42
Рисунок 2.3 - Процесс предоставления кредита физическим
лицам в ВТБ (ПАО)
Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают
собственные варианты кредитных договоров. Договора кредитования
физических лиц в ВТБ (ПАО) представлены несколькими видами, их отличие
зависит от механизма обеспечения погашения кредита:
- договор, предусматривающий предоставление заемщиком
гарантий;
- договор, предусматривающий передачу заемщиком залога;
- договор, предусматривающий страхование ссуды за счет
43
заемщика в страховом обществе;
- договор, комбинирующий все или часть предыдущих условий.
Условия договора кредитования физических лиц соответствуют
Федеральному Закону «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990
№ 395-1 - редакция от 31.12.2017 (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018) и
Гражданскому кодексу Российской Федерации (с изм. и доп.) от 26.01.1996
№ 14-ФЗ (ред. от 05.12.2017).
Исполнители ВТБ (ПАО) опираются на регламенты (инструкции)
каждый по своим функциям. На каждом этапе процесса введен регламент,
где описаны требования выполнения операций по предоставлению
кредитных услуг, установлены стратегические цели, соответствующие целям
банка и показатели, разработанные по различным группам: финансы,
клиенты и маркетинг, качество, технологии и ресурсы, персонал и др.
Основные внутренние нормативные документы процесса
кредитования:
- Порядок № 1038 «Порядок работы с платежными картами»;
- Порядок № 1072 «Верификация кредитных досье по розничным
продуктам»;
- Инструкция № 284 «По ипотечным кредитным процедурам» (на
основании приказа от 01.12.2017);
- и другие.
Отличительной особенностью кредитного процесса в ВТБ (ПАО)
можно назвать применение современных информационных технологий и их
увязки со всеми существующими On-Line коммуникациями. Именно на этом
строится выполнение операций каждого уровня. ИТ - технологии,
используемые в процессе кредитования, например ВТБ - онлайн, позволяют
клиенту, не приходя в банк, заполнить анкету, получить подробную
консультацию. Другой особенностью кредитного процесса является
реинжиниринг, который позволяет обеспечивающим уровням процесса
кредитования достигать отличных результатов.
44
Для получения потребительского кредита ВТБ (ПАО) физическим
лицам нужно предоставить в банк следующие документы: паспорт
гражданина Российской Федерации; справку 2-НДФЛ, подтверждающую
доходы за последние 6 месяцев, СНИЛС, трудовую книжку при
запрашиваемой сумме от 500 000 рублей. Для держателей зарплатных карт
ВТБ 24 достаточно предоставить паспорт гражданина Российской Федерации
и СНИЛС.
ВТБ (ПАО) являясь вторым банком в стране по объему кредитования
физических лиц, представляет собой универсальный банк,
специализирующийся именно на потребительском кредитовании. В
дополнение к описанию процесса кредитования физических лиц, необходимо
привести динамику основных показателей по линейке кредитных продуктов
физических лиц в ВТБ (ПАО), выделяя долю его участия в единой кредитной
системе ВТБ (ПАО) (рис. 2.4).
Рисунок 2.4 -Динамика портфеля потребительских кредитов,
млрд. руб.
Данные рисунка 2.4 показывают, что за 2015-2017 гг. потребительские
кредиты возросли на 297 млрд. руб. Следует отметить темпы роста
потребительского кредита так же увеличились. Если за 2015-2016 гг.
составили 111,5%, то за 2016-2017 гг. 121%.
Розничный кредитный портфель ВТБ (ПАО) сохранил второе место на
российском рынке розничного кредитования, составил основную долю в
общем объеме потребительских кредитов ВТБ (ПАО) (рис.2.5).
45
Рисунок 2.5 - Динамика кредитов физических лиц ВТБ (ПАО), %
По данным рисунка 2.5 видно, что за анализируемый период доля
потребительских кредитов возросла на 3%, при этом за 2015-2016 гг. она
оставалась на прежнем уровне. Ипотечные кредиты за 2015-2016 гг.
увеличились на 1%, но за 2016-2017 гг. уменьшились на 2%.
Анализируя процедуру кредитования физических лиц в ВТБ (ПАО),
необходимо рассмотреть основополагающие факторы, влияющие на процесс
кредитования после интеграции банков. С 01.01.2018г ВТБ (ПАО) в
результате интеграции банков официально вошел в состав Группы ВТБ, тем
самым продолжил следованию единой кредитной стратегии Группы.
Особенностью процедуры кредитования ВТБ24 являлась
клиентоориентированность и специализация обслуживания верх немассового
сегмента клиентов. Согласно общей стратегии развития Группы
приоритетной категорией клиентов для ВТБ (ПАО) и после процесса
интеграции по-прежнему остается верх немассовый сегмент клиентов, в то
же время Почта Банк специализируется на обслуживании среднего и нижнего
клиентских сегментов. ВТБ (ПАО) продолжил реализацию
сегментированного подхода к работе с клиентской базой и формирование
адресных предложений банковских продуктов. В банке реализуется
программа привилегированного обслуживания, в рамках которого
46
состоятельному сегменту клиентов предоставляется обслуживание без
очереди, персональный менеджер, широкий выбор выгодных сервисных
опций.
В 2018 году розничный бизнес ВТБ (ПАО) продолжил оптимизацию
продуктовой линейки потребительских кредитов. В рамках данного продукта
последовательно совершенствуется система ценообразования для
обеспечения оптимальных результатов бизнеса.
Еще на подготовительном этапе, в течение 2017 года, проводилась
работа по подготовке объединения ВТБ и ВТБ24 в части синхронизации
продуктовых линеек потребительского кредитования, были унифицированы
тарифы кредитных продуктов и услуг.
Тарифы по кредитным продуктам, предоставляемые ВТБ (ПАО) на
сегодняшний день, полностью соответствуют этой унификации. Обновление
продуктового ряда кредитования физических лиц позволяет ВТБ (ПАО)
получать стабильный доход, а также учитывать спрос населения по разным
аспектам.
Банке ВТБ (ПАО) реализует линейку потребительских кредитов
(Приложение 8).
Получить потребительский займ сегодня могут физические лица в
возрасте не менее 21 года. Теоретически кредит доступен и для пенсионеров,
поскольку оформить его могут даже те, кому на момент полного погашения
займа исполняется 70 лет. Каких-либо бонусов, например, более низкой
процентной ставки по кредиту для пенсионеров сегодня не предусмотрено.
В 2017 года был запущен уникальный карточный продукт - Мульти
карта, который объединил в себе все преимущества кредитных дебетовых
карт банка, позволил упростить линейку до одного продукта для продажи в
точках продаж и выбора клиентом. Мульти карта - единый продукт для всех
ежедневных операций клиента: расчеты по карте, сбережения, платежи и
переводы, получение кредита в рамках кредитной карты, которая также
доступна в рамках пакетного продукта.
47
Продукт получил признание профессиональным сообществом: по
итогам 2017 года Мульти карта банка была признана «Лучшим карточным
продуктом». Карты с программами лояльности для клиентов увеличивают
доходность бизнеса за счет высокой транзакционной активности.
Продажи кредитных карт с кредитным лимитом имели постоянную
тенденцию к росту во всем исследуемом периоде: за 2015-2016 год продажи
выросли почти в два раза - до 383 тысяч карт за год. В 2017 году банк
выпустил более 750 тысяч дебетовых пакетов услуг, общий портфель
кредитных карт на конец 2017 года составил около 730 тысяч пакетов, что в 5
раз больше показателей 2015 года.
Анализируя кредитный процесс ВТБ (ПАО), необходимо отметить и то
факт, что банк постоянно придерживается стратегии обновления сервисов
оплат по видам кредитных продуктов.
В дополнение к реализованным сервисам оплаты с помощью телефона
Apple Pay и Samsung Pay в 2017 году ВТБ24 реализовал сервис оплаты с
помощью телефона Android Pay и часов Garmin Pay для платежных систем
Visa и Mastercard. Суммарный объем операций с помощью телефона и часов
в 2017 превысил 20 млрд. руб. Количество клиентов, подключившихся к
сервису к концу 2017 года, превысило 450 тысяч человек.
С 2017 года для ВТБ (ПАО) одной из стратегических задач являлось
развитие автокредитов и конкретно рост продаж в сегменте автомобилей с
пробегом за счет расширения каналов продаж (в первую очередь развитие
канала финансирования покупки транспортных средств при сделках между
физическими лицами).
При финансировании приобретения автомобиля с пробегом при сделке
между физическими лицами, можно отметить следующие основные
преимущества продукта: первоначальный взнос от 0 %; отсутствие
страхования залога; возможность проверки автомобиля по реестру
залогового имущества; проверка продавца по базе банкротов. Сделка по
данному продукту осуществляется за один визит в центре автокредитования
48
банка и сопровождается сотрудником ВТБ (ПАО) (рис. 2.6).
Рисунок 2.6 - Динамика портфеля автокредитов ВТБ (ПАО), млрд.
руб.
Анализируя показатели рисунка 2.6 видно, что за 2015-2017 гг. в ВТБ
(ПАО) автокредит увеличил свои показатели на 3 млрд. руб. При этом за
2015-2016 гг. отмечается снижение на 10 млрд. руб., а за 2016-2017 гг.-
увеличивается на 13 млрд. руб.
Это вызвано тем, что на их формирование повлиял тот факт, что
некоторые автопроизводители прекратили свою деятельность в Российской
Федерации к 2015 году. ВТБ (ПАО), который являлся лидером в реализации
кредитных пакетов в общей линейке автокредитов по России, свои позиции
восстанавливал в период 2016-2017 гг. С участием ВТБ (ПАО) запущена
государственная программа субсидирования автокредитов. Каждый пятый
кредит, выдаваемый по государственным субсидиям, выдается в ВТБ (ПАО).
Банк сотрудничает с такими компаниями, как Volvo,Cadillac,Honda,Opel.
Основным драйвером роста кредитного портфеля розничного бизнеса в
течение 2016 года оставались ипотечные кредиты, поскольку спрос на
данный вид кредитов в Российской Федерации сохранялся на высоком
уровне, а ВТБ (ПАО) продолжал отдавать приоритет продуктам с
относительно низким уровнем риска в рамках наращивания активов (рис.
2.7).
49
Рисунок 2.7 - Объем выданных ипотечных кредитов ВТБ (ПАО) за
2015-2017 гг., млрд. руб.
Рисунок 2.7 показывает, что за анализируемый период ипотечный
кредит в ВТБ (ПАО) увеличил свой объем на 220 млрд. руб. Следует
отметить, что темпы роста ипотечных кредитов за анализируемый период
снизились. Если за 2015-2016 гг. темпы роста данного показателя составили
114,1%, то за 2016-2017 гг. - только 109,7%. В 2016 году ВТБ (ПАО) выдал
более 153 тысяч ипотечных кредитов. В 2017 году ипотечный портфель
банка насчитывал около 650 тысяч действующих ипотечных кредитов.
С 2016 года ВТБ (ПАО) принимает активное участие в реализации
государственной программе поддержки жилищного кредитования, в рамках
которой предоставляет ипотечные кредиты на покупку жилья в новостройках
по льготной ставке - от 11,4 % годовых.
Участие в данной программе обеспечило около 50 % всех выданных
ВТБ (ПАО) ипотечных кредитов. ВТБ (ПАО) завершил масштабный и
знаковый для ипотечного рынка проект по приему на обслуживание
ипотечного портфеля АО «Агентство по ипотечному жилищному
кредитованию», в рамках которого на обслуживание в ВТБ (ПАО) было
передано более 230 тысяч ипотечных кредитов. В линейке кредитования
ипотеки для военных Линейка кредитование ипотеки для военных ВТБ
(ПАО) удерживает лидирующие позиции, занимая около 30 % рынка. В
рамках этой программы было выдано ипотечных кредитов на сумму более 16
млрд. рублей.
50
2.3. Политика ПАО «ВТБ в области управления рисками при кредитовании
физических лиц и ее эффективность
Принятие рисков — важная и неотъемлемая черта бизнеса группы ВТБ,
поэтому управление рисками рассматривается в числе ключевых контрольно-
управленческих функций.
К наиболее значимым рискам, принимаемым группой ВТБ, относятся:
-кредитный риск,
-риск ликвидности,
-рыночный риск,
-операционный риск.
Управление рисками на уровне банка включает идентификацию,
оценку и мониторинг рисков, контроль их объема и концентрации,
выработку эффективных мер поддержания оптимального баланса между
принимаемыми рисками и доходностью проводимых операций, а также
раскрытие информации о рисках и процедурах управления рисками и
капиталом в Банке ВТБ (ПАО) и группе ВТБ.
Принципы управления рисками в группе ВТБ:
-анализ и управление финансовыми рисками Группы на
консолидированной основе, охватывающей все российские и зарубежные
дочерние банки, а также ключевые финансовые компании Группы;
-разграничение уровней компетенции участников Группы, четкое
определение обязанностей коллегиальных органов и должностных лиц при
принятии решений;
-независимость подразделений, осуществляющих оценку и контроль
рисков, от подразделений, инициирующих соответствующие операции;
-использование современных методов и моделей оценки рисков;
-развернутая система отчетности на каждом уровне управления.
Организационная структура Банка ВТБ (ПАО) (головного банка
Группы) и каждого его дочернего банка, как правило, предусматривает
51
назначение специального представителя руководящего звена, отвечающего
за комплексное управление рисками, и наличие профильных структурных
подразделений по управлению рисками.
В дочерних небанковских компаниях, чья деятельность
непосредственно связана с принятием финансовых рисков (в АО ВТБ
Лизинг, ООО ВТБ Факторинг и др.), общие принципы организации риск-
менеджмента в целом такие же, как в банках Группы.
В рамках единых принципов обще групповой интеграции структура и
процедуры управления рисками могут различаться между отдельными
участниками Группы в зависимости от особенностей законодательства и
регулирования в странах местонахождения компаний Группы (банков или
небанковских организаций), характера и масштабов деятельности, а также
специализации конкретных компаний.
Система управления рисками в Группе выстраивается в соответствии с
глобальными бизнес-линиями (включая корпоративно-инвестиционный,
средний и малый бизнес, а также розничный бизнес) и в разрезе видов риска,
с учетом специфики рисков, присущих каждой бизнес-линии, и методов
управления ими.
В рамках стратегии развития группы ВТБ утверждены стратегические
инициативы, цели, задачи развития и совершенствования системы
управления рисками.
Для координации стратегии / политик и методов управления рисками в
масштабах Группы, осуществления и совершенствования процедур
консолидированного контроля рисков действует Управляющий комитет
Группы ВТБ, а также на постоянной основе функционируют образованные
при нем коллегиальные рабочие органы:
-Комитет по управлению рисками Группы и действующая при нем
Комиссия по внедрению методов риск-менеджмента;
-Кредитные комитеты Группы (в рамках ГБЛ «Корпоративно-
инвестиционный бизнес» и «Средний и малый бизнес»);