74
развитие). Полагаем, что сектор новых депозитных продуктов, названных
комбинированными, имеет тенденцию роста.
В соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности
любой банк как полноценный участник рынка вынужден меняться сам,
становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов, в
том числе и в сфере привлечения денежных средств во вклады и депозиты.
Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно – их
необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной
стратегии в сфере оказания депозитных услуг, являющейся частью общей
стратегии развития банка.
Собственно, продуктовые инновации связаны именно с созданием новых
банковских продуктов, разработкой новых услуг, а также с продвижением их на
рынок, для которого они были созданы. Рыночные инновации объединяют
комплекс мероприятий, позволяющих реализовывать уже созданные продукты
на новых рынках, открывать для них новые сферы использования.
Таким образом, под инновационной стратегией коммерческого банка в
сфере оказания депозитных услуг понимается выбор структуры
инновационного процесса количественного и качественного содержания,
направленный на реализацию политики коммерческого банка в области
инноваций, в котором совокупность элементов и их взаимоотношения
оказывают влияние на полноценное развитие кредитной организации.
Для того чтобы расширить линейку услуг, коммерческие банки
предлагают помимо традиционных депозитов, так называемые инвестиционные
депозиты. Понятие «инвестиционный депозит» трактуется банками по-разному,
но чаще всего под ним понимаются два вида депозитов.
Первый открывается банком вкладчику под повышенный процент при
покупке паев инвестиционных фондов на определенную сумму. Повышенный
процент призван компенсировать моральные издержки клиента при отсутствии
ожидаемой доходности по ПИФам.
Доход по второму виду депозитов состоит из части, гарантированной
75
банком (в среднем 5-6 %% годовых), и негарантированной — доходность
которой зависит от успешности вложения банком денежных средств на
фондовом рынке. В свою очередь гарантированная часть выступает в качестве
страховки от падения стоимости паев.
В любом случае часть средств на инвестиционном депозите размещается
на традиционном вкладе, а вторая часть денег инвестируется в различные
финансовые инструменты, поэтому инновационные депозиты могут быть
отнесены в разряд комбинаторных.
В частности, банк дает гарантию на сохранность средств, при этом
доходность зависит от ситуации на фондовом рынке. Во-вторых, инвестор,
размещая средства в данный продукт, имеет возможность получить более
высокий доход, чем от вложения в классический депозит. Механизм работы
комбинированного депозитного продукта представлен на рисунке 9.
Рисунок 9. Устройство комбинированного депозитного
продукта с гарантией возвратности капитала
Более того, комбинаторная группа инвестирования в разные финансовые
инструменты денежных средств вкладчиков позволила определить данный
76
депозит, как комбинированный. Преимуществ данного вида продуктов
несколько, во-первых, они способствуют минимизации рисков, связанных с
инвестированием.
В частности, чтобы гарантировать клиенту возврат средств, его деньги
делят на две части. Большую часть можно вкладывать в инструменты с
фиксированной доходностью — обычный банковский депозит или
высоконадежные облигации.
Предполагается, что эта часть к концу срока вырастет за счет процентов
до 100% инвестированного в этот продукт капитала, что позволит
гарантировать клиенту возврат вложенной суммы. Другую — существенно
меньшую часть денег банк инвестирует в более рисковый, но высокодоходный
финансовый инструмент.
Принципиальные отличия и преимущества комбинированных банковских
продуктов по сравнению с традиционными депозитными услугами отражены в
таблице 6.
Таблица 6
Особенности комбинированных банковских продуктов
в сравнении с депозитными операциями
Особенность
Привлечение финансов в виде:
депозитов
банковских продуктов
Инструмент
Облигации, депозиты
Опционы, свопы и
фьючерсы
Уровень доходности
Ограниченная
Повышенная
Возможность потери
дохода
Есть
Есть
Таким образом, рассмотрев особенности комбинированных депозитных
продуктов, в контексте инновационной стратегии банковской деятельности
считаем необходимым их применение в качестве инвестиционных продуктов,
обладающих достаточно высокой надежностью для клиентов банка и в
определенной степени доходными инструментами.
В отечественной практике характерной особенностью комбинированного
депозита может послужить возможность получения сверхприбыли с гарантией
77
защиты основного капитала. В этом случае в качестве индикаторов могут
использоваться продукты с потенциальной вероятностью высокого роста.
Это может быть ставка РТС, цены на нефть, золото, стоимость
продуктовой корзины и т.д. Доходность такого вклада будет зависеть от
разницы между стоимостью актива на дату возврата депозита и ценой на дату
его размещения. К полученному результату прибавляется процентная ставка
вклада «До востребования», как правило, это 0,1% годовых от внесенной
суммы.
После чего могут проводиться поправки полученного результата на время
размещения вклада, долю участия вкладчика, сумму депозита, максимальные
значения и на другие нюансы, предусмотренные каждым конкретным банком.
Вышесказанное позволило сделать вывод, что комбинированные депозитные
продукты — тот вариант привлечения средств во вклады, который является
более перспективным и выгодным в условиях финансового кризиса.
3.2. Оценка эффективности предлагаемых мероприятий
Для внедрения рассматриваемых мероприятий первоначально
целесообразно проанализировать предполагаемые затраты, связанные с
реализацией данной стратегии. В первую очередь необходимо
проанализировать рынок с позиции возможности расширения емкости
привлекаемых депозитов.
На основании этого анализа прогнозируются доходы по предлагаемым
мероприятиям, далее приводится смета затрат всех мероприятий.
Рассчитывается прибыль от предлагаемого мероприятия. Определение
основных источников доходов и расходов для реализации совершенствования
услуг по новым видам депозитов. Результаты занесены в таблицу 7.
Возьмем, ориентировочно, сумму средств к размещению – 45 млн. руб.
Сформируем расходы по внедрению и реализации нового продукта:
38 000+85 000 + (45 000 000*0,08) = 3 723 000 руб.
78
Таблица 7
Доходы и расходы от внедрения новых продуктов, руб.
Наименование статьи
Стоимость, руб.
Расходы:
3 723 000
Затраты на интеграцию новых видов депозитов
38 000
Реклама
85 000
Количество возможных средств к привлечению
45 000 000
Средняя цена привлечения
8,0%
Доходы от размещаемых средств :
8 100 000
Количество возможных средств к размещению
45 000 000
Средняя цена размещения
18,0%
Итого прибыль:
4 377 000
Сформируем доходы от размещения средств, вложенных на депозиты:
45 000 000*0,180 = 8 100 000
Прибыль составит: 8 100 000 – 3 723 000 = 4 377 000 руб.
Таблица 8
Оценка эффективности предлагаемых мероприятий, тыс. руб.
Показатели
По банку в целом за
2017 г, млрд. руб.
По разработанному
стратегическому
плану
Процентные доходы (1)
1 990
8 100
Процентные расходы (2)
986
3 723
Соотношение (1)/(2)
2,02
2,18
Планируемые стратегические показатели деятельности Банка на 2018-
2020 годы (в млн. рублей) представлены в Таблице 9:
Таблица 9
Основные целевые показатели, млн. руб.
Год
Собственные средства
(капитал)
Активы (всего
активов)
Пассивы (всего
обязательств)
2018
380
1 030
650
2019
440
1 210
770
2020
540
1 390
850
Для расчета капитала, активов и пассивов банка по годам (2018-2020 гг.)
воспользуемся Формулой 2:
К = А - О, (2)
где К – собственные средства (капитал);
79
А – активы (всего активов);
О – пассивы (всего обязательств).
По Формуле 2 рассчитаем основные целевые показатели:
1030 – 650 = 380 (2018 год),
1210 – 770 = 440 (2019 год),
1390 – 850 = 540 (2020 год).
Получить возврат капитала — не менее 6-8 % к концу 2020 года. Кредиты
юридическим лицам должны составить: в 2018 году — не менее 600 миллионов
рублей; в 2019 году — 700 миллионов рублей; в 2020 году — не менее 800
миллионов рублей.
Выводы по главе 3
Анализ оценки эффективности показал, что проект по
совершенствованию мероприятий по расширению линейки депозитов
заслуживает внимания. По результатам расчетов видно, что с учетом
внедренных мероприятий, показатель отношения процентных доходов к
процентным расходам увеличился и составил 2,18 %.
Предлагаемые мероприятия позволяют повысить заинтересованность
клиентов банка в размещении денежных средств на депозитах, тем самым,
расширяя его кредитный потенциал. Банку следует разрабатывать системные
подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом
формирования клиентской базы.
Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт,
предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко
сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Реализуя
принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами
массовой информации по распространению достоверных сведений о нем.
Это позволит существенно увеличивать объем представляемой
информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного
обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических
80
возможностях банка.
Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и
конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную
группу клиентов, развивать систему адресной рекламы. В целом все
предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций
направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых
вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности
работы банка.
По нашим расчетам, для получения возврата капитала не менее 6-8 % к
концу 2020 года, кредиты юридическим лицам должны составить: в 2018 году
— не менее 600 миллионов рублей; в 2019 году — 700 миллионов рублей; в
2020 году — не менее 800 миллионов рублей.
81
Заключение
Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов
разнообразных банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко
не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в
практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение
международных расчетов или трастовые операции).
Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может
существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место
занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.
Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка.
Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые
недостатки.
Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при
привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств
в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады,
зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка.
И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных
ресурсов заставляет их принимать меры по развитию, разработке и реализации
депозитных продуктов, способствующих привлечению новых клиентов.
Единственным, по-настоящему устойчивым источником роста кредитных
ресурсов банка являются, организованные сбережения населения.
Для устойчивого развития банковской системы необходимо защитить
банки от риска досрочного изъятия вкладов. Для этого каждому банку
требуется разработка финансовой стратегии в области депозитных средств.
Процесс разработки финансовой стратегии определяет необходимость
формирования специфических финансовых целей долгосрочного развития
организации.
Цели финансового развития организации должны обеспечивать
реализацию миссии и целей корпоративной его стратегии, с одной стороны, и
82
поддерживать цели других функциональных стратегий и стратегий
хозяйственных единиц, с другой.
Особое внимание при разработке финансовой стратегии уделяется
полноте выявления денежных доходов, мобилизации внутренних ресурсов,
максимальному снижению себестоимости продукции, правильному
распределению и использованию прибыли.
Финансовая стратегия разрабатывается с учетом риска неплатежей,
скачков инфляции и других форс-мажорных (непредвиденных) обстоятельств.
Она должна соответствовать производственным задачам и при необходимости
корректироваться и изменяться.
Контроль за реализацией финансовой стратегии обеспечивает проверку
поступлений доходов, экономное и рациональное их использование, так как
хорошо налаженный финансовый контроль помогает выявлять внутренние
резервы, повышать рентабельность хозяйства, увеличивая денежные
накопления.
Миссия ПАО «МИнБанк» определяет смысл существования, содержание,
а также направления деятельности Банка, подчеркивая ту роль, которую он
играет в экономической системе России. Потребности клиентов, их пожелания
и цели являются основой для осуществления Банком своей деятельности, как
элемента экономической системы.
Необходимо снизить уровень консерватизма системы управления,
уровень бюрократизма, усиливать разработку новых удобных приложений для
современных гаджетов. Согласно SWOT-анализу, на деятельность
ПАО «МИнБанк» влияет множество внешних факторов, которые представляют
как угрозы для него, так и открывают новые возможности.
ПАО «МИнБанк» в дальнейшем будет развиваться, и преодолевать все
сложности на своем пути, выявляя их с помощью тщательного анализа рынка.
Таким образом, для усиления позиций на рынке депозитов ПАО «МИнБанк»
необходимо пересмотреть свои низкие ставки по вкладам и повысить их размер
по сравнению с крупнейшими банками-конкурентами.
83
Внешняя среда ПАО «МИнБанк» характеризуется количеством
воздействующих факторов. Необходимо отметить, что банковские услуги
предлагают большое количество фирм. По мере роста доходов граждан,
стабилизации общеэкономической ситуации, возврата доверия к финансовой
системе банки сталкиваются с большой конкуренцией на рынке банковских
услуг.
При этом помимо надежности банка и привлекательности ставок на
первый план начинают выходить: качество обслуживания и этика поведения
персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации
грамотных и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов
клиентами находится на высоком уровне.
Предлагается для постоянных вкладчиков установить по окончании срока
вклада поощрительный приз в виде возможности получения кредита на
потребительские нужды по процентной ставке, установленной ниже, чем
предусмотрено по данным кредитам.
Кардинальные преобразования финансовых и денежно-кредитных систем
под влиянием процессов глобализации, институционализации, секъюритизации,
информатизации и дерегулирования, привели к усилению потока финансовых
инноваций – прежде всего новых продуктов и технологий, которые
существенно трансформировали финансово – кредитные институты, в том
числе и банковскую деятельность.
Чтобы гарантировать клиенту возврат средств, его деньги делят на две
части. Большую часть можно вкладывать в инструменты с фиксированной
доходностью — обычный банковский депозит или высоконадежные облигации.
Предполагается, что эта часть к концу срока вырастет за счет процентов до 100
% инвестированного в этот продукт капитала, что позволит гарантировать
клиенту возврат вложенной суммы.
Другую — существенно меньшую — часть денег банк инвестирует в
более рисковый, но высокодоходный финансовый инструмент в зависимости от
структуры. Таким образом, рассмотрев особенности комбинированных