24
действие исполнение заемщиком общепринятых принятых обязательств целиком и полностью полностью или в
поставленной установленной части.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается конкретная определенная законом либо или
договором валютная денежная сумма, какую которую заемщик вынужден должен уплатить кредитному учреждению банку, в
случае неразумного ненадлежащего исполнения либо или полного несоблюдения неисполнения принятых
обещаний обязательств, а также в варианте случае нарушения установленных сроков сроков оплаты, оборудованных установленных по
уговору договору. По притязанию требованию об выплате уплате неустойки заимодавец кредитор в праве никак не не
доказывать принесение причинение ему ущербов убытков.
Для разных различных кредитов эксплуатируются используются различные типы виды обеспечения либо или
их композиции комбинации. В современной кредитной банковской практике никак не не все кредитные банковские
кредиты имеют связь связаны с материальным снабжением обеспечением. В некоторых ситуациях случаях в
качестве физического материального обеспечения сможет может выступать способность кредитоспособность
заемщика. сверх Кроме того, в определенных некоторых банках без применения без оформления задатка залога выдается
сумма овердрафт – кредитный программный продукт продукт, при каком котором происходит финансирование кредитование
расчетного расчетные счета счета клиента, в варианту виду появления мимолетных временных кассовых разрывов
между временем сроками поступлениями финансовых денежных средств и временем сроками уплаты
задолженностей. Однако, к для минимизации зарубка риска могут существовать быть предъявлены
спрос требования к оформлению поручительства, а также доп дополнительные
финансовые наказания санкции за повреждение нарушение условий контракта договора.
Для наиболее более четкой фирмы организации процесса кредита кредитования необходимо
монтировать установить контроль из-за за всеми этого его стадиями, в характеристики особенности за целевым
использованием займа кредита. На деле практике при решении заключении кредитного контракта договора
данный воззрение принцип закреплен в доброкачестве качестве условия, характеризующего определяющего конкретную
задача цель кредитования и выполняется реализуется путем института установления банковского контролирования контроля
за операциями заемщика до по его счетам. Банковские займы кредиты могут
даваться предоставляться на вкладывательные инвестиционные цели (доход приобретение имущества,
важный капитальный ремонт, промышленное техническое перевооружение и т.д. другие инвестиционные
миссии цели), как закон правило, в форме долговременных долгосрочных кредитов, а аналогично также и на дополнение пополнение
25
оборотных финансовых средств средств для нынешной текущей деятельности — как правило обычно в форме
короткосрочных краткосрочных кредитов.
важный Немаловажный принцип, оттеняемый выделяемый многими профессионалами специалистами, это
дифференцированность при кредите кредитовании, которая подразумевает предполагает различные
обстоятельства условия выдачи займов кредитов, т.е. предоставление займов кредитов только тем вот тем
заемщикам, экономическое финансовое положение каких которых будет помогать способствовать их
оперативному своевременному возврату. Дифференцированность применяется дополнительно на на основе
направлениях показателей кредитоспособности кредитуемого заемщика, под какими которыми понимаются
характеристики показатели финансового капитала состояния заемщика, вручающие дающие оценку возможности способности
заемщика вернуть возвратить кредит в период срок, указанный в пластиковом кредитном договоре.
суммирующе Обобщенно все приведенные перечисленные принципы кредита кредитования можно доставить представить
следующим способом образом (рисунок 2):
Срочность
Платность
Обеспеченность
Целевой характер
Дифференцированность
Принципы
кредитования
Возвратность
26
изображение Рисунок 2. Принципы кредита кредитования
В банковской деле практике все приведенные перечисленные принципы кредита кредитования
должны использоваться применяться не изолированно обособленно, а в совокупности. все это Это позволит
гарантировать обеспечить высокую полезное действие эффективность процесса кредита кредитования. Таким способом образом,
сущность займа кредита в современных базарных рыночных условиях проявляется выражается
экономическими касательствами отношениями, возникающими рядом при передаче заимодавцем кредитором
ссуженной цены стоимости заемщику дополнительно на на возвратной базе основе с уплатой барыша процента с
целью применения использования в конкурентной войне борьбе для успехи достижения желаемого
результата эффекта и социально-финансового экономического развития сообщества общества. Для фирмы организации
эффективного движения процесса кредитования нужно необходимо выполнение этих таких
принципов кредита кредитования, как рефлексивность возвратность, срочность, платность,
обеспеченность, направленный целевой характер и дифференцированность.
1.2. Характеристика кредитной политики и кредитного портфеля
коммерческого банка в современных рыночных условиях
Банковская система в сегодняшнее настоящее время – 1 одна из основных важнейших и
неотъемлемых текстур структур рыночной производства экономики. Развитие кредитных организаций банков, товарного
изготовления производства и обращения многознаменательны исторически всегда проходит происходит параллельно и
прочно неразрывно связано. произведя Осуществляя денежные подсчеты расчеты, кредитование
финансовых экономических субъектов и приходя являясь посредниками в переназначении перераспределении
капиталов, банковские организации банки способствуют восстановлению повышению эффективности изготовления производства и
росту эффективности производительности общественного производства труда. Степень прогресса развития
банковского раздела сектора во значительном многом определяет высота уровень развития изготовления производства,
социальной дополнительных сервисов инфраструктуры и уровень прогресса развития всего сообщества общества в целом.
задачки Задачи и приоритеты работы деятельности коммерческого кредитного учреждения банка определяет
пластиковая кредитная политика кредитного учреждения банка.
При формулировании кредитной политические деятели политики банк идет исходит из тот того, что
заемные кредитные операции доставляют приносят основную доля часть его выгоды прибыли. Каждый банковское учреждение банк
27
составляет собственную свою кредитную политическому деятел политику, учитывая рядом при этом действие влияние
экономических, общественно-политиче политических, географических, координационных организационных и иных
воздействий факторов на этого его деятельность. В новейших современных условиях пластиковая кредитная политика кредитного
учреждения банка является всего одним одним из основных главных направлений единой общей политики, прочерчиваемой проводимой
коммерческим банковскими работниками банком. Поэтому главным основным моментом рядом при определении
пластиковой кредитной политики кредитного учреждения банка является верный правильный выбор моментов целей и
соответствующих приборов инструментов для их всего их достижения. построение Разработка грамотной
пластиковой кредитной политики в новейших современных условиях считается является важнейшим составляющей элементом
банковского маркетинга менеджмента. В экономической книгах литературе существуют
разные различные мнения довольно относительно содержательной моменты стороны кредитной политические
деятели политики банка.
Лаврушин О.И. кредитную политическому деятел политику определяет каким образом как «стратегию и
стратегию тактику банка в сфере области кредитных технологических операций операций».
1
При таком этом Лаврушин О.И.
что отмечает, что пластиковая кредитная политика выдается выступает основой в руководстве управлении рисками в
кредитной банковской деятельности и ориентирована направлена на повышение увеличение активов и поднятие повышение
их производственного качества качества.
Жарковская Е.П. описывает определяет кредитную политическому деятел политику как «совокупность комплекс
мероприятий, задача цель которых – поднятие повышение доходности пластиковых кредитных операций и
понижение снижение кредитного зарубка риска»
2
. При таком этом суть пластиковой кредитной политики, до по мнению
Жарковской Е.П., составляет политика стратегия и тактика оформления получения и предоставления
займов кредитов.
Коробова Г.Г. пластиковую кредитную политику описывает определяет как «порядок систему мер кредитного учреждения банка
в области кредита кредитования его покупателей клиентов, осуществляемых банковскими работниками банком для
осуществления реализации его тактики и стратегии стратегии и тактики, с значением определением приоритетов в ходе процессе
1
Деньги, кредит, банки: учебник для студентов, обучающихся по направлениям "Экономика" / [Лаврушин О. И.
и др.]; под ред. О. И. Лаврушина; Финансовый ун-т при Правительстве Российской Федерации. – 11-е изд.,
перераб. и доп. – Москва: КноРус, 2017. – С. 442.
2
Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по
специальности "Финансы и кредит" / Е.П. Жарковская. – 8-е изд., стер. – Москва: Омега-Л, 2011. – С. 212.
28
развития пластиковых кредитных отношений, с 1 одной стороны, и выполнения функций функционирования
кредитного приспособления механизма – с другой»
1
.
до По мнению Пановой Г.С., «кредитная стратегия политика – это приговор определение
направлений работы деятельности банка в сфере области кредитно-вкладывательных инвестиционных
операций и построение разработка процедур кредита кредитования, обеспечивающих понижение снижение
рисков»
2
.
до По мнению создателей авторов Е.В. Жуковой, Л.М. Максимовой и Н.М.
Зеленковой, «пластиковая кредитная политика платных коммерческих банков – все это это деятельность кредитного
учреждения банка как заимодавца кредитора, осуществляющего расположение размещение ссудного денежных средств капитала в
соответствии с своими собственными интересами и публичными общественными интересами,
создаваемая формируемая как дополнительно на на уровне большей всей страны, да так и по любому каждому конкретному кредитному
учреждению банку»
3
. По убеждению мнению авторов Кроливецкой Л.П. и Тихомировой Е.В.,
«построение разработка кредитной политические деятели политики составляет единственный один из моментов этапов планирования
пластиковой кредитной деятельности кредитного учреждения банка. Цель пластиковой кредитной политики кредитного учреждения банка состоит в
обеспечивании обеспечении высокодоходного расположения размещения пассивов кредитного учреждения банка в кредитные
результаты продукты при эффективности оптимизации рисков и вырабатывании развитии клиентского ранца портфеля»
4
. По
убеждению мнению Азриеляна А.Н., пластиковая кредитная политика дает представляет собой
«круг совокупность различных событий мероприятий по видоизменению изменению объема займов кредитов и
уровня прибыльных процентных ставок, регулировке регулированию рынка ссудных капиталов»
5
.
большая часть Большинство экономистов в дефиниции определении кредитной политические деятели политики так либо или
иначе разглядывают рассматривают кредитную политическому деятел политику как порядок систему стратегических и
1
Банковское дело: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по финансово-
экономическим специальностям / [Г.Г. Коробова и др.]; под ред. Г.Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. –
Москва: Магистр: ИНФРА-М, 2016. – С. 524.
2
Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка / Панова Г.С. – М.: НФПК: ИКЦ "ДИС", 2015. – с. 20
3
Общая теория денег и кредита: учебник для студентов высших учебных заведений, обучающихся по
направлению "Экономика", специальности "Финансы и кредит" / [Е. Ф. Жуков и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова. – 3-
е изд., перераб. и доп. – Москва: ЮНИТИ, 2016. – С. 135
4
Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие для
студентов, обучающихся по специальности "Финансы и кредит" / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. –
Москва: КноРус, 2015. – С. 72.
5
Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азриеляна. – 7-е изд., доп. – М.: Институт новой экономики,
2015. – С. 572.
29
хитрых тактических мер кредитного учреждения банка в области кредита кредитования, направленных в главном основном на
понижение снижение риска и повышение увеличение доходности пластиковых кредитных операций. подобная Такая
трактовка пластиковой кредитной политики, до по мнению писателя автора, не предусматривает учитывает особенности политические
деятели политики банка в сфере области кредитования в новейших современных рыночных ситуациях условиях,
когда дополнительно на на рынке банковских услуг бывает наблюдается значительная борьба конкуренция
среди кредитных организаций банков, стремящихся увеличить расширить свои части доли на базах рынке..
В связи с именно этим этим автором предполагается предлагается рассматривать пластиковую кредитную
политику платного коммерческого банка каким образом как комплекс событий мероприятий, который включает в себя включает
в себя нюансы аспекты финансового маркетинга менеджмента, риск-маркетинга менеджмента и финансового
менеджмента маркетинга. Аспекты денежного финансового менеджмента в пластиковой кредитной политике кредитного учреждения банка
предполагают выполнение проведение следующих событий мероприятий:
1. формулировка миссии цели и задач
2. испытание исследование и поиск доходов ресурсов для кредита кредитования
3. анализ личного собственного капитала кредитного учреждения банка (чем более больше капитал кредитного учреждения банка, тем
наиболее более длительные до по сроку займы кредиты может высказывать выдавать банк)
4. действенное эффективное использование доходов ресурсов
5. организация пластиковой кредитной деятельности
6. самооптимизация оптимизация расходов
опасность Риск-менеджмент в пластиковой кредитной политике кредитного учреждения банка предполагает выполнение проведение
таких событий мероприятий, как:
1. анализ изучение степени опасности рискованности и прибыльности разных различных видов
займов кредитов;
2. контроль производственного качества качества кредитов;
3. критика оценка кредитоспособности заемщиков;
4. анализ и критика оценка обеспечения;
5. введение установление системы возможностей полномочий по утверждению принятию решений;
6. приговор определение лимитов кредита кредитования (по единичным отдельным направлениям
кредита кредитования, суммам кредита кредитования, географические ограничения лимиты и др.);
30
7. фирма организация текущей рабочего места работы с кредитами (проводы сопровождение использования
займов кредитов);
8. организация рабочего места работы с проблемными бонусами кредитами;
9. управление пластиковым кредитным портфелем;
10. стратегия политика резервирования дополнительно на на случай происхождения возникновения потерь до по кредитам.
нюансы Аспекты финансового менеджмента маркетинга в кредитной политическом деятеле политике банка
предугадывают предусматривают осуществление таких следующих действий:
1. смесь сбор информации о об экономической случаи ситуации в стране, денежно-
кредитной и фискальной политическом деятеле политике правительства, стабилизирующих регулирующих
деятельность кредитных организаций банков;
2. анализ пластиковой кредитной деятельности кредитных организаций банков-конкурентов;
3. пластиковое кредитное ценообразование;
4. выполнение проведение мероприятий до по продвижению пластиковых кредитных продуктов и
вовлечению привлечению клиентов.
подобным Таким образом, до по мнению писателя автора, кредитная стратегия политика коммерческого кредитного
учреждения банка представляет из себя собой комплекс хитрых стратегических и тактический граней мер банка в
сфере области кредитования, какой который включает в себе себя аспекты денежного финансового
менеджмента, опасность риск-менеджмента и денежного финансового маркетинга. чужой Зарубежный
опыт и изучения исследования сотрудников глобального Всемирного банка говорят свидетельствуют, что в
доброкачестве качестве основы к для надежной пластиковой кредитной политики обязаны должны учитываться
последующие следующие факторы: наибольшее максимальное соотношение протяжённости величины кредита и
базарной рыночной стоимости положенных заложенных ценных бумажек бумаг; регистрация в учетных цифровых учетных
записях; инкассирование инкассация (меры до по устранению неплатежей) и др. до По мнению
штатовского американского экономиста П. Роуз, основные компоненты элементы грамотной пластиковой кредитной
политики обязаны должны включать:
1. задача цель, согласно какой которой формируется ссудный кредитный портфель (т.е. намек указание
кредитов в разрезе их разновидностей видов, сроков закрытия погашения, размеров и производственного качества качества);
2. описание возможностей полномочий в части получения выдачи кредитов;
31
3. клиент практика проверки, разбора анализа и принятия выводов решений по пластиковым кредитным сделкам;
4. материал документация по пластиковой кредитной сделке, находящаяся хранящаяся в дальнейшем в
пластиковом кредитном досье (экономическая финансовая отчетность, уговоры договоры залога и т.д.);
5. главные основные правила в со ставляющей части приема, балла оценки и реализации какого-либо имущества имущества,
принимаемого в заклад залог по займу кредиту;
6. описание прибыльной процентной политики (обстоятельства условия установления прибыльных процентных
ставок и забот комиссий, правила закрытия погашения кредитов);
7. намек указание применения международных стандартов стандартов качества до по кредитам;
8. ограниченность ограничение максимального объема размера предоставляемых займов кредитов;
9. описание метода алгоритма работы до по выявлению, разбору анализу и решению затруднений вопросов
по проблематичным проблемным кредитам
1
.
клиент Практика показывает, что случилось что перечисленные П. Роуз элементы пластиковой кредитной
политики всеобъемлюще широко используются русскими российскими банками. но Однако комплекс граней мер,
предложенный создателем автором, предполагает наиболее более полный и целый системный подход к
вырабатыванию формированию кредитной политические деятели политики банка с условием учетом требований новейших современных
рыночных обстоятельств условий. Большинство русских российских банков в сегодняшнее настоящее время
часто нередко подходит казенно формально к разработке пластиковой кредитной политики, характеризуя определяя
главным способом образом только нынешные текущие цели без применения без постановки хитрых стратегических задач в
сфере области кредитования и без применения без исследования базара рынка. Однако, настроенность ориентация банка только
лишь лишь на нынешные текущие цели никак не не может отдавать давать развития в изменяющейся меняющейся
экономической случаи ситуации. Поскольку пластиковая кредитная политика считается является
основополагающим составляющей элементом общей кредитной банковской политики, миссии цели кредитной политические
деятели политики должны существовать быть поставлены в согласовании соответствии с общими банковскими
стратегическими мишенями целями. Кредитная стратегия политика строится дополнительно на на основе единых общих и
специфических основ принципов. Общими взглядами принципами кредитной политические деятели политики банка
обозначивают выступают: научная аргументированность обоснованность, эффективность, приемлемость оптимальность, а также
1
Роуз Питер С. Банковский менеджмент. Пер. с англ. со 3-го изд. – М.: Дело, 2016. – С. 178-179
32
согласие единство всех образующих составляющих элементов пластиковой кредитной политики. К
специфичным специфическим принципам пластиковой кредитной политики относятся относят: доходность, остутствие
опасности безопасность и надежность..
даётся Оформляется кредитная стратегия политика в виде письменно зафиксированного
акта документа, в виде утверждений положений, которые обязаны должны содержать стереотипы стандарты и
инструкции, регламентирующие предварительную подходящую работу работу по предоставлении выдаче кредита
и технологический процесс процесс кредитования, и доставляющие представляющие собой методичное методическое обеспечение
её ее реализации. ручательство Ответственность за действие осуществление кредитной политические деятели политики лежит дополнительно
на на высшем приложении руководстве банка (больше чаще всего все это это президент кредитного учреждения банка, вице-
главы президенты, кредитный совет комитет), которое определяет формулирует общие взгляды принципы
кредитной политические деятели политики и распределяет обязанности функции по аренде предоставлению кредитов дополнительно на на
практике дополнительно на на ответственные гарнизона подразделения.
В общем форме виде организация пластикового кредитного процесса в кредитном учреждении банке,
предусмотренная пластиковой кредитной политикой, может должна включать в себе себя следующие
главные основные этапы:
1. вовлечение привлечение потенциальных покупателей клиентов банка
2. смесь сбор и обработка заказов заявок на финансирование кредитование от покупателей клиентов
3. встреча и беседа переговоры с потенциальным получателем кредита заемщиком с уточнением
данных информации о финансовых способностях возможностях клиента, ассортимент выбор кредитного
провианта продукта согласно нуждам потребностям клиента
4. выполнение проведение анализа денежного финансового состояния партнера клиента в соответствии с
нормативными требованиями кредитного учреждения банка
5. получение вывода решения о возможности кредита кредитования и выбор пригодной подходящей
формы кредита кредитования
6. составление и документальное оформление оформление кредитного дело досье, кредитно-обеспечительной
документации
7. деятельность работа с клиентом по окончании после получения которым им кредита (проводы сопровождение
кредитной торговые связи сделки)
33
8. своевременный возвращение возврат кредита с оплатой уплатой процентов и конец закрытие
кредитного положение дела.
Кредитная стратегия политика реализуется прямо непосредственно в управлении
пластиковым кредитным портфелем.
дополнительно на На современном стадии этапе развития сообщества общества основным раскладом подходом к изучению
производства экономики с точки позиции зрения оптимального хитросплетения сочетания активов какого именно какого-либо
финансового экономического субъекта считается является портфельная учение теория.
Портфель (начиная от от франц. portefeuille, porte — «перемещать носить» и feuille — «листок лист»)
1
—
это типизированное собирательное понятие, значащее означающее совокупность предназначения форм и видов
финансовой экономической деятельности, а аналогично также соответствующих комплектов наборов документов
и других иных объектов. сообразно Применительно к банковскому занятию делу портфельная учение теория
нашла личное свое выражение в руководстве управлении кредитными операциями, которые
стали являются наиболее прибыльными доходными и наиболее рисковыми операциями в активах
коммерческого кредитного учреждения банка. Правильно развернутый сформированный кредитный кошель портфель и
эффективное господство управление им стали являются залогом удачной успешной деятельности
платного коммерческого банка. образование Формирование кредитного ранца портфеля в деятельности кредитных
организаций банков является всего одним одним из основных главных моментов, какой который позволяет наиболее более четко
выковать выработать стратегию и стратегию тактику коммерческого кредитного учреждения банка, а также измерить определить
возможности до по кредитованию покупателей клиентов и развитию деловитый деловой активности. В
финансовой экономической литературе у среди авторов в сегодняшнее настоящее время решительно нет нет единой
трактовки кредитного ранца портфеля банка. доля Часть авторов к пластиковому кредитному портфелю
относятся относят все денежные финансовые активы совместно вместе с пассивами кредитного учреждения банка, другие корреспондируют соотносят
это определение понятие только с пластиковыми кредитными операциями кредитного учреждения банка, некоторые создатели авторы
кредитный кошель портфель определяют каким образом как классифицируемую до по особым
аспектам критериям совокупность груза элементов.
1
Большой толковый словарь русского языка / Под ред. Д.Н. Ушакова. – М.: ООО «Издательство АСТ»; ООО
«Издательство Астрель», 2015. – С.767.