25
Миссия Сбербанка России: «Мы даем людям уверенность и
надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления
и мечты. Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех
которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее
сотрудников».
Цель деятельности Сбербанка России: действуя в интересах
вкладчиков, клиентов и акционеров, банк стремится эффективно
инвестировать привлеченные средства частных и корпоративных клиентов в
реальный сектор экономики, кредитует граждан, способствует устойчивому
функционированию российской банковской системы и сбережению вкладов
населения.
К основным функциям Сбербанка относятся:
мобилизация временно свободных денежных средств населения и
предприятий;
размещение привлеченных средств в экономику и в операции с
ценными бумагами;
кредитно- расчетное обслуживание предприятий и организаций;
кредитование потребительских нужд населения;
осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с
населением;
выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков,
сертификатов и других ценных бумаг;
консультирование и предоставление экономической и
финансовой информации;
оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг);
совершение валютных операций и международных расчетов;
учредительная функция.
В 2015 году Банк осуществлял свою деятельность на основании
лицензий, выданных ЦБ РФ.
26
Основными направлениями деятельности Сбербанка России
являются:
Привлечение денежных средств физических и юридических лиц
во вклады (до востребования и на определенный срок);
Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на
определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от
своего имени и за свой счет;
Открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц;
Осуществление переводов денежных средств по поручению
физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-
корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам;
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных
документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
формах;
Выдача банковских гарантий;
Осуществление переводов денежных средств без открытия
банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за
исключением почтовых переводов);
Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам
банковских сейфов;
Лизинговые операции;
Оказание консультационных и информационных услуг;
Осуществление брокерской деятельности на рынке ценных бумаг
в рублях;
Осуществление дилерской деятельности;
Осуществление депозитарной деятельности.
27
Структура филиальной сети ПАО «Сбербанка России» приведено на
рис.4.
Рисунок 4. Территориальное размещение подразделений ПАО
«Сбербанка России», %
Из рис.1 видно, что 52% подразделений ПАО «Сбербанка России»
расположено в сельской местности, а 18,8% - в городах- центрах субъектов
РФ.
Для эффективной организации банковской деятельности,
обеспечивающей наиболее благоприятные условия реализации банками их
функций, важное значение имеет формирование организационной структуры
банка. Она обеспечивают упорядочение взаимодействия между отдельными
подразделениями банка (в частности, ускоряется процесс принятия решений,
усиливаются надзор и контроль, появляется мотивация о рационализации
банковской деятельности) и улучшение их взаимосвязи с внешней средой. В
процессе организации деятельности банка должны быть решены следующие
задачи:
1. создание организационных подразделений банка (отделов,
групп, управлений, комитетов и т. п.), реализующих преимущества
разделения труда;
2. определение целей и функций каждого структурного
подразделения, разработка правил и процедур осуществления различных
видов банковской деятельности;
3. организация работы персонала организационных
подразделений в соответствии с поставленными целями;
28
4. координация работы всех структурных подразделений на
основе эффективного информационного обеспечения.
Организационная структура Сбербанка Росси приведена на рис.5.
Рисунок 5 - Организационная структура ПАО «Сбербанка
России»
Деятельность ПАО «Сбербанка России» регулируется и
контролируется Собранием акционеров, а в промежутках между собраниями
– Советом банка. Исполнительным органом банка является Совет
директоров, состоящий из Президента, пятнадцати членов совета директоров
и четырех вице-президентов. Общее собрание акционеров является высшим
органом управления ПАО «Сбербанка России» согласно Федеральному
Закону Российской Федерации «Об акционерных обществах». На Общем
собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам
деятельности банка. Ему подчиняется Совет директоров банка.
ПАО «Сбербанка России» укрепил лидирующие позиции
практически на всех основных сегментах финансового рынка Российской
Федерации.
В 2015 году активы ПАО «Сбербанк России» увеличились на 8,5 % –
до 273000000 млн. рублей (рис.6).
29
1808400
2903500
3367300
1327000
2308800
2333600
2141200
2231900
2906000
12933700
17756600
18727800
0%
20%
40%
60%
80%
100%
Прочие
активы
Денежные
средства и
их
эквиваленты
Ценные
бумаги
Кредиты и
авансы
клиентам
31.12.2015
31.12.2014
31.12.2013
Рисунок 6 - Динамика активов ПАО «Сбербанк России» в
млн.руб.
Кредиты и авансы клиентам остаются крупнейшей категорией
активов: на их долю по состоянию на конец 2015 года приходилось 68,5 %
совокупных активов. Доля ликвидных активов, в число которых входят
денежные средства, средства в банках и портфель ценных бумаг, составила
21,9 %. В 2015 году портфель ценных бумаг увеличился на 30,2 % и достиг
2900000 млн. рублей. Портфель практически полностью состоит из
облигаций и используется главным образом для управления ликвидностью.
В результате в структуре активов ПАО «Сбербанк Росси» произошли
следующие изменения (рис.2.4)
Рисунок 7 - Динамика структуры активов ПАО Сбербанк России
30
Портфель розничных кредитов вырос за год на 2,4 % – до 5000000
млн. рублей. Спад в росте розничного кредитования в 2015 году по
сравнению с 2014 годом (в котором наблюдался рост в 29,3 %) объясняется
сокращением доходов населения и переходом населения к сберегательной
модели поведения в условиях рецессии. В результате доля потребительских
кредитов сократилась с 10,0% до 8,4% (табл.3 и рис.8).
Рисунок 8 - Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк
России»
Таблица 3
Структура кредитного портфеля ПАО «Сбербанк России»
Показатели
31.12.2014
31.12.2015
размер
млн.ру
б
Дол
я,
%
размер
млн.ру
б
Дол
я,
%
Коммерческое кредитование юридических лиц
9026500
48,5
1036800
52,1
Специализированное кредитование
юридических лиц
4752300
25,5
4590700
23
Жилищное кредитование физических лиц
2269800
12,2
2554600
12,9
Потребительские и прочие ссуды физическим
лицам
1868300
10
1681800
8,4
Кредитные карты и овердрафт
538800
2,9
587200
2,9
Автокрдитование физических лиц
170400
0,9
14200
0,7
Итоги кредитов и авансов клиентам до вычета
резерва под обесценение кредитного
портфеля
1862610
0
100
1046530
0
100
Жилищное кредитование стало основным драйвером роста
розничного портфеля в 2015 году: рост составил 12,5 %. В 2015 году
жилищное кредитование продолжало занимать наибольшую долю в
розничном портфеле – 51,4 %, которая увеличилась за 2015 год на 4,6 п. п.
Доля данных кредитов в суммарном кредитном портфеле составила 12,9 %.
31
Доля Сбербанка на российском рынке ипотечного кредитования достигла 55
%.
Совокупный кредитный портфель ПАО «Сбербанк России» до вычета
резервов под обесценение увеличился за год на 7,0 % – до 19900000 млн.
рублей. Основным драйвером роста кредитного портфеля являлись кредиты
юридическим лицам. В 2015 году портфель данных кредитов увеличился на
8,6 % против роста в 2,4 % в розничном кредитовании. Основным фактором
роста корпоративного портфеля стала переоценка валютного портфеля. Доля
корпоративных кредитов в общем кредитном портфеле в 2015 году по
сравнению с 2014 годом несколько увеличилась и составила 75,1 % (в 2014
году – 74,0 %)
Корпоративный кредитный портфель вырос на 8,6 % – до 14900000
млн. рублей. Увеличение портфеля корпоративных кредитов
преимущественно вызвано переоценкой валютного портфеля, а также
некоторым ростом коммерческого кредитования.
Уровень покрытия резервами кредитного портфеля до вычета
резервов по со- стоянию на конец 2015 года составил 6,0 %, показав рост по
данному показателю по сравнению с 2014 годом (4,7 %). За 2015 год доля
NPL90+ (неработающих кредитов с просроченными платежами по процентам
или основному долгу более чем на 90 дней) в совокупном кредитном
портфеле Группы выросла с 3,2 до 5,0 %. При этом в четвертом квартале
2015 года доля NPL90+ снизилась с 5,4 % в основном за счет корпоративного
сегмента. Покрытие резервами неработающих кредитов в 2015 году
сохранилось на комфортном уровне 120 %. Портфель реструктурированных
кредитов вырос на 39,6 % относительно показателя 2014 года и составил
3400000 млн рублей. Его доля в совокупном кредитном портфеле составила
17,2 % по состоянию на 31 декабря 2015 года (по сравнению с 13,2 % по
состоянию на 31 декабря 2014 года).
Проанализируем структур портфеля ценных бумаг (табл.4).
32
Таблица 4
Структур портфеля ценных бумаг
Показатели
31.12.2014
31.12.2015
размер
млн.руб
Дол
я,%
размер
млн.руб
Дол
я,%
Облигации федерального займа
807900
36,3
872200
30
Корпоративные облигации
712700
31,9
1156900
39,9
Облигации правительств и муниципальные
облигации иностранных государств
355500
15,9
413000
14,2
Еврооблигации РФ
217300
9,7
325700
11,2
Муниципальные и субфедеральные облигации
93300
4,2
76400
2,6
Векселя
400
0
400
0
Итого долговых ценных бумаг
2187100
98
2844600
97,9
Корпоративные акции
40200
1,8
56200
1,9
Паи инвестиционных фондов
4600
0,2
520
0,2
Итого ценных бумаг
2231900
100
29026000
100
Портфель ценных бумаг Группы на 97,9 % представлен долговыми
инструментами и в основном используется для управления ликвидностью. За
2015 год доля акций в портфеле ценных бумаг почти не изменилась по
сравнению с 2014 годом и составила 1,9 %. Доля корпоративных облигаций в
структуре портфеля к концу 2015 года составила 39,9 %, увеличившись за год
на 8,0 п. п. Доля корпоративных облигаций с инвестиционным рейтингом
составила 39,1 % (по итогам 2014 года – 63,0 %). Доля ценных бумаг,
заложенных в рамках операций РЕПО, снизилась за 2015 год с 52,4 % до 7,6
%. Данное снижение стало следствием существенного сокращения
зависимости от средств Банка России за счет проведения гибкой процентной
политики и привлечения дополнительного объема средств клиентов.
Проанализируем изменения, произошедшие в составе обязательств
банка приведены в табл.5.
Таблица 5
Структура обязательств ПАО «Сбербанк России» в 2014–2015 гг
Показатели
31.12.2014
31.12.2015
млн.руб
Доля,%
млн.руб
Доля,%
Средства физических лиц
Текущие счета/счета до
востребования
1886200
12,1
2415400
12,2
Срочные вклады
7442200
47,8
9628300
48,6
Итого средств физических
лиц
9328400
59,9
12043700
60,8
Средства корпоратвных клиентов
Текущие/расчетные счета
1819700
11,7
2361200
11,9
Срочные депозиты
4414800
28,4
5393400
27,3
33
Продолжение талицы 5
Итого средств
корпоративных клиентов
6234500
40,1
7754600
39,2
Итого
15562900
100
19798300
100
Таким образом, в структуре обязательств ПАО «Сбербанк России»
преобладают средства физических лиц и корпоративных клиентов, общая
сумма которых в конце 2015 года составила 19800000 млн. рублей, или 79,3
% обязательств. В 2015 году на 71,3 % сократились заимствования в
банковских организациях. Основным фактором данного снижения является
снижение объемов фондирования от Банка России.
Объем средств клиентов в 2015 году увеличился на 27,2 % – до
19800000 млн. рублей. Средства физических лиц остаются основным
источником финансирования Группы. В 2015 году в общей структуре
обязательств Группы доля средств физических лиц составила 48,3 %. Объем
депозитов физических лиц увеличился на 29,1 % до 12000000 млн. рублей,
объем средств юридических лиц – на 24,4 % до 7800000 млн. рублей, в итоге
доля депозитов физических лиц в совокупной структуре пассивов,
привлеченных от клиентов, составила 60,8 %.
Проанализируем динамику долговых ценных бумаг, выпущенных в
2014–2015 гг. (табл.6).
Таблица 6
Динамика долговых ценных бумаг, выпущенных в 2014–2015гг
Показатели
31.12.
2014
31.12
.2015
Изменение
млн.ру
б
млн.р
уб
млн.р
уб.
%
Ноты участия в кредитах, выпущенные в рамках
МТN-программы Сбербанка
629900
60700
0
-22900
-3,6
Сберегательные сертификаты
456800
57770
0
120900
26,5
Облигации, выпущенные
на внутреннем рынке
80200
70100
-10100
-12,6
на международных рынках капитала
33000
34500
1500
4,5
Векселя
73300
80700
7400
10,1
Облигации, выпущенные в рамках программы
секьюризации ипотечных кредитов Сбербанка
9700
7200
-2500
-25,8
Депозитные сертификаты
2700
1300
-1400
-51,9
34
Продолжение таблицы 6
Ноты, выпушенные в рамка ЕСР-программы
Сбербанка
15900
0
-15900
-100
Ноты участия в долевых инстументах и долговых
инструментах
1100
0
-1100
-100
Итого выпущенных долговых ценных бумаг
130260
0
13785
00
75900
5,8
Объем выпущенных долговых обязательств в 2015 году увеличился
на 5,8 %. Значительный рост, на 26,5 %, продемонстрировали только
сберегательные сертификаты, которые увеличились в 2015 году на 120900
млн рублей. Также рост на 10,1 % показали векселя. При этом сократились
остатки выпущенных нот участия в кредитах в рамках MTN-программы
Сбербанка (–22900 млн. рублей) вследствие погашения ряда выпусков.
Однако незначительное уменьшение остатка по данным нотам, несмотря на
погашения, объясняется существенным ослаблением российского рубля в
отношении основных мировых валют. Также в 2015 году полностью
погашены ноты, выпущенные в рамках ECP-программы Сбербанка.
Таблица 7
Динамика собственных средств ПАО «Сбербанк России»
Показатели
31.12.2
014
31.12.2
015
Изменение
млн.руб
млн.руб
млн.руб
.
%
Уставной капитал
87700
87700
-
-
Собственные акции, выкупленные у
акционеров
-7600
-6700
900
-
11,8
Эмиссионный доход
232600
232600
-
-
Фонд переоценки офисной недвижимости
72300
69300
-3000
-4,1
Фонд переоценки инвестиционных ценных
бумаг, имеющихся в наличии для продажи
-171400
-45700
125700
-
73,3
Фонд накопленных курсовых разниц
83200
101100
17900
21,5
Изменения в учете обязательств по
пенсионным планам с установленными
выплатами
-
-700
-700
-
Нераспределенная прибыль
1718800
1935200
216400
12,6
Итого собственных средств, принадлежащих
акционерам банка
2015600
2372800
357200
17,7
Неконтрольная доля участия
4500
2200
-2300
-
51,1
Итого собственных средств
2020100
2375000
354900
17,6
Собственные средства Группы увеличились за 2015 год на 17,6 % – до
2400000 млн. рублей. Прирост обусловлен прибылью Группы по результатам