67
Заключение
Для большинства российских банков на современном этапе их
деятельности розничный бизнес является важным и перспективным
направлением деятельности. Значительно расширился спектр предоставляемых
розничных услуг, что делает Розничные услуги равноправной сферой
банковской деятельности наряду с обслуживанием корпоративных клиентов.
Неотъемлемой частью современного розничного банковского рынка
является розничное кредитование, которое является одной из наиболее удобных
форм кредитования населения. Однако розничное кредитование является не
только самой прибыльной активной операцией для банков, но и самой
рискованной, так как зависит от различных экономических факторов, которые
могут повлиять на деятельность коммерческого банка в целом.
Такая ситуация может быть следствием сложившейся неблагоприятной
экономической ситуации, снижения реальных доходов населения, переизбытка
предложения на потребительском рынке, а также увеличения количества
безнадежных кредитов и т.д.
В рамках данного исследования был проведен анализ состояния, проблем
и тенденций развития розничного кредитования на примере ПАО «Росбанк».
В работе выявлен ряд проблем в сфере розничного кредитования,
требующих решения и разработки мер по успешному функционированию
розничного банковского бизнеса в будущем.
Главной проблемой российского банковского сектора является уровень
кредитоспособности российского населения. Для решения этой проблемы
предлагается ввести кредитную амнистию.
«Кредитная амнистия» не покроет весь долг: она лишь облегчит условия
погашения.
Воспользоваться программой смогут только те заемщики, которые
остаются в сложной финансовой ситуации. В то же время сложные жизненные
ситуации должны быть подтверждены соответствующими документами.
68
Только доброжелательные клиенты с положительной кредитной историей
и высоким рейтингом смогут подать заявку на амнистию.
69
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 30.11.1994 №
51-ФЗ (ред. от 16.12.2019, с изм. от 28.04.2020)
2. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О кредитных
историях»
3. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 03.04.2020) «О
потребительском (займе)»
4. Постановление Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г.
№ 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям
недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам),
выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году».
5. Постановление Правительства РФ от 11 августа 2017 г. № 961 «О дальнейшей
реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по
ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой
ситуации»
6. Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (ред. от 12.04.2020) «Об
основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям
заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в
сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного
общества «ДОМ.РФ»
7. Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая. Л.П Банковское дело: розничный бизнес:
учебное пособие / коллектив авторов; под ред. Белоглазовой Г.Н. и Кроливецкой
Л.П. — М.: КНОРУС, 2017. -416 с.
8. Ефимова Л. Г., Алексеева Д. Г. Банковское право. Учебник для бакалавров. М.:
Проспект, 2019-608 с.
9. Симонов, П.М. Скоринговая оценка кредитоспособности физических лиц / П.М.
Симонов // Фундаментальные и прикладные проблемы математики и информатики.
Материалы XIII Международной конференции, приуроченной к 55-летию
факультета математики и компьютерных наук. – 2019. – 230
70
10. Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса:
монография / Соколинская Н.Э. - Москва: КноРус, 2018-174 с.
11. Лаврушин О.И. Банковские риски: учебник / коллектив авторов; под ред.
О.И.Лаврушина, Н.И.Валенцевой — 4-е изд., перераб. и доп.-М.: КНОРУС,2020.-
362 с.-(Бакалавриат и магистратура).
12. Лаврушин О.И.Банковское дело: учебник / Лаврушин О.И., под ред.,
Бровкина Н.Е., Валенцева Н.И., Варламова С.Б., Гурина Л.А., Дадашева О.Ю.,
Ершова Т.А., Казанкова Н.С., Ковалева Н.А., Курны - Москва: КноРус, 2020.-
С.632
13. Лаврушин О.И..Банк и банковские операции: учебник / Лаврушин О.И. под
ред. и др. - Москва: КноРус, 2019 -268 с.
14. Ольхова, А.А. Совершенствование оценки кредитоспособности
физических лиц / А.А. Ольхова // Современное состояние и перспективы
развития национальной финансово-кредитной системы. Сборник материалов II
Международной научной конференции студентов специалитета, бакалавриата и
магистратуры. – 2018. -452 с.
15. Рождественская Т. Э., Гузнов А. Г., Шамраев А. В. Банковское право.
Учебник и практикум для бакалавриата и магистратуры. М.: Юрайт, 2019. 371 с.
16. Чарвинская, А.А. Методы оценки кредитоспособности физического лица /
А.А.Чарвинская // Экономика и управление в XXI веке: стратегии устойчивого
равзития. Сборник статей V Международной научной конференции. В 2 часях. /
Отв. ред. Г. Гуляев. – 2018. – 261 с.
17. Е.А. Гришина, Е.А. Киреева, С.Б. Коваленко, Г.Ж. Курдюмова, Е.В.
Травкина/ Организация банковского кредитования: учебное пособие для
студентов направления подготовки 38.03.01 Экономика (направленность
(профиль) программы «Банковское дело»– Саратов : Саратовский социально-
экономический институт (филиал) РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2018. – 152 с.
18. Волошина М.В., Жуковская Н.К., Мигеева О.В. Оценка взаимосвязи
условий потребительского кредитования в российских банках и динамики
ссудной задолженности // Инновационная наука. 2019. №10. С.23-28
71
19. Калайчиди Т.Ю. Банковские риски в сфере кредитования // Colloquium-
journal.2019. № 8-7 (32)
20. Быкова Н.Н. Основные методы анализа кредитоспособности заёмщика //
Гуманитарные научные исследования. 2017.
21. Л.Р. Хачатрян Оценки кредитоспособности физических лиц в
коммерческих банках // Фундаментальные научные исследования.
Теоретические и практические аспекты. Сборник материалов VIII
Международной научно-практической конференции, 2019. – 231 с.
22. Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России). [Электронный ресурс] -Режим
доступа: https://cbr.ru/
23. Информационный портал. [Электронный ресурс] -Режим доступа:
www.banki.ru
24. Официальный сайт ПАО Росбанк. [Электронный ресурс] -Режим доступа:
https://www.rosbank.ru/
25. Национальное Бюро Кредитных Историй. [Электронный ресурс] -Режим
доступа: https://www.nbki.ru/
26. Национальное рейтинговое агентство. [Электронный ресурс] -Режим
доступа: http://www.ra-national.ru/
27. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». [Электронный ресурс] -Режим
доступа: https://raexpert.ru/
28. Сравни ру. Подбор банковских продуктов. [Электронный ресурс] -Режим
доступа: https://www.sravni.ru/
29. НАФИ Аналитический центр. [Электронный ресурс] -Режим доступа:
https://nafi.ru/
30. Аналитический центр при Правительстве Российской Федерации.
[Электронный ресурс] -Режим доступа: https://ac.gov.ru/publications
31. Банкрот Консалт-статьи. [Электронный ресурс] -Режим доступа:
https://bankrotconsult.ru/
32. Официальный сайт Conomy. [Электронный ресурс] -Режим доступа:
https://www.conomy.ru/
72
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских
кредитов за период с 1 января по 31марта 2020 года
(применяются для договоров потребительского кредита (займа),
заключаемых кредитными организациями с физическими лицами в
1 квартале 2020 года
72
Номер
строки
Категории потребительских
кредитов (займов)
Среднерыночны
е значения
полной
стоимости
потребительских
кредитов
(займов) (в
процентах
годовых)
Предельные
значения
полной
стоимости
потребительск
их кредитов
(займов) (в
процентах
годовых)
1
2
3
4
1
Потребительские кредиты на цели приобретения автотранспортных
средств с залогом автотранспортного средства
1.1
автомобили с пробегом от 0 до
1000 км
12,536
16,715
1.2
автомобили с пробегом свыше
1000 км
16,726
22,301
2
Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по сумме лимита
кредитования на день заключения договора)
2.1
до 30 тыс. руб.
21,528
28,704
2.2
от 30 тыс. руб. до 300 тыс. руб.
21,735
28,980
2.3
свыше 300 тыс. руб.
20,766
27,688
3
Целевые потребительские кредиты (займы), предоставляемые путем
перечисления заемных средств торгово-сервисному предприятию в
счет оплаты товаров (услуг) при наличии соответствующего договора
с ТСП (POS-кредиты) без обеспечения
3.1
до 1 года, в том числе:
3.1.1
до 30 тыс. руб.
15,412
20,549
3.1.2
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.
16,233
21,644
3.1.3
свыше 100 тыс. руб.
14,262
19,016
3.2
свыше 1 года, в том числе:
3.2.1
до 30 тыс. руб.
12,463
16,617
3.2.2
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.
12,538
16,717
3.2.3
свыше 100 тыс. руб.
12,662
16,883
4
Нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские
кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты
на рефинансирование задолженности
4.1
до 1 года, в том числе:
4.1.1
до 30 тыс. руб.
26,270
35,027
4.1.2
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.
17,308
23,077
72
Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа) [Электронный ресурс]
Режим доступа: https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/
73
4.1.3
от 100 тыс. руб. до 300 тыс.
руб.
15,526
20,701
4.1.4
свыше 300 тыс. руб.
11,859
15,812
4.2
свыше 1 года, в том числе:
4.2.1
до 30 тыс. руб.
19,413
25,884
4.2.2
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб.
18,332
24,443
4.2.3
от 100 тыс. руб. до 300 тыс.
руб.
17,233
22,977
4.2.4
свыше 300 тыс. руб.
13,985
18,647
5
Потребительские кредиты,
предоставляемые при условии
получения заемщиком
регулярных выплат на свой
банковский счет
12,403
16,53
74
Приложение 2
Бухгалтерский баланс ПАО «Росбанка», тыс.руб
73
Наименование
показателя
31.12.2017
31.12.2018
31.12.2019
31.03.2020
I. Активы
Денежные средства
17 660 951
18 539 913
16 312 587
11 105 364
Средства кредитных
организаций в
Центральном банке
Российской
Федерации
43 570 874
53 271 570
30 098 368
19 129 228
Обязательные
резервы
5 314 596
7 216 100
8 977 599
9 334 280
Средства в
кредитных
организациях
4 991 315
5 473 284
32 278 544
113 891 065
Чистые вложения в
ценные бумаги,
оцениваемые
по справедливой
стоимости через
прибыль или убыток
31 474 140
41 182 257
36 501 722
68 310 895
Чистая ссудная
задолженность
405 011 205
441 974 748
647 830 253
896 521 494
Чистые вложения в
ценные бумаги и
другие финансовые
активы, имеющиеся
в наличии для
продажи
54 849 647
46 371 070
64 703 976
84 545 140
Инвестиции в
дочерние и
зависимые
организации
39 690 586
40 098 266
30 487 710
30 487 710
Чистые вложения в
ценные бумаги,
удерживаемые
до погашения
108 417 932
156 139 268
142 043 029
100 497 193
Требования по
текущему налогу на
прибыль
26 837
174 767
51 656
64 493
Отложенный
налоговый актив
3 878 439
4 737 258
3 022 679
3 022 679
Основные средства,
нематериальные
активы и
материальные
запасы
23 528 550
23 718 054
26 202 112
31 111 701
73
ПАО РОСБАНК [Электронный ресурс] Режим доступа: https://www.conomy.ru/emitent/rosbank/rosb-oso
75
Долгосрочные
активы,
предназначенные
для продажи
85 223
86 263
252 280
189 996
Прочие активы
20 914 454
10 459 468
6 835 173
5 307 250
Всего активов
947 533 421
1 099 816
864
1 211 831
538
1 364 184
208
II. Пассивы
Кредиты, депозиты и
прочие средства
Центрального банка
Российской
Федерации
206 513
24 626
17 759
17 135
Средства кредитных
организаций
74 184 859
127 197 720
94 422 007
96 427 799
Средства клиентов,
не являющихся
кредитными
организациями
623 400 849
719 827 579
815 011 539
940 589 305
Вклады физических
лиц
238 681 764
273 512 570
310 696 275
331 835 931
Финансовые
обязательства,
оцениваемые по
справедливой
стоимости через
прибыль или убыток
33 197 748
41 312 243
30 817 764
66 470 714
Выпущенные
долговые
обязательства
55 261 330
41 969 909
104 968 066
92 577 441
Обязательство по
текущему налогу на
прибыль
295 916
0
226 074
0
Отложенное
налоговое
обязательство
0
2 225 257
1 175 402
1 175 402
Прочие
обязательства
18 084 960
20 639 617
7 403 952
9 780 108
Резервы на
возможные потери
по условным
обязательствам
кредитного
характера, прочим
возможным потерям
и операциям с
резидентами
офшорных зон
46 411 432
38 877 027
36 465 678
36 171170
Всего обязательств
805 694 369
954 679 493
1 054 244
008
1 207 209
074
III. Источники
собственных
средств
76
Средства акционеров
(участников)
15 514 019
15 514 019
15 514 019
15 514 019
Собственные акции
(доли), выкупленные
у акционеров
(участников)
0
0
17 212
17 212
Эмиссионный доход
58 089 633
58 089 633
58 089 633
58 089 633
Резервный фонд
775 701
775 701
923 376
923 376
Переоценка по
справедливой
стоимости ценных
бумаг,
имеющихся в
наличии для
продажи
240 735
124 706
48 633
48 611
Переоценка
основных средств
3 929 093
3 546 140
3 296 258
3 261 094
Переоценка
инструментов
хеджирования
-3 066 175
-2 438 062
0
543 499
Оценочные резервы
под кредитные
убытки
0
0
9 616
14 260
Нераспределенная
прибыль/непокрытые
убытки прошлых лет
38 234 009
43 378 630
52 021 276
72 967 863
Неиспользованная
прибыль/убыток за
отчетный период
4 792 405
8 642 646
20 946 587
5 629 991
Всего источников
собственных
средств
118 137 322
134 804 697
150 905
627
156 975
134
IV. Внебалансовые обязательства
Безотзывные
обязательства
кредитной
организации
846 899 178
1 434 845
448
1 157 679
594
1 430 111
314
Выданные кредитной
организацией
гарантии и
поручительства
120 526 458
136 127 522
169 303 391
187 061 681
Условные
обязательства
некредитного
характера
3 828
3 935
3 867
4 00