45
безопасности доступа к данным, а так же производительности труда
сотрудников, снижения зависимости результатов от квалификации сотрудника.
Самой главной целью модернизации услуг по расчетно-кассовому
обслуживанию является обеспечение эффективности деятельности
организации, повышение скорости и надежности проведения расчетов по
операциям банка, а так же улучшение качества обслуживания клиентов.
Банки и другие кредитные организации вынуждены тратить огромное
количество времени на обработку большого числа документов, как
финансовых, так и юридических. Вследствие этого, недостаток времени на ввод
информации в электронные системы служит помехой, как для повышения
производительности предприятия, так и для всей экономики в целом.
Платежные поручения клиентов составляют почти 95% всего
документооборота кредитной организации. Для того чтобы хоть немного
сократить количество бумаги применяют такие системы удаленного
обслуживания, как «Клиент-Банк» и «Интернет-банкинг». Число клиентов,
которые предпочитают пользоваться услугами «Интернет-банкинга», только за
последние 4 года выросло в 2,5 раза. С целью улучшения обслуживания
корпоративных клиентов большинство кредитных организаций нашей страны
используют систему «Клиент-Банк», которая обеспечивает возможность
самостоятельно в реальном времени контролировать состояние счетов,
совершать платежи и пользоваться иными банковскими продуктами (кредиты,
ипотека, ценные бумаги и т.д.); Клиенты могут использовать данную
программу вне зависимости от места открытия счета, а так же имеют
возможность получить доступ к различной справочной информации:
ежедневным курсам валют; справочникам банков России и банков-участников
S.W.I.F.T. и др.; «Клиент-банк» предоставляет своим клиентам
высоконадежные и качественные услуги в режиме 24х7 в течение 365 дней в
году при неограниченном росте числа абонентов и трафика их электронного
документооборота.
46
Усилия, которые банки и кредитные организации пытаются предпринять
для увеличения числа своих клиентов, применяющих «Клиент-Банк»,
безусловно, дают весомый результат, но количество организаций, оснащённых
современным оборудованием и обслуживаемых в банках, остается прежним.
Большая часть клиентуры уже привыкла выполнять платежи при помощи
бумажных носителей, и пока не готова перейти на что-то новое. Это
объясняется тем, что программа "Клиент-Банк" требует установки некоторого
дополнительное оборудования и программного обеспечения. Так же, для того,
чтобы использовать данную программу необходимо провести курсы
подготовки персонала, привести технику к надлежащему уровню
работоспособности, и т.д. На каждый готов согласиться на затраты,
относящиеся к внедрению безбумажного обмена. В связи с этим кредитные
организации и банки предпринимают попытки перевода максимального
количества информации в электронный вид. В данный момент на рынке уже
существуют системы, способные решить эту проблему. Такие системы
оптически распознают символы и самостоятельно переводят информацию в
систему компьютера (например, Fine Reader Банк компании ABBYY). Но есть,
по меньшей мере, один минус в их использовании – это низкое качество
распознавания текста, что нередко приводят к доставлению ещё больших
неудобств и затрат времени, нежели пользы для организаций.
Для лучшего функционирования системы следует создать технологию,
которая позволила бы быстро и удобно переводить максимальное количество
документов с бумажных носителей в электронный вид. К счастью, наука не
стоит на месте и среди научных инноваций уже появилась программа BiPrint,
созданная и запатентованная Санкт-Петербургской фирмой «РИТ». BiPrint
уникальная программа, которая позволяет сразу в несколько раз сократить
время ручного ввода документации с бумажных носителей в информационную
среду организации, обеспечивая при этом самое точное совпадение. В её основе
лежит использование двумерных штриховых кодов и специального
считывающего устройства (image reader).
47
Подводя итоги, можно сказать, что предлагаемые стратегии по
увеличению эффективности расчётно-кассовых операций позволят
максимально сократить время обслуживания клиентов, увеличить скорость
прохождения информации внутри организации: внедрить единые стандарты
работы с документами и контроля их исполнения; повысить безопасность
доступа к информации, а так же производительность труда сотрудников,
снизить зависимость результатов от квалификации работника.
2.3. Перспективы развития рассчетно-кассового обслуживания в
коммерческих банках
В число методов повышения качества РКО банка можно включить:
— Использование электронных технологий.
Огромные расходы времени по вводу данных с бумажных носителей
(документации) в ОС остаются по-прежнему барьером на пути увеличения
действенности производства и экономики в общем. Хорошо особенно это
понимают банковские учреждения, вынужденные осуществлять обработку
большого количества финансовой и юридической документации.
Будучи лидерами в государстве по применению ИТ, кредитные
учреждения при их помощи пытаются сократить объемы документооборота
бумажной платежной документации. Свыше 95 % бумажного
документооборота банковского учреждения - это платежные поручения
клиентов — юридических лиц. Чтобы сократить вал бумаги, пользуются
такими инструментами доставки электронной документации в банк как
системами «Клиент-Банка» и «Интернет-бэнкинга». По уровню качества
распространенности и решения, приоритет, бесспорно, у систем «Клиент-
Банк». Однако, невзирая на то, что такие системы на рынке есть уже довольно
давно, примерно только 10 % активно работающих клиентов пользуются
«Клиент-Банком». Вместе с тем доля электронной документации, доставленной
средствами «Клиент-Банк», не более 30 % от общих объемов документов.
48
Остальные 70 % бумажной документации обрабатывают вручную.
Предпринимаемые банковскими учреждениями усилия по увеличению числа
клиентов, использующих «Клиент-Банк», в каждом определенном случае,
разумеется, приносят ощутимые результаты, но в процентном соотношении
часть «технически продвинутых» учреждений, обслуживаемых в банковских
учреждениях, не повышается. По-прежнему большинство клиентов
предпочитает исполнять платежи при помощи бумажной документации. Это и
не удивляет, поскольку в целях использования «Клиент-Банк» необходима
установка дополнительного оборудования и ПО, поставь их в связь со
средствами автоматизации, обучение персонала, обеспечение требуемого
уровня работоспособности техники, защиты цифровых подписей и т. д. Не
каждый клиент готов пойти на расходы по введению безбумажного обмена с
банковским учреждением. В связи с чем естественны попытки продолжения
поиска решений, нацеленных на перевод наиболее возможного количества
бумажной документации в электронный вид. Имеющиеся на рынке системы по
оптическому распознаванию символов (OCR-системы, к примеру, Fine Reader
Банк фирмы ABBYY) в определенной степени благоприятствуют разрешению
данной задачи. Но, качество распознавания, которое обеспечивают OCR-
системы, для финансовой документации (платежных поручений) относительно
невысоко. Рост производительности труда банковского операциониста в случае
их использования равен 30-60 % в сравнении с исключительно ручным вводом.
Понятно, что требуется технология, которая по собственной
эффективности для банковского учреждения не уступала бы системам «Клиент-
Банк», но являлась бы удобной и необременительной для клиентов. Это тем
более выступает более актуальным на фоне усилий ЦБ РФ, связанных с
внедрением ЭДО по платежным поручениям. Данное решение разработала,
запатентовала и успешно внедряет Санкт-Петербургская фирма «РИТ» — это
технология BiPrint. Данная технология дает возможность кардинального (в
десятки раз!) сокращения времени ручного ввода бумажной платежной
документации в банковскую ИС с обеспечением при этом почти 100%
49
отсутствия ошибок. Она основывается на использовании 2-мерных штриховых
кодов, а также специального считывающего оборудования (image reader) .
— Введение электронного бэнкинга
В последние десятки лет все более широко распространяется такая
прогрессивная форма обслуживания банковским учреждением частных и
корпоративных клиентов, как Интернет-бэнкинг, являющийся предоставлением
банковскими учреждения физическим и юридическим лицам соответствующих
услуг через Интернет при помощи специального программного-аппаратного
комплекса. Отдельное направление текущего банковского электронного
бизнеса - это обслуживание денежных расчетов торговых интернет —
организаций с конечными потребителями за покупаемые в сети услуги (товары)
в материальном (физическом) и цифровом виде. В настоящее время Интернет-
бэнкинг – это один из самых динамичных сегментов электронной коммерции.
Вместе с тем возможности применения Интернета в сфере банковского дела
непрерывно расширяются, возникают новые технологии и службы, доступные
ныне даже самому неопытному пользователю.
Нынешний Интернет-бэнкинг дает клиентам возможность оперативного и
без того или иного участия банковского персонала совершения набора
стандартных операций, которые могут осуществляться в офисе самого
банковского учреждения (кроме операций с наличностью):
осуществления расчетов за услуги и товары (а также приобретенные
через Интернет-магазины) как с использованием пластиковых карт, так и с
помощью переводов средств в безналичном порядке по любому банковскому
счету;
проведения платежей за различные услуги ЖКХ (квартплату,
домофон, телефон, энерго-, теплоснабжение и т. п.);
оплаты счетов за связь (IР-телефонии, сотовой и пейджинговой связи,
Интернет) и иные услуги (спутникового и кабельного телевидения, обучения,
журналов и иных периодических изданий и пр.);
50
проведения денежных переводов, а также в иностранной валюте, на
любые счета в любых банках;
открытия различных видов банковских счетов (срочного,
сберегательного, пенсионного) и перевода на них денежных средств;
пополнения/снятия денежных средств с текущих карточных счетов,
электронных и прочих счетов;
получения кредита в виде отсрочки платежа за покупаемые услуги и
товары использованием в розничных безналичных расчетах кредитной
карточки;
покупки и продажи золота, иных драгметаллов, иностранной валюты,
а также государственных, корпоративных (включая банковских) и
муниципальных ценных бумаг;
оплаты брокерских услуг, связанных с куплей-продажей ценных
бумаг, формированием, а также управлением инвестиционным портфелем
клиентов банка, их вероятным участием в паевых фондах банковских
учреждений, биржевых торгах и т. д.;
проверки правильности заполнения реквизитов чеков (жирочеков),
жироприказов, торговых счетов, а также постоянных поручений банковским
учреждениям о проведении тех или иных регулярных платежей и другой
расчетно-платежной документации;
получения в режиме реального времени и в разных форматах (а также
и с помощью мобильного радиотелефона) текущих выписок о состоянии своих
счетов в российских и иностранных банках, а также данных о всех
поступивших и реализованных платежах, а также отказа в случае
необходимости от неоплаченного платежа .
— Развитие международной системы SWIFT – это общество всемирных
межбанковских финансовых телекоммуникаций являющееся ведущей
международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций.
Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление
оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного
51
от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для
банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена
финансовой информацией.
Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:
надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением
сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего»
резервирования каждого из элементов сети;
сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией
физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает
полную сохранность и секретность передаваемых сведений;
сокращение операционных расходов по сравнению с телексной
связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не
зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость
настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по
телексу и телеграфу;
быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время
доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1–5 мин.
(срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи.
Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения
промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу
занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель коммутирован с
получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с;
так как все платежные документы поступают в систему в
стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку
данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация
выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех
проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования
отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются
различия в практике проведения банковских операций;
52
в связи с тем что международный и кредитный оборот все более
концентрируются на пользователях SWIFT, повышается
конкурентоспособность банков-членов SWIFT. гарантирует своим членам
финансовую защиту, т. е. если по вине общества в течении суток сообщение не
достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы,
которые понес клиент из-за этого опоздания .
Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является
дороговизна вступления. В качестве недостатков можно также назвать в
определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень
сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические
проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение
возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега
документа), т. е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на
которых отражается данный перевод.
Также используются так называемые неценовые методы для привлечения
клиентов — надежность, реклама, наличие широкой филиальной сети во
многих городах России, гарантии безопасности, внедрение дополнительных
услуг, налаживание «обратной» связи с клиентом. Порой такие способы
привлечения клиентуры оказываются наиболее эффективными.
Подбивая итоги, следует отметить, что на сегодняшний день
коммерческие банки предоставляют почти одинаковый спектр услуг, поэтому
методы повышения качества РКО сводятся к повышению автоматизации
банковских услуг, внедрению новых информационных технологий, и развитию
международной системы SWIFT.
53
ГЛАВА 3. ПРАКТИКА ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ РАССЧЕТНО-
КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ В ПАО «СБЕРБАНК»
3.1. Особенности организации и применения новых информационных
технологий осуществления рассчетно-кассового обслуживания в ПАО
«Сбербанк»
Сбербанк России – это самый крупный банк России и СНГ. Учрежденный
в 1841г. Сбербанк России сегодня является современным универсальным
банком, удовлетворяющим потребности разных групп клиентов в широком
выборе банковских услуг. Сбербанк обладает крупнейшей долей на рынке
вкладов и выступает как основной кредитор российской экономики.
Основатель и главный акционер Банка — Банк России (ЦБ РФ), он имеет
60,25 % голосующих акций, а также 57,58% в уставном капитале Банка.
Остальные акционеры Сбербанка России – это свыше 273 тыс. физических и
юридических лиц.
Сбербанк является современным универсальным банком с высокой долей
участия частного капитала, а также иностранных инвесторов. Структура
акционерного капитала Сбербанка указывает на его высокую инвестиционную
привлекательность.
Сбербанк России имеет уникальную филиальную сеть и на данный
момент в нее входят 17 территориальных банковских учреждений и свыше 19
490 подразделений по всему государству. Дочерние банковские учреждения
Сбербанка России работают на Украине и в Республике Казахстан.
Основная цель ПАО «Сбербанк РФ» - обеспечивать рост инвестиционной
привлекательности и сохранять лидерство на отечественном рынке финансовых
услуг через модернизацию технологических и управленческих процессов. В
целях достижения намеченной задачи деятельность АО «Сбербанк РФ»
нацелена на улучшение клиентской политики, формирование гибкой
54
действенной системы взаимодействий с клиентами на основании учета
потребностей разных клиентских групп.
Сбербанк РФ является универсальным коммерческим банком,
удовлетворяющим потребности разных групп клиентов в широком наборе
качественных банковских услуг на всей российской территории. Работая в
интересах клиентов, вкладчиков и акционеров, ПАО «Сбербанк России»
стремится к эффективному инвестированию привлеченных средств
корпоративных и частных клиентов в реальный экономический сектор,
кредитует граждан, благоприятствует стабильному функционированию
отечественной банковской системы, а также сбережению вкладов населения.
Ключевые направления работы ПАО «Сбербанк России»:
кредитование предприятий России;
кредитование частных клиентов;
вложение в государственные ценные бумаги, а также облигации ЦБ
РФ;
операции на комиссионной основе.
Средства к осуществлению данной деятельности привлекает Банк из
нижеследующих источников: средств акционеров; вкладов частных клиентов;
средств юридических лиц; других источников, а также заимствований на
мировых финансовых рынках.
Сбербанк России - юридическое лицо и с собственными филиалами
(территориальные банковские учреждения и отделения), а также их
внутренними структурными подразделениями формирует единую систему
Сбербанка РФ.
Филиалы Сбербанка РФ не имеют прав юридических лиц и действуют на
основе Положений, которых утверждает Правление Сбербанка России,
обладает балансом, входящим в баланс Сбербанка России, обладают
символикой Сбербанка России.
Банк относится к банковской системе России и в собственной
деятельности руководствуется российским законодательством, нормативными