74
примеру, к данной категории мы можем отнести «Дельта-банк» (акционерное
общество закрытого типа);
- иностранные банки, предпочитающие приобретать банки без
выделения особой взаимосвязи.
По рейтингу надежности, на 2017 год, можно выделить следующие
банки:
- активность по кассе (среди банков): «Геобанк», «Юнистрим» и
«Металлург»;
- самые привлекающие банки: «Первоуральскбанк». «Кредит Экспресс»,
«АктивКапиталбанк»;
- Прибыльность: «Сбербанк», «ЮниКредит Банк», «Райффайзенбанк»,
«ВТБ24»;
- Активность счетов нерезидентов: «Система», «Морган Стэнли Банк»;
- Доля кредитного портфеля: «Банк Сберегательно-кредитного сервиса»,
«Русфинансбанк»;
- Резервы по кредитам: «ВРБ», «Национальный Резервный Банк»,
«Проминвестбанк».
Из всего вышесказанного следует, что как банки с иностранным
капиталом, так и российские банки важны в совокупности для банковской
системы.
Одни для внесения на банковский рынок инновационных
инструментов, методов отработанных годами, устойчивый менеджмент,
другие для конкуренции, стабилизации ситуации на рынке.
Рейтинг финансовой надежности банков по многим позициям является
аналитическим инструментом.
Все же решение в какой банк нести сбережения и где брать кредит
остается за клиентом.
Конкуренция в банковском секторе оздоравливает ситуацию и вносит
свои новые инструменты деятельности.
75
В рамках сегодняшнего состояния экономики необходимо усиленно
разрабатывать внутренние и внешние модели эффективной политики.
Для привлечения сберегательных средств необходимо проработать и
депозитарную политику, а также выгодные условия и новые направления.
Таким образом, можно сделать промежуточные выводы:
- Для развития банковского сектора и усиления конкурентных качества
российским банкам необходима новая бизнес-модель деятельности с
четкими стратегиями и клиенториентируемым подходом;
- Присутствие иностранных банков в банковском секторе на территории
России – это инструмент улучшения инвестиционного климата;
- Частичное разделение функционирования и возможность частичных
задач на аутсорсинге;
- Психологический и адаптивный подход в развитии деятельности
российских банков и иностранных банков разнятся, затрудняя
взаимодействие между собой;
- Разработка инструментов для совершенствования банковской системы
должно быть с исключением зарубежного опыта т.к. такой опыт
бессмыслен для РФ.
Выводы по главе 2
- Банковская система РФ является государственном инструментом для
развития внутренней экономики;
- Реформирование кредитной системы послужило формированию
современной банковской системы;
- Ускорение бизнес-процессов в банковской системе простимулирует ее
развитие;
- Проработка и реализация законодательной базы укрепит банковскую
систему и национальную экономику в целом;
- Создание полноценной страховой системы вкладов с увеличением
государственных гарантий привлечет новых клиентов и сделает более
лояльными нынешних;
76
- Заблаговременное обсуждение и принятие мер государственным
аппаратом с привлечением монопольного мнения банковского
общества в вопросе возможных возникновений негативных ситуаций в
условиях ВТО;
- Повысить качество банковских услуг и усилить конкуренцию, сделать
банковский рынок более емким, возможно благодаря инвестиционных
средств зарубежных банков;
- При этом не стоит забывать и о возможных негативных последствиях в
банковском секторе: отток капитала, демпинг, снижение контроля, а
так же социальные и риски, возникающие при либерализации;
- Законодательная база банковской системы должна быть транспаранта,
полагаться на основу единого рынка и не должна иметь двойственных
трактований;
- Иностранные инвесторы не только не увеличили число вложений, а
наоборот сократили;
- В свете девальвации рубля и снижения себестоимости увеличилась
конкурентоспособность российского товара;
- Конкуренция на банковском и экономическом рынках остается в
рамках прогноза, не превышая критического роста;
- Процесс глобализации остается основной тенденцией в развитии и
расширении международных и финансовых отношений.
77
ГЛАВА 3. Модернизация банковской системы РФ. Прогноз и оценка.
3.1. Подход к оценки готовности и перспективы развития
Каждый банк в отдельности - это часть всей банковской системы. В
совокупности они представляют «сердцевой» механизм ее и точку головной
опоры, влияющий на общую «картину» национальной экономики. Любая
инновация должна быть контролируемой и вводимой постепенно.
Необходимо повышать квалификацию кадрового состава банковской
системы т.к. именно этот фактор является одним из наиболее важным при
внедрении инновационных «инструментов» и моделей в стандартный
механизм банковской системы. А также адаптивная возможность
функционирования в существующей системе.
Таким образом, можно выделить несколько сдерживающих причин не
совершенных инновационных прогрессов в банковской системе:
- низкий уровень технологического вопроса с высокими затратами
введения в стандартный механизм инноваций;
- недостаточный уровень квалификации узкоспециализированных
специалистов в области разработки, контроля и введения инновационных
инструментов;
- наличие сильных конкурентов, в лице зарубежных банков;
- ограниченность спектра услуг (в банках оказывают практически
одни и те же услуги);
- инновации вводятся по западным образцам из практики.
Все раннее вводимые технологии можно визуально разделить на три
основные позиции:
- введение дистанционных способов обслуживания клиентов с
отсутствием контакта с сотрудниками;
- введение «в своей основе дистанционную визуальную связь с
каждым клиентом»
54
;
54
Альберт В.А. Тенденции и реалии инновационного развития банковского сектора //
Фундаментальные исследования. – 2015. – № 5-2. – С. 359.
78
- современный удобный документооборот с элементами
электронных функций.
Вместе с тем, перед введением инновации необходимо повысить
качество предоставляемых услуг, повысить уровень квалификации кадрового
состава, возможно, сделать кадровую перестановку. Проработать внутренний
механизм каждого банка, его культуры, политики и менталитет.
Инновации в банковской системе – трудоемкий и долгий процесс,
требующий вложений и «терпения».
Основная часть российских банков, кредитных организаций стремятся
получить выгоду в настоящем и не разрабатывают планы на далекое
будущие. При этом не выделяют средства на данные инновации. Тем самым,
ограничивая свои перспективы, лишь копируя нововведения у банков,
которые ввели инновации и применяют их уже некоторый промежуток
времени.
В современном мире появились другие организации и платформы,
оказывающие населению финансовые услуги вместо банков с доступной
функцией «взаимного» кредитования.
Наибольшие усилия необходимо направить на обеспечение комфорта
клиента при оказании услуг в инновационных технологиях. Бесконтактные
функции, курьеры, считывание идентификационных данных – начинают
быть обыденным и привычным делом для большинства клиентов. Исключая
клиентов третьего возраста, не приемлющих общения с «техникой».
Специфические особенности инноваций банковской системы
заключаются в усовершенствовании деталей и процессов, в соответствии с
национальной экономической ситуацией и коррекцией спроса на услуги, и
включаю в себя:
- финансовую технологизацию и виртуализацию части банковских
услуг;
- формирование совершенствованной новой банковской сферы с
усиленной конкуренцией и ее более сильных инструментов.
79
Многие банковские операции сейчас доступны клиентам в любой точке
мира, достаточно иметь доступ к сети «Интернет» (перевод, платежи, заявка
на кредит). Большое количество смартфонов у населения делают эту
возможность расширения канала осознанной и удобной для банковской
системы.
Плотнее развивается вопрос виртуальных офисов банков, как сделано у
банка «Тинькофф». Все вопросы решаются через Интернет или телефон, а
получение кредитной карты не в филиале, а приходит по почте или привозит
курьер (при получении делает фото).
Прогресс не стоит на месте и любые технологические «вливания» и
изменения отражаются на модернизации банковской системы (телеграф-
банковские отделения, компьютер, телефон-банкинг, кредитные карты). Тем
не менее, лишь половина клиентов банков пользуются мобильным
приложение, еще четверть предпочитают «онлайн», а также значительное
число клиентов предпочитают решать вопросы в отделениях банка, при
личном контакте с сотрудником.
Оптимизация расходов каждой банковской единицы (например, в
вопросе система безопасности) дают ощутимый «фундамент» для
высвобождения средств под инновации.
Готовность банковской системы на данном этапе весьма высокая. Та
мобильность к которая стала набирать обороты в обслуживании все же
перспективная основа действительности т.к. повышает лояльность операций
и обращений. По статистике, пользователи мобильных приложений, онлайн-
каналов в 2-3 раза превышают показатели довольных клиентов, чем те,
которые выбирают личное посещение банков.
Также привлечение клиентов и предложение новых сформированных
«продуктов» намного эффективнее и удобнее (например, таргетинговая
реклама). А также видеочаты, мессенджеры, онлайн-боты, онлайн-вызовы,
онлайн-согласование и решение вопросов по кредитованию.
80
Кибербезопасность клиента стала доступнее с помощью смартфонов,
что положительно сказывается на развитии банковской системы в интернет-
секторе.
Банкам стоит пересмотреть свою политику инвестиций в развитие
собственных отделений т.к. необходим новый формат общения «банк-
клиент».
Особенно необходима проработка взаимодействия по сложных
продуктам, ситуациям и вопросам, которые невозможно решить при
виртуальном общении.
Возможно, необходима разработка, в данных вопросах,
узкоспециализированных отделений банков с их минимальным числом.
В настоящее время стоит вопрос конкуренции банков, не только между
собой, но и с интернет-организациями («интернет-предприниматели»),
«онлайн-агрегаторы», которые предлагают схожие продукты (управление
финансами, консультирование), сформировывают, основываясь на
банковскую статистику, новые предложения для клиентов. Яркие примеры
превосходства уже есть в зарубежной практике.
Таким образом, «упрочить свои позиции российские банки смогут,
если в ближайшей перспективе используют инновации»
55
.
Для развитие инноваций необходима работа с населением т.е.
привлечение дополнительных сбережений от населения (инвестиционное
стимулирование).
Рисунок 3.1.1. Алгоритм инвестиционной деятельности (внутренней) банка
55
Басс А.В. Возможности и перспективы использования инноваций в российской
банковской системе. – М., 2016.- с.220.
81
Результат может быть достигнут следующими методами:
формирование предложений по коллективным страхованиям взносов,
страхование рисков при управлении финаносовых накоплений,
несекьюритизация ипотечных кредитов и пенсионных накоплений.
Средства национальных банков и долгосрочные банковкие ресурсы
здесь играют также немаловажную роль.
Динамика развития удаленных каналов взаимодействия «клиент-банк»
набирает обороты и активно внедряются.
Так, «Сбербанк России, запустивший в 2014-2016 годах ряд
инновационных продуктов»
56
, предлагает:
- с помощью лишь одной подписи подготовит, проконсультирует и
сопроводит весь цикл открытия ИП;
- интегрируют предприятия с налоговыми органами и другой
отчетностью;
- предоставляют возможность как чтения, так и просмотр карт.
И использование клиентами таких сервисов занимают лидирующие
позиции (рис. 3.1.2; рис.3.1.3).
Рисунок 3.1.2. Отраслевое
распределение пользователей
ИТ-услуг
57
Рисунок 3.1.3. Российские банки:
распределение CRM
58
56
Орлов С.Н., Зырянов А.В. Инновационная структура банковского сектора – Сыктывкар,
2017. – с. 115.
57
Тот же
58
Тот же
82
При отраслевом распределении показателей автоматизации банки и
финансовые институты занимают 48%.
В связи с наступлением кризиса, антироссийскими санкциями и
напряженной борьбы с выходом на международный рынок, весь упор был на
российские технологии и российские разработки.
Вступление России в ВТО дает большие и бесспорные возможности
перспектив, но в проекции инновационных продуктов, не смотря на
зарубежный опыт, вся нагрузка на адаптивность и генерацию эффективных
инновационных «инструментов» лежит на банковской системе
ответственным функциональным рычагом.
«Главное для России - соблюсти баланс интересов российских
финансовых институтов и открытости внешнему миру. Государство должно
выработать механизмы создания режима наибольшего благоприятствования
для отечественных банков»
59
.
Те банки, которые последние годы плотно занимаются
инновационными разработками и активно внедряют, являются наиболее
крупными национальными банками, входящими в топ-50, далее 11% и 22%
банков с инновационными идеями входят в последующие сотни рейтинга.
Статистические данные последнего десятилетия показывают, что
наиболее востребованные инструменты управления в инновационных
продуктах, включающих СРМ-системы, связаны с эффективным
управлением и финансовой, аналитической отчетностями банка.
«Геймификация» в процессе использования финансовой услугой
представляет собой игровой процесс (квест) вовлечения с целью привлечения
клиента. Разработка данного инновационного «инструмента» высокозатратен
и требует многостороннего детального тестирования и проработку деталей.
Чтобы исключить факт «игромании» и психологического давления, а лишь
является стимулирующим инструментом, помогающим получить
59
Арутюнян М.М., Шихмагомедов К.Р. Перспективы развития рынка банковских услуг
РФ в условиях ВТО. – М., 2016. с. 40.
83
аналитические данные для дальнейшего формирования индивидуального
предложения в нестандартном интересном подходе в наглядной работе
(красивая графика, путь уровня достижения определенного статуса) с
банковскими приложениями. В первую очередь «геймификация» - это шаг в
будущее и стремление к упрощению работы с банковскими приложениями и
продуктами, а также услугами.
Стимулирование покупки за счет достижения уровня или приобретения
клиентом «определенных» товаров и услуг партнеров банка дает рост и
эффективность трехсторонней выгоды. Например, клиенту периодически
приходят уведомления, что получить билеты на футбол ему необходимо
достичь определенного уровня, совершив покупку в определенном магазине
или кофейне, а также рейтинги таких покупок с итоговым вручением
подарка. Данные акции активно стимулирует интерес клиентов и покупки.
Данный алгоритм системы работает и с сотрудниками банка т.е.
«геймификация – это использование в неигровых процессах приемов, взятых
из компьютерных игр»
60
. Цели данного введения – совпадение и мотивация
интересов компании и сотрудников, а также создание «рейтинга успеха»
между сотрудниками, постановка целей и контроль тайминга исполнения.
В настоящее время в разработке 3 возможных варианта внутренней
«геймификации» банка:
- приложение, в котором сотрудник видит список действий и
баллы, соответствующие этим действия;
- конкретная задача и сроки ее исполнения;
- универсальная система, в которой и баллы, и рейтинги как за
день, так и с начала месяца.
В качестве примера рассмотрим тестовый «квест-геймификацию»,
проведенную в банке «Тинькофф». В течение 1 месяца владельцы карт
выполняли разные задания, делали переводы, покупки, совершали
60
Цемик А. Геймификация для банковского сотрудника/ ЦФт-тАЙМс / CFT-TIMES
Информационно-аналитический альманах. – Новосибирск, 2014. - №2 – с.12.