25
ʹ
стереотипов,
ʹ
мешающих
ʹ
оплачивать
ʹ
картой
ʹ
товары
ʹ
и
ʹ
услуги,
ʹ
будут
ʹ
способствовать
ʹ
изменению
ʹ
характера
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
.
Индивидуальные
ʹ
предприниматели
ʹ
без
ʹ
образования
ʹ
юридического
ʹ
лица
ʹ
часто
ʹ
используют
ʹ
схему
ʹ
снятия
ʹ
денежных
ʹ
средств
ʹ
со
ʹ
своего
ʹ
расчетного
ʹ
счета
ʹ
с
ʹ
помощью
ʹ
банковских
ʹ
карт.
ʹ
Кредитными
ʹ
учреждениями
ʹ
установлены
ʹ
лимиты
ʹ
на
ʹ
снятие
ʹ
денежных
ʹ
средств
ʹ
с
ʹ
банковских
ʹ
карт,
ʹ
тем
ʹ
самым
ʹ
ограничивая
ʹ
наличный
ʹ
оборот
ʹ
денежных
ʹ
средств.
Обязательному
ʹ
контролю
ʹ
подлежат
ʹ
банковские
ʹ
карты,
ʹ
по
ʹ
которым
ʹ
часто
ʹ
проходят
ʹ
операции,
ʹ
связанные
ʹ
с
ʹ
предпринимательской
ʹ
деятельностью.
ʹ
При
ʹ
поступлении
ʹ
денежных
ʹ
средств
ʹ
от
ʹ
юридических
ʹ
лиц
ʹ
на
ʹ
банковские
ʹ
карты,
ʹ
денежные
ʹ
средства
ʹ
подлежат
ʹ
снятию
ʹ
через
ʹ
банкоматы
ʹ
или
ʹ
кассы
ʹ
банков.
ʹ
В
ʹ
таких
ʹ
случаях,
ʹ
банк
ʹ
имеет
ʹ
право
ʹ
снизить
ʹ
суточный
ʹ
лимит
ʹ
по
ʹ
операциям
ʹ
с
ʹ
использованием
ʹ
банковской
ʹ
карты
ʹ
до
ʹ
выяснения
ʹ
причин,
ʹ
связаны
ʹ
ли
ʹ
данные
ʹ
операции
ʹ
с
ʹ
предпринимательской
ʹ
деятельностью.
28
По
ʹ
первой
ʹ
главе
ʹ
сделан
ʹ
вывод,
ʹ
что
ʹ
платежные
ʹ
карты
ʹ
определяются
ʹ
как
ʹ
электронная
ʹ
система
ʹ
платежа.
ʹ
Согласно
ʹ
п.
ʹ
1.5
ʹ
Положения
ʹ
№
ʹ
266-П
ʹ
есть
ʹ
несколько
ʹ
видов
ʹ
банковских
ʹ
карт:
ʹ
расчетные
ʹ
(дебетовые)
ʹ
карты,
ʹ
кредитные
ʹ
карты
ʹ
и
ʹ
предоплаченные
ʹ
карты.
ʹ
Основными
ʹ
участниками
ʹ
платежной
ʹ
системы
ʹ
являются
ʹ
центральный
ʹ
и
ʹ
коммерческие
ʹ
банки,
ʹ
небанковские
ʹ
учреждения,
ʹ
такие
ʹ
как
ʹ
клиринговые
ʹ
и
ʹ
расчетные
ʹ
центры.
28
Абдульманова Е.С. Анализ использования банковских карт в России // Вектор экономики. – 2019. – № 4 (34).
– С. 101.
26
ГЛАВА 2. ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ РЫНКА ПЛАТЕЖНЫХ
КАРТ В РФ
2.1. Этапы развития рынка платежных карт в РФ
Национальная система платежных карт (НСПК) – это молодой проект,
созданный для целей осуществления переводов денежных средств на
территории Российской Федерации. Проект был внедрен по инициативе
Президента РФ Дмитрия Медведева. Причина стремительного возникновения
необходимости разработки собственной системы, обеспечивающей
бесперебойную работу с платежными картами заключается в введении санкций
в отношении отдельных российских банков и их отключения от работы с
международными платежными системами (МПС) VISA и MasterCard. Как
известно, VISA и MasterCard представляют собой операционные и платежные
клиринговые центры, обеспечивающие услуги проведения платежных
операций. Сложившаяся ситуация определила острую необходимость
разработки и внедрения национальной системы платежных карт,
предоставляющей услуги проведения платежных операций на территории РФ.
История создания НСПК в России формировалась поэтапно. Так, в
начале 1990-х гг. были впервые предприняты попытки создать Национальную
платежную систему. Коммерческие банки обращались в Центральный Банк
России с предложениями создать единую национальную платежную систему.
Но Центробанк отклонял все предложения. Таким образом, коммерческие
банки стали самостоятельно создавать свои платежные системы.
В 1992г. была создана национальная платежная система межбанковских
расчетов STB Card. Через год появилась другая платежная система - «Юнион
Кард». Спустя небольшое количество времени она уже обслуживала более 3
млн карт.
В 1993г. Сбербанк создал свою платежную систему «Сберкарт», и к
2000г. она обеспечивала работу 3 млн. карт. Одна из известных платежных
систем «Золотая Корона» была создана тоже в 1993г., и в конце 2014г. она
27
обслуживала более 8 млн. карт. При этом нормативно-правовое регулирование
данных процессов практически отсутствовало. Уже в это время на российском
рынке появляются платежные системы Visa и MasterCard, которые за короткий
срок охватили большое количество клиентов. Платежные карты данных
международных платежных систем используются более чем в 200 странах
мира. В настоящее время Visa охватывает более 50% рынка платежных карт
России, а MasterCard - 35%.
В 2010г. был принят еще один закон, который оказал существенное
влияние на создание НСПК в России - Федеральный закон «Об организации
предоставления государственных и муниципальных услуг» № 210-ФЗ. Одна из
его глав была посвящена универсальной электронной карте, представляющей
собой удостоверение личности, интегрированное с банковским платежным
приложением. В результате принятия этого закона Сбербанк в 2012г. создал
«Универсальную электронную карту» и платежную систему ПРО100.
Одновременно с этим был закрыт проект «Сберкарт».
И наконец, в 2011г. в России был принят федеральный закон «О
национальной платежной системе», однако без раздела о создании НСПК
несмотря на то, что законопроект содержал предложения создать
национальную систему платежных карт. Только в 2014 г., в связи с внесенными
в закон изменениями, появилась глава 4, регулирующая организацию и порядок
функционирования. Толчком к возобновлению реальных действий по созданию
Национальной системы платежных карт в России послужила ситуация, когда в
2014г. две крупнейшие международные платежные системы (МПС) Visa и
MasterCard отказались обслуживать карты клиентов 4 российских банков:
«Россия», «Собинбанк», «Инвесткапиталбанк» и «Северный морской путь». В
полной мере владельцы пластиковых карт не могли производить расчеты и
переводы. С течением времени проблема решилась, но практически через месяц
последовал следующий сеанс блокирования.
В соответствии с внесенными в закон изменениями, в целях обеспечения
бесперебойности и безопасности совершения денежных переводов на
28
территории РФ по операциям с использованием платежных карт
международных платежных систем MasterCard, Visa, «Америкэн Экспресс»,
UnionPay, «Джей Си Би», услуги операционного и платежного клирингового
центра для перечисленных платежных систем в настоящее время оказывает
НСПК, а функции расчетного центра осуществляет Банк России.
Однако в настоящий момент еще не все международные платежные
системы (платежная система АКБ «Банк Китая (ЭЛОС)», платежная система
«АйСиБиСи») перевели процессинг в Россию. Тем не менее с 1 июля 2016г.
вступили в силу изменения Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О
национальной платежной системе», в соответствии с которыми при совершении
операций по переводу денежных средств в рамках платежных систем должны
привлекаться операторы услуг платежной инфраструктуры, не только
находящиеся, но и осуществляющие все функции на территории РФ.
Исключениями являются случаи трансграничного перевода денег. Кроме этого,
операторам услуг платежной инфраструктуры запрещается передавать
информацию на территорию иностранного государства по переводам денежных
средств, совершаемым на территории РФ, и предоставлять доступ к указанной
информации с территории этого государства.
Создание НСПК проходило в три этапа.
На первом этапе (до конца I кв. 2015г.) планировалось осуществить
мероприятия по организации деятельности оператора НСПК, созданию
технологической платформы НСПК, созданию ОПКЦ, разработке и
утверждению правил НСПК, тарифной политики НСПК, организации
взаимодействия с Банком России в целях осуществления функций расчетного
центра НСПК, а также с участниками рынка платежных услуг.
Ключевым результатом первого этапа стало:
1. Создание технологической базы НСПК;
2. Создание ОПКЦ;
3. Утверждение правил НСПК и тарифной политики НСПК;
4. Принятие ЦБ РФ функций расчетного центра НСПК.
29
На втором этапе (2015г.) был реализован комплекс мероприятий,
направленных на запуск и развитие национальных платежных инструментов.
Ключевым результатом по итогам данного этапа стала собственная платежная
карта НСПК «Мир», выпуск которой, в соответствии с планом мероприятий,
начался в декабре 2015г. Название и логотип карты выбраны в результате
Всероссийского конкурса. Национальная платежная карта должна будет
приниматься на всей территории России и позволит совершать все типовые
операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях,
осуществлять бесконтактные и мобильные платежи.
На третьем этапе (2016-2018гг.) предусматривается реализация
мероприятий по насыщению продуктовой линейки НСПК актуальными
платежными продуктами и сервисами, их продвижению и развитию на
территории Российской Федерации, а также сервисов НСПК на международном
рынке. Ключевым результатом по итогам данного этапа должно стать создание
многофункциональной продуктовой линейки платежных продуктов и сервисов
НСПК, позволяющей НСПК быть конкурентоспособной с международными
платежными системами.
Как и любая другая система, НСПК включает в себя взаимосвязанные
элементы, к которым можно отнести цели, задачи, принципы, функции.
Главной целью создания НСПК является обеспечение эффективного,
бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу денежных средств в
РФ с использованием национальных и международных платежных
инструментов в условиях конкуренции с существующими платежными
системами, повышение доверия пользователей к безналичным расчетам.
В настоящее время определены две функции НСПК в России:
1. осуществление переводов денежных средств с использованием
национальных платежных инструментов;
2. оказание услуг платежной инфраструктуры по осуществляемым на
территории Российской Федерации переводам денежных средств с
использованием международных платежных карт.
30
Появление актуальных платежных продуктов и сервисов должно
позволить участникам НСПК и населению России пользоваться современными
платежными услугами с применением национальных платежных инструментов
(в том числе при применении бесконтактных и мобильных технологий
осуществления перевода денежных средств) в условиях операционной
независимости и технологической безопасности НСПК. Актуальные платежные
продукты должны обеспечить конкурентоспособность продуктовой линейки
НСПК по отношению к международным платежным системам.
Итак, Национальная система платежных карт создана, 100% ее акций
принадлежат ЦБ РФ. НСПК призвана обеспечить надежность, удобство,
доступность платежных карт и иных электронных средств платежа,
предоставляемых клиентам участниками НСПК, в соответствии с правилами
НСПК. В современных условиях при разработке национальной системы
платежных карт используются все самые передовые решения в сфере
технологического и организационного оснащения.
За время развития национальной системы платежных карт было
затрачено немало усилий в законодательной сфере, так как ранее были
недостаточно проработаны законы, стандарты, положения, а также правила и
процедуры, регулирующие функционирование национальной платежной
системы. В настоящее время закон № 161-ФЗ «О национальной платежной
системе» устанавливает правовые и организационные основы национальной
платежной системы. Работа в сфере обеспечения правовых норм регулирования
национальной системы платежных карт ведется и в настоящий момент.
Таким образом, национальная система платежных карт – это ключевой
фактор обеспечения безопасности национального платежного пространства
России, а также основной элемент экономической системы страны в целом.
Следовательно, любое негативное изменение в данной системе способно
привести к нарушению стабильности экономики, и наоборот, безопасное и
бесперебойное ее функционирование обеспечит поступательное экономическое
развитие России.
31
2.2. Анализ современного состояния рынка платежных карт РФ
Платежные карты играют значительную роль не только в исполнении
безналичных расчетов, но и в обеспечении населения наличными денежными
средствами, в значительной мере, благодаря широкому распространению
«зарплатных» карточных проектов. Помимо получения наличных денежных
средств, держатели платежных карт производят расчеты с их помощью за
приобретенные товары (работы, услуги) в торгово-сервисной сети.
Традиционная инфраструктура приема безналичных платежей с применением
платежных карт заключаются в электронных терминалах, импринтерах и
банкоматах с функцией оплаты услуг.
Применять пластиковые карты намного удобнее, чем производить
расчеты наличными деньгами. А потому спрос на пластиковые карточки
продолжает увеличиваться. Также растет число и активность банков,
следовательно, увеличивается и предложение банковских услуг касаемо
пластиковых карт.
Количество платежных карт, эмитированных кредитными
организациями представлено в таблице 2.
29
Таблица 2
Анализ количества платежных карт
Показатель
Значение, млн. единиц
Изменение
(+,-)
На 01.01.
2017г.
На 01.01.
2018
На 01.01.
2019
На 01.07.
2019
2019/
2018
2019/
2019
Количество
платежных
карт:
254,8
271,7
272,6
275,6
0,9
3,0
- расчетные
карты
224,6
239,5
237,5
239,4
-2,0
1,8
- кредитные
карты
30,1
32,2
35,1
36,2
2,9
1,1
Из таблицы видно, что общее количество платежных карт увеличилось
за три года. За 1 полугодие 2019г. было выпущено на 1,1% платежных карт
больше, чем в 2018 году. Количество дебетовых карт за 1 полугодие 2019г.
29
Статистика национальной платежной системы // Центральный банк РФ // https://cbr.ru/statistics/psrf/
32
составило 239,4 млн. единиц, которые увеличились на 1,8 млн. единиц по
сравнению с 2018 годом. Количество кредитных карт за 1 полугодие 2019г.
составило 35,1 млн. единиц, которые увеличились на 1,1 млн. единиц по
сравнению с 2018 годом.
Таким образом, за 2018 год количество карт в обращении увеличилось
на 0,9 млн. единиц карт (+0,3 %). С 01.01.2019г. по 01.07.2019г. количество карт
в обращении стало больше еще на 3 млн. единиц карт (+1,1%). Политика
государства, а также деятельность самих кредитных учреждений направлены на
популяризацию расчетов с использованием платежных карт.
В структуре платежных карт преобладают расчетные карты, доля,
которых составляет 87%, при этом доля кредитных карт составляет 13%.
В связи с ростом популярности пластиковых карт, банки постоянно
расширяют и продуктовый ряд. Модернизируются сервисы «интернет-банк»,
«смс-банк», разрабатываются приложения для смартфонов.
В Российской Федерации уже долгое время по числу эмитированных
карт лидерство принадлежит международной платежной системе VISA. Вторая
по популярности платежная система, которая используется большинством
банков – MasterCard.
Необходимо учитывать, что популярным становится использование
пластиковых карт на национальной платежной системе «МИР», которая
создавалась по аналогу мировых систем, таких как VISA и Mastercard. Именно
за созданием собственной платежной карты «МИР» должно последовать
развитие национальных платежных сервисов. Также данная карта должна дать
возможность гражданам Российской Федерации получать услуги по картам на
территории нашей страны вне зависимости от внешних факторов.
Важно отметить, что несмотря на положительную динамику
использования безналичных расчетов, а также рост количества объема
платежных карт и объема операций с их использованием с каждым годом
количество кредитных организаций сокращается.
С точки зрения снижения издержек и повышения качества
33
обслуживания клиентов дистанционные платежные услуги в 2018г. являются
приоритетными для банковского сектора. Тенденция к постепенному
замещению физических каналов доступа к платежным услугам
дистанционными отразилась в продолжающемся росте количества клиентских
счетов с дистанционным доступом (на 10,5% по сравнению с 2017 годом, до
242,4 млн.), обусловившим увеличение их доли в составе активных счетов
клиентов кредитных организаций до 84,4%.
Операции, совершенные на территории России с использованием карт,
эмитированных российскими кредитными организациями представлены в
таблице 3.
Таблица 3
Анализ операций, совершенных в России с использованием карт,
эмитированных российскими кредитными организациями
Показатель
Значение
Изменение
(+,-)
На
01.01.
2017г.
На
01.01.
2018
На
01.01.
2019
На
01.07.
2019
2019/
2018
2019/
2019
Количество операций,
млн. единиц:
17484,4
23451,6
31733,2
19051,3
8 281,6
-
12681,9
- операции по снятию
наличных денег
3 443,5
3 309,9
3 176,4
1 505,3
-133,5
-1671,1
- безналичные
операции
14040,9
20141,7
28556,8
17546,0
8 415,1
-
11010,8
- из них операции по
оплате товаров
(работ, услуг),
включая таможенные
платежи
12639,9
17402,7
24069,4
14698,2
6 666,8
-9371,3
Объем операций,
млрд. руб.:
50128,7
61984,9
76247,0
40922,8
14262,1
-
35324,2
- операции по снятию
наличных денег
27167,3
27044,6
27859,2
13287,8
814,5
-
14571,3
- безналичные
операции
22961,5
34940,3
48387,8
27635,0
13447,5
-
20752,8
- из них операции по
оплате товаров
(работ, услуг),
включая таможенные
платежи
12222,2
15878,6
21006,7
12091,3
5 128,1
-8915,4
Из данных таблицы 3 можно сделать следующие выводы:
– количество операций, совершенных в России с использованием карт,
34
эмитированных российскими кредитными организациями за 2018г. составило
31 733,2 млн. ед., которые увеличились на 8 281,6 млн. ед. или на 35,3% по
сравнению с 2017г.;
– снятие наличных денежных средств за 2018г. в объеме увеличилось с
27 044,6 млрд. руб. до 27 859,2 млрд. руб. на 814,5 млрд. руб. или на 3% по
сравнению с 2017г., при этом в количестве операций наблюдается уменьшение
с 3 309,9 млн. ед. до 3 176,4 млн. ед. на 133,5 млн. ед. или на 4%;
– оплата товаров и услуг за 2018г. выросла с 34 940,3 млрд. руб.
(20 141,7 млн. ед.) до 48 387,8 млрд. руб. (28 556,8 млн. ед.), на 38,5% в объеме
и на 41,8% в количестве операций.
Операции, совершенные за пределами России с использованием карт,
эмитированных российскими кредитными организациями представлены в
таблице 4.
Таблица 4
Анализ операций, совершенных за пределами России с
использованием карт, эмитированных российскими кредитными
организациями
Показатель
Значение
Изменение
(+,-)
На
01.01.
2017г.
На
01.01.
2018
На
01.01.
2019
На
01.07.
2019
2019/
2018
2019/
2019
Количество операций,
млн. единиц:
387,6
554,7
590,9
282,8
36,2
-308,1
- операции по снятию
наличных денег
15,0
18,1
19,9
10,1
1,9
-9,8
- из них операции по
оплате товаров (работ,
услуг)
372,6
536,7
571,0
272,7
34,3
-298,3
Объем операций, млрд.
руб.:
1 106,8
1 382,8
1 610,0
776,0
227,2
-834,0
- операции по снятию
наличных денег
207,0
226,7
259,0
130,4
32,4
-128,6
- операции по оплате
товаров (работ, услуг)
899,8
1 156,2
1 351,0
645,6
194,9
-705,4
По данным таблицы 4 сделаны выводы:
– количество операций, совершенных за пределами России с
использованием карт, эмитированных российскими кредитными организациями