53
Далее рассмотрим те проблемы, которые свойственны для отдельных
этапов кредитного процесса. Так, например, Е.А. Добрейкина, Д.С. Ковальчук
и другие указывают следующие проблемы:
1. «непосильный объем рисков», связанный с выдачей кредита
заемщикам для любой отрасли или сектора экономики, для любого проекта,
которые изначально могут являться рисковыми и убыточными для банка. По
данным Банка России доля просроченной задолженности за 2019 изменялся
следующим образом: 5,4 – 5,3 – 5,2 – 5,1 – 5,1 – 5,1 – 5,0 – 5,0 – 5,0 – 4,8 – 4,8
– 4,6 [30, 36]. По статистике ЦБ РФ по состоянию на 01.01.2020 г. физическим
лицам выдано 15 666 743 млн. рублей, из них 735 825 млн. рублей
просроченная задолженность [30, 36].
2. реструктуризация просроченной задолженности, поскольку данная
процедура приводит к изменению кредитного процесса, смещая акценты и
временные затраты с выдачи новых кредитов на оценку текущих и залоговую
работу. Положительные и отрицательные факторы для разных способов
реструктуризации представлены в Таблице 3.2.
Таблица 3.2
Оценка способов реструктуризации задолженности
Способ реструктуризации
Плюсы
Минусы
Изменение срока кредита.
Позволяет снизить
ежемесячный платеж.
Увеличивается общая
переплата.
Замена валюты кредита.
Снижение риска убытка от
колебания курса валют,
более простые и понятные
расчеты.
Ставка по рублевым
кредитам значительно
выше ставки по валютным
займам.
Изменение процентной
ставки по кредиту.
Уменьшение ежемесячного
платежа и переплаты %.
Редко применяемый способ
реструктуризации, сложно
получить согласие банка.
Кредитные каникулы.
Полная или частичная
отсрочка для
восстановления
платёжеспособности
заемщика.
Увеличивается итоговая
переплата по кредиту.
Списание
штрафов/пеней/неустоек.
Экономия денежных
средств заемщика.
Редко применяется, нужны
веские основания, обычно
списание происходит по
решению суда.
(сост. по ист. [25, с. 7]).
54
Поиск потенциальных заемщиков как одной из проблемы выдачи
кредита связано со снижения интереса населения к получению кредитов. По
данным опроса ВЦИОМа, проводившегося в начале декабря 2021 г., более
половины россиян имеют непогашенные кредиты (51%). Доля россиян с
кредитами за два года сократилась на 6 процентных пунктов: в 2020 г. она
составляла 57% [37]. За последние два года сильнее всего снизилась
закредитованность молодежи (в возрасте от 18 до 24 лет): в 2020 г. – 66%, в
2022 г. – 37%. На 11 п.п. сократилась доля заемщиков в возрасте от 60 лет (до
31%). По всем остальным возрастным группам наблюдается либо небольшое
снижение (максимум 4 п.п.), либо рост (максимум на 2 п.п.) [37].
Проблема выдачи кредита на этапе рассмотрения кредитной заявки
клиента связана с отказом в предоставлении кредита. Такой отказ возможен на
основании ГК РФ [2, ст. 821], а также внутренних правилах конкретного банка.
Чаще всего отказ в выдаче кредита гражданам связан со следующим:
(1) негативная кредитная история; (2) предоставление недостоверных данных;
(3) «закредитованность»; (4) наличие небанковских долгов; (5) отсутствие
кредитной истории; (6) определенный социальный статус заемщика. Для
организаций основаниями для отказа в выдаче кредита служат следующие:
(1) негативная кредитная история; (2) предоставление недостоверных данных.
В том случае, если у банка возникают сомнения в возможности возврата
кредита, то банк вправе отказать в выдаче денежных средств без объяснения
причин. В этом случае проблема выдачи кредита – наличие высокого уровня
банковского риска. Об этом отмечает М.В. Хадеева.
На этапах анализа кредитоспособности клиента и обеспеченности
кредита и прогнозирования и оценки кредитных рисков банк использует
разные модели оценки кредитоспособности заемщиков. Определенная модель,
которой придерживается банк, утверждается внутренними документами
банка. Между тем, существуют рейтинговые и прогнозные модели анализа
кредитоспособности, а также модели комплексного анализа. Наглядно
55
разнообразие моделей анализа кредитоспособности представлены на Рисунке
3.1.
Рисунок 3.1 – Модели оценки кредитоспособности заемщика (сост. по ист.
[25, с. 9]).
Из Рисунка 2.4 видно, что существует разные модели оценки
кредитоспособности заемщика. Классификационные модели позволяют
разделить заемщиков на группы и являются вспомогательным инструментом
при определении возможности удовлетворения заявки. Достаточно хорошо
проработаны модели рейтинговой оценки и прогнозирования. Рейтинговые
модели делят заемщиков на плохих и хороших, а модели прогнозирования
дифференцируют заемщиков на неустойчивых (банкротов) и устойчивых.
Например, общий вид рейтинговой оценки представлена следующей
формулой (см. Формула 1):
(1)
где
– интегральный показатель (рейтинг);
– удельный весь i-го показателя
= 1;
– значение i-го показателя;
n – число показателей.
Модели оценки
кредитоспособности
заемщика
Классификаци
он-ные
Прогнозные
МДА
Системы
показателей
CAPT
Рейтинговые
Комплексного
анализа
Правило
«шести Си»
CAMPARI
PAPTS
Оценочная
система анализа
56
Для самого этапа выдачи кредита наиболее типичными являются
проблемы выдачи денежных средств в только наличной или безналичной
форме, а также только для целевых нужд или без указаний на цель
кредитования. Порядок предоставления кредитов до недавнего времени
регламентировался Положением ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П [21], однако
документ утратил силу в связи с изданием Указания Банка России от
12.10.2015 № 3817-У [22]. Вместе с тем, внутренние правила банков
соответствуют Положение 54-П, которые предусматривают выдачу кредита
исключительно: (1) разовыми (единовременными) зачислениями на
банковский счет клиента либо выдачей наличных денег физическому лицу; (2)
открытие кредитной линии для организаций; (3) на основе овердрафта; (4) на
синдицированной основе. Основными проблемами является ограниченность
выплат в наличной форме и исключительно физическими лицам. Для
заемщика со средней кредитоспособностью кредиты выдаются только
целевые и только в безналичной форме путем перечисления денежных средств
на счет контрагента заемщика. Выдача кредита в полном объеме временно
некредитоспособным или ограниченным в средствах клиентам возможна
только в том случае, если это приведет к получению прибыли, но с учетом
ограничений и условий, предусматриваемых в кредитном договоре для таких
клиентов.
В ходя проведеного анализа предыдущих разделов были выявлены
проблемы, основной из которых является недоступность некоторых
отчетностей, раскрытие которых не является обязаельным. Отсутствие данной
информации стало причиной невозможности провести более точный анализ
выбранного предмета исследования – процесса кредитования физических лиц
и проблем, возникающих в ходе такого процесса. Отсутсвие доступа к
отчетности не позволило изучить объем выданных кредитов физичесим лицам
по отдельным видам программ, которые имеются в ПАО Сбербанк.
Анализ финансовой отчетности ПАО Сбербанк позволил выявить
следующие проблемы: высокие показатели рентабельности активов и
57
собственного капитала, что свидетельствует о достаточной гибкости,
клиентоориентированнности и эффективной деятельности банка. Для
достижения стабилизации данных показателей необходимо улучшить
характеристики продуктовой линейки банка, а также ориентироваться на
улучшение обслуживание клиентов, что поспособствует увеличению
клиентской базы.
При проведении анализа финансово-экономических показателей банка
было выявлено положительное состояние банка в 2019 году. Динамика данных
показателей на протяжении трех отчетных период свидетельствует об
эффективной деятельности банка.
Рассматривая финансовое состояние банка по качеству активов, можно
сделать вывод что состояние ПАО Сбербанка является более, чем
удовлетворительным. По качеству пассивов состояние банка рассматривается
как «хорошее», чему свидетельствует улучшение капитала банка в последние
годы.
Привлекательные и конкурентные процентные ставки по программам
кредитования, являются одним из факторов, что рейтинг ПАО Сбербанка
среди банков Российской Федерации находится на 1 месте. Для поддержания
потока клиентов и стабилизации данного фактора стоит не увеличивать или
незначительно снизить процентные ставки для увеличения спроса на
кредитные продукты, предоставляемые банком, при этом ужесточить выдачу
кредитов менее устойчивым заемщикам.
Остальные оценки финансовой устойчивости банка по методике ЦБ РФ
в корректировке не нуждаются, так как соответствуют требованиям ЦБ РФ.
При проведении планового бюджета доходов и расходов ПАО
Сбербанка (см. Приложение 12) наблюдается положительная тенденция
показателей процентных доходов и расходов. Однако если увеличение
процентных доходов, для банка являются положительным фактором,
увеличение процентных расходов является отрицательной тенденцией.
Данный факт влечет за собой снижение прибыли банка в будущем периоде.
58
Для того, чтобы не допустить данную тенденцию, банку необходима
увеличить удельный вес доходов, и в тоже время сократить расходы. В таком
случае чистые процентные доходы также будут иметь положительную
динамику. Способом сокращения процентных расходов является снижение
процентной ставки по действующим продуктовым рядом.
Как было указано ранее, проблемы выдачи кредита возникают тогда,
когда риски потерь заемных средств превышают возможные доходы от такого
кредитования. Зачастую банки отказывают в выдаче кредита клиентам,
которые по определенным признакам не способны в перспективе вернуть заем
и проценты по нему. Стремясь минимизировать риски потерь, банки
устанавливают жесткие рамки для клиентов, по причине которых и возникают
соответствующие проблемы с выдачей кредита.
Разрешение проблем выдачи кредитов возможен на разных этапах
кредитного процесса. На этапах формирования ресурсной базы банк
определяет субъектный и целевой характер займов. Если банк ориентирован
на кредитование только отдельных субъектов, то исключает все возможные
доходы от других субъектов, но вместе с этим и сокращает потенциальные
риски. В российском банковском секторе действуют банковские организации,
направленные на кредитование только юридических лиц, только физических
лиц, только публично-правовых образований или универсальные. В
зависимости от выбранного состава заемщиков банк учитывает
соответствующие доходы и риски. Наиболее оптимальной формой, А.А.
Гаджиева, С.К. Идрисовой и З.Т. Таги-Заде, является универсальный подход к
субъектам кредитования, поскольку при таком выборе сохраняется баланс
высоких доходов и средних рисков. Аналогичная ситуация обстоит с
определением целевого характера кредитования. В случае избрания
отдельного сектора рынка или направления для кредитования банк исключает
риски потерь по наименее выгодным и потенциально рисковыми
направлениям. Актуальным способом разрешения данной проблемы является
59
самостоятельное определение наиболее выгодных направлений кредитования
в качестве возможных кредитных программ.
Большой проблемой является оценка кредитоспособности заемщика. В
связи с этим банкам необходимо разрабатывать собственные методики для
определения кредитных ресурсов клиента. Стандарты оценки
кредитоспособности заемщиков включают в себя большое количество
показателей, которые зачастую не могут в полной мере гарантировать
надлежащее исполнение кредитных обязательств со стороны заемщика. В этих
случаях рекомендуется привлекать третьих лиц, которые буду выступать
гарантами исполнения кредитных обязательств. Форма гарантий зависит от
выбранного способа обеспечения исполнения обязательства,
предусмотренных в ГК РФ [2, гл. 23]. Наиболее перспективной является
независимая гарантия, при котором помимо заемщика (принципала) и банка
(бенефициара) привлекается третья сторона (гарант) на независимых
условиях. Преимущества данной формы заключаются в том, что, во-первых,
даже в случае признания кредитного договора или его отдельных условий
недействительными, то независимая гарантия продолжает действовать; во-
вторых, третье лицо-гарант отвечает по долгам заемщика-принципала в том
объеме, в котором предоставлялась независимая гарантия.
Проблема выдача кредита связана с поиском потенциального заемщика.
В научной литературе высказывается мнение, например, А.А. Якимчак, что
расширение круга клиентов возможно при «либерализации» условий
кредитования. В частности указывается, что большинство кредитных
программ банков представлены на крайне невыгодных условиях, в связи с чем
клиенты избегают таких предложений. Изменение условий кредитования
позволит привлечь большее количество потенциальных заемщиков в связи с
заинтересованностью последних в условиях кредитования. Также в
литературе существует мнение, например, Е.А. Добрейкиной, что в настоящее
время слабо развита система банковского маркетинга. Потенциальные
заемщики не имею представления обо всех кредитных программах не только
60
крупных банков, но и других банков, в связи с чем лишены возможности
обратиться в наиболее выгодный банк.
В рамках деятельности Отдела ипотечного кредитования и
сопровождения сделок с недвижимостью (Дополнительный офис №
9038/01799 ПАО Сбербанк) были выявлены некоторые проблемы, которые
связаны с выдачей кредита как этапа банковского кредитного процесса. К их
числу относятся следующие проблемы:
1. Выбраковка документа заемщика из-за формы его заполнения.
Ошибка при оформлении кредита может быть допущена как умышленно, так
и в силу невнимательности или небрежности как заемщика, так и сотрудника
банка. В настоящее время широко распространена практика, когда
заполнением заявки занимается не заемщик, а сотрудник банка на основании
предоставленных документов и со слов клиента. Такой подход, разумеется,
имеет свои преимущества, поскольку позволяет существенно экономить время
и нервы обеих сторон, а также избежать различных неприятных ситуаций. В
частности, могут возникнуть следующие проблемы: (1) некорректное
заполнение такой графы, как фамилия, имя и отчество заемщика, которые
могут повлиять, например, на необходимость дополнительной процедуры
подтверждения личности заемщика при получении и погашении кредита;
(2) ошибки в названиях компаний, где работает заемщик и откуда
предоставлена справка о доходах и другие случаи.
2. Проблема выдачи кредита посредством предоставления кредитной
карты. В наше время данный порядок предоставления кредита является самым
оптимальным и удобным, как для банка, так и для заемщика. В случае
получения одобрения заявки на кредит и заключения кредитного договора,
физическое лицо получает кредитную карту, на которой уже имеется
необходимая денежная сумма, исключая различные действия в операционном
отделе банка. В тоже время денежные средства уже зачислены на кредитную
карту в безналичной форме. Однако в Отделе ипотечного кредитования и
сопровождения сделок с недвижимостью (Дополнительный офис №
61
9038/01799 ПАО Сбербанк) такие кредитные карты при заключении кредита
не предоставляют. Они отсутствуют в данном месте, в связи с тем, что такой
офис находится поселении, где обслуживание таких карт невозможно.
Получение карт возможно в крупных подразделениях ПАО Сбербанк. Однако
получение таких карт возможно по согласованию с региональным
подразделениями ПАО Сбербанк, что затягивай процесс выдачи кредита.
3. Другой проблемой выдачи кредита является отсутствие банковского
счета или дебетовых карт в ПАО Сбербанк у заемщика, в связи с чем требуется
дополнительное время для открытия такого счета или получения дебетовых
карт.
4. К числу иных проблем, выявленных в Отделе ипотечного
кредитования и сопровождения сделок с недвижимостью (Дополнительный
офис № 9038/01799 ПАО Сбербанк), следует отнести следующие: большое
количество отказов в предоставлении кредитов заемщикам, высокий
показатель закредитованности заемщиков, низкая платежеспособность
заемщиков.
Таким образом, в рамках кредитного процесса проблемы выдачи
денежных средств напрямую зависят от других этапов кредитного процесса,
которые предшествуют выдаче кредита, а также отдельные проблемы,
которые характерны для конкретного подразделения банка. На этапе
формирования кредитной ресурсной базы такими проблемами становятся
собственные ограничения банка по составу заемщиков, видам
предоставляемых кредитов, количественным пределам кредитования,
стандартам оценки кредитоспособности заемщиков и другим вопросам. На
этапе поиска заемщика проблемой выдачи кредита являются низкий уровень
интереса населения к банковским услугам. На этапе рассмотрения кредитной
заявки проблема выдачи связана с банковскими рисками в отношении
конкретного клиента. На этапах анализа кредитоспособности клиента и
обеспеченности кредита, а также прогнозирования и оценки кредитный рисков
проблемы выдачи могут быть связаны с выбранной банком моделью оценки
62
кредитоспособности заемщика. Для самого этапа выдачи кредита возможны
проблемы с предоставлением кредита для временно некредитоспособным или
ограниченным в средствах, а также со средней кредитоспособностью
клиентов. Для разрешения ранее выявленных проблем автором предлагаются
следующие рекомендации: 1) внедрение моментальных дебетовых карта,
которые могут выступить альтернативой выдачи кредита в операционном
отделении банка, получения кредита на кредитную карту или получение
именных дебетовых карт; 2) проведение дополнительных процедур со
стороны банка по самостоятельной проверке документов заемщика на предмет
ошибок, опечаток и других неточностей, которые в дальнейшем могут
существенно повлиять на выдачи кредита, а также ввести рекомендации
сотрудникам банка по информированию о данном требовании самого
заемщика и о последствиях таких ошибок.
3.2. Рекомендации по разрешению проблем выдачи кредитов для физических
лиц
По мнению автора, проблемы, выявленные в ходе прохождения
практики в Отделе ипотечного кредитования и сопровождения сделок с
недвижимостью (Дополнительный офис № 9038/01799 ПАО Сбербанк),
связанные с банковским кредитным процессом, могут быть разрешены
следующим образом:
Общие:
1. решение кадрового вопроса путем привлечения квалифицированных
специалистов, имеющих высокий уровнем клиентоориентированности, для
работы в банке.
2. повышение общей кредитной культуры (культуры кредитования)
банков и клиентов, где для первых – организация клиентоцентрического
кредитный процесс, а для вторых – повышение уровня добросовестного
исполнения кредитных обязательств.