15
2. Кредитная карта. Этот тип карты «предназначен для совершения ее
держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных
средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в
пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного
договора». Принято считать, что эти карты наименее популярны в России.
3. Предоплаченная карта. Эта карта «предназначена для совершения ее
держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной
организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования
держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по
оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или
снятию наличных денежных средств».
Общая характеристика основных видов банковских карт представлена в
таблице 1.
14
Таблица 1
Общая характеристика основных видов банковских карт
Вид банковской
карты
Характерные черты и особенности
Дебетовая карта
Остаток денежных средств представляет собой границы
использования средств карты, это обстоятельство
исключает необходимость контроля за личностью и
кредитной историей держателя
Карта с разрешенным
овердрафтом
Выход за пределы суммы средств на карте предполагает
овердрафт, что является формой кредита, предоставление
которого может происходить на кратко- и долгосрочной
основе
Кредитная карта
Кредитный договор определяет условия пользования
данным типом карты, при этом в зависимости от
обеспеченности клиента и его платежной дисциплины
будет зависеть доход банка
Предоплаченная
карта
Многие торговые сети предлагают своим покупателям
предоплаченные карты, которые именуются
«подарочными». Предоплаченные карты базируются на
партнерстве банков и торговых сетей.
Карта локальных
платежных систем
Данный вид платежной карты применяется в форме
временного средства расчетов с использованием
технических средств банка-эмитента.
Карта международных
платежных систем
Данная форма пластиковых карт позволяет их
использовать по всему миру, они могут быть кредитными
и дебетовыми.
По владельцам:
14
Скурлатова И.Л., Оношко О.Ю. Рынок платежных карт в России: особенности и перспективы развития //
Baikal Research Journal. – 2018. – Т. 9. – № 3. – С. 12.
16
– индивидуальная карта — для отдельных клиентов банка —
физических лиц. Она может быть расчетной и кредитной.
– корпоративная карта – выдается юридическим лицам. Может быть
расчетной и кредитной. Держатель такой карты — уполномоченный
юридического лица (руководитель или другой сотрудник).
В РФ операции по корпоративным картам ограничены действующим
законодательством. С них могут быть оплачены хозяйственные расходы
предприятий, командировочные и представительские расходы в России и за
рубежом. При этом запрещается использование корпоративных карт для
выплаты заработной платы и других выплат социального характера.
По технологии обработки и передачи информации:
– карты с магнитной полосой;
– карты со встроенной микросхемой (чиповые).
15
Карты с магнитной полосой на сегодняшний день являются одними из
самых распространенных. Для записи и хранения информации эти карты имеют
три магнитные дорожки, одна из которых предназначена для переписи данных
во время каждой авторизации, а остальные две используются для
идентификации владельца карты. Информация, содержащаяся на магнитной
полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета
владельца карты, дата окончания действия карты.
При платежах по магнитным картам применяется режим on-line.
Разрешение на платеж дает в этом случае компьютер банка или
процессингового центра при связи с торговой точкой с целью подтверждения
платежеспособности владельца карты.
16
Магнитные карты имеют существенные недостатки:
– плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном
носителе можно легко разрушить);
– отсутствует возможность надежного обновления информации, что не
15
Рожнова Е.А., Казанская Н.Н. Сущность и классификация банковских карт. Сравнительная оценка их
характеристик // Менеджмент социальных и экономических систем. – 2017. – Т. 1. – № 1 (5). – С. 73.
16
Завьялова И.В., Зайнуллина М.И. Тенденции развития рынка банковских карт в России // Инновационная
наука. – 2019. – № 2. – С. 74.
17
позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;
– необходимость обслуживания карточки в режиме on-line. Это означает,
что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в
центр авторизации, что дорого и недостаточно надежно;
– слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть,
подделать путем копирования информации с магнитной полосы, а также путем
производства фальшивых карт).
17
Чиповые карты – это карты, носителем информации в которых является
интегральная микросхема (микрочип), которая записывается заранее. Чиповые
карты бывают различных видов:
– карты памяти, микросхема которых содержит только запоминающее
устройство. Объем памяти и уровень защиты этих карт не очень высок, поэтому
они используются в прикладных системах, которые не требуют значительного
уровня защиты информации, например для оплаты телефонных разговоров.
Карты памяти являются простейшими электронными картами;
– смарт-карты – карты, в интегральную микросхему которых включен
микропроцессор, что делает эти карты «интеллектуальными». Название «смарт-
карта» (smart — интеллектуальный, разумный) связано с ее возможностью
выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Микросхемы
смарт-карты, по сути, представляют собой микрокомпьютер, способный
выполнять расчеты подобно персональному компьютеру, хранить в памяти
информацию о состоянии карточного счета, о предыдущих расчетных
операциях.
18
При
ʹ
платежах
ʹ
по
ʹ
смарт-картам
ʹ
применяется
ʹ
принципиально
ʹ
новый
ʹ
режим
ʹ
offline
ʹ
–
ʹ
разрешение
ʹ
на
ʹ
платеж
ʹ
дает
ʹ
сама
ʹ
карта
ʹ
(точнее,
ʹ
встроенная
ʹ
в
ʹ
нее
ʹ
микросхема)
ʹ
при
ʹ
общении
ʹ
с
ʹ
торговым
ʹ
терминалом
ʹ
непосредственно
ʹ
в
ʹ
торговой
ʹ
точке.
ʹ
Накладные
ʹ
расходы
ʹ
по
ʹ
обеспечению
ʹ
платежей
ʹ
чрезвычайно
ʹ
малы,
ʹ
проблемы
ʹ
связи
ʹ
не
ʹ
играют
ʹ
той
ʹ
роли,
ʹ
как
ʹ
в
ʹ
технологиях
ʹ
on-line.
17
Балашова О.Б., Балашев Н.Б. Сущность и виды банковских карт // Вестник Тульского филиала
Финуниверситета. – 2018. – № 1. – С. 28.
18
Кеосиди И.И., Решетников И.В. Пути совершенствования и развития расчетов при помощи платежных карт //
Электронный сетевой политематический журнал «Научные труды КубГТУ». – 2016. – № 6. – С. 243.
18
Достоинства
ʹ
смарт-карт
ʹ
заключаются
ʹ
также
ʹ
в
ʹ
их
ʹ
надежности
ʹ
и
ʹ
безопасности.
ʹ
Копирование
ʹ
данных,
ʹ
кроме
ʹ
как
ʹ
их
ʹ
производителями,
ʹ
невозможно
ʹ
благодаря
ʹ
внутреннему
ʹ
коду,
ʹ
записанному
ʹ
на
ʹ
каждой
ʹ
карте
ʹ
(PIN-
коду),
ʹ
известному
ʹ
только
ʹ
хозяину
ʹ
карты.
ʹ
Пока
ʹ
этот
ʹ
код
ʹ
не
ʹ
будет
ʹ
представлен
ʹ
карте,
ʹ
последнюю
ʹ
использовать
ʹ
невозможно.
ʹ
При
ʹ
несанкционированной
ʹ
попытке
ʹ
использования
ʹ
смарт-карта
ʹ
способна
ʹ
самостоятельно
ʹ
на
ʹ
время
ʹ
или
ʹ
навсегда
ʹ
прекратить
ʹ
свою
ʹ
работу.
ʹ
Для
ʹ
восстановления
ʹ
работоспособности
ʹ
карты
ʹ
необходим
ʹ
ее
ʹ
возврат
ʹ
на
ʹ
место
ʹ
выдачи
ʹ
(в
ʹ
банк).
Преимуществом
ʹ
смарт-карт
ʹ
перед
ʹ
другими
ʹ
платежными
ʹ
картами
ʹ
является
ʹ
и
ʹ
их
ʹ
многофункциональность.
ʹ
Обладая
ʹ
встроенными
ʹ
возможностями
ʹ
осуществлять
ʹ
многие
ʹ
математические
ʹ
и
ʹ
логические
ʹ
операции
ʹ
и
ʹ
превосходя
ʹ
другие
ʹ
виды
ʹ
карт
ʹ
по
ʹ
объему
ʹ
хранимой
ʹ
на
ʹ
них
ʹ
информации,
ʹ
одни
ʹ
и
ʹ
те
ʹ
же
ʹ
смарт-
карты
ʹ
могут
ʹ
использоваться
ʹ
в
ʹ
различного
ʹ
типа
ʹ
автоматических
ʹ
устройствах:
ʹ
автоматах
ʹ
по
ʹ
продаже
ʹ
сигарет,
ʹ
прохладительных
ʹ
напитков,
ʹ
телефонных
ʹ
автоматов,
ʹ
автомобильных
ʹ
стоянках
ʹ
и
ʹ
мойках,
ʹ
автосервисах.
Чтобы
ʹ
получать
ʹ
платежную
ʹ
карту
ʹ
клиенту
ʹ
необходимо
ʹ
заключить
ʹ
договор
ʹ
с
ʹ
кредитной
ʹ
организацией.
ʹ
Клиенту
ʹ
открывается
ʹ
специализированный
ʹ
счет,
ʹ
к
ʹ
которому
ʹ
можно
ʹ
привязать
ʹ
несколько
ʹ
карт.
ʹ
Каждая
ʹ
карта
ʹ
имеет
ʹ
номер,
ʹ
в
ʹ
котором
ʹ
зашифрован
ʹ
код
ʹ
банка-эмитента
ʹ
карты,
ʹ
код
ʹ
платежной
ʹ
системы,
ʹ
регион
ʹ
выпуска,
ʹ
контрольный
ʹ
код.
ʹ
Номера
ʹ
кредитных
ʹ
карт
ʹ
в
ʹ
России,
ʹ
как
ʹ
правило,
ʹ
состоят
ʹ
из
ʹ
16
ʹ
цифр,
ʹ
однако
ʹ
встречаются
ʹ
13-
ʹ
и
ʹ
19-значные
ʹ
номера.
Каждая
ʹ
карта
ʹ
обязательно
ʹ
имеет
ʹ
магнитную
ʹ
полоску,
ʹ
содержащую
ʹ
информацию
ʹ
о
ʹ
банке
ʹ
и
ʹ
держателе
ʹ
карты.
ʹ
С
ʹ
2015
ʹ
года
ʹ
каждая
ʹ
карта
ʹ
помимо
ʹ
магнитной
ʹ
полоски
ʹ
должна
ʹ
содержать
ʹ
чип,
ʹ
который
ʹ
содержит
ʹ
ту
ʹ
же
ʹ
информацию.
ʹ
Суть
ʹ
его
ʹ
сводится
ʹ
к
ʹ
идентификации
ʹ
данных
ʹ
при
ʹ
использовании
ʹ
карты
ʹ
в
ʹ
платежных
ʹ
терминалах
ʹ
или
ʹ
банкоматах.
19
При
ʹ
выдаче
ʹ
карты
ʹ
клиент
ʹ
получает
ʹ
персональный
ʹ
пин-код,
ʹ
призванный
ʹ
обезопасить
ʹ
деньги
ʹ
клиента,
ʹ
содержащиеся
ʹ
на
ʹ
карте,
ʹ
от
ʹ
несанкционированного
ʹ
и
ʹ
преступного
ʹ
доступа.
19
Смирнова М.С. Расчеты с использованием платежных (банковских) карт // Аллея науки. – 2019. – Т. 4. – № 1
(28). – С. 782.
19
Помимо
ʹ
эмитента
ʹ
и
ʹ
клиента
ʹ
в
ʹ
расчетах
ʹ
и
ʹ
денежном
ʹ
обороте
ʹ
при
ʹ
использовании
ʹ
банковских
ʹ
карт
ʹ
участвуют
ʹ
торговые
ʹ
организации
ʹ
и
ʹ
предприятия,
ʹ
принимающие
ʹ
оплату
ʹ
за
ʹ
свой
ʹ
продукт
ʹ
или
ʹ
услуги
ʹ
по
ʹ
картам,
ʹ
банки-эквайеры,
ʹ
процессинговые
ʹ
центры,
ʹ
а
ʹ
также
ʹ
расчетные
ʹ
агенты,
ʹ
осуществляющие
ʹ
взаиморасчеты
ʹ
между
ʹ
банками
ʹ
-
ʹ
членами
ʹ
платежной
ʹ
системы
ʹ
на
ʹ
основе
ʹ
данных,
ʹ
полученных
ʹ
из
ʹ
процессингового
ʹ
центра.
Банковские
ʹ
карты
ʹ
прочно
ʹ
вошли
ʹ
в
ʹ
нашу
ʹ
жизнь.
ʹ
Их
ʹ
использования
ʹ
имеют
ʹ
неоспоримые
ʹ
плюсы:
ʹ
–
ʹ
возможность
ʹ
совершать
ʹ
покупки,
ʹ
не
ʹ
выходя
ʹ
из
ʹ
дома;
ʹ
–
ʹ
свободная
ʹ
конвертация
ʹ
в
ʹ
другую
ʹ
валюту,
ʹ
что
ʹ
очень
ʹ
удобство
ʹ
при
ʹ
поездке
ʹ
в
ʹ
другие
ʹ
страны;
ʹ
–
ʹ
защита
ʹ
от
ʹ
утраты
ʹ
денег
ʹ
при
ʹ
утере
ʹ
карты.
ʹ
Карту
ʹ
можно
ʹ
заблокировать
ʹ
в
ʹ
течение
ʹ
нескольких
ʹ
минут,
ʹ
а
ʹ
после
ʹ
завести
ʹ
новую
ʹ
и
ʹ
осуществить
ʹ
на
ʹ
нее
ʹ
перевод
ʹ
денег.
–
ʹ
возможность
ʹ
осуществления
ʹ
перевода
ʹ
денег
ʹ
путем
ʹ
простого,
ʹ
а
ʹ
главное,
ʹ
беспроцентного
ʹ
пополнения
ʹ
карты.
20
Но,
ʹ
как
ʹ
и
ʹ
все
ʹ
в
ʹ
этом
ʹ
мире,
ʹ
пластиковые
ʹ
карты
ʹ
имеют
ʹ
и
ʹ
недостатки.
ʹ
К
ʹ
наиболее
ʹ
существенным
ʹ
относятся:
ʹ
неразвитость
ʹ
инфраструктуры,
ʹ
что
ʹ
не
ʹ
позволяет
ʹ
осуществлять
ʹ
расчеты
ʹ
данным
ʹ
способом
ʹ
во
ʹ
всех
ʹ
торговых
ʹ
точках,
ʹ
такая
ʹ
же
ʹ
проблема
ʹ
может
ʹ
периодически
ʹ
происходить
ʹ
при
ʹ
сбоях
ʹ
в
ʹ
банковской
ʹ
системе
ʹ
или
ʹ
при
ʹ
проблемах
ʹ
с
ʹ
интернетом.
ʹ
Некоторые
ʹ
банки
ʹ
за
ʹ
определенные
ʹ
операции
ʹ
могут
ʹ
брать
ʹ
комиссию,
ʹ
особенно
ʹ
эта
ʹ
проблема
ʹ
актуальна
ʹ
при
ʹ
поездках
ʹ
в
ʹ
путешествия.
ʹ
Также
ʹ
злоумышленники
ʹ
научились
ʹ
похищать
ʹ
деньги
ʹ
и
ʹ
с
ʹ
банковских
ʹ
карт,
ʹ
поэтому
ʹ
в
ʹ
данном
ʹ
случае
ʹ
не
ʹ
приходится
ʹ
говорить
ʹ
о
ʹ
100%
ʹ
защите
ʹ
данного
ʹ
средства
ʹ
платежа.
21
Таким
ʹ
образом,
ʹ
развитие
ʹ
рынка
ʹ
банковских
ʹ
карт
ʹ
в
ʹ
России
ʹ
и
ʹ
во
ʹ
всем
ʹ
мире
ʹ
–
ʹ
явление,
ʹ
однозначно,
ʹ
положительно
ʹ
влияющее
ʹ
на
ʹ
все
ʹ
сферы
ʹ
жизни.
ʹ
Оно
ʹ
ускоряет
ʹ
оплату,
ʹ
снижает
ʹ
издержки
ʹ
по
ʹ
обслуживанию
ʹ
наличного
ʹ
оборота,
20
Логинова А.А. Развитие российского рынка платежных пластиковых карт: проблемы и перспективы //
Академическая публицистика. – 2017. – № 11. – С. 268.
21
Алиева А.М. Банковские карты в России: история и перспективы // Economics. – 2019. – № 2 (40). – С. 66.
20
ʹ
повышает
ʹ
прозрачность
ʹ
финансовых
ʹ
операций.
ʹ
Однако,
ʹ
с
ʹ
каждым
ʹ
днем
ʹ
требуются
ʹ
все
ʹ
более
ʹ
совершенные
ʹ
методы
ʹ
оплаты
ʹ
для
ʹ
повышения
ʹ
удобства
ʹ
и
ʹ
безопасности
ʹ
использования
ʹ
карт.
1.3. Факторы, влияющие на развитие рынка платежных карт
На уровне отдельного государства регулирование рынка платежных карт
основывается на практическом опыте страны, который зависит от
экономических, политико-правовых, культурных и прочих факторов. В
настоящее время, характеризующееся динамичными изменениями на
финансовых рынках и быстрыми темпами развития технологий безналичных
платежей, рынок платежных карт находится в сильной зависимости от качества
законодательного регулирования финансовой отрасли. Как правило,
регулирование и мониторинг национальной платежной системы и ее подсистем
на уровне государства находятся в компетенции центрального банка страны.
22
Факторы
ʹ
развития
ʹ
рынка
ʹ
пластиковых
ʹ
карт:
1)
ʹ
Индустриальные
ʹ
реформы:
–
ʹ
приватизация;
–
ʹ
формирование
ʹ
рыночной
ʹ
экономики;
–
ʹ
реформа
ʹ
банков;
–
ʹ
рост
ʹ
доходов
ʹ
населения.
2)
ʹ
Внешнеэкономическая
ʹ
открытость:
–
ʹ
заимствование
ʹ
из-за
ʹ
рубежа
ʹ
платежных
ʹ
карточных
ʹ
технологий;
–
ʹ
увеличение
ʹ
количества
ʹ
пользователей
ʹ
платежных
ʹ
услуг
ʹ
за
ʹ
рубежом;
–
ʹ
допуск
ʹ
на
ʹ
российский
ʹ
рынок
ʹ
западных
ʹ
банков
ʹ
и
ʹ
платежных
ʹ
систем.
3)
ʹ
Развитие
ʹ
электронных
ʹ
технологий:
–
ʹ
рост
ʹ
производительности
ʹ
и
ʹ
удешевление
ʹ
компьютеров
ʹ
и
ʹ
средств
ʹ
связи;
–
ʹ
развитие
ʹ
платежных
ʹ
технологий
ʹ
и
ʹ
снижение
ʹ
издержек
ʹ
их
ʹ
программирования;
22
Аликова М.И. Анализ использования банковских пластиковых карт в национальной платежной системе //
Инновационная наука. – 2017. – № 12. – С. 84.
21
–
ʹ
массовое
ʹ
использование
ʹ
интернета
ʹ
и
ʹ
мобильной
ʹ
телефонии.
Анализ
ʹ
факторов
ʹ
развития
ʹ
рынка
ʹ
пластиковых
ʹ
карт
ʹ
в
ʹ
России
ʹ
представлен
ʹ
в
ʹ
приложении
ʹ
2.
ʹ
23
Тем
ʹ
не
ʹ
менее,
ʹ
несмотря
ʹ
на
ʹ
очевидные
ʹ
технологические
ʹ
новации
ʹ
и
ʹ
значительное
ʹ
повышение
ʹ
эффективности
ʹ
платежа,
ʹ
рано
ʹ
говорить
ʹ
о
ʹ
качественно
ʹ
новом
ʹ
состоянии
ʹ
рынка
ʹ
пластиковых
ʹ
карт.
ʹ
Преимущества
ʹ
безналичных
ʹ
расчетов
ʹ
очевидны,
ʹ
но
ʹ
реальная
ʹ
российская
ʹ
практика
ʹ
демонстрирует
ʹ
другую
ʹ
картину.
ʹ
Потенциал
ʹ
его
ʹ
роста
ʹ
еще
ʹ
далек
ʹ
до
ʹ
исчерпания.
В
ʹ
отличие
ʹ
от
ʹ
наших
ʹ
банков
ʹ
крупные
ʹ
западные
ʹ
банки
ʹ
получают
ʹ
комиссионный
ʹ
доход
ʹ
от
ʹ
расчетных
ʹ
операций
ʹ
на
ʹ
уровне,
ʹ
сопоставим
ʹ
с
ʹ
процентными
ʹ
доходами
ʹ
от
ʹ
кредитно-депозитных
ʹ
операций.
ʹ
Это
ʹ
существенно
ʹ
увеличивает
ʹ
прибыльность
ʹ
банковского
ʹ
бизнеса,
ʹ
снижает
ʹ
риски
ʹ
и
ʹ
делает
ʹ
банки
ʹ
более
ʹ
устойчивыми.
ʹ
Российские
ʹ
банки
ʹ
в
ʹ
большей
ʹ
степени
ʹ
ориентированы
ʹ
на
ʹ
кредитно-депозитные
ʹ
и
ʹ
в
ʹ
меньшей
ʹ
степени
ʹ
на
ʹ
расчетные
ʹ
операции.
ʹ
Чистые
ʹ
процентные
ʹ
доходы
ʹ
российских
ʹ
банков
ʹ
более
ʹ
чем
ʹ
в
ʹ
пять
ʹ
раз
ʹ
превышают
ʹ
комиссионные
ʹ
доходы.
24
Основным
ʹ
фактором,
ʹ
который
ʹ
сдерживает
ʹ
развитие
ʹ
использования
ʹ
платежных
ʹ
карт,
ʹ
является,
ʹ
во-первых,
ʹ
тарифная
ʹ
политика
ʹ
платежных
ʹ
систем.
ʹ
На
ʹ
практике
ʹ
это
ʹ
выглядит
ʹ
следующим
ʹ
образом:
ʹ
оплата
ʹ
товаров,
ʹ
ценовой
ʹ
диапазон
ʹ
которых
ʹ
приблизительно
ʹ
до
ʹ
300
ʹ
рублей,
ʹ
является
ʹ
достаточно
ʹ
убыточной
ʹ
за
ʹ
счет
ʹ
комиссии
ʹ
эквайринга,
ʹ
которая
ʹ
составляет
ʹ
не
ʹ
менее
ʹ
1,5%
ʹ
от
ʹ
суммы
ʹ
совершаемой
ʹ
операции.
ʹ
Торговые
ʹ
сети,
ʹ
использующие
ʹ
карты
ʹ
как
ʹ
средство
ʹ
платежа,
ʹ
отдают
ʹ
до
ʹ
20%
ʹ
своего
ʹ
дохода,
ʹ
что
ʹ
является
ʹ
достаточно
ʹ
критичным
ʹ
в
ʹ
условиях
ʹ
снижения
ʹ
торговой
ʹ
наценки,
ʹ
а
ʹ
также
ʹ
затрат,
ʹ
в
ʹ
том
ʹ
числе
ʹ
на
ʹ
рекламу,
ʹ
связанных
ʹ
с
ʹ
привлечением
ʹ
клиентов
ʹ
в
ʹ
свою
ʹ
сеть
ʹ
и
ʹ
пр.
ʹ
Во-вторых,
ʹ
низкий
ʹ
уровень
ʹ
качества
ʹ
обслуживания
ʹ
клиентов,
ʹ
держателей
ʹ
карт,
ʹ
что
ʹ
выражается,
ʹ
например,
ʹ
в
ʹ
отсутствии
ʹ
предоставления
ʹ
информации
ʹ
о
ʹ
местах
ʹ
расположения
ʹ
инфраструктуры
ʹ
по
ʹ
приему
ʹ
карт,
23
Леонов А.В. Проблемы и перспективы развития рынка платежных карт в России // Форум молодых ученых. –
2017. – № 12 (16). – С. 1135.
24
Краснова Ю.А. Методы оптимизации управления платежного оборота с использованием банковских карт //
Скиф. Вопросы студенческой науки. – 2017. – № 13. – С. 31.
22
ʹ
информированности
ʹ
населения
ʹ
о
ʹ
преимуществах
ʹ
использования
ʹ
карт
ʹ
как
ʹ
при
ʹ
наличных,
ʹ
так
ʹ
и
ʹ
при
ʹ
безналичных
ʹ
расчетах.
ʹ
В-третьих,
ʹ
это,
ʹ
конечно,
ʹ
недостаточный
ʹ
уровень
ʹ
финансовой
ʹ
грамотности
ʹ
населения.
ʹ
Вопрос
ʹ
о
ʹ
«грамотности-безграмотности»
ʹ
российских
ʹ
граждан
ʹ
требует
ʹ
уточнения.
ʹ
Никто
ʹ
не
ʹ
говорит
ʹ
о
ʹ
том,
ʹ
что
ʹ
каждый
ʹ
клиент
ʹ
банка
ʹ
должен
ʹ
иметь
ʹ
диплом
ʹ
финансиста
ʹ
или
ʹ
экономиста.
ʹ
Важно
ʹ
уяснить
ʹ
две
ʹ
вещи:
ʹ
во-первых,
ʹ
понимание
ʹ
гражданами
ʹ
азов
ʹ
финансов,
ʹ
а
ʹ
во-вторых,
ʹ
наличие
ʹ
инфраструктуры,
ʹ
которая
ʹ
способна
ʹ
объяснить
ʹ
некоторые
ʹ
тонкости
ʹ
конкретных
ʹ
продуктов
ʹ
и,
ʹ
если
ʹ
потребуется,
ʹ
защитить
ʹ
потребителя.
ʹ
Ограничение
ʹ
на
ʹ
снятие
ʹ
наличных
ʹ
средств
ʹ
является
ʹ
еще
ʹ
одним
ʹ
фактором,
ʹ
который
ʹ
сдерживает
ʹ
развитие
ʹ
платежной
ʹ
системы.
ʹ
Это
ʹ
фактор,
ʹ
который
ʹ
имеет
ʹ
двоякую
ʹ
направленность.
ʹ
С
ʹ
одной
ʹ
стороны,
ʹ
установление
ʹ
определенного
ʹ
лимита
ʹ
на
ʹ
снятие
ʹ
наличных
ʹ
средств
ʹ
в
ʹ
течение
ʹ
дня
ʹ
не
ʹ
всегда
ʹ
является
ʹ
удобным,
ʹ
поэтому
ʹ
люди
ʹ
не
ʹ
стремятся
ʹ
хранить
ʹ
большие
ʹ
суммы
ʹ
денег
ʹ
на
ʹ
карте.
ʹ
С
ʹ
другой
ʹ
стороны,
ʹ
ограничение
ʹ
лимита
ʹ
позволяет
ʹ
уменьшить
ʹ
риски
ʹ
мошенничества.
25
Данный
ʹ
список
ʹ
факторов
ʹ
не
ʹ
является
ʹ
исчерпывающим,
ʹ
существует
ʹ
достаточно
ʹ
большое
ʹ
количество
ʹ
дополнительных
ʹ
ʹ
факторов,
ʹ
которые
ʹ
сдерживают
ʹ
развитие
ʹ
платежной
ʹ
системы.
В
ʹ
настоящее
ʹ
время
ʹ
происходит
ʹ
бурное
ʹ
развитие
ʹ
платежных
ʹ
систем.
ʹ
Сейчас
ʹ
коммерческий
ʹ
банк
ʹ
невозможно
ʹ
представить
ʹ
без
ʹ
эмиссии,
ʹ
внедрения
ʹ
и
ʹ
обслуживания
ʹ
банковских
ʹ
карт.
ʹ
Банковская
ʹ
карта
ʹ
является
ʹ
классическим
ʹ
инструментом
ʹ
комплексного
ʹ
обслуживания
ʹ
частных
ʹ
клиентов.
ʹ
В
ʹ
большинстве
ʹ
экономически
ʹ
развитых
ʹ
стран
ʹ
пластиковая
ʹ
карта
ʹ
является
ʹ
неотъемлемой
ʹ
частью
ʹ
сферы
ʹ
торговли
ʹ
и
ʹ
услуг.
ʹ
Проведение
ʹ
операций
ʹ
с
ʹ
помощью
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
показывает
ʹ
степень
ʹ
интегрированности
ʹ
банковской
ʹ
системы
ʹ
и
ʹ
общества.
Банковские
ʹ
карты
ʹ
(пластиковые)
ʹ
по
ʹ
своему
ʹ
экономическому
ʹ
содержанию
ʹ
предназначены
ʹ
для
ʹ
сокращения
ʹ
наличных
ʹ
денег
ʹ
в
ʹ
обращении;
ʹ
для
ʹ
увеличения
ʹ
доли
ʹ
безналичного
ʹ
оборота;
ʹ
для
ʹ
ускорения
ʹ
расчетов;
ʹ
для
ʹ
расширения
ʹ
объема
ʹ
услуг
ʹ
клиентами.
25
Катасонова Е.В. Российский рынок платежных карт: текущее состояние и перспективы развития // Экономика
и управление: анализ тенденций и перспектив развития. – 2016. – № 30. – С. 142.
23
Учитывая
ʹ
современные
ʹ
приоритеты
ʹ
развития
ʹ
банковского
ʹ
бизнеса,
ʹ
основанные
ʹ
на
ʹ
использовании
ʹ
новейших
ʹ
технологий
ʹ
оказания
ʹ
банковских
ʹ
услуг,
ʹ
в
ʹ
том
ʹ
числе
ʹ
и
ʹ
электронных
ʹ
денег,
ʹ
пластиковых
ʹ
карт,
ʹ
коммерческим
ʹ
банкам
ʹ
следует
ʹ
активно
ʹ
развивать
ʹ
карточный
ʹ
бизнес,
ʹ
стимулируя
ʹ
эффективное
ʹ
использование
ʹ
эмитированных
ʹ
банковских
ʹ
карт.
Среди
ʹ
ряда
ʹ
основных
ʹ
факторов,
ʹ
сдерживающих
ʹ
развитие
ʹ
рынка,
ʹ
стоит
ʹ
отметить:
–
ʹ
низкий
ʹ
уровень
ʹ
доходов
ʹ
населения
ʹ
в
ʹ
целом
ʹ
по
ʹ
стране,
ʹ
низкий
ʹ
уровень
ʹ
легальных
ʹ
доходов
ʹ
населения;
–
ʹ
различие
ʹ
в
ʹ
технологических
ʹ
платформах
ʹ
российских
ʹ
платежных
ʹ
систем,
ʹ
которое
ʹ
препятствует
ʹ
формированию
ʹ
единой
ʹ
инфраструктуры
ʹ
обслуживания
ʹ
карт
ʹ
данных
ʹ
систем;
–
ʹ
низкая
ʹ
степень
ʹ
развитости
ʹ
инфраструктуры
ʹ
обслуживания
ʹ
пластиковых
ʹ
карт
ʹ
в
ʹ
целом,
ʹ
а
ʹ
также
ʹ
отсутствие
ʹ
культуры
ʹ
пользования
ʹ
пластиковыми
ʹ
картами
ʹ
среди
ʹ
большинства
ʹ
населения
ʹ
;
–
ʹ
тарифная
ʹ
политика
ʹ
платежных
ʹ
систем
ʹ
(тарифы
ʹ
кредитных
ʹ
организаций
ʹ
по
ʹ
инкассации
ʹ
наличных
ʹ
денег
ʹ
ниже
ʹ
комиссий,
ʹ
установленных
ʹ
платежными
ʹ
системами
ʹ
за
ʹ
безналичные
ʹ
расчеты),
ʹ
которая
ʹ
приводит
ʹ
к
ʹ
отсутствию
ʹ
заинтересованности
ʹ
(нежеланию)
ʹ
предприятий
ʹ
торговли
ʹ
и
ʹ
услуг
ʹ
в
ʹ
реализации
ʹ
товаров
ʹ
посредством
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
и
ʹ
развитию
ʹ
соответствующей
ʹ
инфраструктуры
ʹ
(предложение
ʹ
-
ʹ
ввести
ʹ
на
ʹ
законодательном
ʹ
уровне
ʹ
лимиты
ʹ
по
ʹ
наличному
ʹ
обороту
ʹ
в
ʹ
розничных
ʹ
торговых
ʹ
точках);
–
ʹ
недостаточный
ʹ
уровень
ʹ
финансовой
ʹ
грамотности
ʹ
населения;
–
ʹ
психология
ʹ
клиентов
ʹ
кредитных
ʹ
организаций,
ʹ
выражающаяся
ʹ
в
ʹ
их
ʹ
недоверии
ʹ
к
ʹ
платежным
ʹ
картам;
–
ʹ
привычка
ʹ
населения
ʹ
к
ʹ
наличным
ʹ
деньгам,
ʹ
риски
ʹ
мошенничества
ʹ
по
ʹ
картам;
26
–
ʹ
низкий
ʹ
процент
ʹ
программ
ʹ
стимулирования
ʹ
безналичного
ʹ
расходования
ʹ
средств
ʹ
(скидки
ʹ
при
ʹ
покупке
ʹ
товаров
ʹ
по
ʹ
банковским
ʹ
картам,
ʹ
поощрения
26
Ягупова Е.А., Серба Д.В. Особенности функционирования российских платежных систем на основе
платежных карт // Символ науки. – 2016. – № 12-1 (24). – С. 285.
24
ʹ
постоянных
ʹ
покупателей
ʹ
и
ʹ
т.д.),
ʹ
т.е.
ʹ
плюсом
ʹ
к
ʹ
комиссии
ʹ
банка
ʹ
для
ʹ
предприятий
ʹ
торговли
ʹ
и
ʹ
сервиса
ʹ
будет
ʹ
добавлен
ʹ
процент
ʹ
скидки,
ʹ
т.к.
ʹ
скидка
ʹ
предоставляется
ʹ
за
ʹ
счет
ʹ
предприятия,
ʹ
принимающего
ʹ
к
ʹ
оплате
ʹ
банковские
ʹ
карты;
–
ʹ
неготовность
ʹ
ряда
ʹ
торговых
ʹ
организаций
ʹ
к
ʹ
демонстрации
ʹ
«прозрачности»
ʹ
своих
ʹ
торговых
ʹ
оборотов
ʹ
при
ʹ
осуществлении
ʹ
операций
ʹ
с
ʹ
банковскими
ʹ
картами
ʹ
и,
ʹ
как
ʹ
следствие,
ʹ
нежелание
ʹ
устанавливать
ʹ
соответствующее
ʹ
оборудование,
ʹ
кроме
ʹ
того
ʹ
на
ʹ
нежелание
ʹ
устанавливать
ʹ
оборудование
ʹ
влияет
ʹ
и
ʹ
необходимость
ʹ
оплаты
ʹ
комиссионного
ʹ
вознаграждения
ʹ
банку;
–
ʹ
недостаточная
ʹ
информированность
ʹ
предприятий
ʹ
осуществляющих
ʹ
розничные
ʹ
платежи
ʹ
о
ʹ
фактическом
ʹ
количестве
ʹ
держателей
ʹ
карт;
–
ʹ
отказы
ʹ
под
ʹ
любым
ʹ
предлогом
ʹ
(не
ʹ
работает
ʹ
оборудование,
ʹ
нет
ʹ
связи
ʹ
и
ʹ
т.д.)
ʹ
предприятий,
ʹ
установивших
ʹ
соответствующее
ʹ
оборудование,
ʹ
в
ʹ
совершении
ʹ
безналичного
ʹ
платежа
ʹ
покупателям
ʹ
–
ʹ
держателям
ʹ
карт;
–
ʹ
проблемы
ʹ
законодательного
ʹ
и
ʹ
нормативного
ʹ
характера
ʹ
(в
ʹ
некоторых
ʹ
странах
ʹ
существуют
ʹ
ограничения
ʹ
по
ʹ
наличному
ʹ
денежному
ʹ
обороту
ʹ
для
ʹ
предприятий
ʹ
торговли
ʹ
и
ʹ
сервиса).
ʹ
Большинство
ʹ
банковских
ʹ
пластиковых
ʹ
карт
ʹ
в
ʹ
России
ʹ
составляют
ʹ
карты,
ʹ
эмитированные
ʹ
в
ʹ
рамках
ʹ
зарплатных
ʹ
проектов,
ʹ
использование
ʹ
которых
ʹ
сводится
ʹ
чаще
ʹ
всего
ʹ
к
ʹ
получению
ʹ
наличных
ʹ
денег.
ʹ
Особенно
ʹ
очевидна
ʹ
эта
ʹ
тенденция
ʹ
в
ʹ
регионах.
ʹ
Соотношение
ʹ
«снятие
ʹ
наличных/оплата
ʹ
по
ʹ
картам»
ʹ
в
ʹ
настоящее
ʹ
время
ʹ
составляет
ʹ
примерно
ʹ
6:4.
ʹ
Это
ʹ
свидетельствует
ʹ
о
ʹ
недостаточной
ʹ
финансовой
ʹ
грамотности
ʹ
населений,
ʹ
которая
ʹ
обусловлена
ʹ
недостатком
ʹ
конкретной
ʹ
и
ʹ
доступной
ʹ
информации
ʹ
об
ʹ
удобстве
ʹ
и
ʹ
выгоде
ʹ
использования
ʹ
банковских
ʹ
карт.
27
ʹ
Банк
ʹ
России
ʹ
в
ʹ
настоящее
ʹ
время
ʹ
уделяет
ʹ
достаточное
ʹ
внимание
ʹ
этому
ʹ
вопросу
ʹ
и
ʹ
планирует
ʹ
в
ʹ
ближайшее
ʹ
время
ʹ
организацию
ʹ
программ
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
финансовой
ʹ
грамотности,
ʹ
в
ʹ
частности
ʹ
в
ʹ
сфере
ʹ
розничных
ʹ
платежей.
ʹ
Развернутая
ʹ
и
ʹ
простая
ʹ
для
ʹ
понимания
ʹ
информация
ʹ
о
ʹ
том,
ʹ
как
ʹ
пользоваться
ʹ
картой
ʹ
в
ʹ
торгово-сервисной
ʹ
сети,
ʹ
преодоление
ʹ
негативных
27
Фролов А.Л. Российский рынок платежных карт: проблемы и перспективы // Фундаментальные
исследования. – 2016. – № 12-2. – С. 464.