27
В 2020 году темп прироста розничного кредитования во всех сегментах
существенно замедлится. На объем портфеля ипотечных кредитов положительно
влияет на увеличение числа сделок секьюритизации в рамках фабрики
ипотечных ценных бумаг АО «ДОМ.РФ» (планируемый объем сделок до 2021
года включительно около 1,15 трлн руб .Темпы роста автокредитов замедлятся
до 5% в этом году против 14% в 2019 году, так как цены на автомобили растут
на фоне девальвации, лимиты снижаются по программе льготных кредитов и
продолжающегося падения продаж на первичном автомобильном рынке
27
.
Ниже представлен график по прогнозу темпа роста кредитования в России
(рисунок 4).
Рисунок 4. Прогноз темпа роста розничного кредитования
28
Банк России признает рост долговой нагрузки граждан, хотя и говорит об
отсутствии «пузыря». Вне ЦБ настроения более скептические. Рейтинговое
агентство S&P с тревогой отметило, что около 16% кредитов, выданных
российских банками, являются проблемными: они либо уже реструктурированы,
либо обслуживаются с просрочкой, превышающей 90 дней. По их мнению, эта
ситуация может привести к банковскому кризису.
Масштабная реструктуризация кредитов Российскими банками может
в российских банках и динамики ссудной задолженности // Инновационная наука. 2019. №10, 35-42.
27
Прогноз банковского сектора на 2020 год: Весеннее обострение [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_forecast2020
28
Прогноз банковского сектора на 2020 год: Весеннее обострение [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://raexpert.ru/researches/banks/bank_sector_forecast2020
0
5
10
15
20
25
30
2016 2017 2018 2019 2020 П
Задолженность по ипотечным кредитам, трлн. руб.
Задолженнстьпо необеспеченным потребительским кредитам, трлн. руб.
Темп роста ипотечных кредитов
Темп роста необеспеченных потребительских кредитов
28
поддержать наиболее пострадавших индивидуальных заемщиков, сообщается в
рейтинговом агентстве Standard&Poor’s (S&P). Проблемным заемщикам
обещают «индивидуально рассматривать каждый отдельный случай». В
Центральном Банке признают пострадавшими от пандемии лишь лиц с
подтвержденным коронавирусом. В поддержке всего населения нет
необходимости, уверены в ЦБ. Девальвация рубля, закрытие предприятий и
прогнозируемый рост безработицы негативно сказываются на возможностях
россиян выплачивать кредиты
29
.
Центробанк на фоне пандемии объявил о мерах поддержки банков и их
заемщиков. В сентябре в случае неплатежей по кредиту не выплачивается
выкупа на недвижимость заемщиков, которые были идентифицированы и
официально подтверждены коронавирусом. Страховщикам ЦБ РФ
рекомендовано не взымать штрафы и удовлетворять заявления инфицированных
граждан.
Ипотека с первоначальным взносом до 10%, погашаемой за счет
материнского капитала, надбавки к коэффициентам риска будет снижаться по
мере погашения кредита, что приведет к возможности получения ипотеки семье
с детьми.
30
На темпы роста национальной экономики оказывают влияние многие
факторы, основным из которых является наличие финансовых ресурсов у
населения. Необходимые дополнительные ресурсы у значительного количества
населения нашей страны в основном формируются посредством кредитов
банковской системы.
При рассмотрении разных периодов развития кредитования в России,
любопытной является видоизменение источника желания взять в кредит, то есть
причина, по которой люди брали кредиты тогда, и почему берут сейчас.
Говоря о периоде зарождения в 2000-2007 годах, можно отметить тот факт,
29
Вслед за эпидемией Россию накроет волна неплатежей [Электронный ресурс] Режим доступа: https://ng-
ru.turbopages.org/h/ng.ru/economics/2020-03-22/4_7823_loans.html
30
Вслед за эпидемией Россию накроет волна неплатежей [Электронный ресурс] Режим доступа: https://ng-
ru.turbopages.org/h/ng.ru/economics/2020-03-22/4_7823_loans.html
29
что в рассматриваемый период доходы населения увеличивались в связи с чем
формировалось устойчивая вера в лучшее будущее. Имея достойный уровень
дохода и четкое убеждение в том, что рост будет продолжен, население брало в
кредит желаемую вещь сегодня, понимая, что в перспективе достаточно легко
справятся с погашением задолженности, имея при этом необходимую вещь
прямо сейчас, а не когда-то в будущем
31
.
Сегодня же основная масса кредитуемых физических лиц целью
кредитования имеет сведение концов с концами, не всегда осознавая, что заводит
себя в порочный круг штрафов, переплат и нервных потрясений.
32
Одной из основных проблем кредитного рынка РФ является
неравномерность распределения объемов кредитования между территориями
России. Динамика кредитов, приходящихся на одного заемщика-ФЛ, по разным
территориям представлена на рисунке 5.
Рисунок 5. Средний объем кредита, приходящегося на одно
физическое лицо
33
Данные рисунка рисунке 5 наглядно иллюстрируют значительный разрыв
31
Динамика доходов населения // Статистический бюллетень Банка России [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: http://ac.gov.ru/files/publication/a/20946.pdf.
32
Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Соколинская Н.Э. -
Москва : КноРус, 2018. С. 56
33
Центральный банк Российской Федерации // Банк России вводит дополнительные меры по ограничению
долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http ://www.cbr.ru/press/ event/?id=2678.
30
в объемах кредитов, предоставленных заемщикам-ФЛ в Республике Крым и г.
Севастополе. Анализ показал, что за 5 лет средние объемы кредитования ФЛ в
данных регионах отстают от среднероссийских значений в 4,54 раза и 5,64 раза
соответственно. При этом отставание наблюдается не только от средних
показателей по РФ, но и от показателей Южного федерального округа
34
.
В перечень рекордсменов по выдаче займов населению попали
Нижегородская, Московская, Ростовская области и Татарстан. То есть, наряду с
достаточно богатыми регионами, какими являются, к примеру, Московская и
Ленинградская области, основными потребителями заемных средств являются и
достаточно бедные районы, такие как Челябинская область и Республика
Башкортостан.
Показатели кредитования, представленные на рисунке 5, иллюстрируют
значительную концентрацию кредитных ресурсов в ЦФО. На протяжении пяти
лет объем кредитования, приходящийся на одного заемщика- ФЛ, в ЦФО
значительно превышает средние показатели по РФ в целом. Значительная
дифференциация между объемами кредитования заемщиков-ФЛ в ЦФО и
другими регионами связана, во-первых, со значительной концентрацией
кредитных организаций, действующих на данной территории, а, во-вторых, с
более высоким уровнем реальных доходов населения, проживающего в ЦФО в
сравнении с другими федеральными округами. Большая часть населения может
позволить принять на себя обязательство по выплате кредита несмотря на
достаточно высокий уровень процентных ставок.
Существенное отставание объемов кредитования заемщиков-ФЛ в
Республике Крым и г. Севастополе объясняется институциональными
ограничениями, поскольку большинство финансово-кредитных учреждений РФ,
находясь под санкционным давлением, отказываются от работы и открытия
своих структур на данной территории. Так, на 1.01.2019 г. в Республике Крым и
34
Центральный банк Российской Федерации // Банк России вводит дополнительные меры по ограничению
долговой нагрузки в необеспеченном потребительском кредитовании [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http ://www.cbr.ru/press/ event/?id=2678.
31
г. Севастополе действует только 3 кредитных организации. Монополизация
рынка данными структурами приводит к удорожанию стоимости кредитов как
для населения, так и заемщиков-юридических лиц. Средневзвешенные ставки по
кредитам физическим лицам на полуострове в среднем выше на 0,6%, чем в
других регионах РФ
35
.
Рост кредитования физических лиц значительными темпами вызывает
небезосновательные опасения стороны регулятора. В необеспеченном
потребительском кредитовании Банком России с 1 октября 2019 года введены
дополнительные меры по ограничению долговой нагрузки. С целью ограничения
и уменьшения рисков, связанных с закредитованностью населения, вводится
показатель долговой нагрузки (ПДН) и устанавливаются надбавки к
коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости
кредита
36
. Как отмечает ЦБ «необеспеченное потребительское кредитование
демонстрирует ускоренный рост: на 1 мая 2019 года темп прироста в годовом
выражении составил 25,3%»
37
.
Процентная ставка, установленная в кредитном договоре, является одним
из важнейших условий кредита, именно на основании этого числа заемщик
решает, брать деньги у банка или нет
Процентная ставка по кредиту — это процентная сумма, которую клиент
платит банку за использование заемных денег. В зависимости от условий
кредитора и типа кредита он рассчитывается на неделю, месяц, квартал или год.
Чаще всего процентная ставка указывается в годовом выражении.
Проценты начисляются не на всю сумму кредита, а только на оставшуюся
задолженность по нему.
На предлагаемые займы выставляется два вида процентных ставок: базовая
35
Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2017 г. / Статистический бюллетень
Банка России [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
https://www.cbr.ru/Content/Document/File/47451/rev_fin_2018
36
Динамика доходов населения // Статистический бюллетень Банка России [Электронный ресурс]. – Режим
доступа: http://ac.gov.ru/files/publication/a/20946.pdf.
37
Банкрот Консалт // Статистика закредитованности населения: так ли все плохо? [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: https://bankrotconsult.ru/statistika-zakreditovannosti-naseleniya-tak-li-vse-ploho/.
32
и эффективная. Базовая ставка должна не превышать ставку рефинансирования,
выставленную Национальным банком Российской Федерации. Эти цифры
сообщают о номинально начисляемых процентах.
Эффективная ставка – сочетание базовой и всех возможных комиссий,
которые будут взиматься: за оформление документов, обналичивание денег,
страхование. По сути, ЭС – это реальный процент на кредит в России, полная
стоимость оформленного займа.
Сумма, максимально близко отражающая стоимость кредита для
заемщика- эффективная ставка или полная стоимость кредита. Банк
рассчитывает ее по специальной формуле, указывая в виде процентов годовых и
суммы. ПСК указывается на первой странице кредитного договора, в правом
верхнем углу.
Полная стоимость кредита включает в себя не только основной долг и
проценты, но и дополнительные платежи и расходы по обслуживанию кредита.
Говоря о том, какая максимальная процентная ставка по кредиту может быть
установлена кредитной организацией, следует обратить внимание на тот факт,
что на законодательном уровне зафиксировано ограничение полной стоимости
потребительского кредита (ПСК), что оказывает прямое влияние на размер
процентной ставки по нему.
Если же в стране произойдет какое-то внушительное изменение рыночных
условий, то Центробанк может установить тот или иной период, в течение
которого ограничение максимальной ставки по потребительским кредитам
применяться не будет (ч.11 ст. 6 Закона №353-ФЗ)
38
.
Банк России раз в квартал осуществляет расчет среднерыночного значения
ПСК как средневзвешенное значение не менее чем по 100 самым крупным
банкам Российской Федерации по определенной категории кредита либо не
меньше, чем на одну треть общего числа кредитных организаций, которые
предоставляют определенную категорию займа (ч.10 ст.6 Закона № 353-ФЗ)
39
.
38
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)»
39
Там же.
33
Банк России публикует среднерыночное значение ПСК раз в квартал (согласно
ч. 8 ст. 6 Закона №353-ФЗ)
40
.
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов
(займов) в процентах годовых за период с 1 января по 31 марта 2020 г.
представлены в приложении 1.
Таким образом, кредитование считается более распространенным
инструментом размещения банковских ресурсов.
Подводя итоги 1 главы, видно, что в исследовании подчеркивается
взаимосвязь и взаимозависимость качества организации розничного
кредитования и характера экономического развития страны.
Деятельность банков по выдаче розничных кредитов в современных
условиях ставит перед фактом поиска методов повышения их эффективности и
минимизации рисков. Таких результатов можно достичь главным образом за
счет увеличения диверсификации инвестиций, улучшения системы
информационной безопасности, снижения стоимости ресурсной базы,
автоматизации банковских процессов и повышению качества работы банков с
просроченной задолженностью.
Особое место в улучшении качества рынка розничных кредитов занимает
государство. Сочетание принятых мер обеспечивает информационную
безопасность участников и оптимизирует уровень принятых рисков.
Частное кредитование населения — это механизм стимулирования
платежеспособного спроса и увеличения экономического роста.
Оценка этого опыта и его использование для улучшения теоретических и
практических аспектов частного кредитования является приоритетной задачей
отечественной экономической науки и банковского сообщества.
40
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О потребительском кредите (займе)»
34
Глава 2. Организация работы банка по кредитованию
физических лиц ПАО «Росбанк»
2.1. Механизм кредитования банком физических лиц
ПАО «Росбанк» является универсальным финансовым институтом с
хорошо развитой филиальной сетью. ПАО «Росбанк» один из крупнейших
банков России. Ключевые направления деятельности – розничный бизнес,
обслуживание корпоративных клиентов, инвестиционно-банковские услуги, а
также private banking. Банк находится под контролем французской финансовой
группой Societe Generale на 99,95%.
ПАО Росбанк является публичным акционерным обществом и
осуществляет свою деятельность в Российской Федерации с 1993 года.
Деятельность Банка регулируется Центральным банком Российской Федерации.
ПАО Росбанк входит в ТОП-3 рейтинга самых надежных российских
банков по версии журнала Forbes в 2019 году
41
ПАО Росбанк занимает на сегодняшний момент 12 место по размеру
активов в финансовом рейтинге банков России. В марте текущего года банк
располагался на 11 месте - за месяц произошло снижение на 1 позицию в
рейтинге
42
.
По объему вкладов Росбанк находится на 12 месте. В марте 2020 ПАО
«Росбанк» располагался на 12 месте - за месяц позиция в рейтинге не
изменилась
43
.
По сумме выданных кредитов Росбанк занимает 11 место. В марте 2020
Росбанк располагался на 11 месте - за месяц позиция в рейтинге не изменилась
44
.
Общая характеристика финансового состояния по оценкам рейтингового
агентства «Эксперт РА» оценивается следующим образом.
Установленные ЦБ РФ экономические нормативы на протяжении 2017-
41
Достижения и награды ПАО Росбанк- // https://www.rosbank.ru/o-banke/dostizheniya-i-nagrady/
42
РЕЙТИНГ РОСБАНКА - ДИНАМИКА ИЗМЕНЕНИЯ АКТИВОВ, ВКЛАДОВ И КРЕДИТОВ // HTTPS://1000bankov.ru/bank/2272/?rating
43
Там же
35
2019 гг. банк выполнял.
По критериям: качества активов, капитала, ликвидности финансовое
состояние банка следует охарактеризовать как «хорошее», в связи с этим ПАО
«Росбанк» относят к 1-й группе. К данной группе относятся банки, в
деятельности которых не выявлено текущих трудностей. В течение
анализируемого периода состояние качества активов, капитала и ликвидности
ПАО «Росбанк» улучшились.
По критерию доходности финансовое состояние банка следует
охарактеризовать как «удовлетворительное». ПАО «РОСБАНК» можно отнести
ко 2-й группе финансового состояния
45
.
Анализ финансового состояния ПАО «Росбанк» будем проводить на
основании отчетности ПАО «Росбанк». Отчетность банка представлена на сайте
ЦБ РФ
46
, в приложении 2 отражен бухгалтерский баланс банка за 3 финансовых
года, а также 1 квартал 2020 года.
Ниже представлена таблица 4, в которой отображены основные показатели
деятельности банка.
Таблица 4
Анализ финансового состояния ПАО Росбанк за 2017-2019 годы,
тыс. руб.
Показатели
2017 г.
2018 г.
2019 г.
1 кв.
2020 г.
Динамика (+,-)
2018 г.
к
2017г.
2019г. к
2018 г.
Активы-нетто
947 533
421
1 099 816
864
1 211
831 538
1364184
208
152 283
443
112 014 674
Собственный
капитал
118 137
322
134 804
697
150 905
627
156975
134
16 667
375
16 100 930
Кредитный
портфель
405 011
205
441 974
748
647 830
253
896521
494
36 963
543
205 855 505
Просроченная
задолженность
в кредитном
портфеле
30 230
105
28 519
377
27 335
073
2597501
-1 710
728
-1 184 304
45
«Эксперт РА» подтвердил рейтинг РОСБАНКа на уровне ruААА [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://raexpert.ru/releases/2019/jun13b
46
Отчетность ПАО Росбанк [Электронный ресурс] Режим доступа:
http://www.cbr.ru/credit/coinfo.asp?id=450000347
36
Вклады
физических
лиц
238 681
764
273 512
570
310 696
275
331835
931
34 830
806
37 183 705
Вложения в
ценные бумаги
108 417
932
156 139
268
142 043
029
100497
493
47 721
336
-14 096 239
Анализ показал стабильный рост основных показателей деятельности
банка. Структура активов представлена в приложении 3.
Наибольший удельный вес в составе активов анализируемого банка
занимает чистая ссудная задолженность. В течение рассматриваемого периода
этот показатель увеличился на 8,41 процентных пунктов, что свидетельствует о
повышении роли данного вида активов в их структуре.
Существенную роль в составе активов банка играют и финансовые активы.
В итоге в течение рассматриваемого периода удельный вес рассматриваемого
вида активов в целом снизился на 6,30 процентных пунктов.
В целом за рассматриваемый период удельный вес денежных средств в
активах снизился на 1 процентных пунктов.
В целом структура активов банка соответствует общепринятой банковской
практике.
Структура кредитного портфеля по отраслям ПАО «РОСБАНК»
экономики представлена в таблице 5
47
.
Таблица 5
Структура кредитного портфеля по отраслям экономики, %
Название
2017
г.
2018 г.
2019 г.
31.03.2020
Государственные организации
1,32
0,79
0,49
0,51
Добыча и производство
драгоценных металлов и
алмазов
3,92
2,30
1,79
1,81
Машиностроение
11,81
11,75
9,97
9,01
Нефтегазовая промышленность
1,73
2,58
3,15
2,87
Строительство недвижимости
1,169
0,87
0,32
-
Телекоммуникации
0,77
0,73
1,00
-
Торговля
8,46
7,77
7,79
2,33
Транспорт
2,45
2,44
2,06
-
Физические лица
58,2
59,96
63,86
75,35
47
Отчетность ПАО Росбанк [Электронный ресурс] Режим доступа:
https://cbr.ru/banking_sector/credit/coinfo/?id=450000347