7
Содержание
Введение ................................................................................................................ 8
Глава 1 Теоретические основы розничного кредитования ...................... 10
1.1 Сущность и значение розничного кредита в системе кредитных
отношений .......................................................................................................... 10
1.2 Виды и формы розничного кредита, его место в структуре активов
российских банков ............................................................................................ 16
1.3 Влияние розничного кредита на развитие экономики страны ............. 23
Глава 2. Организация работы банка по кредитованию физических лиц
ПАО «Росбанк» .................................................................................................... 34
2.1. Механизм кредитования банком физических лиц ................................ 34
2.2. Риски кредитования физических лиц и способы их снижения ........... 44
Глава 3. Проблемы совершенствования розничного кредитования на
современном этапе .............................................................................................. 55
3.1. Анализ рынка розничного кредитования физических лиц в России ...... 55
3.2. Государственное управление процессами кредитования физических лиц60
Заключение ......................................................................................................... 67
Список использованной литературы ............................................................ 69
Приложения ........................................................................................................ 72
8
Введение
Кредитование физических лиц рассматривается как неотъемлемый
элемент современного общества, с одной стороны, способствующий
экономическому росту и повышению качества жизни населения, с другой-
приводящий в периоды кризисов к серьезным трудностям для заемщика и
финансовым проблемам для кредитора, что в свою очередь лишь усугубляет
развитие экономической нестабильности.
В учебной литературе периодически рассматриваются вопросы о
необходимости кредитования населения в целях обеспечения
воспроизводственного процесса экономики страны и ее социально-
экономического развития. Речь идет не только о положительном воздействии
кредитования на названые процессы, но и его отрицательное влияние на
отдельные показатели, такие, как валовый внутренний доход, уровень
платежеспособного спроса, качество жизни и др. Государство, банковское
сообщество и представители экономической науки оценивают характер
происходящих изменений, разрабатывают системы мер, обеспечивающие
защиту населения и минимизацию рисков банков в целом.
За последние два десятилетия макроэкономическая значимость
банковского сектора существенно повысилась, и в настоящее время он занимает
основное место в системе финансового посредничества
1
.
Особое внимание следует обратить на то, что неуклонно развивающиеся
банковские практики влияют на интерпретацию и понимание экономической
природы такого понятия, как потребительское кредитование. Активное
использование термина «розничное кредитование» в последнее десятилетие
привело к необходимости сопоставления этих понятий, оценки приоритетов и
определения основных характеристик каждого из них. В этой связи дальнейшие
исследования в этой области представляются весьма актуальными.
1
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2018 году / Банк России -Москва 2019.- С.14-
[Электронный ресурс] -Режим доступа: https://cbr.ru/
9
Цель дипломной работы: провести исследование текущего состояния
розничного банковского кредитования в России, проанализировать
существующие проблемы и дать оценку возможным тенденциям развития
розничного кредитования на современном этапе.
Для достижения данной цели в работе поставлен ряд следующих задач:
-исследовать теоретические основы розничного кредитования;
-проанализировать работу ПАО «Росбанк» по кредитованию физических
лиц;
-выявить проблемы рынка розничного кредитования в России и
предложить возможные способы их решения.
Объектом исследования выступает механизм кредитования клиентов в
ПАО «Росбанк».
Предмет исследования – процессы розничного кредитования в ПАО
«Росбанк».
Методами исследования в дипломной работе выступают общенаучные
методы, такие как структурированный подход и описание, а также
общелогические методы - анализ и статистические подходы.
Структура дипломной работы состоит из введения, основной части,
включающей три главы, заключения и списка использованной литературы.
10
Глава 1 Теоретические основы розничного кредитования
1.1 Сущность и значение розничного кредита в системе кредитных
отношений
Развитие кредитования - одна из важнейших предпосылок
функционирования банковской системы в целом, а также необходимость
экономического развития страны. Кредитование населения играет важную роль
в экономике страны. Кредитование также способствует повышению
благосостояния граждан.
Необходимость кредитования населения носит два взаимосвязанных факта
- это потребность населения в приобретении тех или иных товаров и услуг часто
от возможности их финансового обеспечения, то есть существует разрыв между
текущими денежными доходами и относительно высоким ценам на
оборудование или дорогостоящие товары длительного пользования; Бизнес-
единицы обладают имеющимися финансовыми ресурсами, путем передачи их
заемщику об условиях срочности, уплаты процентов, погашения имеют
возможность получать дополнительный доход.
Банковское кредитование - одна из ведущих форм кредитования, как
экономики, так и населения.
На данный момент в России определение «кредитование населения» в
законодательстве не закреплено, при это существует официальное определение
понятия «кредита», указанное в Гражданском Кодексе Российской Федерации.
Кредит — это предоставление денежных средств банком или финансовой
организацией в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.
Банковский кредит не предоставляется ни в чём, кроме денег. Заёмщик обязуется
возвратить полученную сумму и проценты по договору, а также выполнить все
другие финансовые обязательства
2
.
Кредитный договор — это законный документ, все пункты которого
являются обязательными для исполнения сторонами, заключившими его.
2
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм.
от 28.04.2020)
11
В соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской
Федерации предмет правоотношений в кредитном договоре указывается
следующим образом: «кредитный договор банк или иное кредитное учреждение
(кредитор) обязуется предоставить заемщику деньги (кредит) по размеру и
условиям договора, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму денег и
выплачивать проценты».
Кредитный договор между сторонами регулирует весь комплекс вопросов
по данному кредитному бизнесу. В кредитном договоре закреплены
наименования сторон, срок действия договора, права и обязанности сторон,
предмет и условия кредитной сделки, законные гарантии исполнения этих
обязательств. К таким правовым гарантиям следует отнести: указание на
юридическую форму заемщика, способы обеспечения возвратности кредита
(залог, гарантии, поручительства и т.д.), санкции за нарушение какой-либо
стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора
3
.
Единого подхода к определению «банковский кредит населению» не
существует (табл.1) В одних подходах банковский кредит населению
рассматривают с позиции целей получения кредита (на приобретение товаров,
удовлетворение прочих нужд); в других - как один из видов банковского
кредитования; как вид кредитования, не предусматривающих использование
средств на предпринимательские нужды.
Таблица 1
Подходы к определению понятия «розничный кредит»
Автор
Определение
Белоглазова Г. Н.,
Кроливецкая Л. П.
4
«…кредиты, которые предоставляются потребителям
(физическим лицам) в целях приобретения товаров
(услуг, работ) для семейных, личных и других нужд, не
связанных с ведением предпринимательской
деятельности»
Лаврушин О.И.
5
«кредит — денежные средства, предоставленные
кредитором заемщику на основании кредитного
3
Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина
Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны - Москва : КноРус, 2020.С. 320
4
Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. Белоглазовой Г.Н. и
Кроливецкой Л.П.. — М.: КНОРУС, 2017 С. 65
5
Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина
Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны — Москва : КноРус, 2020. С. 367.
12
договора, договора займа, в том числе с использованием
электронных средств платежа, в целях, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности, в
том числе с лимитом кредитования»
Рождественская Т.
Э., Гузнов А. Г.,
Шамраев А. В.
6
«…любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том
числе ссуды на приобретение товаров длительного
пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные
нужды и т. д».
Ефимова Л. Г.,
Алексеева Д. Г.
7
«…разновидность банковских кредитов целевого
характера, которые предоставляются физическим лицам
на различные потребительские цели»
Несмотря на различие подходов к определению понятия банковского
кредита населению, авторами выделяются общие его черты: заемщиком
выступает только физическое лицо, особая цель получения кредита для которого
ограничивается покупкой товаров потребления или оплатой услуг личного
характера, не подразумевающего ведение предпринимательской деятельности.
Банковский кредит населению носит потребительский характер, в связи с тем,
что выдается на личные нужды.
Так, в исследовании В. Лексиса существует два типа кредитного долга
отдельно: производственный (кредиты для совершенствования, расширения
производства и прибыли) и потребительский (кредит для покрытия
ненадлежащего доход без затрат воспроизводства
8
.
Довольно часто в значении кредита, предоставленного населению, часто
употребляются такие понятия, как «розничный кредит» и «потребительский
кредит». Понятие потребительского кредита в экономической науке не получило
однозначного трактовки (таблица 2).
Таблица 2
Подходы к определению понятия «потребительский кредит»
Автор/источник
Определение
1
2
Лаврушин О. И.
9
«…отношения, при которых население является
кредитополучателем, составляют содержание
6
Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г., Шамраев А. В. Банковское право. Учебник и практикум для бакалавриата и
магистратуры. М.: Юрайт, 2019. С. 222.
7
Ефимова Л. Г., Алексеева Д. Г. Банковское право. Учебник для бакалавров. М.: Проспект, 2019. С.69
8
Банк и банковские операции : учебник / Лаврушин О.И. под ред. и др. - Москва : КноРус, 2019 С.185
9
Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина
Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны - Москва : КноРус, 2020. С.305
13
потребительского кредита…»
Валенцева Н.И..
10
«…один из видов банковского кредита, который
обслуживает финансирование личных и хозяйственных
нужд домохозяйств как конечных потребителей валового
внутреннего продукта»
ФЗ «О
потребительском
кредите
(займе)»
11
потребительский кредит (заем) - денежные средства,
предоставленные кредитором заемщику на основании
кредитного договора, договора займа, в том числе с
использованием электронных средств платежа, в целях, не
связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности (далее - договор потребительского кредита
(займа), в том числе с лимитом кредитования
Изначально понятие потребительского кредита существовало в отличие от
производства. Профессор О. И. Лаврушин считает, что «…отношения, при
которых население является кредитополучателем, составляют содержание
потребительского кредита…»
12
.
На основании анализа существующих точек зрения на понятие
«потребительский кредит», можно предложить следующее определение:
потребительский кредит представляет собой товарно-денежные
взаимоотношения между заемщиком — потребителем товаров и кредитной
организацией по поводу предоставления займа заемщику на покупку
конкретного товара — предмета конечного длительного пользования с целью его
использования заемщиком в обиходе на условиях срочности и платности
частями до полного погашения займа.
Таким образом, можно сделать вывод, что понятия «банковский кредит
населению» и «потребительский кредит» не совпадают: первый термин шире,
исходя из критериев классификации и включает понятие потребительский
кредит, который является одним из видов кредитов населению.
Наряду с термином «потребительский кредит» часто используется термин
«розничный кредит».
10
Валенцева, Н.И. Банковское дело: Учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; Под ред. О.И. Лаврушина. - М.:
КноРус, 2017.С.525
11
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 (ред. от 3.04.2020) № 353-ФЗ ст. 3
12
Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина
Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны - Москва : КноРус, 2020.-С.321
14
Законодательством Российской Федерации реализация розничных товаров
/ услуг определяется Гражданским кодексом РФ (ч. 1 ст. 492), как деятельность,
связанная с продажей товаров и услуг покупателям для личного, частного или
иного использования, не связанная с предпринимательской деятельностью
13
.
Розничный кредит, по мнению Гришиной Е.А. определяется как:
− особый вид деятельности банка, который базируется на
унифицированном типе банковского продукта и масштабности его продаж;
− деятельность банка по проведению большого количества мелких сделок
и обширной сети внутренних подразделений;
− массовая и типовая продажа продуктов, для которой разработан
определенный ассортимент и определены условия приобретения
14
.
Исходя из определения характерных особенностей розничного кредита,
можно сказать, что существуют единые отношения между заемщиком и банком
о предоставлении кредитных денег в ограниченном объеме и на ограниченный
период после стандартного розничного кредита договора на условиях
полезности и стоимости.
По сравнительному анализу близких по значению понятий «банковское
кредитование населения», «потребительское кредитование» и «розничное
кредитование» подведены итоги:
«Банковский кредит населению» — это экономические отношения между
заемщиком - физическим лицом и банком по поводу движения ссуживаемой
стоимости с целью удовлетворения личных потребительских нужд заемщика, не
связанных с ведением предпринимательской деятельности на основании
срочности, платности и возвратности.
«Потребительский кредит» - товарно-денежные взаимоотношения между
заемщиком - потребителем товаров и банком по поводу предоставления займа
13
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм.
от 28.04.2020)
14
Организация банковского кредитования : учебное пособие для студентов направления подготовки 38.03.01
Экономика (направленность (профиль) программы «Банковское дело») / [Е.А. Гришина, Е.А. Киреева, С.Б.
Коваленко, Г.Ж. Курдюмова, Е.В. Травкина]. – Саратов : Саратовский социально-экономический институт
(филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2018. – С. 39..
15
заемщику на покупку конкретного товара — предмета конечного длительного
пользования с целью его использования заемщиком в обиходе на условиях
срочности и платности частями до полного погашения займа.
«Розничный кредит» — это унифицированные отношения между
заемщиком и банком по поводу предоставления кредитных денег в
ограниченном объеме и на ограниченный срок в соответствии стандартным
условиям договора розничного кредитования на условиях платности и
возвратности.
Наиболее широким понятием является «потребительское кредитование»,
поскольку кредитором могут выступать не только банки, его характерной чертой
является кредитование конечного потребления — предоставление займа для
удовлетворения потребности в товарах длительного пользования, которые
используются в хозяйстве заемщика, рассроченные выплаты; объектом могут
быть и товары и деньги.
Понятие «банковское кредитование населения» уже понятия
«потребительского кредитования», но шире понятия «розничное кредитование»,
характерной особенностью которого является предоставление займа для
удовлетворения потребностей личного характера; наибольший по сумме кредита
вид кредитования населения.
Понятие «розничный кредит» наиболее узкое среди анализируемых,
характерной особенностью которого является массовость, унифицированность
при незначительных суммах займа, наименьший по сумме кредита вид
кредитования населения.
Общее для всех понятий – это субъекты, которыми являются граждане;
цель кредитования – удовлетворение личных потребностей; условия
кредитования – срочность, платность и возвратность.
По результатам сравнительного анализа близких по значению понятий
«банковское кредитование населения», «потребительское кредитование» и
«розничное кредитование» сделан вывод: наиболее широким понятием является
«потребительское кредитование», поскольку кредитором могут выступать не
16
только банки, но и другие кредитные учреждения, его характерной чертой
является кредитование конечного потребления — предоставление займа для
удовлетворения потребности в товарах длительного пользования, которые
используются в хозяйстве заемщика, рассроченные выплаты; объектом могут
быть и товары и деньги; понятие «банковское кредитование населения» уже
понятия «потребительского кредитования», но шире понятия «розничное
кредитование», характерной особенностью которого является предоставление
займа для удовлетворения потребностей личного характера; наибольший по
сумме кредита вид кредитования населения; понятие «розничный кредит»
наиболее узкое среди анализируемых, характерной особенностью которого
является массовость, унифицированность при незначительных суммах займа;
наименьший по сумме кредита вид кредитования населения. Общими чертами
для данных понятий являются: субъект- отдельные индивиды, в общем —
население, с целью получения кредита для удовлетворения личных
потребностей, не связанных с предпринимательской деятельностью; кредит
выдается на условиях: срочности, платности и возвратности.
1.2 Виды и формы розничного кредита, его место в структуре активов
российских банков
Кредитный рынок России предоставляет разнообразные формы, виды
розничных кредитов, применяя различные методы и инструменты кредитования
населения.
Для понимания сущности розничного кредита важное значение имеет
правильная квалификация понятия «вид розничного кредита» и его соотношение
с понятием «форма розничного кредита». Вид - группа объектов с общими
признаками, сходно изменяющихся под влиянием факторов внешней среды. Вид
исследуемого объекта уточняет его форму. Следовательно, вид кредита является
совокупностью кредитов со сходными целевыми назначениями и условиями
выдачи.
Вид кредита является уточненную форму кредита, в случае розничного