54
- Экономико-математическая модель для анализа норматива
краткосрочной ликвидности выполнения уровня банками и
прогнозирования;
- Требуется высокая капитализация банковской системы с
реформированием и модификацией;
- Необходимо уменьшить ставки рефинансирования т.е. по кредитам,
которые взяты у Центрального Банка коммерческими предприятиями
необходимо снижение процентной ставки;
- Проблемы, существующие в настоящее время, связаны в большей
степенью с ошибками в управлении банковской деятельностью и
законодательством;
- Для обеспечения безопасности дистанционного обслуживания
клиентов банка необходимо применение системного подхода, а также
проработка системы безопасности с функцией отслеживания
возможных атак и пресечение возможных последствий;
- Расширение фондового рынка и его углубление будет способствовать
оздоровлению кредитной ситуации, так и банковского сектора.
Поможет в снижение процентов и распределению ресурсов в стороны
рентабельных предприятий и смежных отраслей;
- Стагнация в экономике способствует выявлению существующих
проблем банковской системы.
2.2. Банковская система России в условиях ВТО и падение курса рубля
«Деньги, валюта, а точнее законные платежные средства, всегда имели
«национальность»
38
. Тем не менее их использование в качестве средства
платежа, как правило, не ограничивалось территориальными пределами того
или иного государства».Связь экономической системы и финансовой
системы всех стран-участников ВТО очевидна. В связи со вступлением
38
Кучеров И.И. Валютно-правовое регулирование в Российской Федерации: эволюция и
современное состояние: монография. — М.: Институт законодательства и сравнительного
правоведения при Правительстве РФ: ИНФРА-М, 2013. - с. 11.
55
России в ВТО данная взаимосвязь у нее с зарубежными странами стала
наиболее развиваться усиленными темпами. Это связано с тем, что ВТО
затрагивает все сферы деятельности каждого государства. Особенно данное
влияние идет на банковскую систему.
В понятиях «банковский сектор» и «банковская система» - есть
различия. С одной стороны, банковский сектор включает - банки, кредитные
организации т.е. являются совокупностью общества, оказывающее услуги
населению. С другой сторону, российская банковская система специфична и
недостаточно развита, экономически неустойчива.
Со вступлением в ВТО Россия взяла на себя специфичные
обязательства, права и ограничения, а именно
39
:
- Открытие только представительства иностранного банка на территории
РФ с аккредитацией и с контролем Банка России. Это связано в связи с
тем, что иностранные филиалы, находясь на территории другого
государства подчиняются своим законам и не подлежат местному
надзору и регулированию. А в связи с тем, что финансовый фундамент,
опыт и кадровый ресурс иностранного банка намного сильнее
российского, есть риск потери суверенитета государства, а также
нездоровой конкуренции;
- Участие в капитале, создание дочернего банка-резидента;
- Квота в банковской системе иностранного капитала. Тем не менее
многие эксперты остаются при своем мнение, что данная квота
большая и ее следует снизить т.к. в случае конкуренции российского
банка и банка с иностранным капиталом, которое также сохраняет
название своей материнской компании, клиент, с большой
вероятностью выберет второй т.к. сложилась определенная тенденция в
России, что большее доверие вызывают иностранные компании и
услуги;
39
Бурковский О.О. Банковская система России в условиях ВТО и падения курса рубля//
Сегодня и завтра Российской экономики – М., 2014. – №67-68. - с.83-88.
56
Тем не менее стоит предполагать, что возможно наступит время, когда
России придется модифицировать данные ограничения.
На 01.01.2017 г. количество действующих кредитных организаций
достигло планки 623 (рисунок 2.2.1). Созданы 2 небанковские кредитные
организация и одна, в составе с нерезидентами, а также в виду реорганизации
создан один банк с присоединением к другому.
Не зарегистрированы 4 банка т.к. пакет документов не соответствовал
нормам и требованиям, а также вызывало сомнение финансовое положение у
учредителей.
Путем присоединения к другим банкам была прекращена в отчетном
периоде деятельность тринадцати банков. У одного банка изменилась
организационная и правовая форма.
На 1 банк стало больше в связи со сменой статуса, на 1 небанковскую
кредитную организацию также стало больше.
Смогли расширить спектр услуг и деятельность за счет выдачи
лицензии на банковские операции всего 6 кредитных организаций. А одна
организация получила отказ в получении лицензии.
В отчетный период были внесены изменения, в том числе, в устав – 110
кредитных организаций. В связи с этими изменениями 64 пришлось также
сменить лицензию.
По данным на 01.01.2017 аккредитацию получили 59 зарубежных
организаций (кредитных), 24 продлили, у 11 прекращена.
На 01.01.2017 совокупные инвестиции нерезидентов в уставной
капитал КО (кредитные организации) – 407,3 млрд. руб. У 92 кредитных
организаций занимают нерезиденты долю более 50% в уставном
капитале(рис. 2.2.2; рис. 2.2.3). «Количество действующих кредитных
организаций с участием нерезидентов на 1.01.2017 составило 174 (на
1.01.2016 – 199)»
40
.
40
Издания Банка России: Годовой отчет Банка России за 2016 год. URL:
http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2016.pdf (дата обращения: 15.10.2017)
57
Структурных (внутренних) подразделений в кредитных организациях
стало меньше на 8,1% в отчетном периоде.
Сократилось также число операционных касс, которые располагались
не в кассовых узлах и составила отметка 9,4%.
Сократилось на 5%, в отчетном периоде, число операционных офисов.
Увеличилось число передвижных пунктов – 12,8% и кредитно-
кассовых – 4,9%.
Девальвация рубля предполагает наличие «кризиса» и
пессимистического прогноза ситуации. Поэтому необходимо обращать
внимание на ситуацию, происходящую на валютном рынке т.к. это влияние
отражается на потребителях и банках (подразумевается ликвидность).
Социальная составляющая данного аспекта – спад покупательского
спроса и качества исполнения обязательств. В первую очередь
подразумеваются ипотечные кредиты в иностранной валюте. Так как это
является наиболее выгодным предложением. С девальвацией рубля эта
ситуация становится критической, а сумма ипотеки увеличивается в
несколько раз. Отсюда и паника и кризис.
Ситуация с ценами на нефть, антироссийские санкции, изменения
внесенные Банком России, паника скупки и продажи валюты ухудшают
ситуацию на валютном рынке и провоцируют еще большее падение рубля.
«Благодаря кризису все страны, бедные и богатые, осознали то,
насколько они зависят друг от друга»
41
.
Выступления аналитиков, политических деятелей, президента являются
сдерживающими фактами и регуляторами стабилизации ситуации
42
. Тем не
менее данную ситуацию невозможно стабилизировать в краткосрочных
планах.
41
Иришев Б.К. Кризис евро и глобальные риски// Экономика. Реферативный журнал. –
М., 2016. – с. 74.
42
Бурковский О.О. Банковская система России в условиях ВТО и падения курса рубля//
Сегодня и завтра Российской экономики – М., 2014. – №67-68. - с.83-88.
58
Валютная ликвидная является прогрессивной проблемой банковской
системы РФ.
Сдерживающими и улучшающими способами ситуации с валютной
ликвидностью являются всевозможные выдачи кредитов, займов, а также
депозиты.
Совершенствование банковской системы с модернизированными
инновации станет ключевым в решение этого вопроса, а также за счет
крупных банков стоит привлекать дополнительные средства ФНБ РФ (Фонд
Национального Благосостояния).
В целях валютного регулирования в национальном банковском секторе
были получены сведения Банков России о валютных операциях резидентов и
нерезидентов, которые совершали их не открывая банковских счетов. Данная
периодическая аналитика способствует прогнозам ситуации в этом сегменте
и возможности принятия необходимых мер.
Также всегда передаются сведения в ФНС и ФТС РФ (Федеральная
налоговая и таможенная служба) о совершении нарушений в валютном
законодательстве на территории РФ.
На 12% меньше стал покупательский спрос на наличную иностранную
валюту (33,1 млрд долл), а объем продаж на 49%, что составило всего 17
млрд долл.
Чистый спрос показал поднятие в 3 раза, увеличив ввоз (18%), сократив
вывоз валюты в 2,2 раза.
Ситуация на валютном рынке отразилась и на общей картине вкладов в
банковской системе РФ.
Вклады в рублях на 01.01.15 составили 27523647, в иностранной
валюте и драгоценных металлов – 15134647. Абсолютный прирост на
01.01.15 по сравнению с 2014 годом составляет 1067801 руб, в иностранной
валюте и драгоценных металлах – 6313076. Темпы роста в 2015 году по
сравнению с 2014 годом на 104% (в рублях), на 172% в иностранной валюте
59
и драгоценных металлах. Темпы прироста в 2015 году составили в рублях
4%, в валюте – 72%.
Вклады в рублях на 01.01.16 составили 31286296, в иностранной
валюте и драгоценных металлов – 20303905. Абсолютный прирост на
01.01.16 по сравнению с 2015 годом составляет 3762649 руб, в иностранной
валюте и драгоценных металлах – 5169258. Темпы роста в 2016 году по
сравнению с 2015 годом на 114% (в рублях), на 134% в иностранной валюте
и драгоценных металлах. Темпы прироста в 2016 году составили в рублях
14%, в валюте – 34%.
Вклады в рублях на 01.01.17 составили 34120946, в иностранной
валюте и драгоценных металлов – 15992564. Абсолютный прирост на
01.01.17 по сравнению с 2016 годом составляет 2834650 рублей, в
иностранной валюте и драгоценных металлах наблюдается абсолютное
снижение на 4311341. Темпы роста в 2017 году по сравнению с 2016 годом
на 109% (в рублях), на 79% в иностранной валюте и драгоценных металлах.
Темпы прироста в 2017 году составили в рублях 9%, а в иностранной валюте
и драгоценных металлах наблюдается темпы снижения на 21%.
Среднегодовой темп роста вкладов в рублях составляет 1,84%, а в
иностранной валюте среднегодовой темп роста составляет 2%.
Все изменения, которые прослеживаются в рассматриваемом периоде
по годам, произошли в качестве следствия падения рубля к иностранной
валюте (доллар и евро).
Также, в силу полученных значений, наблюдается процент недоверия
клиентов к вкладам в национальной валюте.
У Банка России резервные валютные активы на 01.01.2017 включают в
себя государственные ценные бумаги (54,3%), депозиты с иностранными
контрагентами (17,5%), золото (15,8%), негосударственные ценные бумаги
(8,6%), ценные бумаги международных организаций (2,9%), чистая позиция в
МВФ (0,5%), сделки обратного репо (сделки с последующим выкупом
60
ценных бумаг) (0,3%), требования к иностранным контрагентам (0,1%) (рис.
2.2.4).
В распределение активов Банка России в иностранной валюте и золоте
доминирующая часть приходится на доллары США и евро. В % соотношении
от их рыночной стоимости доллар США (37,7%), евро (33,6%) на 01.01.17.
За отчетный год, за счет дохода и переоценки и пополнения и изъятия
активов, выросла величина резервных активов Банка России на 12,1 млрд
руб.
Основными стимуляторами роста стали возвраты кредитных средств по
рефинансированию, покупка и переоценка золота, которое куплено у
кредитных организаций РФ и изменения курса валют.
Валютные активы подвержены процентным, кредитным и валютным
рисками, а также рисками ликвидности.
Валютный риск возникает в случае изменения тех или иных курсов
иностранной валюты с последующим понижением стоимости чистых
валютных активов.
Кредитный риск возникает в случае неисполнения перед Банком
России своих обязательств контрагентами и включает ограничения с
требованиями.
Процентный риск возникает в случае понижения процентных ставок с
ограничением сроков.
Риск ликвидности возникает в случае недостатка средств исполнения
обязательств.
Проанализировав полученные данные, можно построить картину
прогноза. Вариант оптимистичный «порадует повышением курса рубля еще
на 3,6%»
43
. Данный вывод построен на основе прогнозируемых
предположениях о «стоимости барреля нефти азиатских стран в пределах 95
43
Брижак О.В., Федотова А.Ю. Национальная валютная система России и валютный
рынок// Наука и образование: сохраняя прошлое, создаем будущее. – Пенза, 2017. – с.91.
61
$»
44
. Послабления санкций антироссийской ситуации приведет «к
внутреннему росту ВВП до 0,6%»
45
.
В случае пессимистичной прогнозируемой картины стоимость барреля
составит 35 долларов, что повлияет на ухудшение экономической ситуации,
также отразится на стоимости импорта. Могут возникнуть последствия
серьезнее. Возможно сокращение интервенций Центральный Банков в
рамках валютного рынка за счет расширения валютного коридора с
последствиями волатильности иностранной валюты. Отток капитала будет
наблюдаться еще на протяжение некоторого времени из-за перестраховки
рисков инвесторами.
Экспортирующие компании, в данной ситуации выиграют т.к. их
продукция станет дешевле на рынке (международном), а импортирующие
понесут убытки. Тем не менее будет удачна реализация импортозамещения и
повод укрепления и увеличения доли внутреннего рынка.
При этом, если бы на Россию не было бы наложены санкции, то
экономическая ситуация все-равно была подвержена изменениям по ряду
причин:
1. Начало рецессии было неизбежно т.к. предпосылки начались еще
до событий 2014 года.
2. Наличие в банковской системе непрозрачных схем и механизмов
все-равно рано или поздно привели к тому, что изменения с сокращением
числа банков приняли бы невозвратный темп;
3. Предпосылки плавающего рубля имели место быть, а падение
цен на нефть не связано с политическими событиями.
Поэтому итог был бы такой же, возможно, менее масштабный.
Внешний долг и девальвация была бы неизбежна все-равно.
Из всего вышеперечисленного можно сделать вывод, что банки
связаны и задействованы во многих отраслях экономики и являются
44
Тот же.
45
Тот же.
62
посредниками у них. Поэтому влияние этих отраслей значительно на
российские банки.
После вступления России в ВТО происходят изменения во многих
отраслях и соответственно каждое изменение отражается и на банковском
национальном секторе.
Увеличивается риск давления на положительное решение вопроса о
снятии Россией банковских «ограничений» в ближайшем будущем. А также
все специфические особенности и условия с которыми Россия вступала в
ВТО- это повод для работы в усиленном темпе.
На август 2017 года пришла значимая для России дата. Ровно пять лет
как Россия сделала уверенный шаг в границы ВТО. За это время были как
положительные, так и отрицательные предпосылки данного шага. Во-первых,
это связано с нарушением основных правил ВТО, а именно принятие
санкций в сторону России т.е. ограничения правил свободной конкуренции
на международном рынке. Во-вторых, прогнозируемый инвестиционный
приток средств так и не был замечен в развитии экономики России.
Вопрос снижения импортных пошлин продолжает развиваться. На 2017
год снижение импорта остановилось на отметке в 43%. Более глубокие
результаты будут обозначены позже (в рамках вступления России в ВТО).
Девальвация рубля вызвала удорожание импортного товара, даже в свете
снижения пошлин. Увеличение роста экспорта (еще начиная с 2014) лишь
косвенно зависит от влияния ВТО.
Стабилизация национальной валюты зависит от множество факторов,
актуальных на сегодняшний день и обозначенных в рамках данной
диссертации
Слабые рычаги и фундамент правового законодательства в свете
споров, в рамках ВТО, имеют отражение в замедлении совершенствования
банковской системы России.
Применение зарубежного опыта в рамках стабилизации ситуации с
национальной валютой не принесет качественного результата в связи с
63
национальными особенности функционирования и развития валютной
системы России (ослабленная экономика, слабый фундамент юридической
стороны, экономическая грамотность).
Ситуация с курсом рубля является информационным сигналом
ситуации на внешнем и внутреннем рынках и способом возможного
сбалансирования.
Развитие банковской и платежной системы в данных условиях
управления и применяемых методов является сложным процессом с
максимальными затратами труда, временных рамок и экономической
эффективности, но с минимальными результатами на данный момент.
«Для реализации эффективного регулирования валютной политики РФ
следует осуществить следующие меры»
46
:
- снижение ключевой ставки до уровня 5%;
- покупки валюты (доллар США) в день должен быть в районе не
менее 200 млн. (в расчете на 1 день);
- удержание курса валюты;
- использование средств из резервного фонда заменить на средства
из золотовалютного фонда.
«В соответствии со Стратегией развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2020 г. совершенствование банковской
системы и банковского надзора осуществляется по следующим
направлениям»
47
:
- выйти из теневого бизнеса участникам банковской системы и
обеспечить прозрачность отчетности;
- оптимизировать и адаптировать удобные пункты современного
обслуживания населения;
- проработать сектор микрофинансирования;
46
Заруба Е.А. Валютная политика в условиях финансово-экономической нестабильности
Банка России// Наука, образование и культура – Иваново, 2017. - №4(19). – с. 38.
47
Лескина О.Н., Анисимова К.А., Слепухина А.А. Проблемы банковской системы России
на современном этапе// Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук –
Москва, 2017. – с. 124.