77
Приложение 3
Структура активов ПАО «Росбанк» за 2017-2019 гг. (%)
74
74
Отчетность ПАО Росбанк [Электронный ресурс] Режим доступа:
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000347
78
Приложение 4
Обязательность оформления договоров при кредитовании
физических лиц
75
Вид договора
Обязательность оформления
(возможность согласиться/
отказаться от указанных договоров)
1) Договор о залоге автомобиля
Обязателен в случае оформления
автомобиля в залог в рамках продукта
«Большие деньги»
2) Договор поручительства
Может быть обязательным в зависимости
от выбранной программы кредитования.
3) Договор личного страхования
(жизни и здоровья)
Заключается по желанию заемщика.
Наличие данного вида страхования может
влиять на размер процентной ставки по
кредиту.
4) Договоры страхования, связанные
с залоговым автомобилем:
- страхование автомобиля
(АВТОКАСКО)
-страхование гражданской
ответственности ОСАГО (в случае
предоставления кредита на
страхование ОСАГО)
Указанные виды страхования – по
желанию клиента.
5) Договор об оформлении
страхового продукта «Вернуть
просто» (возврат утраченной вещи
или финансовая поддержка при
возникновении непредвиденных
расходов, связанных с потерей или
хищением личных вещей)
Оформляется в рамках продуктов «Просто
деньги», «Большие деньги» и
«Рефинансирование потребительских
кредитов»
6) Договор страхования финансовых
рисков, связанных с потерей работы
Оформляется по желанию клиента
7) Программа добровольного
коллективного страхования в ООО
Добровольное страхование жизни и от
несчастных случаев и болезни заемщиков
ПАО
8) Договор текущего счета (пакета
банковских услуг)
Обязателен в рамках всех продуктов
(может не оформляться при наличии на
момент заключения договора
потребительского кредита заключенного
договора)
9) Договор о выдаче и использовании
Кредитной карты
Обязателен в рамках продукта
«Кредитная карта» (может не
оформляться при наличии на момент
заключения договора потребительского
кредита заключенного договора)
75
Информация (памятка) об условиях предоставления, использования и возврата потребительского
кредита (кроме продуктов ипотечного жилищного кредитования), размещенная на сайте ПАО «Росбанк» Режим
доступа: https://www.rosbank.ru/
79
Приложение 5
Этапы кредитного риска
76
Первый этап
На первом этапе банк производит предварительную оценку
заемщика. Изучает потребности заемщика и сопоставляет их
с положением кредитной политики банка, а также
осуществляет сбор всех необходимых документов,
необходимых для реализации возможного кредитования.
Размер желаемого продукта, предоставляемого Заемщику,
определяется исходя из его финансового состояния,
запрашиваемой суммы кредита, нормативов деятельности
Банка.
Второй этап
Текущий этап подразумевает проверку кредитоспособности
заемщика, а также определяется лимит кредитования,
соответствующий данному заемщику. Именно на этом этапе
производится анализ и оценка возможных рисков. Если
потребность заемщика расходится с принципами и
установками политики, которую проводит Банк в области
кредитных операций, то заявка отвергается.
Третий этап
Происходит полная подготовка возможности осуществления
кредитования, оформляются все необходимые документы.
Банк в свою очередь контролирует выполнение всех условий
договора, при условии соблюдения принципов
обеспеченности, которые впоследствии могут привести к
риску кредитования
76
Составлено автором, на основе изученной информации.
80
Приложение 6
Структура системы риск-менеджмента в коммерческом банке
77
77
Презентация «Основные аспекты и тенденции риск-менеджмента» режим доступа:
https://mypresentation.ru/presentation/osnovnye-aspekty-i-tendencii-riskmenedzhmenta
81
Приложение 7
Описание методик оценки кредитоспособности физических лиц
78
Название
методики
Положительные стороны
Отрицательные стороны
1 группа — количественные рейтинговые модели
Методика,
основанная на
определении
платежеспособ
ности
заемщика
Высокая точность определения
платежеспособности заемщика;
наличие специальных формул для
расчета и поправочных
коэффициентов;
требуется подтверждение доходов
(справка о доходах)
Уменьшается число
заемщиков из-за
обязательного
предоставления справки о
доходах; не учитывается
совокупный доход семьи
Методика,
применяемая
при ипотечном
кредитовании
Учитывается совокупный и
дополнительный доход семьи;
рассматривается род и степень
занятости; системный подход
Не подлежат учету
неденежные виды активов;
возрастает кредитный риск,
ухудшается качество
кредитного портфеля
Балльная
методика
Позволяет наглядно оценить
многие характеристики заемщика;
применение компьютерной
обработки не требует наличия
высокой квалификации
работников
Находит применение лишь в
стандартных ситуациях; не
принимает во внимание
отличительных свойств
кредитоспособности
потенциального клиента
Комплексная
методика
Объективная оценка заемщика;
проводится поэтапный анализ
Не принимаются во внимание
дополнительные доходы;
отсутствие количественной и
качественной оценки
кредитоспособности;
кредитные риски не
оцениваются;
увеличивается время
рассмотрения кредитной
заявки
Оценка
кредитной
истории
Методика проста, популярна,
позволяет быстро оценить
заемщика
Указывается информация
только о погашении ранее
взятых кредитов. Не
учитывается перспективное
финансовое состояние
заемщика
2 группа методик — статистические модели
Скоринг
Увеличивается скорость
обработки заявок; используется
математическая модель при
обработке данных
Не подлежат кредитованию
некоторые заемщики
(пенсионеры); много отказов
в выдаче кредита
78
Довченко, О.С. Оценка кредитоспособности физических лиц / О.С. Довченко // Colloquium-journal – 2019.
– № 20-6. – С. 13 – 14
82
Приложение 8
Схема работы транзакционного скоринга
79
Приложение 9
Скоринг на основе данных FPS
80
79
Презентация Eqoifax.2020- «СКОРИНГОВАЯ ОЦЕНКА» [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://www.equifax.ru/
80
Там же
83
Приложение 10
Справка о доходах по форме ПАО Росбанк
81
81
Официальный сайт ПАО Росбанка [Электронный ресурс]-Режим доступа:
https://www.rosbank.ru/kredit-nalichnymi/
84
Приложение 11
Список документов, хранящихся в Кредитном досье
82
Наименование документа
Требования
Источник, если утерян
Анкета-Согласие на обработку
персональных данных и получение
кредитных отчетов с подписью
Заемщика
Оригинал с
подписями Клиента
и сотрудника
Печатная форма в SIEBEL,
звонок Клиенту для повторной
процедуры подписи
Полная анкета заемщика (при
наличии)
Оригинал с
подписями Клиента
и сотрудника
Звонок клиенту для повторной
процедуры подписи анкеты по
форме утвержденной Приказом
Копия паспорта гражданина
Российской Федерации Заемщика
Копия, заверенная
сотрудником
Печать сканированной копии из
SIEBEL
Свидетельство о постановке на
налоговый учет физического лица
(при наличии)
Копия, заверенная
сотрудником
Печать сканированной копии из
SIEBEL
Снимок экрана (скриншот) сайта:
https://egrul.naloR.ru/index.html (для
индивидуальных
предпринимателей);
http://notaries.minjust.rU/#/registry/l
ist (для нотариусов);
http://lawvers.miniust.ru/Lawvers
(для адвокатов)
Оригинал
Print-Screen экрана с ответом с
соответствующего сайта не МВД
Копия Приказа Минюста о
назначении на должность нотариуса
(для нотариусов)
Копия, заверенная
сотрудником
Печать сканированной копии из
SIEBEL
Копия Выписки из реестра
адвокатов Территориального органа
Минюста РФ (для адвокатов)
Копия, заверенная
сотрудником
Печать сканированной копии из
SIEBEL
Копия Свидетельства о
государственной регистрации
индивидуального предпринимателя /
Лист записи Единого
государственного реестра
индивидуальных предпринимателей
(для индивидуальных
предпринимателей)
Копия, заверенная
сотрудником
Печать сканированной копии из
SIEBEL
82
Официальный сервис Бюро Кредитных Историй Эквифакс [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://online.equifax.ru/
85
Индивидуальные условия
кредитного договора
Оригинал с
подписями Клиента
и сотрудника
Печатная форма в SIEBEL звонок
Клиенту для повторной
процедуры подписи
График платежей (в случае
осуществления частичного
досрочного погашения)
Оригинал
Печатная форма в SIEBEL звонок
Клиенту для повторной
процедуры подписи
(СНИЛС) (при наличии)
Копия, заверенная
сотрудником
Печать сканированной копии из
SIEBEL
Распоряжение на осуществление
операций по банковскому счету,
Соглашение о порядке
взаимодействии мри возврате
просроченной задолженности
Оригинал с
подписями
Печатная форма в SIEBEL,
звонок Клиенту для повторной
процедуры подписи
Заявление на получение кредита с
подписью Заемщика на каждой
странице
Оригинал с
подписями Клиента
и сотрудника
Печатная форма в SIEBEL звонок
Клиенту для повторной
процедуры подписи
При необходимости:
Справка о доходах и суммах налога
физического лица/Справка о
доходах и суммах налога
физического лица (форма 2-НДФ/1)
/ Справка о доходах по форме
Банка, заверенная работодателем/
Извещение о состоянии
индивидуального лицевого счета
застрахованного лица,
направленное на электронный адрес
Банка из Личного кабинета портала
государственных услуг
suoDortOEosusluei.ru / выписка с
банковского счета в любом банке,
подтверждающая перечисление
заработной платы за период,
установленный условиями и
параметрами продукта
Оригинал,
заверенный
работодателем
Печать сканированной копии из
SIEBEL
Для пенсионеров -документ,
подтверждающий доход: Выписка с
банковского счета, на который
начисляется пенсия, либо копия
сберегательной книжки, либо
справка о размере начисляемой
пенсии (ежемесячного пожизненного
содержания судей/о размере
ежемесячной надбавки судей
Оригинал,
заверенный
соответствующим
органом
Печать сканированной копии из
SIEBEL
Копия трудовой книжки Заемщика
Копия, заверенная
работодателем
Печать сканированной копии из
SIEBEL
В случае отсутствия трудовой
книжки:
86
Контракт служащих МО, МВД, ФСБ,
ФСО и других структур. Справка,
подтв.прохождение службы
Копия, заверенная
работодателем
Печать сканированной копии из
SIEBEL
Контракт, в случае работы в
представительстве иностранной
компании по контракту
Копия, заверенная
работодателем
Печать сканированной копии из
SIEBEL
Заявление-обязательство по
досрочному платежу (при наличии)
Оригинал с
подписями Клиента
и сотрудника
Печатная форма в SIEBEL
Страховой полис и Полисные
условия (при наличии, т.е. если
Клиент самостоятельно и
добровольно изъявил желание на
участие в соответствующей
Программе страхования)
Оригинал с
подписями Клиента
и сотрудника
Печатная форма 8 SIEBEL,
звонок клиенту для повторной
процедуры подписи
Скан служебной записки о
рассмотрении заявки (при наличии)
Оригинал с
подписями Клиента
и сотрудника
Печатная форма в SIEBEL
Опись документов, находящихся в
кредитном досье
Оригинал
-