55
1.
ʹ
Расширить
ʹ
гипотезу
ʹ
в
ʹ
ст.159.3
ʹ
УК
ʹ
РФ
ʹ
и
ʹ
указать
ʹ
отдельными
ʹ
пунктами
ʹ
дополнительные
ʹ
критерии,
ʹ
по
ʹ
которым
ʹ
можно
ʹ
квалифицировать
ʹ
преступления.
ʹ
Например,
ʹ
использование
ʹ
для
ʹ
хищения
ʹ
технических
ʹ
средств
ʹ
скиммера,
ʹ
видеокамеры
ʹ
и
ʹ
другое.
ʹ
Можно
ʹ
выделить
ʹ
еще
ʹ
один
ʹ
критерий
ʹ
–
ʹ
это
ʹ
психологическое
ʹ
воздействие
ʹ
на
ʹ
человека.
ʹ
Данный
ʹ
критерий
ʹ
применяется,
ʹ
когда
ʹ
работают
ʹ
«фишеры»,
ʹ
которые
ʹ
используют
ʹ
рассылку
ʹ
сообщений
ʹ
от
ʹ
имени
ʹ
родственников.
2.
ʹ
Необходимо
ʹ
конкретизировать
ʹ
формулировку
ʹ
санкции.
ʹ
Более
ʹ
четко
ʹ
регламентировать
ʹ
наказание
ʹ
для
ʹ
каждого
ʹ
состава
ʹ
преступления
ʹ
(например,
ʹ
при
ʹ
наличии
ʹ
нескольких
ʹ
отягчающих
ʹ
обстоятельств,
ʹ
определить
ʹ
более
ʹ
строгое
ʹ
наказание
ʹ
–
ʹ
ограничение
ʹ
свободы
ʹ
или
ʹ
исправительные
ʹ
работы,
ʹ
а
ʹ
при
ʹ
наличии
ʹ
смягчающих
ʹ
–
ʹ
штраф
ʹ
или
ʹ
обязательные
ʹ
работы).
3.
ʹ
Для
ʹ
того,
ʹ
чтобы
ʹ
снизить
ʹ
количество
ʹ
преступлений
ʹ
такого
ʹ
рода
ʹ
будет
ʹ
уместно
ʹ
ужесточение
ʹ
санкций
ʹ
за
ʹ
совершение
ʹ
данного
ʹ
вида
ʹ
преступлений.
ʹ
Если
ʹ
будут
ʹ
существовать
ʹ
конкретные
ʹ
формулировки,
ʹ
правоприменение
ʹ
станет
ʹ
более
ʹ
справедливым
ʹ
–
ʹ
а
ʹ
значит,
ʹ
и
ʹ
более
ʹ
вероятным.
ʹ
Избежать
ʹ
наказания
ʹ
за
ʹ
преступление
ʹ
будет
ʹ
сложнее,
ʹ
а
ʹ
суровое
ʹ
наказание
ʹ
будет
ʹ
служить
ʹ
сдерживающей
ʹ
мерой
ʹ
для
ʹ
возможных
ʹ
нарушителей.
Итак,
ʹ
правовые
ʹ
проблемы
ʹ
правонарушений,
ʹ
связанных
ʹ
с
ʹ
банковскими
ʹ
картами,
ʹ
сводятся
ʹ
к
ʹ
тому,
ʹ
что
ʹ
из-за
ʹ
недавнего
ʹ
появления
ʹ
таких
ʹ
правонарушений
ʹ
и
ʹ
их
ʹ
быстрого
ʹ
распространения,
ʹ
законодательство
ʹ
еще
ʹ
не
ʹ
успело
ʹ
создать
ʹ
достойную
ʹ
правовую
ʹ
базу
ʹ
для
ʹ
их
ʹ
предотвращения.
ʹ
Необходимо
ʹ
начать
ʹ
решение
ʹ
данных
ʹ
проблем,
ʹ
прежде
ʹ
всего
ʹ
с
ʹ
усовершенствованием
ʹ
правовых
ʹ
норм
ʹ
в
ʹ
этой
ʹ
области.
ʹ
Это
ʹ
позволит
ʹ
снизить
ʹ
количество
ʹ
совершаемых
ʹ
в
ʹ
данной
ʹ
сфере
ʹ
преступлений
ʹ
и
ʹ
повысит
ʹ
эффективность
ʹ
борьбы
ʹ
с
ʹ
ними.
Таким
ʹ
образом,
ʹ
несмотря
ʹ
на
ʹ
существующие
ʹ
проблемы
ʹ
на
ʹ
российском
ʹ
рынке
ʹ
платежных
ʹ
карт,
ʹ
происходит
ʹ
развитие
ʹ
этого
ʹ
рынка.
ʹ
Российская
ʹ
Федерация
ʹ
стремится
ʹ
к
ʹ
достижению
ʹ
мировых
ʹ
стандартов
ʹ
в
ʹ
сфере
ʹ
банковского
ʹ
обслуживания,
ʹ
в
ʹ
частности
ʹ
в
ʹ
работе
ʹ
с
ʹ
платежными
ʹ
картами.
ʹ
Рынок
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
всё
ʹ
больше
ʹ
становится
ʹ
полем
ʹ
конкурентной
ʹ
борьбы
ʹ
между
ʹ
российскими
56
ʹ
банками.
ʹ
Операции
ʹ
по
ʹ
банковским
ʹ
карточкам
ʹ
относятся
ʹ
к
ʹ
числу
ʹ
наиболее
ʹ
доходных
ʹ
видов
ʹ
банковской
ʹ
деятельности,
ʹ
так
ʹ
как
ʹ
в
ʹ
среднем
ʹ
доход
ʹ
на
ʹ
единицу
ʹ
затрат
ʹ
в
ʹ
карточном
ʹ
бизнесе
ʹ
выше,
ʹ
чем
ʹ
по
ʹ
другим
ʹ
видам
ʹ
операций.
ʹ
В
ʹ
итоге,
ʹ
можно
ʹ
сказать,
ʹ
что
ʹ
у
ʹ
современного
ʹ
рынка
ʹ
банковских
ʹ
пластиковых
ʹ
карт
ʹ
России
ʹ
достаточно
ʹ
много
ʹ
проблем,
ʹ
но,
ʹ
тем
ʹ
не
ʹ
менее,
ʹ
очевидны
ʹ
его
ʹ
перспективы.
3.2.
ʹ
Перспективы
ʹ
развития
В
ʹ
общем
ʹ
объеме
ʹ
и
ʹ
количестве
ʹ
незаконных
ʹ
финансовых
ʹ
сделок
ʹ
основная
ʹ
доля
ʹ
в
ʹ
2015-2018
ʹ
годах
ʹ
приходится
ʹ
на
ʹ
сделки
ʹ
CNP-транзакции.
ʹ
В
ʹ
целях
ʹ
минимизации
ʹ
риска
ʹ
незаконных
ʹ
финансовых
ʹ
сделок
ʹ
и
ʹ
инцидентов
ʹ
нарушения
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
при
ʹ
использовании
ʹ
операторами
ʹ
объектов
ʹ
информационной
ʹ
инфраструктуры,
ʹ
Центробанк
ʹ
принимает
ʹ
следующие
ʹ
меры:
1.
ʹ
Совершенствование
ʹ
законодательства
ʹ
Российской
ʹ
Федерации
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
финансовых
ʹ
организаций.
Основные
ʹ
меры
ʹ
по
ʹ
совершенствованию
ʹ
законодательства
ʹ
Российской
ʹ
Федерации
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
финансовых
ʹ
учреждений:
–
ʹ
наделить
ʹ
Центробанк
ʹ
полномочиями
ʹ
по
ʹ
регулированию
ʹ
и
ʹ
контролю
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
в
ʹ
финансовых
ʹ
учреждениях;
–
ʹ
формирование
ʹ
нормативно-правовой
ʹ
базы
ʹ
по
ʹ
противодействию
ʹ
финансовому
ʹ
мошенничеству,
ʹ
которая
ʹ
дает
ʹ
возможность
ʹ
создать
ʹ
автоматизированную
ʹ
систему
ʹ
противодействия
ʹ
хищению
ʹ
денежных
ʹ
средств
ʹ
на
ʹ
финансовом
ʹ
рынке.
2.
ʹ
Продолжение
ʹ
разработки
ʹ
и
ʹ
ввод
ʹ
в
ʹ
действие
ʹ
национальных
ʹ
стандартов
ʹ
Российской
ʹ
Федерации
ʹ
по
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
в
ʹ
финансовых
ʹ
учреждениях.
Продолжение
ʹ
разработки
ʹ
и
ʹ
ввод
ʹ
в
ʹ
действие
ʹ
следующих
ʹ
национальных
ʹ
стандартов:
–
ʹ
«Безопасность
ʹ
финансовых
ʹ
(банковских)
ʹ
операций.
ʹ
Защита
ʹ
информации
ʹ
финансовых
ʹ
организаций.
ʹ
Базовый
ʹ
состав
ʹ
организационных
ʹ
и
ʹ
технических
ʹ
мер
ʹ
защиты
ʹ
информации».
57
–
ʹ
«Безопасность
ʹ
финансовых
ʹ
(банковских)
ʹ
операций.
ʹ
Защита
ʹ
информации
ʹ
финансовых
ʹ
организаций.
ʹ
Методика
ʹ
оценки
ʹ
соответствия
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
финансовой
ʹ
организации
ʹ
требованиям
ʹ
ГОСТ
ʹ
Р».
Для
ʹ
контроля
ʹ
качества
ʹ
применения
ʹ
данных
ʹ
национальных
ʹ
стандартов
ʹ
планируется
ʹ
создание
ʹ
независимой
ʹ
системы
ʹ
подтверждения
ʹ
соответствия
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
в
ʹ
финансовых
ʹ
учреждениях
ʹ
требованиям
ʹ
национальных
ʹ
стандартов.
3.
ʹ
Совершенствование
ʹ
нормативных
ʹ
актов
ʹ
Банка
ʹ
России
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
финансовых
ʹ
учреждений.
Основные
ʹ
меры
ʹ
по
ʹ
совершенствованию
ʹ
нормативных
ʹ
актов
ʹ
Банка
ʹ
России
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
финансовых
ʹ
организаций
ʹ
направлены
ʹ
на:
–
ʹ
определение
ʹ
организационно-правовых
ʹ
основ
ʹ
обязательного
ʹ
применения
ʹ
национальных
ʹ
стандартов
ʹ
в
ʹ
финансовых
ʹ
учреждениях
ʹ
разработанных
ʹ
Центробанком,
ʹ
а
ʹ
также
ʹ
обязательное
ʹ
проведение
ʹ
подтверждения
ʹ
соответствия
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
в
ʹ
финансовых
ʹ
учреждениях
ʹ
требованиям
ʹ
национальных
ʹ
стандартов;
–
ʹ
совершенствование
ʹ
требований
ʹ
к
ʹ
управлению
ʹ
операционными
ʹ
рисками
ʹ
и
ʹ
к
ʹ
политике
ʹ
кредитной
ʹ
организации
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
информационных
ʹ
технологий,
ʹ
включая
ʹ
информационную
ʹ
инфраструктуру,
ʹ
безопасность
ʹ
и
ʹ
целостность
ʹ
системы
ʹ
платежей
ʹ
и
ʹ
расчетов;
–
ʹ
установление
ʹ
подходов
ʹ
Центрального
ʹ
банка
ʹ
к
ʹ
оценке
ʹ
уровня
ʹ
операционного
ʹ
риска,
ʹ
принимаемого
ʹ
кредитными
ʹ
организациями,
ʹ
и
ʹ
дополнительных
ʹ
требований
ʹ
к
ʹ
капиталу
ʹ
для
ʹ
покрытия
ʹ
уровня
ʹ
операционного
ʹ
риска.
4.
ʹ
Совершенствование
ʹ
организационно-технических
ʹ
механизмов
ʹ
защиты
ʹ
автоматизированного
ʹ
рабочего
ʹ
места
ʹ
«Клиент
ʹ
Банка
ʹ
России»
ʹ
(АРМ
ʹ
КБР).
ʹ
Основные
ʹ
меры
ʹ
по
ʹ
совершенствованию
ʹ
организационно-технических
ʹ
механизмов
ʹ
защиты
ʹ
АРМ
ʹ
КБР
ʹ
направлены
ʹ
на:
58
–
ʹ
перенос
ʹ
электронной
ʹ
подписи
ʹ
из
ʹ
АРМ
ʹ
КБР
ʹ
в
ʹ
автоматизированные
ʹ
банковские
ʹ
системы
ʹ
(АБС);
–
ʹ
ʹ
установление
ʹ
требований
ʹ
и
ʹ
контроля
ʹ
за
ʹ
соблюдением
ʹ
требований
ʹ
по
ʹ
защите
ʹ
информации,
ʹ
указанных
ʹ
в
ʹ
договоре,
ʹ
заключенном
ʹ
между
ʹ
Центральным
ʹ
банком
ʹ
и
ʹ
финансовым
ʹ
учреждением
ʹ
–
ʹ
участником
ʹ
платежной
ʹ
системы
ʹ
по
ʹ
обмену
ʹ
электронными
ʹ
сообщениями
ʹ
при
ʹ
переводе
ʹ
денежных
ʹ
средств
ʹ
в
ʹ
рамках
ʹ
платежной
ʹ
системы
ʹ
Банка
ʹ
России.
5.
ʹ
Повышение
ʹ
финансовой
ʹ
грамотности
ʹ
населения
ʹ
в
ʹ
части
ʹ
обеспечения
ʹ
безопасности
ʹ
информационных
ʹ
и
ʹ
платежных
ʹ
технологий.
Основные
ʹ
меры
ʹ
по
ʹ
повышению
ʹ
финансовой
ʹ
грамотности
ʹ
населения
ʹ
в
ʹ
части
ʹ
обеспечения
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
направлены
ʹ
на
ʹ
создание
ʹ
на
ʹ
сайте
ʹ
Банка
ʹ
России
ʹ
раздела,
ʹ
содержащего
ʹ
информацию
ʹ
о
ʹ
современных
ʹ
угрозах
ʹ
информационной
ʹ
безопасности,
ʹ
возникающих
ʹ
в
ʹ
связи
ʹ
с
ʹ
использованием
ʹ
информационно-платежных
ʹ
технологий
ʹ
населением.
ʹ
Основной
ʹ
целью
ʹ
данного
ʹ
раздела
ʹ
является
ʹ
повышение
ʹ
уровня
ʹ
доверия
ʹ
населения
ʹ
к
ʹ
безопасности
ʹ
платежных
ʹ
технологий,
ʹ
а
ʹ
также
ʹ
создание
ʹ
инструмента
ʹ
субъективной
ʹ
оценки
ʹ
информированности
ʹ
населения
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
информационной
ʹ
безопасности.
ʹ
Информация
ʹ
в
ʹ
соответствующем
ʹ
разделе
ʹ
будет
ʹ
представлена
ʹ
неограниченному
ʹ
кругу
ʹ
лиц,
ʹ
которые
ʹ
не
ʹ
имеют
ʹ
глубоких
ʹ
знаний
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
информационно-
платежных
ʹ
технологий.
6.
ʹ
Организация
ʹ
обмена
ʹ
информацией
ʹ
на
ʹ
базе
ʹ
ФинЦЕРТ
ʹ
для
ʹ
реализации
ʹ
оперативной
ʹ
и
ʹ
непрерывной
ʹ
взаимной
ʹ
информации
ʹ
об
ʹ
угрозах
ʹ
нарушения
ʹ
информационной
ʹ
безопасности.
Центральный
ʹ
банк
ʹ
выполняет
ʹ
следующие
ʹ
задачи
ʹ
в
ʹ
целях
ʹ
обеспечения
ʹ
оперативного
ʹ
и
ʹ
непрерывного
ʹ
взаимного
ʹ
информирования
ʹ
об
ʹ
угрозах
ʹ
нарушения
ʹ
информационной
ʹ
безопасности:
1)
ʹ
Укрепление
ʹ
информационного
ʹ
обмена
ʹ
для
ʹ
осуществления
ʹ
быстрого
ʹ
и
ʹ
непрерывного
ʹ
обмена
ʹ
информацией
ʹ
об
ʹ
угрозах
ʹ
нарушения
ʹ
информационной
ʹ
безопасности
ʹ
в
ʹ
нормативных
ʹ
актах
ʹ
Банка
ʹ
России.
2)
ʹ
Совершенствование
ʹ
регламента
ʹ
передачи
ʹ
данных
ʹ
от
ʹ
участников
59
ʹ
информационного
ʹ
обмена
ʹ
в
ʹ
Центробанк.
3)
ʹ
Совершенствование
ʹ
системы
ʹ
личных
ʹ
кабинетов
ʹ
для
ʹ
участников
ʹ
информационного
ʹ
обмена.
7.
ʹ
Организация
ʹ
обмена
ʹ
информацией
ʹ
на
ʹ
базе
ʹ
ФинЦЕРТ
ʹ
для
ʹ
осуществления
ʹ
оперативной
ʹ
и
ʹ
непрерывной
ʹ
взаимной
ʹ
информации
ʹ
об
ʹ
операциях
ʹ
без
ʹ
согласия
ʹ
клиентов.
Законодательство
ʹ
Российской
ʹ
Федерации
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
НПС
ʹ
устанавливает
ʹ
обязанность
ʹ
операторов
ʹ
по
ʹ
переводу
ʹ
денежных
ʹ
средств
ʹ
до
ʹ
списания
ʹ
денежных
ʹ
средств
ʹ
со
ʹ
счета
ʹ
отправителя
ʹ
для
ʹ
проверки
ʹ
операции
ʹ
перевода
ʹ
денежных
ʹ
средств
ʹ
на
ʹ
предмет
ʹ
ее
ʹ
соответствия
ʹ
характеристикам
ʹ
операций
ʹ
без
ʹ
согласования.
ʹ
В
ʹ
случае
ʹ
положительного
ʹ
результата
ʹ
проверки
ʹ
оператор
ʹ
денежного
ʹ
перевода
ʹ
обязан
ʹ
приостановить
ʹ
такую
ʹ
операцию,
ʹ
заблокировать
ʹ
электронные
ʹ
средства
ʹ
платежа
ʹ
и
ʹ
связаться
ʹ
со
ʹ
своим
ʹ
клиентом
ʹ
для
ʹ
установления
ʹ
права
ʹ
собственности
ʹ
на
ʹ
операцию
ʹ
правообладателю
ʹ
счета.
Стоит
ʹ
отметить,
ʹ
что
ʹ
работа
ʹ
по
ʹ
обмену
ʹ
информацией
ʹ
о
ʹ
проведении
ʹ
операций
ʹ
без
ʹ
согласия
ʹ
клиента
ʹ
является
ʹ
относительно
ʹ
новым
ʹ
направлением
ʹ
для
ʹ
Центробанка.
ʹ
По
ʹ
результатам
ʹ
этой
ʹ
работы
ʹ
Банк
ʹ
России
ʹ
ставит
ʹ
своей
ʹ
целью
ʹ
наладить
ʹ
взаимодействие
ʹ
между
ʹ
участниками
ʹ
информационного
ʹ
обмена,
ʹ
сократить
ʹ
количество
ʹ
и
ʹ
объем
ʹ
операций,
ʹ
проводимых
ʹ
без
ʹ
согласия
ʹ
клиента,
ʹ
повысить
ʹ
качество
ʹ
предоставляемых
ʹ
данных
ʹ
по
ʹ
таким
ʹ
операциям.
ʹ
Информирование
ʹ
операторов
ʹ
об
ʹ
операциях
ʹ
без
ʹ
согласия
ʹ
клиентов
ʹ
через
ʹ
АСОИ
ʹ
ФинЦЕРТ
ʹ
является
ʹ
каналом
ʹ
оперативного
ʹ
оповещения
ʹ
в
ʹ
отличие
ʹ
от
ʹ
данных,
ʹ
предоставляемых
ʹ
операторами
ʹ
в
ʹ
рамках
ʹ
постоянной
ʹ
отчетности
ʹ
Банка
ʹ
России.
Российская
ʹ
система
ʹ
платёжных
ʹ
карт,
ʹ
получившая
ʹ
название
ʹ
«МИР»,
ʹ
за
ʹ
относительно
ʹ
короткий
ʹ
срок
ʹ
сумела
ʹ
создать
ʹ
базовые
ʹ
элементы
ʹ
платёжной
ʹ
системы
ʹ
и
ʹ
стремительно
ʹ
развивает
ʹ
функционал
ʹ
карт
ʹ
и
ʹ
платёжною
ʹ
инфраструктуру.
ʹ
Отечественная
ʹ
карта
ʹ
соответствует
ʹ
российским
ʹ
и
ʹ
международным
ʹ
стандартам
ʹ
безопасности,
ʹ
а
ʹ
также
ʹ
всем
ʹ
современным
ʹ
технологическим
ʹ
тенденциям.
ʹ
Однако,
ʹ
несмотря
ʹ
на
ʹ
активное
ʹ
развитие
ʹ
национальной
ʹ
платёжной
ʹ
системы,
ʹ
очевидно,
ʹ
что
ʹ
продуктовая
ʹ
линейка
ʹ
и
60
ʹ
функционал
ʹ
карт
ʹ
платёжной
ʹ
системы
ʹ
пока
ʹ
неспособны
ʹ
в
ʹ
силу
ʹ
объективных
ʹ
причин
ʹ
конкурировать
ʹ
в
ʹ
рыночных
ʹ
условиях
ʹ
международными
ʹ
платёжными
ʹ
системами
ʹ
Visa
ʹ
и
ʹ
MasterCard,
ʹ
которые
ʹ
занимают
ʹ
лидирующие
ʹ
позиции
ʹ
на
ʹ
протяжении
ʹ
последних
ʹ
10-15
ʹ
лет.
Предлагаются
ʹ
следующие
ʹ
направления
ʹ
развития
ʹ
НСПК
ʹ
«МИР»:
–
ʹ
внедрение
ʹ
новейших
ʹ
финансовых
ʹ
технологий,
ʹ
соответствующих
ʹ
международным,
ʹ
в
ʹ
частности
ʹ
EMV,
ʹ
стандартам;
–
ʹ
создание
ʹ
возможности
ʹ
для
ʹ
оплаты
ʹ
картой
ʹ
покупок
ʹ
в
ʹ
иностранных
ʹ
интернет-магазинах;
–
ʹ
расширение
ʹ
географию
ʹ
стран,
ʹ
в
ʹ
которых
ʹ
принимается
ʹ
карта;
–
ʹ
предоставление
ʹ
клиентам
ʹ
возможности
ʹ
рассчитываться
ʹ
в
ʹ
иностранной
ʹ
валюте.
Подводя
ʹ
итог
ʹ
вышесказанному,
ʹ
следует
ʹ
отметить,
ʹ
что
ʹ
российский
ʹ
рынок
ʹ
банковских
ʹ
платёжных
ʹ
карт
ʹ
серьёзно
ʹ
трансформировался
ʹ
за
ʹ
последние
ʹ
пять
ʹ
лет.
ʹ
Изначально
ʹ
национальная
ʹ
платёжная
ʹ
система
ʹ
«Мир»
ʹ
создавалась
ʹ
лишь
ʹ
в
ʹ
качестве
ʹ
альтернативы
ʹ
глобальным
ʹ
конкурентам
ʹ
на
ʹ
случай,
ʹ
если
ʹ
под
ʹ
влиянием
ʹ
антироссийских
ʹ
санкций
ʹ
международные
ʹ
платёжные
ʹ
системы
ʹ
покинут
ʹ
российский
ʹ
финансовый
ʹ
рынок.
ʹ
В
ʹ
итоге
ʹ
создание
ʹ
НСПК
ʹ
и
ʹ
появление
ʹ
«Мира»
ʹ
обеспечило
ʹ
финансовую
ʹ
безопасность
ʹ
страны
ʹ
от
ʹ
внешнеполитических
ʹ
и
ʹ
внешнеэкономических
ʹ
шоков.
ʹ
Всё
ʹ
это
ʹ
позволяет
ʹ
сказать,
ʹ
что
ʹ
создание
ʹ
национальной
ʹ
платёжной
ʹ
системы
ʹ
стимулировало
ʹ
развитие
ʹ
электронных
ʹ
платежей
ʹ
в
ʹ
России.
Для
ʹ
дальнейшего
ʹ
развития
ʹ
расчетов
ʹ
населения
ʹ
с
ʹ
целью
ʹ
минимизации
ʹ
наличных
ʹ
операций
ʹ
представляются
ʹ
значимыми
ʹ
два
ʹ
направления:
1)
ʹ
для
ʹ
владельцев
ʹ
торговых
ʹ
точек
ʹ
и
ʹ
организаций,
ʹ
предоставляющих
ʹ
услуги;
2)
ʹ
для
ʹ
пользователей
ʹ
платежными
ʹ
картами,
ʹ
то
ʹ
есть
ʹ
собственно
ʹ
населения.
Рассматривая
ʹ
данные
ʹ
направления,
ʹ
необходимо
ʹ
заметить,
ʹ
что
ʹ
если
ʹ
первое
ʹ
направление
ʹ
можно
ʹ
решить
ʹ
на
ʹ
уровне
ʹ
законодательном,
ʹ
то
ʹ
есть
ʹ
обязать
61
ʹ
все
ʹ
торговые
ʹ
организации
ʹ
и
ʹ
организации,
ʹ
предоставляющие
ʹ
услуги,
ʹ
осуществлять
ʹ
расчетные
ʹ
операции
ʹ
безналичным
ʹ
путем
ʹ
(естественно,
ʹ
что
ʹ
за
ʹ
бортом
ʹ
останутся
ʹ
бабушки,
ʹ
торгующие
ʹ
у
ʹ
метро),
ʹ
то
ʹ
второе
ʹ
направление
ʹ
по
ʹ
формированию
ʹ
психологического
ʹ
комфорта
ʹ
при
ʹ
расчете
ʹ
посредством
ʹ
пластиковой
ʹ
карточки
ʹ
потребует
ʹ
значительных
ʹ
усилий,
ʹ
и
ʹ
не
ʹ
последнее
ʹ
место
ʹ
среди
ʹ
мероприятий
ʹ
этого
ʹ
направления
ʹ
займет
ʹ
пропаганда
ʹ
экономической
ʹ
выгоды
ʹ
каждого
ʹ
конкретного
ʹ
пользователя
ʹ
(уж
ʹ
очень
ʹ
укоренилась
ʹ
в
ʹ
сознании
ʹ
наших
ʹ
соотечественников
ʹ
идея,
ʹ
что
ʹ
вокруг
ʹ
все
ʹ
жулики
ʹ
и
ʹ
каждый
ʹ
стремиться
ʹ
нажиться
ʹ
на
ʹ
ком-либо).
ʹ
Попробуем
ʹ
смоделировать
ʹ
структуру
ʹ
пользователей
ʹ
пластиковыми
ʹ
картами,
ʹ
разделив
ʹ
их
ʹ
на
ʹ
две
ʹ
категории
ʹ
–
ʹ
активные
ʹ
и
ʹ
пассивные
ʹ
(или
ʹ
вынужденные).
ʹ
Первая
ʹ
категория
ʹ
–
ʹ
пользователи
ʹ
активные.
ʹ
К
ʹ
ней
ʹ
относятся
ʹ
в
ʹ
первую
ʹ
очередь
ʹ
мужчины
ʹ
и
ʹ
женщины
ʹ
в
ʹ
возрасте
ʹ
20-45
ʹ
лет,
ʹ
а
ʹ
также
ʹ
директора
ʹ
и
ʹ
менеджеры
ʹ
компаний,
ʹ
что
ʹ
объясняется
ʹ
наиболее
ʹ
быстрым
ʹ
приспособлением
ʹ
данных
ʹ
слоев
ʹ
населения
ʹ
к
ʹ
происходящим
ʹ
переменам,
ʹ
связанным
ʹ
с
ʹ
распространением
ʹ
технического
ʹ
прогресса.
ʹ
Вторая
ʹ
категория
ʹ
–
ʹ
это
ʹ
пользователи
ʹ
вынужденные.
ʹ
Это
ʹ
сотрудники
ʹ
организаций,
ʹ
где
ʹ
зарплату
ʹ
перечисляют
ʹ
на
ʹ
карточку,
ʹ
пенсионеры.
Определив
ʹ
структуру
ʹ
населения
ʹ
по
ʹ
отношению
ʹ
к
ʹ
использованию
ʹ
пластиковых
ʹ
карт,
ʹ
можно
ʹ
планировать
ʹ
мероприятия
ʹ
по
ʹ
развитию
ʹ
расчетов
ʹ
населения
ʹ
пластиковыми
ʹ
картами,
ʹ
так
ʹ
как
ʹ
для
ʹ
каждой
ʹ
группы
ʹ
населения
ʹ
актуальны
ʹ
разные
ʹ
мероприятия.
Для
ʹ
первой
ʹ
группы
ʹ
активных
ʹ
пользователей
ʹ
представляются
ʹ
актуальными
ʹ
следующие
ʹ
мероприятия:
1.
ʹ
Активное
ʹ
развитие
ʹ
технической
ʹ
инфраструктуры,
ʹ
обеспечивающей
ʹ
возможность
ʹ
совершения
ʹ
расчетов
ʹ
с
ʹ
использованием
ʹ
банковских
ʹ
пластиковых
ʹ
карточек,
ʹ
что
ʹ
подразумевает
ʹ
наращивание
ʹ
количества
ʹ
терминального
ʹ
оборудования
ʹ
и
ʹ
устройств
ʹ
самообслуживания.
2.
ʹ
Увеличение
ʹ
количества
ʹ
торговых
ʹ
точек,
ʹ
принимающих
ʹ
к
ʹ
оплате
ʹ
пластиковые
ʹ
карты.
62
3.
ʹ
Расширение
ʹ
спектра
ʹ
услуг,
ʹ
за
ʹ
которые
ʹ
можно
ʹ
расплатиться
ʹ
пластиковой
ʹ
карточкой.
Для
ʹ
второй
ʹ
группы
ʹ
–
ʹ
группы
ʹ
вынужденных
ʹ
пользователей
ʹ
–
ʹ
более
ʹ
актуальны
ʹ
мероприятия,
ʹ
связные
ʹ
с
ʹ
пропагандой
ʹ
удобства
ʹ
и
ʹ
выгоды
ʹ
использования
ʹ
карт,
ʹ
а
ʹ
также
ʹ
обучающие
ʹ
тренинги
ʹ
и
ʹ
наглядные
ʹ
и
ʹ
подробные
ʹ
инструкции
ʹ
по
ʹ
использованию
ʹ
технических
ʹ
средств
ʹ
платежа.
Оценка
ʹ
перспектив
ʹ
развития
ʹ
пластиковых
ʹ
карт,
ʹ
ведущими
ʹ
специалистами
ʹ
банковского
ʹ
сектора
ʹ
указывает
ʹ
на
ʹ
наличие
ʹ
ряда
ʹ
основополагающих
ʹ
тенденций:
–
ʹ
скидки
ʹ
и
ʹ
бонусные
ʹ
программы
ʹ
стимулируют
ʹ
спрос
ʹ
на
ʹ
пользование
ʹ
пластиковыми
ʹ
картами;
–
ʹ
снижение
ʹ
заработных
ʹ
плат
ʹ
и
ʹ
доходов
ʹ
населения,
ʹ
при
ʹ
агрессивной
ʹ
рекламе
ʹ
потребительских
ʹ
товаров,
ʹ
в
ʹ
разы
ʹ
стимулирует
ʹ
спрос
ʹ
на
ʹ
кредитные
ʹ
пластиковые
ʹ
карты;
–
ʹ
подавляющая
ʹ
часть
ʹ
пластиковых
ʹ
карт
ʹ
будут
ʹ
снабжаться
ʹ
возможностью
ʹ
бесконтактного
ʹ
оперирования
ʹ
с
ʹ
устройствами
ʹ
считывания;
В
ʹ
противовес
ʹ
обозначенным
ʹ
ранее
ʹ
тенденциям,
ʹ
в
ʹ
зависимости
ʹ
от
ʹ
интересов
ʹ
ключевых
ʹ
игроков
ʹ
рынка,
ʹ
не
ʹ
исключен
ʹ
вариант
ʹ
полного
ʹ
отказа
ʹ
от
ʹ
пластиковых
ʹ
карт
ʹ
и
ʹ
исчезновения
ʹ
этого
ʹ
рынка
ʹ
к
ʹ
2020
ʹ
году.
ʹ
Речь
ʹ
идет
ʹ
о
ʹ
предложенной
ʹ
концепции
ʹ
Сбербанком
ʹ
РФ
ʹ
по
ʹ
внедрению
ʹ
технологии
ʹ
распознавания
ʹ
лица
ʹ
и
ʹ
голоса
ʹ
клиентов.
ʹ
Целью
ʹ
монополиста
ʹ
финансового
ʹ
рынка
ʹ
является
ʹ
внедрение
ʹ
технологий
ʹ
идентификации
ʹ
изображения,
ʹ
распознавание
ʹ
голоса,
ʹ
что
ʹ
позволит
ʹ
устанавливать
ʹ
личность
ʹ
клиента
ʹ
удаленно.
Для
ʹ
дальнейшего
ʹ
формирования
ʹ
рынка
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
и
ʹ
роста
ʹ
результативности
ʹ
его
ʹ
функционирования,
ʹ
можно
ʹ
предложить
ʹ
следующее:
1)
ʹ
организовать
ʹ
и
ʹ
проводить
ʹ
стабильную
ʹ
рекламную
ʹ
и
ʹ
просветительскую
ʹ
компанию;
2)
ʹ
проводить
ʹ
активную
ʹ
работу
ʹ
по
ʹ
увеличению
ʹ
финансовой
ʹ
грамотности
ʹ
населения;
3)
ʹ
определить
ʹ
обязательные
ʹ
количественные
ʹ
требования
ʹ
для
ʹ
кредитных
63
ʹ
организаций
ʹ
по
ʹ
инфраструктуре;
4)
ʹ
назначить
ʹ
региональных
ʹ
представителей
ʹ
платежной
ʹ
системы;
5)
ʹ
стимулировать
ʹ
кредитные
ʹ
организации
ʹ
по
ʹ
новаторству
ʹ
в
ʹ
области
ʹ
развития
ʹ
безналичных
ʹ
расчетов
ʹ
посредством
ʹ
платежных
ʹ
карт;
6)
ʹ
обязать
ʹ
всех
ʹ
членов
ʹ
платежной
ʹ
системы
ʹ
использовать
ʹ
прогрессивные
ʹ
решения
ʹ
по
ʹ
расширению
ʹ
спектра
ʹ
и
ʹ
объемов
ʹ
безналичных
ʹ
расчетов;
7)
ʹ
повышение
ʹ
уровня
ʹ
защищенности
ʹ
пластиковых
ʹ
карт.
Развитие
ʹ
рынка
ʹ
банковских
ʹ
карт
ʹ
в
ʹ
России
ʹ
позволяет
ʹ
не
ʹ
только
ʹ
увеличить
ʹ
прозрачность
ʹ
операций
ʹ
на
ʹ
финансовом
ʹ
рынке,
ʹ
но
ʹ
и
ʹ
привлечь
ʹ
денежные
ʹ
средства
ʹ
в
ʹ
банковскую
ʹ
сферу,
ʹ
что
ʹ
в
ʹ
свою
ʹ
очередь
ʹ
повышает
ʹ
кредитные
ʹ
возможности
ʹ
банков.
ʹ
Также
ʹ
минимизируются
ʹ
издержки,
ʹ
связанные
ʹ
с
ʹ
обслуживанием
ʹ
наличного
ʹ
денежного
ʹ
оборота,
ʹ
увеличиваются
ʹ
налоговые
ʹ
поступления,
ʹ
развиваются
ʹ
такие
ʹ
сферы
ʹ
деятельности
ʹ
как
ʹ
социальная,
ʹ
производственная,
ʹ
сфера
ʹ
занятости.
Рынок
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
РФ
ʹ
имеет
ʹ
ряд
ʹ
проблем,
ʹ
которые
ʹ
связаны
ʹ
во
ʹ
многом
ʹ
с
ʹ
менталитетом
ʹ
населения
ʹ
страны,
ʹ
а
ʹ
также
ʹ
поздним
ʹ
развитием
ʹ
собственных
ʹ
ресурсов,
ʹ
обеспечивающих
ʹ
функционирование
ʹ
платежных
ʹ
систем.
ʹ
Несмотря
ʹ
на
ʹ
существующие
ʹ
проблемы,
ʹ
российский
ʹ
рынок
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
является
ʹ
достаточно
ʹ
перспективным.
ʹ
Существует
ʹ
ряд
ʹ
направлений
ʹ
для
ʹ
его
ʹ
развития,
ʹ
в
ʹ
частности
ʹ
в
ʹ
сфере
ʹ
информационного
ʹ
и
ʹ
технологического
ʹ
обеспечения.
Подводя
ʹ
итоги,
ʹ
можно
ʹ
сделать
ʹ
вывод,
ʹ
что
ʹ
положительные
ʹ
тенденции,
ʹ
складывающиеся
ʹ
на
ʹ
рынке
ʹ
пластиковых
ʹ
карт,
ʹ
несмотря
ʹ
на
ʹ
имеющиеся
ʹ
проблемы,
ʹ
позволяет
ʹ
банкам
ʹ
строить
ʹ
оптимистичные
ʹ
прогнозы
ʹ
на
ʹ
ближайшую
ʹ
перспективу,
ʹ
как
ʹ
по
ʹ
количественным
ʹ
показателям,
ʹ
так
ʹ
и
ʹ
по
ʹ
качественным
ʹ
характеристикам.
64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Рынок
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
является
ʹ
одним
ʹ
из
ʹ
наиболее
ʹ
прогрессивных
ʹ
сегментов
ʹ
банковского
ʹ
сектора.
ʹ
В
ʹ
настоящее
ʹ
время
ʹ
наблюдается
ʹ
рост
ʹ
эмиссии
ʹ
банковских
ʹ
карт
ʹ
и
ʹ
объемов
ʹ
совершаемых
ʹ
операций
ʹ
с
ʹ
использованием
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
на
ʹ
российском
ʹ
рынке
ʹ
платежных
ʹ
карт.
ʹ
Однако
ʹ
российский
ʹ
рынок
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
имеет
ʹ
свои
ʹ
особенности,
ʹ
где
ʹ
прослеживается
ʹ
использование
ʹ
в
ʹ
большей
ʹ
степени
ʹ
расчетных
ʹ
(дебетовых)
ʹ
карт,
ʹ
нежели
ʹ
кредитных
ʹ
карт.
Единственным
ʹ
нормативно-правовым
ʹ
документом,
ʹ
регулирующим
ʹ
российский
ʹ
рынок
ʹ
платежных
ʹ
карт,
ʹ
является
ʹ
положение
ʹ
ЦБ
ʹ
РФ
ʹ
266-П
ʹ
от
ʹ
24.12.2004г.
ʹ
«Об
ʹ
эмиссии
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
и
ʹ
об
ʹ
операциях,
ʹ
совершаемых
ʹ
с
ʹ
их
ʹ
использованием».
ʹ
Оно
ʹ
регламентирует
ʹ
состав
ʹ
и
ʹ
функции
ʹ
участников
ʹ
процесса
ʹ
карточных
ʹ
расчетов,
ʹ
виды
ʹ
карт,
ʹ
содержание
ʹ
внутренних
ʹ
правил
ʹ
банков,
ʹ
регулирующих
ʹ
договорные
ʹ
отношения
ʹ
с
ʹ
клиентами,
ʹ
рыночные
ʹ
операции
ʹ
и
ʹ
соответствующий
ʹ
документооборот.
ʹ
Платежная
ʹ
карта
ʹ
является
ʹ
инструментом
ʹ
для
ʹ
совершения
ʹ
физическими
ʹ
и
ʹ
юридическими
ʹ
лицами
ʹ
платежно-расчетных
ʹ
операции
ʹ
по
ʹ
безналичному
ʹ
перечислению
ʹ
денежных
ʹ
средств.
В
ʹ
состав
ʹ
ключевых
ʹ
участников
ʹ
системы
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
входят
ʹ
Центральный
ʹ
Банк,
ʹ
кредитные
ʹ
организации,
ʹ
расчетные
ʹ
и
ʹ
клиринговые
ʹ
центры.
ʹ
Федеральный
ʹ
закон
ʹ
№
ʹ
161-ФЗ
ʹ
от
ʹ
27.06.2011г.
ʹ
«О
ʹ
национальной
ʹ
платежной
ʹ
системе»
ʹ
является
ʹ
базовым
ʹ
правовым
ʹ
актом,
ʹ
регулирующим
ʹ
работу
ʹ
платежных
ʹ
систем.
ʹ
На
ʹ
сегодняшний
ʹ
день,
ʹ
национальная
ʹ
система
ʹ
платежных
ʹ
карт
ʹ
создана,
ʹ
100%
ʹ
ее
ʹ
акций
ʹ
принадлежат
ʹ
ЦБ
ʹ
РФ.
За
ʹ
2018
ʹ
год
ʹ
количество
ʹ
карт
ʹ
в
ʹ
обращении
ʹ
увеличилось
ʹ
на
ʹ
0,9
ʹ
млн.
ʹ
единиц
ʹ
карт
ʹ
(+0,3
ʹ
%).
ʹ
С
ʹ
01.01.2019г.
ʹ
по
ʹ
01.07.2019г.
ʹ
количество
ʹ
карт
ʹ
в
ʹ
обращении
ʹ
стало
ʹ
больше
ʹ
еще
ʹ
на
ʹ
3
ʹ
млн.
ʹ
единиц
ʹ
карт
ʹ
(+1,1%).
ʹ
Количество