36
Естественными выглядят попытки продолжения поиска решений,
ориентированных на перевод максимально возможного количества
бумажных документов в электронную форму.
Существующие на рынке системы оптического распознавания
символов (OCR-системы, например, Fine Reader Банк компании ABBYY).
Fine Reader Банк компании ABBYY –российская компания-разработчик
решений в области распознавания текстов (OCR) и лингвистики.
Решение разработано специально для банковской отрасли с учетом ее
особенностей и позволяет упростить работу с самыми востребованными
документами: платежными поручениями, платежными требованиями и
инкассовыми поручениями (ссылка сайта) – в какой-то мере способствует
решению этой задачи.
Однако, качество распознавания, обеспечиваемое OCR-системами, для
финансовых документов (платежных поручений) оставляет желать лучшего.
Рост производительности труда операционного сотрудника банка при их
использовании составляет от 30% до 60% по сравнению с чисто ручным
вводом.
BiPrint позволяет кардинально (в десятки раз) сократить время ручного
ввода бумажных платежных документов в информационную систему банка,
обеспечивая при этом практически 100% отсутствие ошибок. Она основана
на использовании двумерных штриховых кодов и специального
считывающего оборудования (image reader).
Используемые совместно BiPrint и "Клиент-Банк" дают возможность
банку в рамках расчетно-кассового обслуживания клиентов предложить им
пакет услуг, который позволит кредитной организации перевести большую
часть бумажного документооборота в электронную форму.
Двухгодичный опыт эксплуатации BiPrint в банках подтверждает, что
суммарный объем документооборота по обеим системам достигает 80% от
общего объема документов. Более того, в силу юридических причин с
помощью "Клиент-Банк" невозможно обрабатывать платежные требования
37
(инкассовые поручения), т.к. они обязательно должны быть собственноручно
подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатью. BiPrint
позволяет преодолеть эту проблему.
Теперь банки не испытывают технологических проблем при
привлечении на обслуживание крупных клиентов-поставщиков
тарифицируемых и коммунальных услуг таких как телекоммуникационные,
телефонные и энергетические компании, структуры Газпрома и водоканала,
муниципальные собственники жилья и т.п.
За счет высокой производительности и отсутствия ошибок BiPrint дает
возможность обрабатывать ежедневный документооборот платежных
требований (инкассовых поручений) в десятки и сотни тысяч документов.
Реальная производительность, достигнутая в одном из банков при обработке
документов энергетической компании, составила 1200 безошибочно
введенных платежных требований в час.
Таким образом, преимущества расчетно-кассового обслуживания
неоспоримы. К некоторым из них можно отнести:
оптимальная скорость и точность проведения финансовых операций –
гарантируется наличием технической базы и квалифицированного персонала;
оперативное обслуживание, что подразумевает под собой проведение
финансовых операций, в которых задействованы ресурсы всего банка.
Профессиональный банк оказывает необходимые консультационные
услуги по порядку, согласно которому проводятся расчеты. Они
осуществляются квалифицированными специалистами финансового
учреждения. Всю информацию о передвижении личных средств,
находящихся на своем счете, клиент получит по первому требованию. Банка
гарантирует своим клиентам конфиденциальность, надежность информации
о финансовых операциях, а также сохранность его средств.
Расчетно-кассовое обслуживание играет большую роль в обеспечении
успешной работы юридического лица или корпоративного клиента. А
комплексное обслуживание заключается в сопровождении текущего счета и
38
исполнении банком по доверенности, полученной от клиента, всех
расчетных, а также кассовых операций, возникающих в процессе
функционирования и предусмотренных действующим законодательством.
Перечень услуг, предусмотренных для физических лиц, намного
меньше. Как правило, это пополнение или обналичивание денежных средств,
различные платежи и Интернет-банкинг.
15
Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – это комплекс банковских
услуг, предоставляющих юридическому лицу (и предпринимателю)
возможность ведения и обслуживания расчетного счета, включая
возможность проведения кассовых операций.
Регулируется данный продукт ГК РФ, нормативными документами ЦБ,
законом «О банках и банковской деятельности, Положением о безналичных
расчетах в РФ, Положением о порядке ведения кассовых операций в
кредитных организациях, а также другими нормативными документами.
Подводя итоги, следует отметить, что одной из основных задач банков
является расширение клиентской базы. Сегодня клиент сознательно выбирает
банк в зависимости от рисковых предпочтений, а затем узкий выбор,
направленный на уровень банковского сервиса. Имея практически
одинаковый набор моделей банковских продуктов и соотношение
процентных ставок, в зависимости от места кредитной организации в
рейтингах, банки ведут конкурентную борьбу на новом поле: поле качества
обслуживания.Не смотря на Выше сказанное, у банков с точки зрения
обслуживания клиентов и предоставления услуг существуют проблемы,
расширение которых в дальнейшем позволит улучшить качество
обслуживания клиентов.
15
Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит. – М.: «Фин. и стат.» – 2014.
39
Глава 2. Анализ расчетно-кассового обслуживания в ОАО АКБ
«Эльбин»
2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО АКБ «Эльбин»
АКБ «Эльбин», ОАО (Республика Дагестан, г. Дербент, филиал)
зарегистрирована по адресу Дагестан Республика, г.Дербент, ул.В.Ленина, д.
41, 368608.
Основным видом деятельности компании является Денежное
посредничество, прочее.
Акционерный коммерческий банк «Эльбин» (ОАО) был основан в 1993
г. при содействии политика и бизнесмена Гамидова Гамида Мустафаевича
Приоритетные области работы банка включают кредитование и
расчетно-кассовое обслуживание населения и юридических лиц, а также
денежные переводы. АКБ «Эльбин» с 2005 года входит в список банков,
размещающих вклады с обязательным их страхованием. Банк имеет лицензии
на дилерскую деятельность, а также на проведение мультивалютных
платежей и прием депозитов.
АКБ «Эльбин» (ОАО) имеет филиалы во Владикавказе, Москве, а
также в Республике Дагестан.
Населению предлагаются следующие виды услуг: прием и отправка
денежных переводов, потребительское кредитование, открытие и
обслуживание счета, операции с пластиковыми картами. Отдельного
внимания заслуживает проект «Город», позволяющий оплачивать жилищно-
коммунальные услуги, телевидение, услуги поставщиков Интернета,
кредиты, детские сады, обучение.
Кроме того, банк предоставляет широкий спектр услуг предприятиям,
корпоративным клиентам и крупным финансовым организациям.
ОАО АКБ «Эльбин»:
40
- имеет право работать с Пенсионным фондом РФ и может привлекать
его средства в доверительное управление, в депозиты и накопления для
жилищного обеспечения военнослужащих;
- имеет право работать с негосударственными пенсионными фондами,
осуществляющими обязательное пенсионное страхование, и может
привлекать пенсионные накопления и накопления для жилищного
обеспечения военнослужащих;
- является участником БЭСП;
- имеет право открывать счета и вклады по закону 213-ФЗ от 21 июля
2014 г., т.е. организациям, имеющими стратегическое значение для
оборонно-промышленного комплекса и безопасности РФ;
- находится под прямым или косвенным контролем ЦБ или РФ; в
кредитную организацию назначены уполномоченные представители Банка
России.
В Дербенте работает 1 отделение банка АКБ «Эльбин».
ОАО АКБ «Эльбин» оказывает следующие услуги юридическим
лицам:
- Кредитование
- Финансирование инвестиционных проектов
- Финансирование экспортно-импортных операций
- Предоставление банковской гарантии
- Депозиты
- Начисление процентов на неснижаемый остаток по банковскому
счету
- Расчетно-кассовое обслуживание*
- Дистанционное банковское обслуживание
- Инкассация
- Валютный контроль
- Конверсионные операции
41
- Услуга по перечислению зарплаты на банковские карты сотрудников
организации
- Корпоративные карты
- Торговый и интернет-эквайринг
- Операции с драгоценными металлами (золото, серебро, платина,
палладий)
- Предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа
(ячейки)
- Операции с ценными бумагами
- Услуги депозитария
В таблице 1 представлены доходы и расходы ОАО АКБ «Эльбин» за
2013-2015 гг.
Таблица 1
Доходы и расходы ОАО АКБ «ЭЛЬБИН» 30 2013-2015гг., в млн.
руб.
Наименование показателя
2013г.
2014г.
2015г.
Темп
роста
2015/2
013гг.,
в %
Чистый процентный доход
812,7
959,7
763,2
93,9
Чистый комиссионный доход
171,2
217,2
226,8
132,5
Чистый доход от операций с
финансовыми активами,
ценными бумагами и
иностранной валютой
20,0
94,2
68,6
343,0
Прочие операционные доходы
22,0
47,6
57,7
262,3
Операционный доход до
создания резервов
1025,9
1318,6
1197,3
116,7
Изменение резервов
-56,7
-290,8
-397,6
701,2
Операционные расходы
-466,4
-598,7
-538,8
115,5
Прибыль до налогообложения
502,8
429,2
283,9
56,5
Расход по налогам
-125,1
-118,0
-47,6
38,0
Прибыль после
налогообложения
377,6
311,2
236,3
62,6
42
На основание данных таблицы 1 можно сделать следующие выводы:
- темп роста операционного дохода до создания резервов,
заработанный Банком в 2015 году по отношению к 2013 году составил
116,7%, т.е. произошел прирост на 16,7%;
- темп роста чистых процентных доходов в 2015 году по отношению к
2013 году составил 93,9%, т.е. произошло снижение на 6,1%;
- темп роста чистых комиссионных доходов в 2015 году по отношению
к 2013 году составил 132,5%, т.е. произошел прирост на 32,5%.
Прибыль до налогообложения снизилась по сравнению с 2013 годом на
43,5% и составила 283,9 млн. руб. Прибыль после налогообложения
снизилась на 37,4% до 236,3 млн. руб.
Динамика прибыли до и после налогообложения имеет следующий вид.
Рисунок 3 Динамика прибыли до и после налогообложения,
млн.руб.
Сохранение существующего уровня доходности работы банка при
общей макроэкономической тенденции снижения доходности банковских
операций достигается за счет увеличения объемов операций, проводимых
банком.
502,8
429,2
283,9
377,6
311,2
236,3
0
100
200
300
400
500
600
2013год 2014год 2015год
Прибыль до налогообложения,
млн. руб.
Прибыль после
налогообложения, млн. руб.
43
2.2 Расчетно-кассовое обслуживание в ОАО АКБ «Эльбин»
В настоящее время формат предоставления услуг РКО в разных банках
мало отличается друг от друга, и для укрепления своих позиций на
банковском рынке, особенно в корпоративном сегменте, банкам следует
обратить внимание на ряд направлений, требующих совершенствования и
развития:
1 Комплексность обслуживания
2. Клиентоориентированность персонала
3. Уменьшение трудозатратности расчетно-кассовых операций
4. Сокращение потраченного времени клиента на получение услуг
5. Безопасность денежных средств клиентов.
ОАО АКБ «Эльбин» предлагает две формы обслуживания расчетного
счета: классическую, где за каждую операцию оплата взимается отдельно, и
пакетную, где предприниматель оплачивает определенный набор услуг со
значительной скидкой.
Вне зависимости от выбранной формы в ОАО АКБ «Эльбин» включает
в себя следующие возможности:
-открытие, закрытие и обслуживание счета (в т.ч. по гособоронзаказу,
для агентов, поставщиков и т.д.);
-зачисление и списание средств со счета;
-расчеты с контрагентами по системе электронного денежного оборота;
-выдача выписок по операциям на счете и по остатку средств на счете;
-корректировка или отмена платежных поручений;
-запросы в банки;
-аккредитивные операции;
-банковские гарантии;
-конверсия средств;
-операции с векселями;
-валютный контроль.
44
В рамках РКО ОАО АКБ «Эльбин» предлагает юридическим лицам и
ИП исчерпывающий набор услуг для любого вида деятельности по разумным
тарифам
Предусмотрено в ОАО АКБ «Эльбин» РКО юридических лиц, а также
физических лиц (открытие расчетных, депозитных, карточных счетов и т.д.).
Также могут открыть счета индивидуальные предприниматели и частно-
практикующие специалисты без образования юридического лица.
В каждом случае тарифы на обслуживание будут отличаться. В
большинстве случае стоимость РКО определяется выбранным пакетом.
Преимущества и бонусы от банка.
Помимо стандартных операций, клиенты, выбравшие РКО в ОАО АКБ
«Эльбин», могут рассчитывать на следующие преимущества:
-бесплатные переводы в пользу бюджета, в т.ч. налоговые платежи;
-бесплатное зачисление средств, поступивших на счет, вне зависимости
от источника поступлений;
-допуск в систему дистанционного управления средствами «Клиент –
Банк», «Банк – Клиент» в режиме онлайн;
-проведение день в день платежных операций в Республике Дагестан;
-проведение региональных платежей через систему электронных
расчетов Центробанка;
-возможность использования средств в день их зачисления.
Банк делает особый акцент на привлечении представителей малого и
среднего бизнеса. Поэтому для выбравших в ОАО АКБ «Эльбин» РКО
юридических лиц предусмотрены такие специальные предложения:
-«Продвигайте свой бизнес!» – при подключении системы «Банк –
Клиент» возможно получение промокода на 7000 рублей для организации
рекламной компании в Яндекс.Директ;
-при подключении пакета услуг дается промокод для рекламы товаров
и услуг в Google AdWords на 2000 рублей.
-льготные условия для участников госзакупок (по 44-ФЗ и 223-ФЗ);
45
-сейфовые ячейки со скидкой (например, для хранения документов или
особых ценностей).
В качестве одного из бонусов для юридических лиц и ИП, находящихся
на РКО в ОАО АКБ «Эльбин», независимо от выбранного тарифа, банк
предлагает подарочный сертификат Яндекс.Директ номиналом 7000 рублей
Для действующих клиентов ОАО АКБ «Эльбин» предусмотрена
упрощенная форма открытия дополнительного счета. Так, им уже не нужно
предоставлять документацию, а само открытие обойдется дешевле.
Тарифы для юридических лиц и ИП.
В банке предусмотрены базовые тарифы РКО ОАО АКБ «Эльбин» для
ИП в том случае, если они не приобретают какой-либо пакет услуг.
Стоимость отдельных операций рассчитывается исходя из тарифов пакета
«Стартовый»:
-открытие расчетного счета в отечественной валюте – 2500 рублей;
-открытие счета в иностранной валюте – 50 единиц валюты;
-подключение онлайн-кабинета системы «Банк – клиент» – 500 рублей;
-непосредственно обслуживание счета – 1100 рублей в месяц;
-рублевые переводы – по 30 рублей за каждое платежное поручение;
-транзакции в иностранной валюте – 0,2% от суммы перевода;
-прием наличных – 0,3% от инкассированной суммы;
-выдача наличных – комиссия 1,2%;
-оформление выписок и справок – 300 рублей за 1 наименование;
-выпуск чековой книжки – 200 рублей;
Конкретные тарифы РКО в ОАО АКБ «Эльбин» для ИП лучше
узнавать в отделении банка в регионе, так как стоимость обслуживания в
каждом субъекте РФ варьируется.
При предоставлении стандартного пакета документов открытие счета
происходит в предельно короткие сроки – в течение 4 часов. Предприятия с
филиалами могут открыть расчетные счета для каждого отделения за один
раз, обратившись в любой офис банка – т.е. выезжать в регион присутствия