24
1.3. Проблемы и пути совершенствования потребительского
кредитования в России
По результатам комплексного анализа действующей системы
потребительского кредитования можно выделить следующие ключевые
проблемы, препятствующие развитию потребительского кредитования в
России:
Проблема №1. Низкий уровень доходов большей части населения, не
позволяющий банкам реализовывать полноценные депозитные стратегии для
физических лиц и создавать базу кредитного потенциала на рынке розничного
кредитования. Средняя заработная плата населения России в 2021 году
составила 54 649 рублей в месяц, медианное значение среднедушевого
денежного дохода – 35 361 рублей (50% населения получают больше этой
суммы и 50% – меньше) [49]. Для сравнения, средняя стоимость квартиры в
областном центре составляет 2,5 миллиона рублей. Следовательно, полностью
откладывая заработную плату одного человека можно приобрести квартиру
только за 9 лет, а с учетом банковского кредитования по ставке 10% годовых
– только за 16-17 лет. Данный срок превышает стандартную длительность
ипотечного кредитования, поэтому лишь незначительное число семей могут
позволить себе банковские кредиты на значимые цели.
Проблема №2. Использование многочисленных «зарплатных схем»,
существенно занижающих декларируемые доходы населения и не
позволяющих им получать банковские кредиты. Согласно данным
Ассоциации дипломированных сертифицированных бухгалтеров, Россия
занимает четвертое место в рейтинге крупнейших теневых экономик в
мире [32]. Активное развитие теневого рынка труда в России обусловлено
некорректностью российской налоговой политики (фактические отчисления с
заработной платы любого работника в бюджет составляют 43%), плохим
качеством налогового администрирования и низким уровнем правосознания
граждан [28, C.133]. В 2021 году доля граждан, вовлеченных в теневой рынок
труда, составила 44,8%, следовательно более 33 миллионов человек в России
25
имеют «серую зарплату» или неоформленное доходное занятие. Такие лица не
могут обратиться в банк за крупным потребительским кредитом, поскольку
они не могут адекватно подтвердить свой доход.
Проблема №3. Необоснованно высокий уровень ставок
потребительского кредитования (10 – 25%) по сравнению с ключевой ставкой
Банка России, которая в настоящее время установлена на уровне 8,5%
годовых [13].
Проблема №4. Неудовлетворительный уровень качества совокупного
кредитного портфеля банков, вызванный значительным в последние годы
увеличением доли просроченной задолженности. Динамика объемов ссуд по
потребительскому кредитованию с просроченными платежами представлена
на рис.8.
Рисунок 8 – Совокупная просроченная задолженность по потребительскому
кредитованию, млрд руб.
Источник: составлено автором на основе [50]
Таким образом, по данным на начало 2022 года объем просроченной
физическими лицами задолженности составил 1,5 трлн руб. или 6,8% от
совокупной задолженности по потребительскому кредитованию. Такая
тенденция провоцирует банки отказываться от кредитования граждан или
повышать ставки по кредитам, чтоб компенсировать кредитные риски.
237,5
278,6
391,4
560,6
727,4
825,4
777,5
796,4
902,6
1106,4
1257,5
1441,6
1516,6
0,0
200,0
400,0
600,0
800,0
1000,0
1200,0
1400,0
1600,0
2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022
26
Проблема №5. Проблема реализации залога. Имущество,
предоставленное физическими лицами в качестве обеспечения по кредиту,
требует сложной и дорогостоящей процедуры реализации, которая зачастую
оказывается не выгодной для банка. При этом отсутствие регистрации залога
движимого имущества позволяет недобросовестному заемщику продать либо
повторно заложить уже заложенное в банк имущество.
Проблема №6. Низкий уровень качества кредитных продуктов,
значительная стоимость разработки и внедрения новых видов услуг в сфере
потребительского кредитования.
Проблема №7. Резкое снижение кредитоспособности и
платежеспособности граждан в условиях пандемии коронавирусной
инфекции. Следует отметить, что в России были приняты законы, которые
внесли корректировки в отдельные законодательные акты РФ с целью
улучшения состояния неблагополучных заемщиков посредством введения для
них ипотечных и кредитных каникул (рис.9).
Рисунок 9 – Меры по поддержке заёмщиков, попавших в трудную
жизненную ситуацию
Источник: составлено автором на основе [50]
НАИМЕНОВАНИЕ МЕРЫ
Ипотечные каникулы
Кредитные каникулы
НОРМАТИВНО-ПРАВОВОЙ АКТ
Федеральный закон от 01.05.2019 №76-ФЗ Федеральный закон от 03.04.2020 г. № 106-ФЗ
МАКСИМАЛЬНАЯ СУММА КРЕДИТА
15 000 000 рублей
4 500 000 руб. (Москва), 3 000 000 (СПб,
Московская, Ленинградская область, Дальний
Восток), 2 000 000 (другие регионы)
УСЛОВИЯ ПОЛУЧЕНИЯ ОТСРОЧКИ
Потеря работы, утрата трудоспособности,
появление иждивенцев. снижение дохода
минимум на 30% за два последних месяца
Снижение дохода минимум на 30% за два
последних месяца
27
В то же время перечисленные меры оказались недостаточными для
полноценной поддержки заемщиков в условиях пандемии.
Можно предложить следующие пути решения проблем
потребительского кредитования в Российской Федерации:
1) Для устранения проблемы низкого уровня и теневизации доходов
населения необходима разработка и реализация комплексных мер по развитию
всех экономических отраслей, поддержке малого предпринимательства,
оптимизации налогообложения физических лиц, улучшению налогового
администрирования, повышению правовой грамотности населения.
2) Для решения проблемы просроченной задолженности по
потребительским кредитам необходимо принятие следующих мер:
▪ снижение закредитованности домохозяйств (банки не должны
допускать выдачу кредитов более чем 2-3 на каждое домохозяйство);
▪ разработка более эффективных методик оценки и прогнозирования
благосостояния потенциальных кредиторов;
▪ разработка превентивных мер, основанных на мониторинге
просроченной задолженности на ранних стадиях ее образования.
3) Для снижения общих ставок потребительского кредитования
необходимо принятие мер по уменьшению кредитных рисков, а также снижение
монополизации рынка розничных банковских услуг для установления рыночной
ставки по потребительским кредитам.
4) Проблема реализация имущества, предоставляемого в обеспечение
кредита, может быть решена посредством совершенствования законодательства
о публичных торгах в Российской Федерации.
5) Проблема низкого качества кредитных продуктов должна быть решена
посредством использования зарубежных практик кредитования, а также
предоставления комплексных банковских продуктов, включающих в себя
ведение депозита, предоставление банковских карт и иное кредитование.
6) Для общей повышения эффективности потребительского
кредитования банкам необходимо использовать прогрессивные
28
информационные технологии. Модель оценки и классификации
потенциальных заемщиков должна периодически перестраиваться с учетом
новых тенденций кредитного рынка.
7) Представляется необходимой реализация задуманного в 2017 году
проекта ЦБ РФ «Маркетплейс» – онлайн-сервиса, позволяющего гражданам
получать потребительские кредиты и приобретать иные финансовые продукты
от различных финансовых организаций на единой платформе в
круглосуточном режиме (рис.10).
Рисунок 10 – Проект ЦБ РФ «Маркетплейс»
Источник: [10]
8) Для обеспечения комплексной поддержки заемщиков, попавших в
трудную жизненную ситуацию в условиях коронавирусной пандемии
необходимо разработать и реализовать государственную программу
рефинансирования потребительских кредитов и стимулирования банков,
предоставляющих кредитные и ипотечные каникулы, а также иные льготы для
кредиторов – физических лиц.
Реализация предложенных мероприятий будет способствовать
повышению эффективности потребительского кредитования в Российской
Федерации.
29
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ПАО «СБЕРБАНК»
2.1. Организационно-экономическая характеристика ПАО «Сбербанк»
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО
«Сбербанк») – это российский финансовый конгломерат, который является
наиболее масштабным транснациональным коммерческим банком России и
Восточной Европы. ПАО «Сбербанк» контролируется Центральным банком
РФ, которому принадлежит 50% уставного капитала плюс одна голосующая
акция [32].
«Сбербанк» является старейшим банком России. Моментом его
основания считается 1841 год, когда император Николай I повелел учредить
сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранной казне. Во
времена СССР банк функционировал в форме государственных трудовых
сберегательных касс, которые в период с 1922 по 1963 годы подчинялись
Министерству финансов СССР, а с 1963 по 1987 годы – Государственному
банку СССР. В дальнейшем система сберегательных касс была
реорганизована в Сберегательный банк СССР. В 1989 году Сберегательный
банк стал первым банком-членом международной платёжной системы Visa в
СССР.
В дальнейшем «Сбербанк» претерпевал неоднократные реорганизации,
в августе 2015 года получил свое современное полное наименование:
публичное акционерное общество «Сбербанк» (ПАО «Сбербанк»). Банк имеет
генеральную лицензию Банка России на осуществление банковских операций
№1481 от 11.08.2015 г. Юридический адрес банка: Россия, Москва, 117997, ул.
Вавилова, д. 19.
Статус Сбербанка на российском рынке банковских услуг наглядно
представлен на рис.11.
30
Рисунок 11 – Место ПАО «Сбербанк» на рынке банковских услуг
Источник: [32]
Миссия ПАО «Сбербанк» сформулирована следующим образом: «Мы
даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая
реализовывать устремления и мечты».
В соответствии со Стратегией развития Сбербанка до 2035 года банк
видит своей ключевой целью активную цифровизацию бизнеса, которая
позволит организации выйти на новый уровень международной
конкурентоспособности и успешно конкурировать с глобальными
технологическими компаниями, оставаясь при этом лучшим банкомдля
населения и бизнеса. Для реализации данной цели банк осуществляет
технологическую трансформацию текущего финансового бизнеса,
поддерживая при этом функциональность и надежность существующих IT-
систем, создает новую информационную платформу и экосистему в
нефинансовых отраслях.
Филиальная сеть банка на 2022 год включает 11 территориальных
банков и около 14 тысяч подразделений по России. Дочерние банки
«Сбербанка России» работают в Казахстане, Украине, Белоруссии и в
Центральной Европе, в том числе в Германии и Швейцарии. Уровни
организационной структуры ПАО «Сбербанк» представлены на рис.12.
31
Рисунок 12 – Организационная структура ПАО «Сбербанк»
Источник: [32]
Высшим органом управления является Общее собрание акционеров
Сбербанка России. На Общем собрании акционеров принимаются решения по
основным вопросам деятельности Банка. Так, Общее собрание акционеров
решает вопрос о внесении изменений и дополнений в Устав банка, увеличении
уставного капитала, ликвидации банка и т.п. Ещё один орган управления
Сбербанка России – наблюдательный совет. Он состоит из 17 директоров,
среди которых 11 представителей Банка России, 2 представителя Сбербанка
России и 4 независимых директора.
К компетенции наблюдательного совета Сбербанка относятся вопросы
определение приоритетных направлений деятельности банка, созыв годового
и внеочередного Общих собраний акционеров, открытие и закрытие филиалов
и представительств банка, одобрение крупных сделок, а также иные вопросы,
предусмотренные федеральным законом и уставом Сбербанка России.
Коллективный исполнительный орган – правление банка, которое
состоит из 14 членов. К компетенции правления банка относятся вопросы
руководства текущей деятельностью банка, за исключением вопросов,
отнесенных к компетенции общего собрания акционеров и наблюдательного
32
совета банка. Возглавляет правление банка председатель, который избирается
общим собранием акционеров из числа членов наблюдательного совета банка.
К компетенции председателя правления относятся следующие вопросы:
▪ внесение предложений наблюдательному совету по составу
Правления банка;
▪ организация работы Правления банка;
▪ распределения обязанностей между членами Правления;
▪ утверждение структуры и штатного расписания центрального
аппарата банка, положений о структурных подразделениях;
▪ назначение (освобождение) на должность руководителей
структурных подразделений.
Таким образом, основными органами управления ПАО «Сбербанк»
являются: общее собрание акционеров, наблюдательный совет и правление,
состоящее и членов правления и его руководителя. Система корпоративного
управления финансово-хозяйственной деятельности банка ориентирована на
защиту прав и интересов акционеров.
При наблюдательном совете ПАО «Сбербанк» создан комитет по
аудиту, который совместно с департаментом внутреннего аудита призван
осуществлять финансовый контроль и обеспечивать эффективное
функционирование кредитной организации. В целях проведения
достоверности финансовой отчетности Сбербанк ежегодно привлекает
внешнего аудитора. Ревизионная комиссия осуществляет контроль за
финансово-хозяйственной деятельностью банка. Действующий при
наблюдательном совете комитет по кадрам и вознаграждениям призван
подготавливать рекомендации по ключевым вопросам назначений и
мотивации в коммерческом банке. Комитет наблюдательного совета по
стратегии и корпоративному управлению анализирует и готовит
рекомендации по вопросам стратегического развития, повышения уровня
корпоративного управления ПАО «Сбербанк». Структура органов
корпоративного управления банка представлена на рис.13.
33
Рисунок 13 – Структура органов корпоративного управления банка
Источник: [32]
Таким образом, система управления кредитной организацией ПАО
«Сбербанк» строится на принципе безусловного соблюдения требований
российского законодательства и Банка России и максимально учитывает
лучшую мировую практику в сфере комплексного банковского обслуживания
и потребительского кредитования.