64
динамичное развитие отечественной сети «МИнБанк» является одним из
ключевых векторов его стратегии. География присутствия «МИнБанк»
охватывает всю страну, а количество его клиентов в России достигло 0,45
миллионов. Доля российского бизнеса составляет 0,23 % совокупных активов.
ПАО «МИнБанк» захватывает основные позиции по основной массе
характеристик с сильным отрывом от близких соперников. ПАО «МИнБанк»
обладает вероятностью выступать на новых рынках, продвигать в население
новейшие планы и предписания, потому что многочисленные доходы
гарантирует им требуемую помощь.
Основной задачей «МИнБанк» является поддержка собственного
лидерства и градационное развитие, что сможет помочь исключить стагнацию.
Для этого у «МИнБанк» имеется всё необходимое, и последующий результат
находиться в зависимости от точности подобранного пути развития. Внешняя
среда ПАО «МИнБанк» характеризуется числом действующих условий.
Проанализируем число разных генпоставщиков в банковской области.
Следует отметить, что банковское обслуживание предоставляет огромное
число компаний. Но для «МИнБанк» фирмы-соперники никак не обладают
подобным значительным числом качественного обслуживания для клиентов,
как для физических, так и для юридических лиц.
На компанию неявно оказывает свое воздействие положение экономики и
перемены, возникающие в ней, иначе говоря, это степень стагнации экономики,
общее материальное благополучие государства, степень рефинансирования т.п.
Для всех банковских организаций свойственно увеличение степени стагнации
экономики. Доказательство этому — увеличение стоимости на сырьевые
материалы, цена за обслуживание.
65
Глава 3. Совершенствование планирования ПАО «МИнБанк»
3.1. Разработка стратегического плана организации
Инновации в стратегии «МИнБанк» играют важную роль. Видение
«МИнБанк» в 2018 сформировано на основе пяти направлений развития, и если
«МИнБанк» сфокусируется на данных направлениях, то будет успешным
банком не только в России, но и за рубежом. Для того чтобы понять, какое
место занимают инновации в стратегии «МИнБанк», необходимо рассмотреть
все стратегические направления «МИнБанк», представленные на рисунке 7.
Рисунок 7. Стратегические направления деятельности
ПАО «МИнБанк» на 2018-2020 гг.
Исходя из рисунка 7 можно отметить, что в стратегии «МИнБанк» имеет
место технологический прорыв. Банк планирует завершить технологическую
модернизацию и ставит перед собой цель — научиться интегрировать в бизнес
66
самые современные технологии и инновации.
В 2016 году продолжились рост объемов и увеличение доли «МИнБанк»
на рынке привлечения средств частных клиентов. Факторы, способствовавшие
удержанию доли рынка по срочным вкладам в рублях и существенному
наращиванию доли по валютным вкладам: повышение качества обслуживания
клиентов, запуск промовкладов в рублях, поддержание конкурентного уровня
ставок в долларах, отзывы лицензий у ненадежных банков и укрепление рубля
в конце 2016 года.
В декабре 2014 года в период кризиса и резкого повышения курса валют
«МИнБанк» было принято решение о повышении процентных ставок по
вкладам в валюте. Это привело к росту доли валютных вкладов в портфеле и
позволило увеличить долю «МИнБанк» на рынке валютных вкладов.
Снижение доли валюты в портфеле в 2016 году обусловлено снижением
курса валюты и небольшим оттоком вкладов, открытых под повышенную
процентную ставку в период кризиса. Доля «МИнБанк» на рынке валютных
пассивов продолжает расти: в 2016 году доля выросла на 1,3 п. п. и достигла
рекордного значения 38,6 %
47
.
По мере роста доходов граждан, стабилизации общеэкономической
ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с
большой конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо
надежности банка и привлекательности ставок на первый план начинают
выходить: качество обслуживания и этика поведения персонала.
В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных и
квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами
находится на высоком уровне. В ПАО «МИнБанк» существует документ об
этике поведения работников, но в большинстве случаев специалисты не
ознакомлены с ним и не умеют использовать советы кодекса на практике.
В связи с этим в целях недопущения конфликтных и нестандартных
47
Официальный сайт Московского Индустриального банка [Электронный ресурс]. URL:
http://www.minbank.ru/ (дата обращения: 15.02.2018).
67
ситуаций с клиентами необходимо усилить контроль за соблюдением этики
поведения работников и проводить семинары со специалистами в этом
направлении.
Главными инструментами в продвижении депозитных услуг являются
непосредственно сотрудники отделения (консультанты, клиентские
менеджеры). Так сложилось, что вкладами в нашей стране пользуются в
основном люди, чей возраст уже достиг 40 лет.
Банк, не пытаясь изменить эту тенденцию, направляет всю свою
информационную мощь в данный возрастной сегмент, вместо того, чтобы
привлекать более молодых вкладчиков, которые уже, с течением времени,
готовы пользоваться данными услугами банка. Таким образом, получается, что
остается не охваченным сегмент от 18 до 30 лет
48
(Рисунок 8).
Рисунок 8. Популярность вкладов среди возрастных категорий
в 2016 году
Среднестатистическим потребителем депозитных услуг человек в
возрасте от 45 до 55 лет в основном занимающийся предпринимательской
деятельностью, и хранящий в банке чуть более 150 тысяч рублей. Таким
образом, можно сделать вывод, что при достаточно широкой депозитной
48
Официальный сайт Московского Индустриального банка [Электронный ресурс]. URL:
http://www.minbank.ru/ (дата обращения: 15.02.2018).
от 45 лет
от 30 до 45 лет
от 18 до 30 лет
68
линейке, вкладов все равно недостаточно, т.к. средний возраст нашего
потребителя слишком велик.
Для того чтобы потребитель банка «молодел», необходимо разработать
специальные вклады, которые бы привлекли молодых людей, интересующихся
данным продуктом, к нам в банк, тем более, что можем стать новаторами в
данном направлении.
Для решения данной проблемы формирования ресурсной базы банка
необходимо проводить работу по расширению круга вкладчиков. Этого можно
достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, если ПАО «МИнБанк»
стремится увеличить долю депозитов физических лиц в структуре депозитов,
можно предложить создать новые банковские продукты, ориентированные на
молодое поколение.
Примером целевого вклада могут стать так называемые «отпускные
вклады», то есть в течение года банк принимает небольшие вклады на
проведение отпуска вкладчиком на базе отдыха, на море или же за границей.
Денежные средства могут возвращаться либо по прошествии полугода, либо
года, в зависимости от составленного договора.
Вклады могут открываться как в рублях, так и валюте, если клиент
собирается за границу. Для поездки за рубеж, при минимальном взносе
денежных средств в размере 50 000 рублей можно предложить бесплатное
открытие банковской карты VISA.
Для привлечения новых вкладчиков и стимулирования долгосрочного
хранения средств, предлагается принципиально новый вид вклада «Коплю на
жильё». Такой продукт может предлагаться молодой семейной паре, где
работают оба молодых людей.
Условиями такого вклада могут быть:
- открытие вклада молодой паре, лицу при предъявлении паспорта и
после проведенной консультационной беседы (беседа включает в себя
консультацию по оптимальному ежемесячному объему откладывания
денежных средств исходя из доходов пары, исходя из желаемого объёма
69
жилплощади, подсчитывается нужная сумма на покупку жилья);
- валюта по вкладу - российский рубль;
- минимальная сумма вклада - 30 000 рублей;
- срок привлечение средств: максимальный — до 25 лет,
минимальный 5 лет;
- процентная ставка - фиксированная, 7% годовых;
- проценты начисляются по прошествии года на всю сумму вклада;
- капитализация процентов – каждые 180 дней;
- возможность ежемесячно пополнять вклад на протяжении всего
срока хранения (минимальная сумма дополнительного взноса 10 000
ежемесячно);
- отсутствие возможности частичного снятия денежных средств в
течение 5 лет;
- возможность открывать вклад на имя другого лица (права по вкладу
переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения
данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом)
49
.
В данном случае это могут быть родители пары, решившие открыть им
данный вид вклада: при хранении средств на вкладе более 5 лет, при закрытии
вклада, если у пары всё ещё не хватает денежных средств на покупку жилья
(размер недостающих денежных средств может быть от 300 000 рублей при 5
лет хранении и до 800 000 рублей свыше 15 лет хранения). В таком случае банк
оформляет ипотеку по действующей на момент закрытия вклада ставке
процента за минусом 1,5%.
Преимущества данного вида вклада для клиента:
- фиксированная процентная ставка, которая не зависит от уровня
ставки рефинансирования;
- капитализация дохода;
49
Никитина А.А., Просалова В.С. Понятие банковских инноваций и их классификация
[Текст] // Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. –
2013. – №1. – С. 168 – 173.
70
- возможность открытия вклада на другое лицо (например, родители
открывают для своих детей);
- возможность пополнять вклад;
- быстрое оформление ипотеки при долгосрочном хранении средств.
Преимущества данного вида вклада для банка:
- привлечение новых вкладчиков;
- накопление ресурсной базы;
- наличие долгосрочной стабильной ресурсной базы;
- возможность получения нового клиента для ипотечного
кредитования.
Главное отличие данного вида вклада от уже существующих в банке -
возможность получения клиентом ипотеки по выгодной процентной ставке.
При помощи вклада «Коплю на жильё» банк получает клиента сразу на два
вида услуг - открытие нового вклада и возможный кредитополучатель.
Именно возможное получение ипотеки на выгодных условиях будет
стимулировать владельца нести свои денежные средства именно в этот вклад. И
именно возможность накопления на жильё будет удерживать вкладчика от
досрочного изъятия средств со счета.
Для того чтобы определить, будет ли выгодным для клиента данный
вклад, необходимо рассчитать полученные по нему доходы. Для расчета дохода
по предложенному вкладу будем использовать формулу
50
(1).
????
???? (1)
где S — сумма вклада с процентами;
P — первоначальная сумма вклада;
I — годовая процентная ставка;
j — период капитализации в днях;
50
Никитина А.А., Просалова В.С. Понятие банковских инноваций и их классификация
[Текст] // Вестник Владивостокского государственного университета экономики и сервиса. –
2013. – №1. – С. 168 – 173.
71
K — количество дней в году;
n — количество периодов капитализаций за весь срок вклада.
Расчет дохода по предлагаемому вкладу (сумма 350 000 руб., срок 200
дней):
S=350 000*(1+
)
1
= 484 246, 58 руб.
Доход составляет:
484 246, 58 – 350 000, 00 = 134 246, 58 руб.
Этот вклад будет принципиально новым в практике банка, поскольку он
предполагает особое условие, которое заключается в возможности выгодно
сохранить и приумножить свои накопления, которые в будущем будут
направлены на покупку жилья, а также получения ипотеки по пониженной
ставке, при условии хранения средств на вкладе от 5 лет и более.
Поскольку минимальная сумма вклада достаточно комфортная для
среднестатистического представителя молодого поколения, то клиенту банка не
составит проблемы открыть данный вклад и постепенно пополнять его.
Таким образом, открыв вклад на 5 лет на сумму 350 000 руб. (без учета
пополнений), молодая пара к концу срока получит доход по вкладу
134 246,58 руб., а если в течение всего срока вклада пополнять его
периодически, то возможно, в конце срока молодая пара получит необходимую
сумму на покупку собственного жилья. Данный вклад выгоден для тех, кто
желает разместить деньги на заранее спланированный срок и не снимать.
На рынке депозитов за последние несколько лет заметна следующая
тенденция — банки путем повышения величины минимальной суммы вклада
отсеивают мелких вкладчиков, доходы от работы, с которыми зачастую не
покрывают даже операционных расходов.
Однако в ПАО «МИнБанк» в этом направлении сделаны большие шаги
вперед, поскольку уже существуют вклады с возможностью внесения
небольшой суммы вклада. Несмотря на то, что банк также на некоторые виды
вкладов вводит ограничения по минимальной сумме вклада, не стоит
72
сомневаться в том, что эти вклады найдут своего клиента.
Также можно предложить банку делать по окончанию срока действия
продолжительного вклада поощрительные подарки, например, при закрытии
вклада сроком не раньше года и суммы денежных средств на нём не менее
100 000 рублей, можно предложить заключение договора на потребительское
кредитование по ставке процента ниже установленной на 0,5-1,5 %%, в
зависимости от срока хранения вклада.
Следует особо обратить внимание, так как в настоящее время ставки
процентов по вкладам чуть покрывают инфляцию, надо убедить возможных
клиентов в том, что цель вложения денежных средств в банк — это
невозможность получения прибыли, а возможность сохранить свои сбережения.
В связи с этим, банк может проводить раз в несколько месяцев
тематические семинары о различных вариантах сохранения денежных средств
клиентом. Это также повысит имидж банка. В целом, все предложенные
мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на
увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение
сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка.
Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока
вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на
потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем
предусмотрено по данным кредитам.
Установить, что постоянными вкладчиками признаются физические лица,
у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более лет, при этом
сумма вклада должна быть не ниже 1,0 млн. рублей. Если вкладов несколько, то
общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения
денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в
том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада.
Данные условия необходимо также предусмотреть в депозитной политике
банка. Такая мера также будет способствовать привлечению новых вкладчиков,
при этом движущим и побудительным фактором для длительного размещения
73
средств и их накопления будет именно возможность получения кредита.
Предлагается предусмотреть возможность погашения кредитов
посредством списания денежных средств с вкладного счета. Такое условия
необходимо предусмотреть в кредитном договоре в разделе «способы
погашения кредита» и в депозитном договоре в разделе «расходные операции
по вкладу», если такие операции предусмотрены условиями вклада.
При обращении вкладчика в банк для погашения кредита производится
операция погашения кредита с одновременной операцией списания денежных
средств с вкладного счета. При этом учетной и депозитной политикой банка
необходимо предусмотреть увязку сроков погашения кредитов со сроками
проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции
предусмотрены.
Кардинальные преобразования финансовых и денежно-кредитных систем
под влиянием процессов глобализации, институционализации, информатизации
и дерегулирования, привели к усилению потока финансовых инноваций —
прежде всего, новых продуктов и технологий, которые существенно
трансформировали финансово-кредитные институты, в том числе и банковскую
деятельность.
Определенный набор банковских депозитных продуктов, с участием в
активах ценных бумаг получил распространение на развитых рынках около 15
лет назад, чем значительно расширил финансовый инструментарий участников.
Тем не менее, если в зарубежной практике данные продукты обозначены как
структурированные, и активно продвигаются коммерческими банками на рынке
депозитных услуг, в российской практике название таких продуктов не
однозначно, не продиктовано законодательством и малоактивно.
С момента своего зарождения и по настоящее время сектор данных
продуктов на развитых рынках имеет тенденцию развития: рост данного
сегмента происходит более высокими по сравнению с другими секторами
финансового рынка темпами (количественное развитие); предлагаемые
продукты становятся все более сложными и комплексными (качественное