72
сосредоточить свое внимание на ключевых аспектах, имеющих ценность для
банка-кредитора
Основным моментом анализа любой заявки и сопроводительных
документов, в том числе результатов бесед, является установление характера
заемщика и его кредитоспособности, устные ответы клиента, как правило,
несут гораздо больше информации, чем сведения, изложенные в письменном
виде.
Для кредитных инспекторов значение имеет не только размер, но и
стабильность доходов заемщика. Они предпочитаю запрашивать от клиента
информацию о чистом доходе.
После внимательного изучения всех документов, оценки информации,
кредитным инспектором по согласованию с руководством принимается
решение о продолжении работы с клиентом, в случае положительного
решения, с клиентом составляется кредитное досье, уже после чего
осуществляется детальное изучение кредитоспособности заемщика.
Используемые в настоящее время и рекомендованные способы оценки
кредитоспособности базируются преимущественно на анализе данных о
деятельности заемщика в предыдущем периоде.
Существенные размеры процентных ставок влияют на увеличение
расходов заемщиков, а следовательно и на их кредитоспособность.
Разумеется, это нужно учитывать при оценке кредитоспособности.
Положение платежной дисциплины заемщика имеет немаловажное значение
для характеристики его кредитоспособности.
Ответственность, правдивость и серьезность намерений клиента
погасить всю задолженность по договору составляют то, что кредитный
инспектор называет характером заемщика.
В случае если у кредитного инспектора после изучения документов,
представленных заемщиком, и бесед с ним возникают сомнения
относительно надежности клиента, его желания и способности погасить
кредит, то клиенту необходимо отказать в кредитовании. В ином случае банк
73
наверняка будет иметь дело с проблемным кредитом, погашение которого
будет находиться под большим сомнением.
Помимо того, существует методика использования скоринговой модели,
с помощью которой измеряется рейтинг заёмщика по системе «кредит –
скоринг», т.е. присвоение баллов клиенту в зависимости от уровня его
кредитоспособности. Скоринг при оценке кредитоспособности частных
заемщиков возник в банках в качестве компромисса: кpедитный комитет не
способен рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке, но
наpащивать объем выдаваемых кредитов необходимо. Математическая
модель, которая лежит в основе кредит-скоринга,— попытка при помощи
формальных критериев выявить заемщика, который будет платить и
желательно по своей доброй воле.
В целом, модернизировать скоринговые модели можно до
бесконечности. Применение самого совершенного и уникального скоринг-
продукта не дает гарантии банку на нулевой риск невозврата кредита.
Повторимся, кредит-скоринг — продукт сугубо математический, не
учитывающий личного мнения банкира относительно персоны заемщика.
Задача кредит-скоринга — обеспечение приемлемого размера риска при
нужном уровне выдаваемых кредитов.
Впервые методика кредитного скоринга была изобретена американским
экономистом Д.Дюраном в начале 1940-х годов для отбора заёмщиков по
потребительскому кредиту. Дюран полагал, что его техника сможет помочь
кредитному служащему легко и быстро оценить качество обычного
претендента на ссуду, но в экстраординарной ситуации прогностические
качества данной модели уменьшаются.
Дюран выявил группу факторов, которые позволяют с достаточной
достоверностью определить степень кредитного риска при выдаче
потребительской ссуды. При этом он пользовался системой подсчёта баллов,
представленную в Приложении В.
74
В рамках широкого развития потребительского кредитования
платежеспособность заемщика превращается в социальную проблему
обычными способами принуждения к исполнению договоров или
компенсации убытков, государство вынуждено предпринимать меры,
направленные на облегчение положения должников-потребителей.
Системой, способной решить проблему неплатежеспособности
потребителя, является, к примеру, установление иного, не такого как при
обычных обстоятельствах, порядка распределения поступающих от должника
денежных сумм.
Интересным представляется рассмотреть вопрос кредитных бюро в
рамках мирового опыта, потому что он непосредственно связан с проблемой
добросовестности заемщика и представляет собой защиту уже кредиторов от
не возвратов кредитов и неплатежей процентов по ним. Мировой опыт
содержит множество форм организации кредитных бюро. Количество и вид
кредитных бюро в разных странах различаются. Например, в ряде стран,
Латинской Америки большинство кредитных бюро - частные предприятия,
работающие с целью получения прибыли от предоставления
информационных услуг, помимо этого в этих странах существуют и
осуществляют свою деятельность и несколько локальных кредитных бюро,
созданных торговыми палатами и ассоциациями в качестве некоммерческих
организаций. В Японии и большинстве европейских стран, как правило,
кредитные бюро создаются в форме частных компаний, принадлежащих
синдикату кредиторов. В Великобритании действуют два кредитных бюро
абсолютно самостоятельные и независимые от заимодателей, Финляндии и
Бельгии кредитные бюро управляются или лицензируются
правительственными органами, в России кредитные бюро только начали
развиваться, поэтому работа в данном направлении еще ведется.
В рамках стремительного развития кредитования населения на
потребительские нужды остро становится задача формирования и
совершенствования инфраструктуры потребительского кредитования как для
75
отдельных субъектов банковской системы, так и для экономики страны в
целом. Ее отсутствие или недоработка ведет к экономическим потерям,
удорожанию товара, снижению качественных показателей, а так же
существенному повышению уровня риска потребительского кредитования. В
этой связи банками применяются информационные технологии с целью
расширения диапазона предлагаемых услуг для физических лиц, в частности
это происходит за счет потребительского кредитования.
В последние десятилетие XX века развитие информационных
технологий привело к появлению беспрецедентных финансовых технологий,
потребительское кредитование на основе пластиковых кредитных карт
является одной из них. Кредитная пластиковая карта - наиболее
перспективный и технологичный банковский продукт, но в тоже время
банкам необходимо развивать и другие виды розничного кредитования –
потребительское, автокредитование.
Рассмотрев этапы жизненного цикла кредитного продукта, можно
подойти к задаче, стоящей перед банком – реализация данных этапов в
информационной системе.
Для более полного изучения применения информационных технологий
в потребительском кредитовании рассмотрим жизненный цикл кредитного
продукта.
На первом этапе жизненного цикла кредитного продукта происходит
информирование клиента об условиях кредитования, а так же предоставление
клиенту необходимой достоверной информации, параллельно оценивается и
сумма кредита. После получения консультации, клиентом предоставляется
необходимый пакет документов и оформляется заявка на кредит, которые
передаются для последующей обработки. Данная проверка, как правило,
осуществляется в целях безопасности соответствующей службой по
вопросам наличия фактов уголовной, административной ответственности,
наличия непогашенной задолженности по кредитам, в том числе проверяется
информация о поручителях.
76
Обратиться в бюро кредитных историй и получить необходимые
сведения может как банк, так и любое физическое и юридическое лицо.
В случае, если проверка кредитной истории проводится банком при
рассмотрении заявки на кредит, необходимо получить письменное согласие,
оформленное по специальной форме.
После получения ответа на запрос о проверке кредитной истории,
осуществляется определение условий кредитования: в большинстве случаев,
в форме автоматической или полуавтоматической процедуры скоринг–
оценки потенциального заемщика, описанной выше. Банк оповещает клиента
о принятом решении - при положительном решении производится
оформление документов.
Кроме оформления документов, выдача кредита имеет еще денежное
воплощение, то есть определяется форма выдачи кредита: безналичным или
наличным путем, посредством предоставления кредитной банковской карты.
Если кредит выдается на банковскую карту, потребуется отправить заявку на
персонализацию кредитной банковской карты.
Выданный кредит учитывается в системе бухгалтерского учета в
программно-техническом комплексе.
«Программно-технический комплекс – это специальное программное
обеспечение, используемое для автоматизации операций при кредитовании
физических лиц, в базах данных которого сведения о кредитополучателях
ведутся в аналитике, то есть в разрезе заключенных договоров», - пишет Л.П.
Дашков.
И хотя после этого начальный этап жизненного цикла кредитного
продукта завершен, различных нюансов впереди еще немало. К ним
относятся погашение кредита (частичное или досрочное), возникновение
просрочки и прочие операции.
Рассмотрев этапы жизненного цикла кредитного продукта, подходим к
задаче, стоящей перед банком – осуществление данных этапов в
информационной системе.
77
Информационная система – система хранения, обработки и передачи
данных, представленной в определенной форме.
Распределение функций по системам, а также механизм обмена
информацией между ними определяют архитектуру информационной
системы потребительского кредитования в целом.
Процесс увеличения эффективности и конкурентоспособности банков
невозможен без внедрения и использования объединенной информационной
системы, поскольку с ее помощью производятся все функции – от ввода
заявок на кредитные продукты до их учета. Как было сказано выше, выдача
кредита является наиболее простой и регламентированной операцией в
жизненном цикле кредитного продукта. Погашения, как частичные так и
досрочные, а также вынос на просрочку и иные, более редкие операции,
могут быть эффективно автоматизированы только с использованием
развитого учетного центра.
Таким центром является скоринг как основной элемент жизненного
цикла кредитного продукта. Необходимыми требованиями, предъявляемыми
к нему, являются достаточное быстродействие, соответствие принятой в
банке методике, возможность изменить и наладить алгоритм скоринга с
помощью работы сотрудников банка.
В том случае, если принято решение о введении скоринговой системы,
банк должен оценить свою степень готовности, а так же обратить внимание в
первую очередь на следующие моменты:
- насколько стандартизированы процессы принятия решений о выдаче
кредита в банке;
- наличие базы данных электронных заявок, ее обширность и
качественность наполнения, наличие в ней заявок, которые были отклонены
по той или иной причине;
- наличие в банке источника ретроспективных данных по кредитным
сделкам, над которым можно было строить скоринговые модели;
78
- насколько автоматизирован процесс обработки электронных заявок на
выдачу кредита и кредитный документооборот в частности;
- наличие хранилища данных по всем операциям клиентов.
В свете вышесказанного можно сделать вывод, что введение системы
автоматизации кредитования, которая разработана с учетом новых
информационных технологий, в соответствии со спецификой и требованиями
банка позволит сократить время, затраченное на такие бизнес-процессы, как:
- формирование полного пакета кредитных документов;
- принятие решения о выдаче кредита;
- документооборот между подразделениями;
- мониторинг своевременности платежей по кредиту
3.3 Сущность, цели и задачи государственного регулирования
потребительского кредитования
Государственное регулирование кредитных отношений выражено
прежде всего в принятии федеральными органами государственной власти
нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской
системы, ее структуру, принципы функционирования, порядок регистрации и
лицензирования деятельности кредитных организаций, а так же в
осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени
государства банковского регулирования, надзора и контроля за деятельностью
кредитных организаций.
Важным компонентом в осуществлении государством кредитного
потребительского регулирования является создание и осуществление его
кредитной политики.
Кредитная политика государства, в системе государственного
регулирования кредитных отношений, определена как система денежно-
кредитных мероприятий, используемых государством для достижения
79
определённых экономических целей и представляющая собой один из
элементов общехозяйственной политики государства.
К настоящему моменту в Российской Федерации по-прежнему остается
актуальной проблема законодательного регулирования потребительского
кредитования. Ни в процессе перестройки нашего общества, начавшейся в
конце 1980-х годов, ни в ходе дальнейшего формирования в России правового
государства так и не была создана полная правовая основа для регулирования
данного института. В условиях современных общественно-экономических
реалий необходимо формирование кредитного законодательства как четкой
системы правовых норм, закрепленных в нормативных правовых актах
федерального и регионального уровней.
На сегодняшний день система источников нормативно-правового
регулирования потребительского кредитования выглядит следующим
образом.
Основным нормативным актом в сфере регулирования кредитных
отношений является Конституция Российской Федерации. На основании п.
"ж" ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся: «установление
правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное,
таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики;
федеральные экономические службы, включая федеральные банки».
Кредитные отношения также регулируются федеральными законами:
1) Гражданский кодекс РФ является основным федеральным законом,
регулирующим гражданско-правовые отношения (кредитование в частности).
Общие положения, принципы и порядок построения договорных отношений
между кредитными организациями и заемщиками-потребителями содержатся
в первой части ГК РФ. Более детально кредитные отношения отражены в
части второй ГК РФ , где в главе 42 "Заем и кредит" выделены следующие
виды договорных обязательств, формирующих заемные отношения: «договор
займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредит, заемные
80
отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других
ценных бумаг».
Необходимо заметить, что Гражданский кодекс РФ наиболее
обобщенно рассматривает нормы, регулирующие кредитные
правоотношения. Более детально эту функцию выполняют иные федеральные
законы.
2) Правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия единого
и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ -
Центрального банка РФ - определяются помимо Конституции РФ
Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 01.05.2017). В соответствии со ст. 56
Закона: «Банк России является органом банковского регулирования и
банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за
соблюдением кредитными организациями и банковскими группами
законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России,
установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком
России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов...».
Применительно к кредитным отношениям Банк России вправе
устанавливать обязательные для выполнения кредитными организациями
нормативы, в частности относительно рисков кредитной организации по
выданным кредитам, а так же предъявлять иные требования к деятельности
кредитных организаций.
3) Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения,
является Закон РФ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N
395-1 (в ред. от 01.05.2017). Прежде всего, в ст. 5 данного Закона
определяются банковские операции, в том числе размещение денежных
средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении
кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, Закон определяет
положения и требования к осуществлению деятельности кредитными
81
организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и
сделок, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций.
4) В связи с возрастающим объемом кредитования и политикой
государства по противодействию легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию терроризма, а также
необходимостью централизованного контроля за осуществлением
кредитования кредитными организациями был принят Федеральный закон "О
кредитных историях" от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ (03.07.2016). В соответствии
со 2 статьей его целями являются: создание и определение условий для
формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй
информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками
своих обязательств по договорам займа (кредита), регулирование отношений
между заемщиками и организациями, организациями и физическими лицами
и прочее.
5) Другие федеральные законы также регулируют взаимоотношения
кредитной организации и заемщика, однако эти законы относятся к
регулированию отношений при потребительском кредитовании лишь
косвенно и носят скорее декларативный характер: Федеральные законы "Об
ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ (в ред. от
03.07.2016), "Об исполнительном производстве" от 02.10.2007 N 229-ФЗ (в
ред. от 28.12.2016), "О рекламе" от 13.03.2006 N 38-ФЗ (в ред. от 28.03.2017),
"О бухгалтерском учете" от 06.12.2011 N 402-ФЗ (в ред. от 23.05.2016), "О
валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003 N 173-ФЗ (в
ред. от 03.07.2016), "О защите конкуренции" от 26.07.2006 N 135-ФЗ (в ред.
от 03.07.2016) и иные нормативные акты.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О введении в действие
части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" от 26.01.1996 N
15-ФЗ (в ред. от 28.03.2017): «В случаях, когда одной из сторон в
обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий,