,7
1,9
34 563,6
1,7
-5 634,1
85,9
-
физическим
лицам
1 247
901,6
76,7
1 453
171,4
79,9
1 691
400,0
81,3
443
498,4
135,5
- права
требования
(в т.ч.
недвиж.)
32
066,6
1,9
34
418,9
1,9
61 280,9
2,9
29
214,3
191,1
- прочие
кредитные
операции
457,2
0,0
28,9
0,0
569,7
0,0
112,5
124,6
просроченн
ы е
кредиты
137
111,7
8,4
123
936,9
6,8
109 618,7
5 3
-27
493,0
79,9
-юр. лиц
21
236,3
1,3
25
650,8
1,4
25 489,3
1,2
4 253,0
120,0
-физ.лиц
115
875,4
7,1
98
286,1
5,4
84 129,4
4,1
-31
746,0
72,6
Нерезидент
ам
17
777,8
1.1
17
575,5
1,0
17 789,9
0,9
12,1
100,1
А
1
2
3
4
5
6
7
8
- юр. лицам
13
009,2
0,8
11
897,1
0,6
10 140,9
0,5
-2 868,3
77,9
- физ.
Лицам
4 768,6
0,3
5
678,4
0,4
7 649,0
0,4
2 880,4
160,4
Кредиты
клиентам
1 626
122,9
100,0
1 818
259,6
100,0
2 078
811,0
100,0
452
688,1
127,8
Анализируя структуру кредитного портфеля ВТБ (ПАО) в таблице 2.1
видно, что за 2015-2017 гг. наибольшую долю занимают кредиты резидентам,
это составляет более 98%.
Розница лидирует в процессе кредитования и составляет 75%. Следует
39
отметить, что кредиты, выданные клиентам за 2015-2017 гг. увеличились на
452 688,1 млн. руб., а кредиты юридическим лицам (нерезидентам) за 2015-
2016 гг. наоборот уменьшились на 1112,1 млн. руб. (Приложение 6).
Большое значение в процессе кредитования имеет динамика
просроченной задолженности (табл. 2.2).
Таблица 2.2
Динамика показателей структуры просроченной задолженности
физических лиц в ВТБ (ПАО) за 2015-2017 гг.
Показатели
2015
2016
2017
2017/2015
Сумма, млн.
ру
б
.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
ру
б
.
Уд.
вес,
%
Сумма, млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
ру
б
.
%
Просрочены
вые кредиты
физических
лиц
115 875,4
84,5
98 286,1
79,3
84 129,4
76,7
-
31746,
0
72,6
Анализ таблицы 2.2 показывает, что за 2015-2017 гг. просроченные
кредиты физических лиц уменьшились на 31 746,0 млн. руб. Положительным
моментом можно считать снижение удельного веса просроченная
задолженность по физическим лицам. Если за 2015-2016 гг. данный
показатель снизился на 5,2%, то за 2016-2017 гг. он снизился еще на 2,6%.
Общий объем просроченных кредитов в ВТБ (ПАО) за исследуемый
период снижается за счет уменьшения объема просроченных кредитов
физических лиц, который за 2015-2016 гг. уменьшился на 17 589,3 млн. руб.
И за 2016-2017 гг. уменьшился на 14156,7 млн. руб. (Приложение 6).
Кредит физическим лицам, выдаваемые ВТБ (ПАО) в 2018 году — это
возможность получить займ на удобных условиях и с выгодной процентной
ставкой. Рассмотрев основные показатели кредитного портфеля в целом по
ВТБ (ПАО) в части всех категорий, кредитуемых банком.
Рассмотрим кредитный портфель по физическим лицам и отдельные
элементы процедуры кредитования в ВТБ (ПАО) более подробно. Проведем
анализ динамики показателей по срокам предоставления кредита физическим
лицам (табл.2.3).
40
Таблица 2.3
Динамика показателей по кредитам, предоставленным
физическим лицам по степени срочности в ВТБ (ПАО)
Сроки
размещени
я
2015
2016
2017
2017/2015
Сумма,
млн. руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
руб.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн.
ру
б
.
Уд.
вес,
%
Сумма,
млн. руб.
%
Кредиты
физическим
лицам:
Кредиты на
срок до 30
дней
4,7
0,0
27,5
0,0
0,0
0,0
- 4,7
0,0
от 31 до 90
дней
55,8
0,0
108,5
0,0
47,1
0,0
-8,7
84,4
от 91-180
дней
295,7
0,0
288,5
0,0
388,9
0,0
93,2
131,5
от 181 дня
до 1 года
2 325, 9
0,2
5 055,6
0,3
4 516,4
0,2
2 190,5
194,2
от 1 года до
3 лет
55 135,0
4,5
80 322,
6
5,5
90 481,6
5,4
35 346,6
164,1
Свыше 3 лет
1 107 287,7
88,7
1 283
719, 5
88,4
1 515
079,4
89,6
407 791,7
136,8
Кредит,
предост. при
недостатке
средств на
депозитном
счете
(«овердрафт
»)
82 796,8
6,6
83 649,2
5,8
80 886,
6
4,8
-1 930,2
97,6
Итого:
1 247 901,
6
100,0
1 453
171, 4
100,0
1 691
400,0
100,0
443 498,4
135,5
Анализируя таблицу 2.3 видно, что за 2015-2017 гг. кредиты выданные
физическим лицам ВТБ (ПАО) увеличились на 443 498,4 млн. руб. Следует
отметить, что кредиты предоставленные физическим лицам на срок от 31 до
90 дней уменьшились на 8,7 млн. руб., а кредиты предоставленные на срок
свыше 3 лет за 2015-2017 гг. увеличились на 407 791,7 млн. руб. Отмечается
стабильная динамика кредитов на срок от 181 дня до 1 года - 0,2% и 0,3%
соответственно.
Рассматривая показатели и процедуру кредитования физических лиц в
41
ВТБ (ПАО), необходимо отметить, что банк планомерно совершенствует
свои кредитные предложения, учитывая различные слои населения, возраст
заемщика и социальные условия.
В результате возникают новые и совершенствуются старые продукты
кредитования, обновляются кредитные методики.
Процедура кредитования ВТБ (ПАО) — это непрерывный
последовательный процесс, имеющий на выходе конечный кредитный
продукт и представляющий ценность для потребителя.
Задачами кредитного процесса в ВТБ (ПАО) являются:
- обслуживание клиентов;
- продажа кредитных услуг.
Процесс кредитования может иметь несколько технологических
направлений, выбор которых зависит от вида кредитования (в соответствии с
карточками кредитного продукта ВТБ (ПАО)), от условий в нормативных
документах на момент выбора кредита клиентом, от технической части
кредитной процедуры. В целом, на сегодняшний день, в процедуре
кредитования физических лиц, на основании действующих в ВТБ (ПАО)
«Методических указаний о порядке предоставления потребительских
кредитов № М211-1», можно выделить следующие технологии
предоставления кредитного продукта:
- Краткую интернет-анкету;
- «Стандартный процесс «визита»;
- «Технология «1 визит на этапе выдачи кредита»;
- «Технология «1 визит подачи заявки».
Процесс предоставления кредита физическим лицам в ВТБ (ПАО)
отражен на рисунке 2.3.