44
ГЛАВА 2. Анализ несовершенной банковской системы РФ
2.1. Проблемы обеспечения устойчивого развития банковской системы в
свете вступления в ВТО
Тенденции на международном рынке в развитии банковской системы
все более явно затрагивают и Россию.
Существуют несколько методик оценки устойчивости (в том числе,
финансовой) и обозначения существующих проблем. «К российским
методикам относятся»
30
:
- Методика Банка РФ;
- Авторские методики;
- Методики информационных и рейтинговых агентств.
Перспективы развития банковской системы РФ будут ясно
прослеживаться тогда, когда будут обозначены и проработаны основные
проблемы развития устойчивого положения банковской системы как на
национальном внутреннем рынке, так и на уровне международных рынков,
как одного из участников вступивших в ВТО.
Остановлюсь подробнее на более значимых и требующих острого
внимания.
1. скромные предпосылки внутреннего потенциала банковского
сектора РФ и отсутствие эффективного саморазвития банковской системы.
Вероятность данной проблемы возникает по ряду причин:
- отсутствие четкой стратегии развития банковской системы РФ в
цели самостоятельного аппарата экономики;
- экспортные «отношения» не предъявляют требований к
обязательным условиям наличия самостоятельной национальной банковской
системы РФ;
30
Жегалова Е.В., Волкова Т.Г. Проблемы финансовой устойчивости банковской системы
РФ. – Самара, 2017. – с.334-339.
45
- энерго-сырьевой экспорт является основным механизмом в
стимулировании и поддержании экономики в стране, инвестиций и
платежеспособности.
2. Отсутствие рыночной структуры в системе банковской сферы.
Это связано с:
- хаотичным существование и отсутствием стратегии,
регулируемой политики банковской системы на протяжение более
десятилетия;
- отсутствием конкретно-сформулированным представлением
государственным органом полноценной, бесперебойно работающей,
модернизированной национальной банковской системы;
- не обозначенным ролевым положением национального
банковского сектора в развитии экономики страны;
- монополизмом банковской системы в рыночных условиях и
внешнеэкономическими методами в конкуренции;
- полным отсутствием условий развития банковской системы в
рыночных условиях;
- отсутствием качественной, проработанной законодательной базы
и юридическими аспектами для развития национальной банковской системы,
регулирования международных отношений и создание сильной
аргументированной защитной базы в случае возникновения конфликтов;
- отсутствием комплексного подхода к решению проблем6
возникающих в банковском секторе.
3. Низкий процент привлекательности банковской системы для
инвестиций и зарубежного «внимания», вызванный следующими причинами:
- пониженный процент возможности направить сбережения в
инвестиции;
- наличие большого процента «сомнительно-теневого бизнеса»,
который не платит налоги;
46
- низкая рентабельность банков РФ в связи с большими расходами
по накладным, в силу соответствия сложившимся нормам и требованиям,
предъявляемые к им;
- возложение обязательных функций государством на банки части
функций на бесплатной основе;
- ситуация с кредитными предприятиями и острая экономическая
дискриминация их.
4. Низкая монетизация банковской экономики и национальной
системы. В связи с чем происходит замедление развития экономики России.
Это вызвано следующими причинами:
- объем оборота наличных средств в два раза превышает
возможность средств кредитных предприятий в стране;
- вопрос сбережения превосходит вопрос инвестиций;
- снижение кредитной эмиссии из-за высокой степени
обязательного резервирования. А так же происходит лишение банков
долгосрочных пассивов;
- разделение национальной экономики и банковского сектора на
отдельные монополизации. Характеризуется ограниченными возможностями
в распределение потока денежных средств в межотраслевых и
межбанковских отношениях;
- плановое размещение только в банках-нерезидентах Банком РФ
валютных всех средств;
- Не эффективная системность всех институционных инвесторов и
отсутствие стратегии развития, чтобы иметь возможность преобразования
сбережений в инвестиции;
- Отсутствие возможности включения в финансовый оборот части
наличных средств клиентов;
- Отсутствует агрегированная система ипотечного кредитования с
задействованием в общем финансовом потоке средств;
47
- Плохая проработанность системы безналичного расчета и ее
модернизированной структуры.
5. Низкий уровень модернизации банковской системы РФ. Данная
проблема связана прежде всего с:
- необходимыми большими затратами на разработку и
модернизацию нововведений в банковскую систему;
- неэффективностью региональной банковской и экономической
деятельности;
- ростом значительных расходов банков и увеличению тарифных
ставок. Расходы увеличиваются, а рост прибыли значительно не
наблюдается;
- с тем, что основная цель коммерческих банков заключается в
сборе денежных средств населения, а не в развитии общей экономики
региона;
- зависимостью банков от «отношений» с административным
аппаратом;
- увеличением доли нефинансовых организаций с предложениями
населению по кредитам с пониженной процентной ставкой и по депозитам с
повышенными процентами без наличия должного образа обеспечения своей
деятельности и рисков.
6. Отсутствие сильной защиты и «фундамента» со стороны
государства для крупных банков РФ, составляющие «костяк» и опору в
банковской сфере. Эта проблема возникла по ряду возможных причин:
- наличие «непрозрачной» и криминальной деятельности в бизнес-
секторе;
- отсутствует четкая позиция государственного и управленческого
аппарата в фундаментальной защите интересов и прав национальных банков,
как экономическому «стержню» страны и банковского сектора;
- присутствие коррупции в судебных и правоохранительных
органах;
48
- отсутствие действий и помощи в формировании общей картины
представления клиентов и потенциальных клиентов о надежности банков РФ
и их гарантиях.
7. Отсутствие равноправных прав и обязанностей участников
банковского сектора в совершенствовании банковской системы. Данная
проблема возникает по ряду причин:
- Исключение попытки государством в привлечении участников
банковского сектора совместными усилиями и решениями выработать
стратегию по развитию и модернизации современной национальной
банковской системы РФ, в условиях последних политических и
экономических изменений, в том числе, учитывая факт вступления в ВТО;
- Безответственное ведение деятельности части коммерческих
банков за последнее десятилетие, включая присутствие возможных теневых
сделок;
- Попытки Банка России к регулированию финансовых
организаций, без учета их интересов, мнений и общей ситуации;
- Не своевременно стремление Банка России к независимости;
- Противоречивость изменений, действий в банковском секторе без
учета мнения участников т.е. отсутствие солидарного мнения банковского
сообщества;
- Отсутствие привычки коллективного решения проблем
отдельных банков. Поддержание единоличного участия решения и принятия
мер.
8. Влияние мирового кризиса и колебаний на ситуацию в
банковском секторе.
9. Слабый государственный надзор над банками-нерезидентами.
Необходимо расширение списка мер и инструментов.
Отсутствие качественной кадровой базы. В России множество
экономических и финансовых учреждений, которые выпускаю специалистов,
но этого, в данных условиях, не достаточно. Необходимо детальнее изучать
49
ситуацию, происходящую в условиях ВТО, читать и подводить
аналитические итоги. Только выпуск узкоспециализированных специалистов
в данном вопросе сможет решить проблему.
Эта проблема тесно связана с качеством обслуживания в банке
(таблица 2.1.1)
31
т.к. это играет большую роль в доверии к кредитным
организациям и к банковской системе. А соответственно и уровень
удовлетворенности услугами клиента. На данный момент он остается на
низком уровне и требует усовершенствованных мер.
10. Одной из слабых сторон предоставляемых услуг является
индивидуальное обслуживание. Как правило, это состоятельный
клиент, обслуживание которого предполагает особенный подход. На
данный момент это направление не развивается как самостоятельный
сегмент и обслуживание здесь своеобразное. Следует обратить
внимание на зарубежный опыт и перенять его с адаптацией под
российский менталитет и психологические особенности.
11. Наличие кризисной ситуации: падение цены на нефть, низкий курс
рубля на протяжении 2015-2016 года и начало 2017
32
(рис 2.1.1).
Антиинфляционная политика была подвержена скепсису со стороны
иностранных участников. Тем не менее золотовалютные резервы были
не растрачены, был стабилизирован курс и инфляция снизилась в 2
раза. 3,4% от ВВП составили затраты на стабилизацию государством.
12. Массово отозваны лицензии (табл. 2.1.2) и ужесточен контроль над
всеми платежными терминалами.
13. Значительная доля заемщиков на реструктуризацию уже
существующих кредитов т.е. платежеспособность населения стала
падать. Часть кредитных рисков связаны с тем, что заемщики не могут
выплатить кредиты вовсе в связи с увеличенными процентами. Тогда
31
Коробова Г.Г. Проблемы развития банковской системы России на современном этапе. –
М., 2017. – с.57.
32
Рожкова К.Д. Современное состояние и проблемы развития банковской системы РФ. –
Омск, 2017.- с. 372-375.
50
выплата кредитов затягивается и происходит за счет имущества т.е.
через суд (дополнительно увеличиваются издержки: судебные и
коллекторские).
14. Ограничение участия кредитных предприятий в механизме создания
модернизации современной банковской системы;
15. «Российская банковская система не обеспечивает достаточного уровня
диверсификации предлагаемых банковских продуктов»
33
;
16. Недостаточная проработанность вопроса отношений банков с другими
секторами для совместного влияния на общий темп развития.
А еще нехватка долгосрочных ресурсов у участников банковского
рынка, склонность кредитных организаций к быстрому принятию рисков, а
также некачественное управление ликвидностью. А следствие может
возникнуть снижение ВВП, сокращение рабочих мест, ухудшение
инвестиционной картины, рост невозврата кредитов.
Значения краткосрочной и долгосрочной ликвидности не
оптимистичные. Прирост ликвидных активов в 1,1 раз (до востребования
больше 1 года ), обязательства в 0,9 раз (до погашения свыше года). Степень
использования в 1,3% (краткосрочные обязательства для долгосрочных
активов)
34
.
Из-за антироссийских санкций 2014 года банки были лишены
западного кредитования и убытки составляют около 23 млрд руб. (на 40%)
т.е. дефицит ликвидности. Государству приходится до сих пор погашать
данные убытки, что отражается на развитии национальной экономики и на
недостаток средств на развитие банковского сектора. Снизился страновой
рейтинг, а следовательно рейтинг банков РФ. В первую очередь под санкции
попали «Сбербанк», «Россельхозбанк», который понес потери до 68 млрд
руб. из-за расходов на резервы. Государством было выделена субсидийная
33
Лукинова Н.Н., Полянина А.И. Российская банковская система в свете современных
проблем. – Прага, 2014. – с. 75.
34
Остапенко Т. Н. Проблемы устойчивости банковской системы России // Научно-
методический электронный журнал «Концепт». – 2017. – Т. 39. – С. 2146–2150.
51
поддержка, а также банком был привлечен субординированный депозит
(ставка 4,9%, до 2021). Итогом стало увеличение уставного капитала банка.
Госкорпорация «Внешэкономбанк» по внешнему долгу задолжал 1,85 млрд
руб.
Стоит отметить также «медленное и неполное введение
наднациональных законодательных норм в национальное
законодательство»
35
.
Так же одной из проблем построения устойчивой и сбалансированной
банковской системы является отсутствие возможности точного
прогнозирования. Данная проблема связана как с возможностью досрочного
снятия денег с депозита, так и с отсутствием полного доверия клиентов к
банкам. Возможное решение лежит в основе двух изменений: страхование и
ограничения в досрочных снятиях денег с депозита.
Наличие отдельных пунктов разногласия в банковском
законодательстве является моментом риска на соответствие права ВТО. Этот
факт оказывает негативное влияние на транспарентность всего банковского
сектора.
Ограничения в доступности прихода на банковский национальный
рынок из-за дорогостоящей и длительной процедуры лицензирования, а
также сложности в доказательной базе опыта, квалификации и знаний для
руководящего состава и работников иностранных банков замедляет процесс
развития банковской системы.
Безопасность в дистанционном банковском обслуживании, к
сожалению, остается не на высоком уровне. Риски связанные с этим
фактором крайне тяжело отражаются на расширение предоставляемых услуг.
В первую очередь это касается в применение электронных кошельков. «О
троянских программах и правилах безопасности знает большинство
клиентов, использующих электронные кошельки, но эта схема применяется
35
Костюнина Г.М., Адамчук Н.Г., Баранов В.И. Единый внутренний рынок Европейского
союза: учеб. пособие/ Г.М. Костюнина, Н.Г. Адамчук, В.И. Баранов – М.: Магистр:
ИНФРА-М, 2014. – с. 10.
52
мошенниками до сих пор, так как она все еще работает»
36
. Этот риск касается
и платежных приложений т.к. существуют программы, которые могут
считывать высылаемые смс пользователям. Активная программа оповещения
для пользователей о возможных рисках существует и применяется, но
модернизация способов хищения мошенниками позволяют до сих пор
обманывать и переводить средства клиентов. Также мошенники дублируют
оригинальные сайты и тем самым пытаются обмануть, чтобы пользователь
ввел свои персональные данные и другую информацию, с помощью которой
мошенники смогут получить доступ.
Все вышеперечисленные проблемы обеспечения устойчивого развития
банковской системы связаны между собой и зависят друг от друга, а так же
от общих коллегиальных решений кредитных организаций т.к. находятся в
центре всех экономических процессов происходящих.
Сведем в едино основные факторы, замедляющие развитие банковской
системы:
- отсутствие достаточного капитала (собственных средств) и
недостаточная ресурсная база;
- накопление капитала происходит замедленными темпами;
- нехватка долго и среднесрочных ресурсов, что показывает картину
разрыва срочности актива и пассива;
- ограниченный доступ к рефинансированию банка РФ на рынке
межбанковского кредитования;
- проблемы в выходе на зарубежные рынки и невысокий уровень
корпоративного управления;
- отсутствие анализа внутренней и внешней среды банка, его стратегии
развития и эффективность;
- низкая привлекательность для зарубежных партнеров.
36
Бебишева Н.О., Евсеенко М.А. Современные проблемы обеспечения безопасности в
системах дистанционного банковского обслуживания. – Хабаровск, 2017. – с. 264.
53
Несмотря на вышеперечисленные факторы банковская система должна
укрепляться с применением инновационных технологий, чтобы иметь
возможность предоставлять клиентам и потенциальным клиентам
расширенный, необходимый спектр услуг, учитывая региональную
специфику и спрос на тот или иной банковский продукт, услугу.
«Банк России, с целью совершенствования банковской системы, будет
продолжать направлять свою деятельность на»
37
:
- прозрачности и открытость работы кредитных учреждений и их
акционеров;
- доступности и удешевления процесса реорганизации кредитных
организаций и оперативную систему оповещения для уведомления всех
участников;
- помощь в перспективном развитии банковской сети не только в
крупных городах, но и в регионах. В настоящее время в 10 регионах
полностью отсутствуют кредитные организации;
- введение ограничений к управленческому аппарату у участников
банковской системы (выборка по квалификации, репутации и опыту);
- контроль за иностранной инвестиционной деятельностью в сторону
кредитных организаций;
- введение «пробной модели» в законодательстве разделения по
специализации банков во избежание усиления проблемы «конфликта
интересов».
- контроль за инспекционной деятельностью в банковской системе.
Таким образом, можем сделать промежуточные выводы, что:
- Поддержка ликвидности национальной банковской системы была
достигнута по средствам пути облигаций федерального займа, санаций
и лишение лицензий. Таким образом снята также часть нагрузки со
страхового фонда;
37
Наумкина Т.В., Джелялова А.Д. Проблемы банковской системы и пути их решения в
Российской Федерации// Международный научный журнал Интернаука – Киев, 2017. –
№5. - с. 133.