4
АННОТАЦИЯ
В выпускной квалификационной работе на тему: «Потребительский
кредит: организация, проблемы и пути совершенствования на примере ПАО
«Сбербанк».
Целью исследования является разработка мероприятий по улучшению
потребительского кредитования, практических рекомендаций по вопросам
организации кредитования, выявлению проблем и разработка путей
совершенствования в ПАО «Сбербанк».
Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка
использованной литературы и приложений.
В первой главе обоснована актуальность и рассмотрены организация и
проблемы потребительского кредитования, предоставляются пути развития и
совершенствования потребительского кредитования.
Во второй главе проведен анализ развития рынка потребительского
кредитования, предоставляется анализ структуры кредитования,
рассматриваются проблемы в организации потребительского кредитования и
даются выводы по итогам анализа.
В третьей главе разработаны пути совершенствования
потребительского кредитования и предложения по развитию
потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк».
В заключении представлены выводы, полученные в ходе исследования
заявленной темы.
Объем выпускной квалификационной работы составляет 79 страниц
печатного текста. В работе содержится 19 таблиц, 29 рисунков, 3 приложения.
Для написания ВКР было использовано 34 источника литературы.
5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ............................................................................................................. 6
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ........................................................ 9
1.1. Сущность и значение потребительского кредитования ...................... 9
1.2. Организация потребительского кредитования в России ................... 15
1.3. Проблемы и пути совершенствования потребительского
кредитования в России ................................................................................. 24
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК» .................................. 29
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк» 29
2.2. Анализ потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк» ........... 34
2.3. Проблемы в организации потребительского кредитования
ПАО «Сбербанк» .......................................................................................... 40
ГЛАВА 3. РАЗРАБОТКА МЕРОПРИЯТИЙ ПО УЛУЧШЕНИЮ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК» ............... 54
3.1. Направления снижения рисков потребительского кредитования .... 54
3.2. Пути совершенствования потребительского кредитования в
ПАО «Сбербанк» .......................................................................................... 57
3.3. Оценка экономической эффективности разработанных мероприятий 60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ..................................................................................................... 67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ........................................... 74
ПРИЛОЖЕНИЕ .................................................................................................... 77
6
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность исследования. Постепенная стабилизация экономической
ситуации, уменьшение темпов инфляции, развитие реального сектора
экономики, а также повышение конкуренции в сфере корпоративного
банковского бизнеса обусловили необходимость активного развития новых
направлений банковского обслуживания, в том числе – обслуживания
физических лиц. В этой сфере современные коммерческие банки достаточно
активно развивают депозитные операции, разрабатывают новые банковские
продукты, связанные с потребительским кредитованием, расширяют сферу
использования пластиковых карт, производят внедрение новых технологий и
инфраструктуру для работы с населением.
Между тем устойчивое развитие банковской системы России и
масштабы вовлечения в потребление розничных банковских продуктов
населением по сей день значительно отстают от уровня среднеевропейского
уровня. Это в значительной степени обусловлено тем, что развитие
банковского сервиса на потребительском рынке требует интенсивного
внедрения инновационных банковских технологий обслуживания клиентов, а
также разработки инструментария, повышающего востребованность
розничных банковских услуг, в особенности – потребительского
кредитования. Значительное уменьшение реальных доходов населения
формирует предпосылки к повышению объемов потребительского
кредитования как основного источника финансирования крупных покупок и
повседневного потребления, однако банковский сектор России испытывает
существенные трудности с управлением розничными кредитными рисками и
внедрением новых стандартов обслуживания физических лиц.
Дальнейшее развитие розничного банковского сервиса предполагает
принятие комплексных мер по совершенствованию банковского
законодательства, увеличению доверия населения к кредитным организациям,
а также повышению качества обслуживания клиентов – физических лиц в
коммерческих банках. Повышению эффективности деятельности российских
7
банков в области кредитного обслуживания физических лиц будут
способствовать диверсификация портфеля кредитных услуг на розничном
рынке, его функциональная виртуализация, региональная экспансия и
формирование многофилиальных банков, а также использование
соответствующего положительного опыта развития потребительского
кредитования на территории промышленно развитых государств.
Все вышесказанное обусловливают актуальность и объективную
необходимость в научно обоснованном подходе к осуществлению
потребительского кредитования, которая позволила бы коммерческим банкам
максимально эффективно разрешать вопросы по организации, управлению и
развитию банковского обслуживания физических лиц.
Целью выпускной квалификационной работы является разработка
направления совершенствования потребительского кредитования на примере
ПАО «Сбербанк».
Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:
▪ рассмотреть теоретические основы организации и проблемы
потребительского кредитования;
▪ провести анализ развития рынка потребительского кредитования на
примере ПАО «Сбербанк»;
▪ разработать мероприятия по совершенствованию потребительского
кредитования в ПАО «Сбербанк».
Объектом исследования является потребительский кредит.
Предметом исследования является состояние, проблемы и пути
совершенствования потребительского кредитования на примере ПАО
«Сбербанк».
Нормативную основу данного исследования составляет Гражданский
кодекс РФ, Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и
банковской деятельности», Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ
«Об ипотеке (залоге недвижимости)», Федеральный закон от 21 декабря 2013
8
г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральный закон от 30
декабря 2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»
Теоретическую основу данного исследования составили монографии,
учебные пособия и статьи таких авторов как Г.Н. Белоглазова, Е.В.
Вишневская, В.Ф. Жуков, Е.Б. Казакова, Г.Г. Коробова, О.И. Лаврушин, Г.Э.
Ходачник и другие. В работе также активно использовались
специализированные словари и информационные интернет-ресурсы.
Эмпирическую основу исследования образуют аналитические данные по
состоянию рынка потребительского кредитования, а также материалы,
предоставленные коммерческим банком ПАО «Сбербанк»
Методы исследования представлены общенаучными диалектическим и
формально-логическим методами, а также методами исторического,
сравнительного и системного анализа и обобщения.
Практическая значимость исследования заключается в возможности
использования полученных результатов для повышения эффективности
потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк».
Структура работы. Выпускная квалификационная работа состоит из
введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и
приложений.
9
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Сущность и значение потребительского кредитования
С развитием рыночной экономики возникает потребность в создании
адекватной финансовой инфраструктуры, обеспечивающей эффективное
движение денежных потоков между различными экономическими
субъектами. Одним из ключевых элементов финансовой системы государства
является банковская система, концентрирующая огромные денежные
капиталы и обслуживающая текущие производственные нужды и
инвестиционные потребности субъектов хозяйствования. Наряду с
многочисленными корпоративными клиентами банковская система
обслуживает физических лиц.
Под физическим лицом в соответствии с нормами главы 3 Гражданского
кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) [2] понимается субъект
гражданского права, который характеризуется гражданской
правоспособностью и обязанностями, принимает участие в экономической
деятельности и выступает в качестве полноправного субъекта этой
деятельности. Особенностью данной категории клиентов является их
ориентированность на удовлетворение семейных и личных потребностей, не
связанных с осуществлением предпринимательской активности.
Категория банковских услуг, оказываемых населению, объединяется
понятием «розничные банковские услуги» (retail banking services) [37, С.114].
Как правило, данные категории услуг оказываются коммерческими банками
общего профиля, однако в Великобритании и некоторых других государствах
существуют специализированные «розничные банки», оказывающие
разнообразные услуги индивидуальным предпринимателям и населению.
Организация розничного банковского обслуживания должна
выстраиваться с учетом особенностей банковских услуг и специфики
розничного обслуживания. Банковские услуги обладают всеми характерными
10
для услуг параметрами: неотделимость, неосязаемость, невозможность
сохранения, непостоянство качественной харрактеристики. К специфическим
параметрам банковских услуг можно уверенно отнести их договорной
характер, протяженность банковского обслуживания клиентов во времени,
преимущественное употребление для потребительского кредитования
заемных средств банка, строгое государственное регулирование, зависимость
от клиентов, неподверженность амортизации, отсутствие патентной защиты.
Специфика розничных банковских услуг обусловлена наличием ряда
специальных характеристик у их непосредственных потребителей –
физических лиц. С юридической позиции существуют определенные
признаки, по которым можно квалифицировать физическое лицо, являющееся
клиентом банка:
1) Клиентом коммерческого банка можно признать физическое лицо,
которое поручает определенную деятельность кредитной организации, исходя
из ее сущности и полномочий;
2) Клиентом коммерческого банка становится физическое лицо, которое
открывает в нем депозитный, текущий расчетный или иной счет.
3) Клиентом коммерческого банка гражданин становится в том случае,
когда между ним и банком формируются деловые отношения. Человек может
не иметь собственного счета в банке, но получать в нем необходимые ему
консультации, например, по инвестициям или управлению имуществом, и
банк несет за это ответственность [6, С.117].
Клиенты – физические лица могут быть классифицированы по
различным основаниям. Так, по реальному существованию можно выделить
действительно существующих и потенциальных клиентов коммерческого
банка. В первую группу входят клиенты, с которыми банк фактически
установил деловые отношения, во вторую – клиенты, которые впоследствии
смогут воспользоваться имеющимися банковскими услугами. Потенциально
клиентом кредитной организации может стать любое полностью дееспособное
физическое лицо.
11
По уровню кредитоспособности клиенты - физические лица обычно
подразделяются банками на классы (категории). Обычно банки используют
шкалу из пяти категорий, которые могут быть присвоены клиентам в
зависимости от комплекса показателей, отражающих их деятельность, в том
числе от уровня доходов, наличия имущества, качества обеспечения кредита и
т.п. Некоторые банки закрепляют за клиентом устойчивое число звезд в
зависимости от степени заинтересованности банка в данном субъекте.
По характеру обслуживания клиентов коммерческого банка можно
выделять на группу с традиционным банковским обслуживанием и группу
VIP-клиентов (клиентов, в которых банк в наибольшей степени
заинтересован). VIP-клиенты – физические лица, обладающие максимально
высокими личными доходами, которые помещаются в депозит в виде
банковского вклада или на переводятся пластиковую банковскую карту.
Можно выделить ряд особенностей, которые характерны для отрасли
банковского обслуживания физических лиц:
▪ сравнительно небольшие денежные суммы единоразовой услуги и
более высокие издержки, чем при корпоративном обслуживании;
▪ мобильность клиентов – физических лиц, то есть возможность их
быстрого переключения на другой банк;
▪ преимущественная ориентированность клиентов на удовлетворение
семейных потребностей: приобретение жилья, образование, отдых;
▪ зависимость банковской системы от уровня доверия населения.
Принятие во внимание перечисленных положений позволяет
коммерческому банку планировать мероприятия, увеличивающие
эффективность розничного бизнеса, которые могут включать: разработку
новых банковских продуктов, программ лояльности, коммуникационной
политики, ориентированной на формирование положительного имиджа банка
и другие мероприятия. Современные коммерческие банки предлагают
населению следующие основные категории услуг (таблица 1).
12
Таблица 1
Банковские операции по обслуживанию физических лиц
Источник: составлено автором на основе [18, С.111]
В рамках данного исследования наибольший интерес представляют
операции по предоставлению кредитов физическим лицам –
потребительскому кредитованию. Потребительский кредит – это кредит,
предоставляемый гражданам на приобретение товаров (работ, услуг) для
личных, бытовых и иных непроизводственных нужд [50].
Потребительские кредиты можно классифицировать по различным
признакам (см.рис.1).
13
Рисунок 1 – Классификация потребительских кредитов
Источник: составлено автором на основе [14, С.54]
Субъектами кредитных отношений выступают кредитор и заемщик.
Отношения между заемщиком и кредитором конструируются как
взаимоотношения юридически самостоятельных субъектов, реализующих
взаимную имущественную ответственность. В основе этих отношений лежит
экономический интерес к передаче стоимости во временное пользование.
В настоящее время услуги потребительского кредитования
предоставляет подавляющее большинство коммерческих банков на основании
лицензии осуществление банковских операций, которая выдается
Центральным банком Российской Федерации. Преимуществами
потребительского кредитования для заемщиков является возможность
приобретать товары в момент их наивысшей актуальности.
Выделяются следующие наиболее общие принципы банковского
потребительского кредитования (рис.2).