62
Реклама же, как правило, уже на 80 - 90% определила выбор клиента, но
между этими двумя составляющими намеренно отсутствует информация о
сумме переплат при возникновении особых условий, о повышение ставок, да
и в целом клиент весь предстоящий процесс оплат представляет себе уже во
время итоговой операции в виде графика погашений.
Во всех элементах коммуникационной системы должен быть единый
интегральный продукт, который не только даст возможность подойти к
выбору кредита путем ситуационного подхода, но и за счет современных ИТ-
платформ позволит самостоятельно до подачи заявки виртуально поэтапно
сформировать денежный оборот по предстоящему кредиту, тем самым
снижая коэффициент личного дефолта. Для банка это конечно отчасти
отразится на количествах заявок, но, в то же время снизит риск
возникновения просроченной задолженности.
В направлении привлечения клиентов необходимо периодически
проводить профессиональные стажировка персонала, направленные на
уверенное и грамотное консультирование клиента, совершенствовать
методики личного общения с целью донести до него выгодные кредитные
предложения.
В рамках проводимой ВТБ (ПАО) технологической трансформации
можно рекомендовать в части существенно обогащенной базы поставщиков
услуг и адаптированного мобильного приложения под Face ID и iPhone X,
продолжить работу по унификации коммуникационных каналов уже с
учетом привязки к кредитному процессу. Это касается полной интеграции
информационных управляемых потоков для каждого клиента, решив тем
самым вопрос о завершении модернизации дистанционного обслуживания.
Нужно при этом учесть будущие возможности клиента по ведению,
контролю, получению дополнительной полной справочной информации
своего кредитного процесса из любого раздела личного информационного
потока.
63
Клиента ориентированность в данном случае играет основную роль
при создании совершенно новых удобных программных пакетов, которые в
общей структурной модели процесса кредитования физических лиц будут
занимать не отдельные блоки, определяя направленность информации от
одного блока к другому, а представлять единый информационный цикл,
который свяжет между собой технологии кредитования.
Все предлагаемые пути усовершенствования процесса предоставления
кредитных услуг физическим лицам направлены на положительный
результат и следуют выбранной Стратегии.
64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В современном обществе одним из стабильных финансовых
институтов являются банки. Их задача состоит не только в сохранении
средств клиентов, но и в приумножении их. Развитие кредитования
физических лиц является одним из приоритетных направлений развития
банковского сектора Российской Федерации.
Потребительское кредитование занимает особое место в банковской
системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике.
Кредитование служит средством удовлетворения различных
потребительских нужд населения и способствует выравниванию доходов. В
последние годы кредитование физических лиц динамично развивается.
Коммерческий банк, выдавая потребительский кредит, способствует, в
первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с
необходимостью приобретения жилья, транспортных средств, дорогостоящей
бытовой техники, оплаты медицинских и образовательных услуг. К тому же
кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их
производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал
страны. Ориентация коммерческих банков на частных заемщиков
способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет
расширения круга клиентов банка и видов предоставляемых ссудных услуг.
Самой активно развивающейся операцией в банках является кредитование
населения, а также это является важным условием повышения качества
жизни населения.
Недостаточная степень разработанности проблемы кредитования
физических лиц в коммерческих банках подтверждает актуальность темы
исследования и необходимость ее научно-теоретического и практического
развития.
Проведя анализ кредитования физических лиц в коммерческом банке
ВТБ (ПАО) было выявлено, что существует ряд немало важных проблем для
65
банка, а именно высокий просроченная задолженность. Данная проблема
связана с тем, что из-за высоких процентных ставок клиент через какое-то
время не состоянии выплачивать кредит. В банке ВТБ (ПАО) хоть и
снижается просроченная задолженность, но все же остается высокой. Вторая
проблема заключается в высоких процентных ставок - от 12,5% годовых.
Третья проблема - несовершенство кредитования физических лиц. Из-за
недостаточно развитой методики кредитования банк может терять клиентов
и увеличивать риск неплатежа.
Анализируя показатели кредитования физических лиц в коммерческих
банках Российской Федерации, необходимо отметить, что общий объем
кредитов, выданных физическим лицам за 2015-2017 гг. возрос на 3 366 754
млн. руб., но при этом за анализируемый период объем выданных кредитов в
иностранной валюте уменьшился на 8 442 млн. руб.
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным
физическим лицам в рублях возросла за анализируемый период на 10 611
млн. руб. При этом темпы роста данного показателя снизились на 0,6%.
За 2015-2017 гг. кредиты выданные физическим лицам ВТБ (ПАО)
увеличились на 443 498,4 млн. руб. Следует отметить, что кредиты
предоставленные физическим лицам на срок от 31 до 90 дней уменьшились
на 8,7 млн. руб., а кредиты предоставленные на срок свыше 3 лет за 2015-
2017 гг. увеличились на 407 791,7 млн. руб. Отмечается стабильная динамика
кредитов на срок от 181 дня до 1 года - 0,2% и 0,3% соответственно.
Просроченные кредиты физических лиц в банке ВТБ (ПАО) за 2015-
2017 гг. уменьшились на 31 746,0 млн. руб., но при этом просроченная
задолженность остается высока. Положительным моментом можно считать
снижение удельного веса просроченная задолженность по физическим
лицам. Если за 2015-2016 гг. данный показатель снизился на 5,2%, то за 2016-
2017 гг. он снизился еще на 2,6%.
При этом коэффициент чистого кредитного портфеля уменьшился на
0,043%. А коэффициент просроченных платежей наоборот увеличился на
66
0,03%.
Для совершенствования кредитования физических лиц в коммерческом
банке на наш взгляд необходимо:
- осуществлять постоянный мониторинг показателей, которые
определяют уровень риска на каждом этапе кредитования физических лиц,
учитывая градацию по срокам размещения ресурсов, анализируя объем риска
и его о концентрацию в различных клиентских сегментах, а так же
усовершенствовать существующую методику оценки кредитоспособности, в
частности путем введения установленных границ применения скорингового
метода к различным группам клиентов.
- разработать ИТ-платформу, которая позволит самостоятельно до
подачи заявки виртуально, поэтапно сформировать денежный оборот по
предстоящему кредиту. Для банка это может не пойти на пользу, так как
уменьшиться количество заявок, но при этом так же уменьшиться кредитный
риск.
- периодически проводить профессиональные стажировка
персонала, направленные на уверенное и грамотное консультирование
клиента, совершенствовать методики личного общения с целью донести до
него выгодные кредитные предложения.
67
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами
Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации
от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, (от 30.12.2008 № 7-ФКЗ, от 05.02.2014 № 2-ФКЗ, от
21.07.2014 № 11-ФКЗ). // Справочно - «Консультант Плюс» [Электронный
ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Последнее обновление:
18.05.2018.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации: Федеральный
закон от 26.01.1996 № 14 - ФЗ (ред. от 05.12.2017). // Справочно -
«Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант
Плюс». - Последнее обновление: 08.05.2018.
3. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России):
Федеральный закон от 10.07.2002г. №86-ФЗ (в ред. от 30.12.2015г). //
Справочно - правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] /
Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_37570/, свободный. - Загл. с
экрана. - Последнее обращение: 05.05.2018.
4. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от
02.12.1990 № 395-1 - редакция от 31.12.2017 (с изм. и доп. от 28.01.2018). //
Справочно - правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс] /
Компания «Консультант Плюс». - Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 5842/ , свободный. - Загл. с
экрана. - Последнее обращение: 14.04.2018.
5. О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от
21.12.2013 № 353- ФЗ (ред. от 03.07.2016). // Справочно - правовая система
«Консультант Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант
Плюс». - Режим доступа:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/,свободный. - Загл.
68
с экрана. - Последнее обращение: 15.04.2018.
6. Об акционерных обществах : Федеральный закон от 26.12.1995 №
208-ФЗ (ред. от 07.03.2018). // Справочно - правовая система «Консультант
Плюс» [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс». - Режим
доступа: http://www.consultant.ru/document/cons doc LAW 8743/ , свободный. -
Загл. с экрана. - Последнее обращение: 04.05.2018.
7. Устав Банка ВТБ (ПАО) // Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО) /
: [электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.vtb.ru/about/articles/,
свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения: 07.05.2018.
8. Банки и банковское дело / под ред. Боровковой В. А. - М. :
Издательство «Юрайт», 2016. - С. 35-36.
9. Банки и банковское дело / Под ред. Балабанова И. Т. - СПб. :
Питер, 2015. - С. 120.
10. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева и др.;
под ред. О.И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — С.
387-390.
11. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело / Под ред. Г. Н. Белоглазовой,
Л. П. Кроливецкой. - СПб. : Питер, 2017. - С. 185
12. Белоусов, А. Л. Потребительское кредитование [Электронный
ресурс] / А. Л. Белоусов // Финансы и кредит. - 2014. - С. 6-8. Режим доступа:
http://www.fin- izdat.ru/, свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения :
14.03.2018.
13. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. академ.
РАЕН Е, Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова и др. ; - 4-е изд.,
перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ -ДАНА, 2015. - С. 20-24.
14. Костерина, Т.М. Банковское дело: учебник / Т. М. Костерина.-
2-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2016. - С. 150-161.
15. Тавасиев, А.М. Банковское дело: управление и технологии: //
Учебное пособие для вузов / А. М. Тавасиев - М. : ЮНИТИ - ДАНА, 2015. -
С. 50-53.
69
16. Байрам, У.Р. Банковское кредитование населения в России:
организационно - управленческие проблемы [Электронный ресурс] // Новая
наука: проблемы и перспективы / У.Р. Байрам, С.И. Закиряев. - 2016. С. 122-
125. Режим доступа: https://cyberleninka.ru/, свободный. - Загл. с экрана. -
Дата обращения : 02.04.2018.
17. Банки, банковское дело, кредиты и финансы [Электронный
ресурс]. – Режим доступа: http://aboutbanking.ru/bankins-929-2.html.
свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения : 06.04.2018.
18. Банки Рейтинги. Отчетность. [Электронный ресурс]. -
Режим доступа: http://www.bankodrom.ru/bank/vtb-24/finansovve-
pokazateli/kreditnvi- portfel/. свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения:
01.05.2018.
19. Ваганова, А. В. Анализ современного состояния банковского
кредитования населения в России [Электронный ресурс] : Молодой ученый
/А.В. Ваганова - 2016.- №20.- С. 275-277. Режим
доступа:https://moluch.ru/archive/124/34314/. свободный. - Загл. с экрана. -
Дата обращения : 14.05.2018.
20. Вагина С.Р. Семенова Г.Н. Банковское дело / Под ред. Г. Н.
Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. - СПб. : Питер, 2017. - С. 200
21. Годовые отчеты ВТБ (ПАО) за 2016 - 2018гг [Электронный
ресурс]. - Режим доступа: http: //fs.moex.com/content/annualreports/1877/1/vtb-
24-rus .pdf. свободный. - Загл. с экрана. - Дата обращения: 20.02.2018.
22. Дремова, У.В. Совершенствование подходов к оценке
кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании
[Электронный ресурс] / У. В. Дремова. // Финансы и кредит. / - 2015. - №11. -
С. 15-22. Режим доступа : http://www.fin-izdat.ru/. свободный. - Загл. с экрана.
- Дата обращения : 26.02.2018.
23. Епифанов М. Л. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под
ред. академ. РАЕН Е, Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова и др. ; -
4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ -ДАНА, 2017. – С. 100
70
24. Жарков М. Н. Банковское дело: учебник / Т. М. Костерина.-
2-е изд., перераб. и доп. - М. : Издательство Юрайт, 2016. - С. 200
25. Калмыкова, И.С. Анализ состояния и динамики потребительского
кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе
[Электронный ресурс]: И.С. Калмыкова, К.В. Романюк, Д. Шлумпф / Научно-
методический электронный журнал «Концепт»/ - 2017.- Т. 4.- С. 168-175. -
Режим доступа: http://e-koncept.ru/2017/770329.htm. свободный. - Загл. с
экрана. - Дата обращения: 14.03.2018.
26. Кокорина, М.В. Проблемы банковского кредитования физических
лиц на современном этапе в Российской Федерации [Электронный ресурс] :
Молодой ученый / М.В. Кокорина - 2014. - №12. - С. 50-56. Режим доступа:
https://moluch.ru/archive/71/12235/. свободный. - Загл. с экрана. - Дата
обращения : 26.02.2018.
27. Савина М. Т. особенности банковского кредитования в Российской
Федерации [Электронный ресурс] : Молодой ученый / М.В. Савина - 2017. -
№3. - С. 103
28. Субсидии. Кредитование (регионы Российской Федерации)
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://subsidii.net/, свободный. - Загл.
с экрана. - Дата обращения:15.03.2018.
29. Тавриев С. Л. Дремова, У.В. Совершенствование подходов к оценке
кредитоспособности заемщиков при долгосрочном кредитовании
[Электронный ресурс] / У. В. Дремова. // Финансы и кредит. / - 2015. - №11. -
С. 15-22. Режим доступа : http://www.fin-izdat.ru/. свободный. - Загл. с экрана.
- Дата обращения : 26.02.2018.
30. Тарханова, Е. А. Современные тенденции развития банковской
системы России: аналитический аспект [Электронный ресурс] / Е.
А.Тарханова, Н.А. Бабурина - 2016. - № 10(51) - С. 35-40.
Режим доступа: http://www.intereconom.com/, свободный. - Загл. с экрана. -
Дата обращения: 25.02.2018.
31. Терлеев М.П. В. Банковское потребительское кредитование
71
[Электронный ресурс]: учебно-практическое пособие / Терлеев 2015. С.301
32. Топсахалова, Ф.М. Теоретические основы кредитования
физических лиц и их экономическая безопасность» / Ф. М. Топсахалова, А.Б.
Урусова // Фундаментальные исследования [Электронный ресурс]. - 2015. -
№ 9 - 3. - С. 35 -37;
33. Фирсова В. Р. Банковское дело: учебник и др.; под ред. Зигунов . —
12-е изд., стер. — М. : КНОРУС, 2016. — С. 100
34. Якушева С. Л. Банковское кредитование физических лиц на
современном этапе в Российской Федерации [Электронный ресурс] :
Молодой ученый / М.В. Кокорина - 2017. - №1. - С. 103
35. Официальный сайт Банка России Изменение условий банковского
кредитования [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=sors, свободный. - Загл. с экрана. - Дата
обращения: 21.02.2018.
36.Официальный сайт Банка России. «О порядке определения Банком
России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке
ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения
полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых»
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.cbr.ru/, свободный. -
Загл. с экрана. - Дата обращения: 21.02.2018
37. Официальный сайт Банка ВТБ (ПАО). https://www.vtb.ru.