5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ …………………………………………………………………..
6
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ
СУЩНОСТИ И ОСОБЕННОСТЕЙ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ ….
9
1.1. Роль платежной карты в современной национальной платежно-
расчетной системе ………………………………………………………………
9
1.2. Классификация платежных карт и механизм организации расчетов …...
14
1.3. Факторы, влияющие на развитие рынка платежных карт ……………….
20
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В
РФ ……………………………………………………………………...
26
2.1. Этап развития рынка платежных карт в РФ ……………………………...
26
2.2. Анализ современного состояния рынка платежных карт РФ …………...
31
2.3. Характеристика платежных систем, действующих в РФ ………………..
39
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА
ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ В РФ ………………………………………………….
51
3.1. Проблемы развития ………………………………………………………...
51
3.2. Перспективы развития ……………………………………………………..
56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ……………………………………………………………......
64
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ………………………..
68
ПРИЛОЖЕНИЯ ……………………………………………………………….
72
6
ВВЕДЕНИЕ
В финансовой сфере одним из наиболее распространенных
инструментов осуществления безналичных расчетов являются платежные
карты, а развитие карточного рынка относится к базовым направлениям
повышения эффективности платежной системы страны и является
необходимым условием сокращения оборота наличных денежных средств.
В настоящее время обращение платежных карт регулируется на
различных уровнях: регламентируются технологии, характеристики и
структура платежей, что дает возможность значительно снизить риски,
возникающие при осуществлении финансовых операций.
Карточная индустрия исторически развивалась без прямого
вмешательства государства, порядок взаимоотношений между участниками
рынка платежные системы устанавливали самостоятельно. В таких условиях
государство в процессе регулирования карточной отрасли оказалось на вторых
ролях, и сейчас банкам, реализующим карточные проекты на локальных
рынках, как правило, приходится действовать исходя преимущественно из
регламентов и инструкций международных платежных систем и прочих
наднациональных структур.
При этом не теряют актуальности вопросы унификации применяемого
терминологического аппарата и его закрепления на уровне законодательства, а
также обеспечения баланса интересов различных заинтересованных сторон в
нормативно-правовой базе. В процессе регулирования отрасли должны
применяться универсальные принципы, отражающие как потребности развития
национальной экономики, так и требования правовой защиты организаций и
частных лиц.
На современном этапе расширения спектра банковских продуктов
особая значимость принадлежит развитию системы безналичного расчета.
Система безналичных расчетов подразумевает осуществление различных
платежей без использования наличных денежных и реализуется путем записи
7
на счетах.
С модернизацией новых информационных технологий, ускорением
инновационных трансформационных процессов в экономике при переходе ее к
новому типу возрастает интерес к проблеме совершенствования системы
безналичных расчетов, которая является важным фактором ускорения
денежного оборота.
Безналичные расчеты занимают до 90% всего денежного оборота, что
свидетельствует о постепенном вытеснении наличного денежного обращения.
Среди безналичных средств расчета особо популярными являются пластиковые
карты, эмитируемые коммерческими банками – технологичные, дешевые и
надежные средства платежа. Банковская пластиковая карта выступает как
персонифицированное средство платежа, позволяющее ее держателю
совершать различные транзакции получая с помощью специальных
электронных устройств доступ к денежным средствам, находящимся на
карточном счете.
Актуальность данной темы обусловлена тем, что платежные карты как
финансовый инструмент являются универсальным платежным средством,
предоставляющим широкий функционал, гибкость и удобство расчетов своим
держателям. Дальнейшее повышение эффективности использования платежных
карт, широкое распространение карточных продуктов в глобальном масштабе и
оптимизация инфраструктуры расчетов являются наиболее важными
направлениями развития отрасли.
Целью работы является изучение теоретических основ применения
пластиковых карт в России, с последующим рассмотрением развития рынка
пластиковых карт в России и выявление основных проблем и перспектив для
развития рынка пластиковых карт в России.
Для достижения поставленной цели в данной работе были поставлены
следующие задачи:
– раскрыть роль платежной карты в современной национальной
платежно-расчетной системе;
8
– рассмотреть классификацию платежных карт и механизм организации
расчетов;
– изучить факторы, влияющие на развитие рынка платежных карт;
– рассмотреть этап развития рынка платежных карт в РФ;
– провести анализ современного состояния рынка платежных карт РФ;
– дать характеристику платежных систем, действующих в РФ;
– раскрыть проблемы развития рынка платежных карт в РФ;
– рассмотреть перспективы развития рынка платежных карт в РФ.
Объектом исследования работы является рынок пластиковых карт
России.
Предметом исследования выступают пластиковые карты, как
современный инструмент предоставления банковских услуг.
Для достижения поставленных задач использовались следующие методы
исследования: анализ, синтез, группировка, сравнение, наблюдение.
Структура работы состоит из ведения, 3-глав, списка использованной
литературы, заключения и приложений.
В первой главе работы изложены теоретические основы рынка
платежных карт: роль платежной карты в современной национальной
платежно-расчетной системе, классификация платежных карт и механизм
организации расчетов, факторы, влияющие на развитие рынка платежных карт.
Во второй главе проведен анализ современного состояния рынка
платежных карт РФ, дана характеристика платежных систем, действующих в
РФ и раскрыты этапы развития данного рынка.
В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы развития рынка
платежных карт в РФ.
Информационной базой исследования послужили официальные
статистические данные, отчеты и аналитические данные Банка России.
9
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ПОДХОДЫ К ОПРЕДЕЛЕНИЮ
СУЩНОСТИ И ОСОБЕННОСТЕЙ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ КАРТ
1.1. Роль платежной карты в современной национальной платежно-расчетной
системе
Рынок платежных пластиковых карт является наиболее прогрессивным
сегментом банковского сектора, обеспечивающим развитие безналичных форм
расчета, которые присущи современным мирохозяйственным отношениям.
Платежная карта является инструментом для совершения физическими и
юридическими лицами платежно-расчетных операции по безналичному
перечислению денежных средств.
Платежная карта – персонифицированный платежный инструмент,
выпускаемый кредитными организациями и используемый физическими и
юридическими лицами для безналичных расчетов.
1
Безналичное перечисление денежных средств с помощью платежных
карт регулируется следующими нормативными актами:
– Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011г. «О национальной
платежной системе»
2
(далее – Закон о НПС) является базовым правовым актом,
регулирующим работу платежных систем, обеспечивает понятийный аппарат
карточных платежных систем, регламентирует работу участников и процедуры
осуществления платежей, задает требования к функционалу платежных систем,
устанавливает правила надзора и контроля над национальной платежной
системой;
– Положение Банка России № 378-П от 02.05.2012г. «О порядке
направления в Банк России заявления о регистрации оператора платежной
системы»
3
Основное преимущество банковских карт перед наличными деньгами
1
Лайпанова Д.Б., Токова А.Р. Анализ уровня выпуска и обращения платежных карт в Российской Федерации //
Современные научные исследования и разработки. – 2018. – Т. 1. – № 4 (21). – С. 315.
2
Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011г «О национальной платежной системе» (ред. от 02.08.2019) //
Собрание законодательства РФ. – 2011. – № 27. – ст. 3872.
3
Положение Банка России № 378-П от 02.05.2012 «О порядке направления в Банк России заявления о
регистрации оператора платежной системы» (ред. от 03.11.2017) // Зарегистрировано в Минюсте России
05.06.2012 № 24463.
10
заключается в удобстве использования, более высокой безопасности. Как
правило, банки, образующие рынок занимаются выпуском пластиковых карт, а
также обслуживанием операций по ним.
Единственным нормативно-правовым документом, регулирующим
российский рынок платежных карт, является положение ЦБ РФ 266-П от
24.12.2004г. «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их
использованием»
4
. Оно регламентирует состав и функции участников процесса
карточных расчетов, виды карт, содержание внутренних правил банков,
регулирующих договорные отношения с клиентами, рыночные операции и
соответствующий документооборот.
Разработанная и принятая в 2011г. нормативно-правовая база по
национальной платежной системе позволила обеспечить логичное и
взвешенное регулирование безналичных расчетов на территории РФ.
Законодательную основу функционирования национальной платежной
системы, и в частности работы карточной отрасли, формируют положения
Конституции РФ, федеральные законы, указы Президента РФ, постановления
Правительства РФ, нормативные акты ЦБ РФ, а также международные
договоры. Базовыми нормативно-правовыми актами, прямо или косвенно
регулирующими отношения в рассматриваемой сфере, являются:
– часть II Гражданского кодекса Российской Федерации регламентирует
правовой статус участников платежной системы, источники возникновения и
процедуры применения ими различных прав, регламентирует контрактные и
прочие обязательства;
– Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002г. «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)»
5
устанавливает функции ЦБ РФ, к
которым относятся, в частности, надзор и мониторинг национальной платежной
системы;
– Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской
4
Положение Банка России № 266-П от 24.12.2004 «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с
их использованием» (ред. от 14.01.2015) // Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 № 6431.
5
Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»
(ред. от 02.08.2019) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 28. – ст. 2790.
11
деятельности»
6
регулирует работу российских банков, в том числе процедуры
денежных переводов;
– Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011г. «О национальной
платежной системе»;
– Положение Банка России № 383-П от 19.06.2012г. «О правилах
осуществления перевода денежных средств»
7
устанавливает правила денежных
переводов с использованием банковских счетов и без их открытия в рамках
Закона о НПС;
– иные нормативные документы ЦБ РФ, принятые для обеспечения
выполнения закона № 161-ФЗ.
8
В России термин «платежная система» появился во второй половине
1990-х гг., заменив термин «система безналичных расчетов». Платежная
система, по Федеральному закону № 161 «О национальной платежной
системе», определяется как совокупность организаций, взаимодействующих по
правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных
средств, включающая оператора платежной системы, операторов услуг
платежной инфраструктуры и участников платежной системы, из которых как
минимум три организации являются операторами по переводу денежных
средств. Появление и использование в нашей стране термина «платежная
система» объясняется активизацией западных платежных систем, таких как
Visa и MasterCard.
9
Структура платежной системы на базе карт представлена следующими
субъектами:
– эмитент – кредитная организация, которая осуществляет эмиссию
карт;
– эквайер – кредитная организация, которая выполняет посредническую
6
Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» (ред. от 26.07.2019) //
Ведомости съезда народных депутатов РСФСР. – 1990. – № 27. – ст. 357.
7
Положение Банка России № 383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств»
(ред. от 11.10.2018) // Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 № 24667.
8
Григоренко Д.А., Мизин Б.С. Гражданско-правовое регулирование операций с применением платежных карт //
Московский экономический журнал. – 2019. – № 5. – С. 38.
9
Сармина Е.Ю., Прудникова А.А. Перспективы развития национальной системы платежных карт // Финансовая
жизнь. – 2017. – № 2. – С. 48.
12
деятельность по осуществлению расчетов платежными картами между
держателями карт и торгово-сервисными организациями;
– расчетный агент (расчетно-клиринговый центр) – кредитная
организация, которая осуществляет расчетные операции между участниками
платежной системы (эмитентами и эквайерами);
– процессинговый центр – организация, которая обеспечивает
информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие
между участниками расчетных взаимоотношений;
– пункты приема банковских карт, в том числе пункты выдачи (приема)
наличных денежных средств и торгово-сервисные организации – предприятия,
принимающие карты в качестве платежного карты;
– держатели платежных карт – физические и юридические лица
(клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные и иные кассовые
операции.
Структура платежной системы представлена на рис. 1.
10
Рисунок 1. Схема платежной системы
Платежная система также может включать в себя различные учреждения
и организации, которые обеспечивают клиентов счетами и инструментами и
10
Горбунов А.А. Развитие расчетов населения платежными картами // Банковские услуги. – 2016. – № 8. – С.
25.
Расчетный агент
(расчетный и клиринговый центр)
Процессинговый центр
(процессинг, авторизация)
Клиент банка
(держатель)
Пункт выдачи
наличных
Сеть пунктов приема
банковских карт
Торгово-сервисное
предприятие
Банк-эмитент
Банк-эквайер
13
предоставляют платежные, клиринговые и расчетные услуги. Таким образом, в
состав ключевых участников системы платежных карт входят Центральный
Банк, кредитные организации, расчетные и клиринговые центры.
В финансовой сфере одним из наиболее распространенных
инструментов осуществления безналичных расчетов являются платежные
карты, а развитие карточного рынка относится к базовым направлениям
повышения эффективности платежной системы страны и является
необходимым условием сокращения оборота наличных денежных средств.
11
В настоящее время обращение платежных карт регулируется на
различных уровнях: регламентируются технологии, характеристики и
структура платежей, что дает возможность значительно снизить риски,
возникающие при осуществлении финансовых операций.
Карточная индустрия исторически развивалась без прямого
вмешательства государства, порядок взаимоотношений между участниками
рынка платежные системы устанавливали самостоятельно. В таких условиях
государство в процессе регулирования карточной отрасли оказалось на вторых
ролях, и сейчас банкам, реализующим карточные проекты на локальных
рынках, как правило, приходится действовать исходя преимущественно из
регламентов и инструкций международных платежных систем и прочих
наднациональных структур.
12
Таким образом, платежные карты как финансовый инструмент являются
универсальным платежным средством, предоставляющим широкий
функционал, гибкость и удобство расчетов своим держателям. Дальнейшее
повышение эффективности использования платежных карт, широкое
распространение карточных продуктов в глобальном масштабе и оптимизация
инфраструктуры расчетов являются наиболее важными направлениями
развития отрасли. При этом не теряют актуальности вопросы унификации
применяемого терминологического аппарата и его закрепления на уровне
11
Прохоренков И.В. Проблемы правового регулирования расчетных операций с использованием платежных
карт // Научный журнал. – 2017. – № 7 (20). – С. 47.
12
Хетагуров Г.В. Основы регулирования рынка платежных карт // Мир экономики и управления. – 2017. – Т.
17. – № 2. – С. 48.
14
законодательства, а также обеспечения баланса интересов различных
заинтересованных сторон в нормативно-правовой базе. В процессе
регулирования отрасли должны применяться универсальные принципы,
отражающие как потребности развития национальной экономики, так и
требования правовой защиты организаций и частных лиц.
1.2. Классификация платежных карт и механизм организации расчетов
Платежные карты можно классифицировать по различным признакам.
Классификация платежных карт представлена в приложении 1.
13
По материалу, из которого они изготовлены:
– бумажные (картонные);
– пластиковые;
– металлические.
В настоящее время повсеместное распространение получили
пластиковые карты. В отличие от карт из других материалов пластик легко
поддается обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для
персонализации карты перед выдачей ее владельцу.
По виду проводимых расчетов:
1. Расчетная (дебетовая) карта. Эта карта «предназначена для
совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной
организацией – эмитентом карты суммы денежных средств, расчеты по
которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на
его счете». Данный вид карт наиболее популярен среди наших сограждан.
Такое заключение можно сделать исходя из количества расчетных карт,
имеющихся в обращении. Следует отметить, что не вполне ясно, какой процент
данных карт работает активно (т. е. используется не только для получения
зарплаты, но и активен при оплате товаров и услуг), а какой применяются лишь
вместо кассы того или иного предприятия или организации.
13
Удодова Э.И., Бондарчук О.П. Пластиковые карты – современный платежный инструмент // Новая наука:
Теоретический и практический взгляд. – 2016. – № 117-1. – С. 175.