17
кредита – банковский и небанковский.
По форме предоставления кредит бывает предоставляемый через
банковскую платежную карту, кредит наличными или POS -кредит.
Вид кредита выражает фундаментальные элементы кредитования, к
которым принято относить, во-первых, субъект кредитования (физические лица,
предприятия, банки, государство); во-вторых, обеспечение кредита; в-третьих,
объект кредитования (выражает предмет в его материальном, осязаемом
состоянии, а также материальный процесс в целом, который вызывает
потребность в ссуде и ради обеспечения непрерывности и ускорения которого
заключается кредитная сделка).
Базовые элементы системы кредитования дополняют и связывают друг
друга. Их разрыв неизбежно подрывает функционирование всей системы и
может привести к нарушению возвратности банковских ссуд.
Именно эти три базовых элемента имеют основополагающее значение,
определяя характер, целевое назначение кредитной сделки- независимо от
организационных основ, технологий кредитных операций.
Лаврушина О.И. считает, что «виды розничного кредита принято
характеризовать посредством различных видовых классификационных
признаков: по размерам; по виду обеспечения; по сроку кредита; по сфере
применения кредита; по способу выдачи; по связи кредита с движением
капитала; по виду валюты и т. д.»
15
.
По виду обеспечения выделяют два вида кредитов:
- Обеспеченные - выдаются под залог имущества, ценных бумаг,
имущественных прав. К ним также относятся кредиты, обеспеченные
гарантиями банка, поручительством и имуществом третьих лиц, свидетельством
страховой организации и т.д.;
- Необеспеченные (бланковые) - выдаются под обязательства заемщика
своевременно погасить взятый кредит. Такие кредиты менее
15
Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред., Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина
Л.А., Дадашева О.Ю., Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны - Москва : КноРус, 2020.С.71-73
18
распространены. Они связаны с повышенным риском, и плата за такие кредиты,
конечно, выше тех ссуд, что любым способом обеспечены.
По срокам использования выделяют следующие кредиты:
- Краткосрочные — это кредиты, которые выдаются на срок до 1 года. Как
правило, они связаны с необходимостью решения временных финансовых
проблем, возникающих у предприятия в процессе производства.
- Среднесрочные кредиты выдаются на срок до 3 лет. Как правило, эти
кредиты связаны с оплатой приобретенного оборудования, финансированием
капитальных вложений, покупкой технологий или патентов.
- Долгосрочные кредиты предоставляются на срок более 3 лет. Обычно они
связаны с реконструкцией предприятия, расширением производства, новым
строительством и т.д.
По методу предоставления и способами их погашения бывают следующие
виды кредитов:
- Кредиты, предоставленные в разовом порядке;
- Ссуды, предоставление которых осуществляется в пределах заранее
установленного лимита в соответствии с кредитной линией. Такой кредит
реализуется обычно через оплату расчетных документов (чеков, платежных
поручений и т.п.), предоставляемых заемщиком к оплате;
- Гарантийные кредиты, которые еще называют резервными. их отличие от
рассмотренных выше заключается в том, что заранее оговаривается дата
предоставления кредита, или же банком выдается гарантия о предоставлении
заемщику ссуды, если у него возникнет такая необходимость.
Важна также классификация кредитов по срокам их погашения:
- Кредиты, погашение которых осуществляется одновременно с
истечением срока, на который они были выданы;
- Кредиты, возврат которых проходит по истечении некоего условного
срока (например, месяца или квартала);
- Кредиты, которые погашаются в соответствии с особыми условиями,
оговоренных в кредитном соглашении. Такими условиями могут быть
19
возможность досрочного погашения по требованию кредитора или по желанию
заемщика, погашение в рассрочку, с регрессом платежей и др.
Несколько особое место занимает классификация кредитов, построенная
по такому признаку, как характер и способ уплаты процентов. Согласно данной
классификационного признака выделяют кредиты:
- С фиксированной процентной ставкой, не изменяется в течение всего
срока действия кредитного договора;
- Переменной (плавающей) ставкой процента. Условия и пределы
изменений обычно обсуждаются в соглашении о кредите;
- С уплатой процента по мере использования кредита. Этот вид кредита
встречается достаточно часто;
- Дисконтные кредиты, то есть такие, по которым уплата процента
происходит одновременно с получением ссуды.
По форме предоставления кредита:
- В безналичной форме:
а. зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в
том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
б. кредитование с использованием векселей банка;
в. в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).
- В налично-денежной форме.
По валюте кредиты бывают:
- в национальной валюте;
- иностранной валюте;
- международных расчетных денежных единицах,
- валюте страны-заемщика;
- валюте страны-кредитора;
- валюте третьей страны,
- мультивалютные.
Подход Лаврушина О.И. к видовой классификации розничных кредитов
можно считать вполне обоснованным.
20
Современный российский рынок розничного кредитования предоставляет такие
виды розничных кредитов, как: жилищные кредиты (в т. ч. ипотечные),
нецелевые потребительские кредиты, автокредиты, кредиты на отдых,
кредитные карты, кредиты на образование, кредитование в торговых точках.
Банки предлагают населению такие продукты своей деятельности, которые
востребованы на рынке потребления
16
.
Частный банковский бизнес оказывает положительное воздействие на
формирование инфраструктуры банковского сегмента
17
.
Для того, чтобы оценить, как развивается розничное кредитование в
современных условиях, рассмотрим статистические данные, характеризующие
уровень развития данного сегмента: объем кредитов, предоставленных
физическим лицам, как в рублях, так и в валюте; объем задолженности по
кредитам; средневзвешенные процентные ставки по кредиту.
Негативные структурные изменения, происходящие в национальной
банковской системе, оказали влияние на структуру активов банков и состояние
кредитования физических лиц РФ.
Активы банковского сектора в целом в 2019 году выросли на 8 892 млрд
руб. по сравнению со значением 2018 года. Значение показателя стабильно росло
с 2017 года. Объем кредитов в структуре пассивов к 2019 году увеличился на
22% относительно предыдущего периода и составил 14 872 млрд руб. Объем
привлеченных вкладов физических лиц за этот период увеличился на 10%
18
(рис.
1).
16
Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / коллектив авторов; под ред. Белоглазовой Г.Н. и
Кроливецкой Л.П.. - М.: КНОРУС, 2017.С.15
17
Там же, С.19
18
Банковский сектор в цифрах официальной статистики Обзор статистики НАФИ [Электронный ресурс] URL:
https://files.rmcenter.ru/year/2019/10/NAFI_obzor_oktyabr2019.pdf
21
Рисунок 1. Активы кредитных организаций, млрд. руб.
19
Портфель розничных кредитов демонстрировал повышенные темпы роста
и прибавил 46 % за последние два года, что привело к снижению доли
просроченной задолженности более чем на 2 п. п. При этом кредиты наличными
росли быстрее других сегментов (+51 %). Несмотря на ужесточение
андеррайтинга крупнейшими розничными игроками на рынке, качество новых
выдач- понижается, о чем свидетельствуют рост стоимости риска на 0,6 п. п. с
начала 2017 года и увеличение сроков кредитования. (рис. 2).
Рисунок 2. Кредиты, предоставленные физическим лицам в
рублях и иностранной валюте
20
Основной фактор прироста розничного кредитования – это понижение
19
Банковский сектор в цифрах официальной статистики Обзор статистики НАФИ [Электронный ресурс] Режим
доступа: https://files.rmcenter.ru/year/2019/10/NAFI_obzor_oktyabr2019.pdf
20
Там же
33805
41628
49510
57423
77653
83000
80063
85192
94084
9818
11871
14251
16958
18553
23219
24200
25987
28460
4071
5540
7722
9936
11304
10657
10785
12152
14872
0
20000
40000
60000
80000
100000
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Объем активов (пассивов)
Вклады физических лиц
Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам-резидентам
3649
5439
7226
8778
8630
5861
7210
9234
12456
4064
5535
7712
9926
11295
10634
10774
12135
14857
279
290
313
439
666
861
856
847
758
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
14000
16000
2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019
Объем Задолженность Просроченная задолженность
22
процентных ставок (рис. 3).
Рисунок 3. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам
21
Центральный банк констатирует, что за 2019 год объем кредитов
физическим лицам увеличился практически на 15%.
По итогам текущего года регулятор прогнозирует темп роста розничного
кредитования в диапазоне 15-20%. В 2020-2022 годах рост кредитов физлицам,
по прогнозу ЦБ, замедлится и стабилизируется в диапазоне 10-15%
22
.
Базовые элементы системы кредитования неотделимы друг от друга,
причем каждый из них дополняет друг друга. Разрыв их единства неизбежно
подрывает функционирование всей системы и может привести к нарушению
возвратности банковских ссуд. Именно эти три базовых элемента имеют
основополагающее значение, определяют характер и целевое назначение
кредитной сделки, независимо от организационных основ и технологий
кредитных операций.
Такое многообразие различных форм кредита обусловлено стремлением
кредиторов получать максимальную прибыль при разных суммах кредита и
величине сопутствующего риска.
21
Банковский сектор в цифрах официальной статистики Обзор статистики НАФИ [Электронный ресурс] Режим
доступа: https://files.rmcenter.ru/year/2019/10/NAFI_obzor_oktyabr2019.pdf
22
Аналитика Банки.ру. Розничное кредитование падает, но не сдается [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10909056
0
5
10
15
20
25
30
35
2014 2015 2016 2017 2018 2019
в рублях до одного года В рублях свыше одного года
В долларах до одного года В долларах свыше одного года
23
Рассматривая розничное кредитование можно утверждать, что оно
выступает инструментом финансирования многих физических лиц, причем у
данного источника финансирования имеется высокий потенциал в будущем.
Темпы прироста розничного кредитования в перспективе будут снижены – на
уровне 10–15%. В целях недопущения необоснованного повышения склонности
к риску банков и заемщиков ЦБ РФ, в лице регулятора, будет наблюдать за
развитием ситуации.
1.3 Влияние розничного кредита на развитие экономики страны
Создание возможностей широкого доступа населения к финансовым и
кредитным ресурсам является важнейшим условием развития российской
экономики.
Потребительский кредит также полезен для экономики в целом. На этапе
экономического роста объем выдачи банковских кредитов увеличивается, так
как предприниматели и домохозяйства более оптимистичны в отношении своего
будущего. Наоборот, в условиях экономического спада объемы потребительских
кредитов снижаются.
Потребительские кредиты в современных условиях оказывают двойное
влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует
развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного пользования
и услуг, и, как следствие - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве
(между различными участниками процессов производства и потребления), но и
во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным
предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных
товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
24
7. Увеличивает скорость денежного обращения. Свободный денежный
капитал и сбережения их владельцев помещаются в банки, которые пускают их
в обращение путем предоставления кредитов. Покупка товаров в кредит
устраняет необходимость предварительного накопления денег и долг может
быть выплачен сразу после получения дохода, что ускоряет денежный поток.
8. Позволяет производителям снять остроту проблемы перепроизводства
товаров и услуг, координировать производственные планы в будущем с учетом
прогноза потребительского спроса и избежать кризис сбыта.
Потребительское кредитование- динамичный сегмент рынка банковских
услуг, в котором темпы роста потребительского кредитования опережают все
остальные сегменты рынка банковских услуг.
Продолжающийся рост экономики страны, сопровождается ростом
доходов, появлением на рынке новых игроков, новых кредитных продуктов, что
снижает ценовые условия кредитования, и тем самым способствуя росту
потребительских кредитов на рынке. Ряд факторов способствует этому быстрому
росту.
Рост доходов населения, стимулируя потребительскую активность дает
возможность планировать свои будущие доходы и расходы. В связи с этим растет
спрос на более капиталоемкие товары и услуги, такие как покупка
недвижимости.
Потребительское кредитование является одним из прибыльным сегментом
банковского рынка. Из-за кризиса спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ)
банки вынуждены искать другие рынки прибыли. В сфере кредитования
физических лиц маржа, несмотря на снижение (с 16-17% в конце 2014 года до
13% в середине 2019 года) т оставаться выше других сегментов, до 6 - 8%.
Повышение кредитоспособности банковской системы.
Кредитоспособность — это способность ресурсной базы поддерживать и
увеличивать объем кредитных инвестиций.
В России огромным потенциалом роста и развития обладает розничный
банковский бизнес. Для коммерческих банков частные клиенты являются
25
поставщиками денежных средств, и по мере роста доходов стоимость этого
пассивного источника увеличивается. Получая различные виды кредитов в
банках, люди являются потенциально активными потребителями ресурсов. И
наконец, поток частных клиентов обеспечивает банкам получение
комиссионных доходов от услуг, напрямую не связанных с приемом денежных
средств во вклады и размещением их в виде кредитов: обмена валюты, денежных
переводов, операций с пластиковыми картами, оплаты через банк услуг
различных компаний, и т.д.
Большинство аналитиков в конце 2019 года предсказывали, что 2020 год
будет позитивным для розничного кредитования. На это есть, по крайней мере,
три веские причины. Во-первых, финансовое положение российских бюджетов
граждан должно улучшиться с точки зрения их платежеспособности.
Объем предоставленного материнского капитала, то есть государственной
помощи семьям с детьми, являющейся основой для потенциальных претендентов
на ипотеку, после недавно анонсированного расширения этой программы может
вырасти с 290 млрд руб. в 2019 г. до 430 млрд руб. в 2020 г. Это может
поддержать 20%-ный рост ипотечных кредитов в 2020 г. К концу 2020 г.
российский рынок розничного кредитования может достичь 18% ВВП, в том
числе ипотечный сегмент – 8% ВВП
23
.
Однако сложившаяся ситуация с коронавирусом поменяла представления
аналитиков о развитии розничного кредитования. И тенденция на рынке
кредитования на сегодняшний день прямо противоположная предсказаниям
аналитиков.
Таким образом, кредитование физических лиц способно стать
своеобразным «катализатором» экономического развития. Однако существует
ряд проблем, ограничивающих реализацию кредитного расширения для
обеспечения роста экономики.
Несмотря на значительное количество работ в области кредитования
23
Аналитика Банки.ру. Розничное кредитование падает, но не сдается [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10909056
26
заемщиков-физических лиц, одной из нерешенных проблем остается
значительная региональная неравномерность в распределении кредитов на
одного заемщика, а также отсутствие расширения потребительского спроса со
стороны населения несмотря на значительный рост кредитования физических
лиц. Рост кредитования в РФ связан, прежде всего, с возобновлением активного
кредитования физических лиц после наметившегося спада в период 2016-2017
гг. Кроме того, в 2017 гг. наблюдается отрицательная динамика как
кредитования, так и привлечения ресурсов банковской системой (табл.3)
24
.
Таблица 3
Динамика ВВП, кредитных вложений и привлеченных средств в
РФ
25
Показатели
2014
2015
2016
2017
2018
2019
Темп роста кредитных вложений,
%
117,88
126,57
110,58
97,33
105,67
110,5
Темп роста депозитов, %
113,94
129,09
117,03
99,73
108,30
109,5
Опережение темпов прироста
кредитов над темпами роста ВВП
1,17
1,30
1,10
0,96
1,03
1,09
В то же время использование банками определенных банковских
механизмов обеспечивает аккумулирование доходов населения, предприятий и
других организаций, что позволяет, в свою очередь, формировать ресурсную
базу банковской системы. К сожалению, на сегодняшний момент внутренний
инвестиционный потенциал не используется в полной мере. Так, банковская
система Российской Федерации уже в течение трех лет подряд (2017-2019 гг.)
сталкивается с профицитом ликвидности, объем которой достиг 3,5-4 трлн руб.
Рост избыточной ликвидности наблюдается с начала 2017 г. Для ее поглощения
Банк России вынужден выпускать как долгосрочные облигации федерального
займа различной продолжительности (до 15 лет), так и краткосрочные (как
правило, трехмесячные купонные облигации Банка России, которые регулятор
начал выпускать после шестилетнего перерыва именно с целью абсорбции
излишней ликвидности).
26
24
Банкрот Консалт // Статистика закредитованности населения: так ли все плохо? [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: https://bankrotconsult.ru/statistika-zakreditovannosti-naseleniya-tak-li-vse-ploho/.
25
Там же
26
Волошина М.В., Жуковская Н.К., Мигеева О.В. Оценка взаимосвязи условий потребительского кредитования