12
по инкассации и совершению операций по счетам через систему удаленного
доступа «Клиент-Банк».
Расчетно-кассовое обслуживание принадлежит к услугам банка, на
которых зарабатываются доходы в соответствии с утвержденными тарифами.
За дополнительные услуги взимается оплата в виде процентов или в форме
ежемесячной стоимости обслуживания.
Многие банки предоставляют своим клиентам удобное и простое
дистанционное банковское обслуживание. Использование дистанционной
системы позволяет клиенту управлять своими счетами непосредственно из
своего офиса.
В системе дистанционного банковского обслуживания применяются
передовые технологические средства хранения, защиты, обработки и
передачи информации, что позволяет максимально сократить время
прохождения платежей и получения информации.
Клиенты банков могут при помощи системы дистанционного
банковского обслуживания, не выходя из своего офиса, проводить
следующие банковские операции:
1) проводить рублевые и валютные платежи;
2) отправлять заявки на получение наличных денежных средств;
3) работать с валютными документами: поручения на покупку,
продажу иностранной валюты, заявление на перевод;
4) получать информацию об остатках на счетах, списанных и
зачисленных платежах, и выписки;
5) вести переписку с подразделениями банка (отдел расчетных
операций, отдел карточного бизнеса, отдел международных операций, отдел
телекоммуникаций и тех. поддержки);
6) работать с зарплатным проектом (позволяет быстро, удобно и
надежно организовать выплату заработной платы сотрудникам при помощи
платежных карт и сети банкоматов).
Работа в программе не требует никаких специфических навыков,
достаточно минимального опыта работы на компьютере. Программа
поддерживает взаимодействие с бухгалтерской программой 1С, позволяет
13
вести справочники корреспондентов и бенефициаров и получить
информацию из справочников БИК, SWIFT и курсов валют ЦБ РФ.
Клиентская часть системы дистанционного банковского обслуживания
может работать в режиме интернет-банкинга.
Интернет-банкинг система работает через браузер в режиме реального
времени при постоянном подключении к сети интернет. Работа с
документами, справочниками, импорт документов из бухгалтерских
программ, подпись документов, просмотр выписок в режиме постоянного
подключения к банковскому серверу.
Пользовательские приложения позволяют работать с документами,
справочниками, импортировать документы из бухгалтерских программ,
подписывать документы, просматривать выписки и не требуют постоянного
подключения к банковскому серверу.
Синхронизация с банком представляет собой передачу в банк
финансовых документов, загрузку выписок, обновление справочников,
загрузку обновлений. Период синхронизации документов и выписок задает
сам клиент. Взаимодействие с банком происходит через защищенное
соединение. Встроены функции предварительной регистрации клиентов,
управления ключами и печати сертификатов.
Система дистанционного банковского обслуживания позволяет
клиенту работать в едином пространстве документов. Платежный документ
может быть создан, отредактирован и подписан в интернет-банкинге, в
котором поддерживается единый пользовательский интерфейс, типы
документов, справочники, механизмы взаимодействия с бухгалтерскими
программами, единые механизмы защиты информации.
Для поддержки сложных схем обслуживания корпоративных клиентов
с территориально удаленными подразделениями, филиалами и дочерними
компаниями, а также для обеспечения кибербезопасности, банки создают
сервисы по мониторингу и контролю в режиме онлайн. Данный сервис
позволяет управляющей компании централизованно просматривать,
подписывать все платежные документы подчиненных организаций,
14
входящих в группу, получать отчетность по группе счетов и по каждому
счету отдельно любой из подчиненных организаций.
Большим преимуществом является возможность осуществлять
мониторинг и управление счетами нескольких организаций в режиме
«одного окна» одним исполнителем, без необходимости переключаться с
одной организации на другую.
1.2 Формы и виды расчетно-кассового обслуживания юридических лиц
Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц позволяет банку
наладить с ними взаимоотношения по предоставлению прочих сервисов в
процессе дальнейшего обслуживания.
В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции банкам
следует обратить особое внимание на имплементацию всевозможных форм
дистанционного банковского обслуживания юридических лиц через
интернет.
Для обеспечения безопасности сделок, совершаемых посредством
интернета, необходимо создавать контуры защиты и следить за их
функционированием в круглосуточном режиме силами специалистов по
кибербезопасности. Не секрет, что некоторые российские банки каждые
сутки отражают тысячи и даже сотни тысяч нападений со стороны хакеров из
разных стран мира.
Имплементация информационно-коммутационных технологий
позволит банкам сократить большие затраты времени на обработку
платежных документов на бумажных носителях. По оценкам специалистов,
доля электронных документов, не превышает 30% от общего объема
документов. Следовательно, более 70% клиентских документов во многих
банках страны по-прежнему обрабатываются вручную. Значительная часть
15
клиентов банков, особенно в регионах, предпочитает выполнять платежи с
помощью бумажных документов и не желают тратиться на установку
дополнительного оборудования, программного обеспечения, обучение
персонала и прочие сопутствующие расходы.
Банк России со своей стороны также предпринимает необходимые
усилия по внедрению электронного документооборота по платежным
поручениям.
Основной формой дистанционного банковского обслуживания
юридических лиц является интернет-банкинг. В последние годы интернет-
банкинг становится одним из наиболее динамично развивающихся
сегментов электронной коммерции.
Современный интернет-банкинг способен обеспечивать качественное
предоставление следующих банковских сервисов:
1) открывать все виды банковских счетов;
2) проводить безналичные платежи клиентов за товары и услуги;
3) производить денежные переводы в рублях и в иностранной
валюте;
4) пополнять и снимать денежные средства с текущих карточных,
электронных счетов и иных счетов;
5) получать кредит в форме отсрочки платежа по кредитным картам
за приобретаемые товары и услуги;
6) покупать и продавать золото и иные драгметаллы;
7) покупать и продавать иностранную валюту;
8) покупать и продавать государственные, корпоративные и
муниципальные ценные бумаги;
9) оплачивать брокерские услуги по купле-продаже ценных бумаг,
управлению инвестиционным портфелем, их участием в паевых фондах,
биржевых торгах и т. д.;
10) проверять правильность заполнения и реквизитов чеков, счетов,
платежных поручений и прочих расчетно-платежных документов;
16
11) получать актуальную информацию о состоянии своих счетов в
режиме реального времени.
4
Для снижения потенциальных рисков банкам необходимо внедрять
самые передовые технические средства, основанные на внедрении самых
инновационных решений и технологий. Управление денежными потоками
направлено на сокращение расходов по обслуживанию денежной наличности
и на повышение производительности труда.
Российские банки активно внедряют передовые технологии в кассовое
и инкассовое обслуживание клиентов. Так, если выручка бизнеса клиента
составляет более 200 000 руб. в день или имеются несколько торговых точек,
то инкассация выгодна. Но если выручка бизнеса клиента составляет менее
200 000 руб. в день для сдачи в банк, то больше подойдет услуга по
самоинкассации. Клиент самостоятельно вносит свою выручку в банкомат
или терминал с функцией приема наличных денег. Деньги будут зачислены
на счет клиента в банке.
При работе с инкассатором с помощью смартфонов с онлайн
инкассацией зачисление сданных ему денег клиента происходит быстро и
безошибочно. Инкассатор при получении от клиента сейф-пакета, с
помощью специального декодера на смартфоне считывает штрихкод с
сопроводительного документа, и информация в онлайн режиме передается в
банк для зачисления инкассированных денег на счет клиента.
Приобретение импортных специальных контейнеров и специальных
автомобилей вместе с сопутствующим оборудованием и расходными
материалами требует высоких капитальных затрат. Имплементация нового
оборудования и инновационных технологий способствует снижению
примитивного ручного труда, ведет к повышению эффективности
деятельности и снижению рисков.
В России уже появились устройства по самообслуживанию клиентов.
Через банкоматы и терминалы можно не только получать, но и вносить
4
Руфкин А. В., Греков И. Е. Совершенствование расчетно-кассового
обслуживания // Молодой ученый. — 2016. — №12.5. — С. 65-68. — URL:
https://moluch.ru/archive/116/31651 – Текст : непосредственный.
17
наличные деньги на свой счет, на свою или чужую карту. Правда в
настоящий момент таких банкоматов и терминалов с функцией по приему
наличных пока явно недостаточно.
Для анализа потребностей в предоставлении расчетно-кассового
обслуживания юридическим и физическим лицам в современной России
необходимо проводить масштабные маркетинговые исследования рынка
банковских услуг. Это могут позволить себе только крупные и прибыльные
российские банки, так как их проведение требует значительных затрат.
Поэтому большинство остальных российских банков не могут позволить себе
таких расходов для работы в данной сфере.
Зарубежные банки уделяют значительное внимание проведению
маркетинговых исследований на рынке банковских услуг. В итоге им удается
привлечь новых клиентов и повысить операционные доходы.
Максимизация доходов от реализации банковских продуктов и услуг
является основной целью деятельности коммерческого банка. Ведущую роль
на пути достижения этой цели играет эффективное использование средств
банковского маркетинга.
Банковский маркетинг должен решать две основные задачи:
1) первая задача - как привлечь клиента;
2) вторая задача – как его удержать.
Для достижения двух этих задач банк создает комплекс мероприятий,
включающий в себя следующие элементы:
1) исследование ниши рынка и его конкурентов;
2) выявление спроса и ожиданий клиентов;
3) производство банковских продуктов, удовлетворяющих этот спрос;
4) реклама банковских продуктов и услуг;
5) продажа банковских продуктов и услуг;
6) стимулирование новых покупок банковских продуктов и услуг;
Для успешного осуществления своей деятельности, банку необходимо
обладать как можно более полными сведениями о состоянии рынка. Для
решения данной задачи маркетологи применяют маркетинговые
исследования и анализ полученных результатов.
18
Маркетинговые исследования охватывают весь процесс, начиная от
поиска новых идей и видов банковских продуктов и услуг до их
использования клиентами. Поэтому маркетинговому исследованию
подвергаются все виды банковской деятельности, а именно сами банковские
продукты и услуги, вкладчики, инвесторы, финансовые рынки, места
реализации, реклама и т.д.
Маркетинговые исследования включают в себя целый комплекс видов
деятельности, в том числе:
1) анализ возможностей финансового рынка и его секторов;
2) изучение поведения потребителей банковских продуктов и услуг;
3) изучение банков-конкурентов на финансовом рынке;
4) изучение банковских продуктов и услуг по их качеству,
привлекательности и др.;
5) анализ данных о реализации банковских продуктов и услуг;
6) действие экономических, политических, технологических,
культурных и других факторов, влияющих на рынок банковских продуктов и
услуг;
7) маркетинговая инфраструктура рынка, то есть наличие в
достаточном количестве посредников для продажи банковских продуктов и
услуг, филиалов банка в различных регионах и т.п.;
8) средний уровень цен на банковские продукты и услуги;
9) выбор ниши, т.е. наиболее благоприятного сегмента рынка
банковских продуктов и услуг.
Изучение поведения потребителей банковских продуктов и услуг
детерминирован общим рынком товаров и услуг, конкретизируя его.
Изучение поведения потребителей банковских продуктов и услуг
включает в себя подробный анализ клиентуры и ее сегментирование по
географическому, демографическому, психографическому и поведенческому
признакам, а также изучение мотивации потребителей банковского продукта
или услуги анализируемого банка. При этом учитывается комфортность его
приобретения, цена, предоставление дополнительных услуг и т.п.; изучение
возможностей воздействия на клиентов и их информирования на сайте банка,
19
в группах в социальных сетях, путем использования баннерной рекламы,
публикаций в СМИ, участия в выставках и т.п.; изучение реакции
потребителей на предлагаемые банковские продукты и услуги и тенденций
развития спроса.
Результаты исследований используются при выработке мер по
повышению конкурентоспособности, по возможности занять благоприятное
положение в сегментах рынка.
Изучение банковских продуктов и услуг по их качеству,
привлекательности и прочих основано на анализе предоставляемой
продуктовой линейки, включая депозитные, кредитные, карточные,
мобильные, валютные и прочие.
Банк России продолжает политику вывода с рынка кредитных
организаций, нарушающих требования регулятора. В результате очистки
банковского сектора от слабых и недобросовестных игроков, как следует из
данных, приведенных в таблице 1, количество функционирующих банков за
2018 год сократилось на 77 единиц с 517 до 440, при этом количество
небанковских кредитных организаций осталось прежним – 44 единицы.
С 1 января 2018 года регулятор определил требования к минимальному
размеру капитала для универсальных банков - 1 млрд. рублей, для банков с
базовой лицензией – 300 млн. рублей
Анализ показывает, что из 440 функционирующих в России банков
большинство являются небольшими региональными банками с
ограниченным кругом клиентов. В число ведущих банков входят банки с
государственным участием и с иностранным участием их в капиталах. Так,
слияния и поглощения банков в 2018 году проводили в основном банки с
государственным участием.
За период с 1 января 2018 года по 1 января 2019 года количество
кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале
сократилось на 19 единиц, уменьшилось на 181 филиал количество
действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации.
В то же время количество представительств действующих российских
кредитных организаций выросло за год на 141%.
20
Таблица 1
Количество институтов финансового рынка России по состоянию на 1 января
2018 года и на 1 января 2019 года
Наименование институтов финансового рынка
Количество институтов
на 1.01.2018
на 1.01.2019
Кредитные организации
561
484
в том числе:
- банки
517
440
- небанковские кредитные организации
44
44
Кредитные организации с иностранным участием
в уставном капитале
160
141
Филиалы действующих кредитных организаций на
территории Российской Федерации
890
709
Представительства действующих российских
кредитных организаций
224
316
Внутренние структурные подразделения
кредитных организаций (филиалов) – всего
33286
29783
в том числе:
- дополнительные офисы
20263
20499
- операционные кассы вне кассового узла
3033
1068
- кредитно-финансовые офисы
1972
1918
- операционные офисы
7743
6015
- передвижные пункты кассовых операций
275
283
Источник: Годовой отчет Банка России за 2018 год : Официальный сайт / Банк России –
Москва. – Обновляется в течение суток. — URL:
http://www.cbr.ru/collection/collection/file/19699/ar_2018.pdf (дата обращения: 05.11.2019). –
Текст : электронный.
В составе внутренних структурных подразделений кредитных
организаций выросло количество дополнительных офисов и передвижных
пунктов кассовых операций. В то же время значительно сократилось число
операционных касс вне кассового узла, кредитно-финансовых офисов и
операционных офисов.
21
Как следует из данных таблицы 2, по состоянию на 1 октября 2019 года
более 1 трлн. руб. депозитов физических лиц привлекли 5 банков, в том
числе 4 – банки с участием государства.
Таблица 2
Рейтинг банков России по вкладам физических лиц по состоянию на 1 января
2019 года и на 1 июля 2019 года
№
п/п
Наименование
банка
Вклады физических лиц
Изменение
на 01.10.2019
на 01.01.2019
в тыс. руб.
в %
в тыс. руб.
в тыс. руб.
1
Сбербанк России
12 853 781 494
12 829 911 160
+23 870 334
0,0019
% в пассивах
43,8
45,6
2
ВТБ
4 145 050 137
3 829 626 457
+315 423 680
0,0824
% в пассивах
28,5
27,5
3
Альфа-Банк
1 122 025 666
1 067 165 876
+54 859 790
0,0514
% в пассивах
32,0
31,4
4
Россельхозбанк
1 112 402 518
1 020 309 335
+92 093 183
0,0903
% в пассивах
32,3
29,4
5
Газпромбанк
1 089 997 680
949 188 907
+140 808 773
0,1483
% в пассивах
17,5
15,0
6
Банк «ФК
Открытие»
885 502 286
448 405 881
+437 096 405
0,9748
% в пассивах
35,4
26,9
7
Райффайзенбанк
451 524 023
455 851 316
−4 327 293
−0,95
% в пассивах
38,1
39,7
8
Московский
Кредитный Банк
448 106 424
366 821 831
+81 284 593
0,2216
% в пассивах
19,7
16,4
9
Совкомбанк
412 713 436
391 226 632
+21 486 804
0,0549
% в пассивах
38,1
38,6
10
Почта Банк
361 171 163
307 575 654
+53 595 509
0,1743
% в пассивах
70,6
78,6
72
Плюс Банк
18 502 833
17 654 851
+847 982
0,048
% в пассивах
60,9
54,8
Источник: Рейтинг банков: [Сайт] / Банки.ру – 2019. – URL: https://banki.ru/banki/raiting/
(Ссылка актуальна на 27.10.2019). – Текст: электронный.
Так, Сбербанк привлек депозитов на общую сумму 12,8 трлн. руб.
Идущий на втором месте рейтинга банк ВТБ привлек депозитов в 3 раза
меньше - 4,1 трлн. руб.
Следующие 3 места делят частный Альфа-Банк, и два государственных
банка – Россельхозбанк и Газпромбанк, каждый из которых привлек около
1,1 трлн. руб.