65
выходят продукты транзакционного бизнеса как безрисковый,
гарантированный инструмент получения дохода.
В том, что расчетно-кассовое обслуживание и сопутствующий ему
спектр услуг становятся для банков основным полем для зарабатывания
комиссионных доходов в корпоративном сегменте, уверен и заместитель
регионального директора по малому бизнесу Сибирской региональной
дирекции Банка «Открытие». По его мнению, рынок РКО является сейчас
рынком клиента.
Успех любого направления банковского бизнеса измеряется его
способностью генерировать объемы продаж — и расчетно-кассовое
обслуживание в этом смысле не является исключением. Сегодняшнюю долю
доходов от РКО в общей структуре всех банковских доходов можно считать
«точкой отсчета» — ориентиром, который предстоит существенно
превысить, развивая как отдельные продукты и услуги РКО, так и методы их
продвижения и продажи. Важность формирования доходной базы банков из
множества «тонких ручейков» комиссионного дохода. Управляющий
Новосибирским филиалом Банка «ФК Открытие» оценивает доходы от РКО
в размере 16–17% от доходов банка и считает, что при снижении процентных
доходов удельный вес доходов от РКО должен расти.
В свою очередь вице-президент, руководитель дирекции
корпоративного бизнеса МДМ Банка сообщает, что доля комиссионного
дохода по РКО в структуре совокупных доходов по направлению малого и
среднего бизнеса в МДМ Банке составляет около 50%.
Близкие данные приводит и начальник управления корпоративного
бизнеса Банка «Левобережный». По ее информации, в структуре доходов
Банка «Левобережный» доля РКО составляет около 44%.
А управляющий офисом Банка «Авангард» в г. Новосибирске
сообщает, что сейчас доля РКО в структуре доходов банка велика, и банк
практически покрывает за счет РКО все операционные расходы.
66
Большинство игроков банковского рынка сегодня стремятся к тому,
чтобы увеличить долю комиссионных доходов в общих доходах и
осуществляют целенаправленную реализацию стратегии по развитию
транзакционного бизнеса, резюмирует вице-президент — директор
департамента координации корпоративного бизнеса Банка Москвы.
И действительно, расчетно-кассовое обслуживание — вид банковского
бизнеса, в котором наиболее плотно переплетаются потребности клиента с
возможностями банка.
Именно здесь банк имеет возможность получить от клиента всю
информацию о том, насколько востребованы у клиентов продукты и услуги
банка, понять, в каком направлении следует двигаться в дальнейшем, при
создании новых технологий обслуживания.
При этом банки находятся в очень жесткой конкурентной среде — если
кто-то позволит себе пренебречь пожеланиями клиента, то, скорее всего,
вскоре этот клиент найдет более чуткое отношение в другом кредитном
учреждении. Поэтому четко отлаженный механизм прямой и обратной связи
с клиентом — одна из насущных потребностей сегодняшнего дня.
Важность обратной связи с клиентом особо подчеркивает
управляющий Новосибирским филиалом Банка «ФК Открытие». В свою
очередь директор управления транзакционного бизнеса Сибирского банка
ОАО «Сбербанк России» рассказывает, что одним из инструментов изучения
мнений клиентов является проведение маркетинговых исследований.
В Сбербанке по результатам таких исследований принимаются меры по
усовершенствованию процессов, организации работ, а также изучаются
возможности по внедрению новых банковских продуктов и услуг. А
представители двух других банков сообщают о действующих и планируемых
контактных клиентских центрах.
Так, он сообщает, что в ближайшее время банк запускает
специализированный контакт-центр для юридических лиц и ИП — этот
проект уже пилотируется в Новосибирске, Томске и Барнауле. О схожем
67
проекте рассказывает и начальник управления корпоративного бизнеса Банка
«Левобережный». По ее словам, в Банке «Левобережный» действует проект
«Теплый банк», в рамках которого осуществляется сбор мнений и пожеланий
клиентов.
Дистанционные плюсы.
Стоит отметить, что РКО — достаточно объемный бизнес,
включающий в себя широкий набор взаимосвязанных продуктов и услуг.
Каждая составляющая РКО эволюционирует в соответствии с
требованиями конкурентного рынка, и сегодня нет единого стандарта
расчетно-кассового обслуживания.
Скорее, у каждого банка есть свои «изюминки», которые он посчитал
наиболее востребованными, удобными и эффективными для своих клиентов.
Однако при всем внешнем отличии технологий можно уверенно
выделить превалирующую тенденцию — переход клиентского обслуживания
на дистанционные платформы.
Это направление, зародившееся в эпоху модемно-телефонной связи,
сейчас демонстрирует достижение высоких скоростей и производительности
при совершении клиентских платежей и имеет очень хорошие перспективы
дальнейшего развития. Это подтверждает и вице-президент, управляющий
Сибирским филиалом ВТБ24 .
По его словам, при внедрении услуги РКО любой банк старается
предоставлять услуги именно через дистанционные каналы, так как это
удобно для клиентов и выгодно для банков. А директор по массовому
бизнесу филиала «Новосибирский» Альфа-Банка рассказывает о расширении
номенклатуры устройств, посредством которых клиент может работать с
банком — это и стационарные ПК, и планшеты, и телефоны. Еще одно
достоинство электронного документооборота — возможность удаленного
доступа ко всем счетам, получение полной и прозрачной своей
экономической картины, что особенно актуально для холдинговых компаний,
подмечает вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ24.
68
При этом за время существования дистанционных сервисов они
завоевали большую популярность у клиентов самых различных кредитных
организаций. Большая заслуга в этом всего банковского сообщества —
конкурируя в частностях, банки сообща приложили немало усилий для
убеждения клиентов в безопасности и эффективности дистанционного
обслуживания. Сегодня и банки, и бизнес хорошо поняли, что в направлении
использования и развития дистанционных сервисов открывается большая
перспектива совместного сотрудничества, в основу которого положена
полная конфиденциальность передаваемой информации и недостижимая
ранее скорость проведения клиентских операций. Поэтому процент охвата
банковских клиентов дистанционными сервисами уже сегодня достаточно
велик.
Вице-президент, управляющий Сибирским филиалом ВТБ24
озвучивает цифру более 90%, близкие показатели приводят начальник
управления корпоративного бизнеса Банка «Левобережный» (93%), директор
управления транзакционного бизнеса Сибирского банка ОАО «Сбербанк
России» (около 92%) и вице-президент, руководитель дирекции
корпоративного бизнеса МДМ Банка (более 90%). Наибольший показатель
отметила управляющий офисом Банка «Авангард» в г. Новосибирске (98–
99%). Управляющий Новосибирским филиалом Банка «ФК Открытие» и
вице-президент, руководитель дирекции корпоративного бизнеса МДМ
Банка сообщили, что они планируют добиться стопроцентного охвата
клиентов своих банков дистанционными сервисами.
Сегодня самые разнообразные системы дистанционного обслуживания
из простого помощника бухгалтера превращаются в инструмент
корпоративного управления и финансового анализа. Они способны
предоставлять топ-менеджерам компаний и предприятий максимально
оперативную и достоверную информацию и дают возможность столь же
оперативно производить необходимые управляющие воздействия.
69
Заместитель регионального директора по малому бизнесу Сибирской
региональной дирекции Банка «Открытие» считает, что стандартным
требованием клиента к банку стало обеспечение надежности взаимодействия
в онлайн-режиме — сервис «Интернет-Банк» воспринимается как
полноценный аналог офису банка для проведения большинства платежей и
оперативного контроля состояния счета.
А начальник управления корпоративного бизнеса Банка
«Левобережный» уверена: современные клиенты хотят, чтобы операции
совершались максимально оперативно и с максимальной скоростью.
Добиться этого, по ее словам, позволяет система мгновенных расчетов
федерального уровня БЭСП.
Безусловно, разработка и внедрение современных средств расчетно-
кассового обслуживания — в первую очередь дистанционных сервисов —
достаточно затратный процесс для банков. Однако здесь большую роль
играет возможность практически бесконечного масштабирования продаж
электронных продуктов, что позволяет свести к минимальной стоимость
разработки и внедрения, отнесенную на одного клиента.
Таким образом, активно развивая дистанционные каналы
обслуживания, банки, кроме повышения клиентского сервиса и лояльности,
наращивают и собственную доходность. Вторым немаловажным
положительным эффектом для банков становится сокращение затрат на
обслуживающий персонал и повышение качества обслуживания.
Так, старший вице-президент — управляющий Новосибирским
филиалом Банка «ФК Открытие» отметила, что при расширении охвата
клиентов дистанционными сервисами планируется снижение издержек в
операционной работе, сокращение сотрудников фронт-линии и роли
человеческого фактора в ошибочных ситуациях, а также расширение
возможностей при продаже новых банковских продуктов.
Своим видением оценки эффективности электронного
документооборота поделилась директор управления транзакционного
70
бизнеса Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» , уверенно заявив, что
экономическую эффективность оценивают сами клиенты — это отражается
на скорости обработки документов, а также экономии времени и бумаги.
При этом стоимость использования современных дистанционных
сервисов клиентов вполне устраивает, вице-президент, управляющий
Сибирским филиалом ВТБ24 даже выделил интерес клиентов к различным
формам оплаты — по его мнению, пакеты и формы авансовой оплаты
хорошо воспринимаются клиентами и позволяют им существенно экономить
на стоимости банковского обслуживания.
Однако у директора по массовому бизнесу филиала «Новосибирский»
Альфа-Банка есть мнение, что в этом году большинство банков вынуждены
будут увеличить свои тарифы по РКО. Обусловлено это общим ростом
инфляции, а также девальвацией рубля, что привело к увеличению затрат
на IT, которые в значительной части формируются в иностранной валюте,
считает банкир.
Современные дистанционные сервисы в основном охватывают
расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Однако значительный прогресс в
развитии этих систем вскоре может перейти на другой качественный
уровень, и выйти за рамки транзакционного бизнеса. Предпосылки к этому
создают уже достигнутые результаты — высокая степень защищенности
передаваемых данных, существенные объемы информации и большая
скорость ее обработки.
Не исключено, что вскоре дистанционные сервисы станут
стандартными инструментами при проведении большинства кредитных,
депозитных и валютных сделок.
Такие перспективы старший вице-президент — управляющий
Новосибирским филиалом Банка «ФК Открытие» оценивает как
положительные. При нормально работающей экономике, при стабильной
банковской системе, при наличии высокого уровня защиты банковской и
клиентской информации нет никаких препятствий для внедрения
71
электронного документооборота в область кредитных, депозитных,
валютных сделок, уверена она. А топ-менеджеры двух других банков говорят
о частичной реализации этих направлений.
Так, вице-президент, руководитель дирекции корпоративного бизнеса
МДМ Банка, касаясь электронного документооборота при кредитовании,
депозитных и валютных сделках, сообщил, что в МДМ Банке в этом
направлении ведется постоянная работа и частично эти опции уже
реализованы. Начальник управления корпоративного бизнеса Банка
«Левобережный» конкретизирует практику своего банка — по ее словам,
через системы ДБО клиенты уже сегодня могут оформлять заявку на депозит,
а некоторые виды депозитных продуктов позволяют самостоятельно
зачислять денежные средства на свои депозитные счета без создания заявок.
Большинство игроков банковского рынка сегодня стремятся к тому,
чтобы увеличить долю комиссионных доходов в общих доходах и
осуществляют целенаправленную реализацию стратегии по развитию
транзакционного бизнеса.
Если говорить об объеме этого бизнеса в Банке Москвы, то чистый
комиссионный доход от РКО в сегменте среднего и малого бизнеса в 2016
году составил 2 млрд. рублей. По сравнению с 2015 годом он увеличился на
25 %, это соответствует нашим целевым ориентирам.
И в результате проведенного исследования можно отметить, что доход
от операций РКО является основным источником формирования
комиссионного дохода банка. В текущих экономических условиях
увеличение доли комиссионного дохода в общем доходе банка — актуальная
задача. Это связано с тем, что в условиях кризиса снижается как спрос на
заемные средства, так и качество самих заемщиков, что отражается на
доходах банка от кредитных операций, происходит снижение маржи.
Сейчас многие игроки банковского рынка уделяют внимание
продуктам и услугам, которые формируют комиссионный доход, т. е.
развивают направление транзакционного бизнеса. Сейчас важно проводить
72
очень активную работу по развитию транзакционных продуктов для
корпоративных клиентов, в частности, для клиентов среднего и малого
бизнеса. Такого подхода придерживается и АО КБ «Пойдем!».
Одной из ключевых задач для АО КБ «Пойдем!» является перевод как
можно большего количества услуг и продуктов на полный цикл продаж и
сопровождения в дистанционный канал. Планируются существенные
доработки программного обеспечения с тем, чтобы дистанционный сервис
стал простым, удобным.
В планах — встроить в дистанционный канал возможность
подключения клиентом различных услуг, упростить процесс заключения
депозитных сделок, подтверждения остатков на счете, акцепта оферты банка
по различным услугам и продуктам, контроль доступного лимита овердрафта
по счету, проверку обременений по счету и другие.
Сейчас у корпоративных клиентов широко востребованы формы
дистанционного обслуживания.
Еще недавно, чтобы осуществить перевод своему контрагенту или
получить какую-либо дополнительную услугу, клиенту необходимо было
приходить в отделение банка, а сегодня предприниматели очень активно
используют различные формы дистанционного обслуживания для этих
целей.
Если говорить об активной клиентской базе, то в ней доля клиентов,
пользующихся системами дистанционного банковского обслуживания,
близка к 100 %. Использование дистанционных каналов значительно
ускоряет и упрощает получение продукта или услуги.
Если говорить о наиболее востребованных услугах, то со стороны
предпринимателей всегда наблюдается стабильный спрос на услуги по
обеспечению безналичных расчетов.
Также широкой популярностью всегда пользуются корпоративная
карта и SMS-информирование по расчетному счету или корпоративной карте.
73
Реализация всех направлений позволит повысить финансовую прибыль
и устойчивость АО КБ «Пойдем!».
74
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Современный мир, с его мгновенной сменой ситуаций, трудно
представить без человека, не имеющего потребности в проведения платежей,
будь-то платежи личного характера (например, коммунальные) или
производственного (ведение бухгалтерии предприятия мелкого или крупного
бизнеса). Финансовыми учреждениями, для удобства клиентов, разработана
программа расчетно-кассового обслуживания.
Экономическая ситуация последнего времени поставила российские
банки перед необходимостью приоритетного развития безрисковых
направлений деятельности — в первую очередь расчетно-кассового
обслуживания (РКО). Специалисты проекта Банкодром обсудили с топ-
менеджерами федеральных и Дагестанских региональных банков
перспективы развития этого вида банковской деятельности и его отдельных
составляющих, а также затронул темы экономической эффективности РКО и
учета интересов и потребностей клиентов.
Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц и индивидуальных
предпринимателей – одна из основных функций банка. Это комплекс услуг
по хранению, перемещению и регистрации движения финансовых средств
компаний
Выбор подходящего расчетно-кассового обслуживания – это один из
первых шагов, которые совершает любой предприниматель при открытии
своего дела. Целесообразно сравнить между собой тарифы различных банков
и выбрать наиболее подходящий.
Стоит уделить особое внимание тарифам РКО банка, так как он
предоставляет пакетное обслуживание ИП и юридических лиц, что
обходится значительно дешевле и позволяет пользоваться только теми
услугами, которые реально необходимы.
У каждого банка перечень услуг может отличаться и зависит от
направленности учреждения, а также характера его деятельности. Таким
образом, для любого клиента – частного или юридического лица – найдется