57
необеспеченным потребительским кредитам и ипотечным кредитам составлял
8,9 и 7,7 трлн рублей соответственно. Общий объем портфеля кредитов,
предоставленных физическим лицам, составил 16,6 трлн рублей. Ожидается, что
в условиях текущей неопределенности рост доли «проблемных» кредитов в этих
секторах будет повторять динамику, наблюдавшуюся в 2008 и в 2015 годах как
представлено на рисунке 8 ниже.
Рисунок 8. Динамика роста доли просроченной задолженности по
кредитам физических лиц
65
Данная динамика отражает долю кредитных портфелей необеспеченных
кредитов и ипотеки, подверженная кредитными каникулами и составляет 1,4
трлн рублей и 385 млрд рублей соответственно. Объем недополученной банками
ликвидности из-за кредитных каникул в этих сегментах составит, по оценкам
НРА (при предположении средней ставки кредита в секторе необеспеченного
кредитования в размере 12% и предположении средней ставки в секторе
ипотечных кредитов в 9%), около 100 млрд рублей.
Проценты по кредитам, находящихся в кредитных каникулах, будут
начисляется по льготной ставке – 2/3 от средней ставки по аналогичному виду
потребительского кредита. Кроме того, предоставление каникул повысит
операционные расходы банков на сопровождение этих процессов и
65
Аналитический обзор Влияние кредитных каникул по кредитам физическим лицам, малому и среднему бизнесу
(МСП) на банковскую систему России [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.ra-
national.ru/sites/default/files/analitic_article/Влияние%20кредитных%20каникул%20на%20банковскую%20систем
у%20России.pdf
58
технологические изменения, в том числе в информационных системах, особенно
учитывая крайне сжатые сроки введение этой новации по кредитам, не
относящимся к ипотечным. Оцениваются потери прибыли банков от этих
ограничений в размере около 40-50 млрд рублей. Отметим существенную
концентрацию кредитов физическим лицам в топ-30 банках (рисунок 9).
Предоставление ликвидности от Центрального Банка может
потребоваться только банкам, которые не входят в топ-30.
Рисунок 9. Концентрация кредитов физическим лицам на
банковском рынке
66
Введение кредитных каникул может помочь уменьшить рост доли
проблемных кредитов со сроком просрочки более 90 дней, но этих мер будет
недостаточно. Прогнозируется увеличение доли проблемных кредитов в секторе
необеспеченного потребительского кредитования к концу 2020 года до 10%-15%
(с 7,7% в 2019 году) и по ипотечным кредитам – до около 3%-4% (в 2019 году
1,4%). Увеличение просрочек в этих сегментах также может привести к росту
ожидаемых кредитных убытков в 2020 году по сравнению с 2019 годом. Этот
рост может составить 380-430 млрд рублей. В секторе необеспеченного
66
Аналитический обзор Влияние кредитных каникул по кредитам физическим лицам, малому и среднему бизнесу
(МСП) на банковскую систему России [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.ra-
national.ru/sites/default/files/analitic_article/Влияние%20кредитных%20каникул%20на%20банковскую%20систем
у%20России.pdf
12%
51%
37%
Сбербанк России
Топ-30 банков в банковском рейтинге(кроме Сбербанка России)
Остальные банки
59
потребительского кредитования темпы роста портфеля в 2020 году могут стать
отрицательными (рисунок 10).
Рисунок 10. Динамика кредитного портфеля необеспеченных
кредитов физических лиц
67
В секторе ипотечного кредитования в данных условиях неопределенности
мы полагаем, что паттерн (схема) 2015 года повторится.
И выдача ипотеки в 2020 году упадет на 40%-50% (табл.14).
Таблица 14
Динамика портфеля ипотечных кредитов
Характеристики
портфеля
ипотечных
кредитов (трлн.
руб.)
2013
2014
2015
2016
2017
2018
2019
Прогноз
НРА
2020
Размер
кредитного
портфеля на
начало года
2
2,6
3,5
4,0
4,5
5,2
6,4
7,7
Объем выдач
1,4
1,8
1,2
1,5
2,0
3,0
2,8
1,7
Объем возвратов
0,8
0,9
0,7
1,0
1,3
1,8
1,5
1,8
Размер
кредитного
портфеля на
конец года
2,6
3,5
4,0
4,5
5,2
6,4
7,7
76
67
Аналитический обзор Влияние кредитных каникул по кредитам физическим лицам, малому и среднему бизнесу
(МСП) на банковскую систему России [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.ra-
national.ru/sites/default/files/analitic_article/Влияние%20кредитных%20каникул%20на%20банковскую%20систем
у%20России.pdf
-15
-10
-5
0
5
10
2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 П
Портфель необеспеченных потребительских кредитов (трлн. руб.)
Изменение размера портфеля в %
60
Рост выдач ипотечных кредитов в России представлен на рисунке 11 ниже:
Рисунок 11. Рост выдач ипотечных кредитов в России
68
Это падение может быть частично скомпенсировано мерами
государственной поддержки, такими как льготные программы кредитования и
отказ от введения показателя долговой нагрузки (ПДН) для начисления резервов
банками. Объем портфеля ипотечных кредитов в 2020 году незначительно
снизится и составит около 7,6 трлн рублей.
Итак, в 2020 году высока вероятность замедления темпов роста розничного
кредитования. Оно произойдет под влиянием двух основных факторов:
последовательных мер Центробанка по снижению рисков, связанных с быстрым
ростом необеспеченного потребительского кредитования, а также постепенного
роста долговой нагрузки на россиян.
3.2. Государственное управление процессами кредитования физических
лиц
В настоящее время уже действуют меры, принятые государством в целях
поддержки должников – физических лиц
Госдума РФ приняла закон об уменьшении финансовой нагрузки на
ипотечных должников. Реструктуризация «проблемного» ипотечного кредита,
68
Аналитический обзор Влияние кредитных каникул по кредитам физическим лицам, малому и среднему бизнесу
(МСП) на банковскую систему России [Электронный ресурс] Режим доступа: http://www.ra-
national.ru/sites/default/files/analitic_article/Влияние%20кредитных%20каникул%20на%20банковскую%20систем
у%20России.pdf
61
обслуживание которого становится непосильным обязательством для
физического лиц является целью законопроекта. Снижение ставки, смена
валюты кредита на рубли, освобождение от выплаты штрафов происходит в
результате изменения заемщиком ранее подписанного договора или же
заключение нового. Действующая на 2020 год госпрограмма является
продлением предыдущего Постановления Правительства и Госдумы РФ от 20
апреля 2015 года № 373.
69
Обновленные условия софинансирования регулирует
закон от 11 августа 2017 года № 961
70
, который вступил в силу уже с 22 августа
2017 года. Основные изменения- объем денежных средств, которые могут быть
списаны за счет государства.
В 2017 году проект государственной помощи предусматривал
компенсацию в размере 20 процентов от фактической суммы задолженности, но
не больше, чем в размере 600 тысяч руб. После вступления в силу последних
поправок условия стали иными:
- устанавливается фиксированная процентная ставка, не превышающая
значение на дату оформления бумаг о реструктуризации.
- сумма фактической задолженности уменьшается на 1,5 млн, но по
условиям погасить долг за счет государства можно максимум на 30 процентов.
- снимаются обязательства по уплате неустоек, пеней или других штрафов,
которые начислены за время действия ипотечного соглашения. Возврат
выплаченной суммы не предусмотрен.
- ставка для валютных кредитов- до 11,5% годовых, для рублевых –
применяемая на момент подписания документов о реструктуризации.
Правительство в Постановлении от 23.04.2020 № 566 утвердило программу
льготной ипотеки под 6,5% годовых.
71
69
Постановление Правительства РФ от 20.04.2015 N 373 (ред. от 12.04.2020) "Об основных условиях реализации
программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам),
оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества
"ДОМ.РФ"
70
Постановление Правительства РФ от 11 августа 2017 г. № 961 “О дальнейшей реализации программы помощи
отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной
финансовой ситуации”
71
Постановление Правительства Российской Федерации от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утверждении Правил
62
Программа распространяется на кредитные договоры, заключенные с 17
апреля по 1 ноября. Соответствующее постановление вступает в силу 2 мая.
Банки смогут получить доплату на кредиты:
- не более 8 млн руб. - для жилья в Москве, Московской области, Санкт-
Петербурге, Ленинградской области;
- не более 3 млн руб. - для жилья в остальных регионах.
Государственные программы льготного автокредитования впервые начали
действовать в июле 2017 года.
В 2020 году действует две программы льготного автокредитования:
- «Семейный автомобиль« - в ней могут принять участие люди, имеющие
двух и более несовершеннолетних детей.
- «Первый автомобиль« - распространяется на россиян, ранее не имевших
в собственности автомобиля.
Изначально действовало ограничение в 1 000 000 рублей, но правительство
приняло решение поднять планку до 1450000 рублей, чтобы увеличить
модельный ряд автомобилей, доступных на льготных условиях.
У российских граждан появилась возможность заявить о своем
банкротстве в 2015 году. В 2020 году процедура банкротства предполагает
цивилизованный способ для физических лиц избавиться от долгов. Законопроект
о бесплатном банкротстве граждан был подготовлен 1 апреля 2020 года
Минэкономразвитием, по предложению Михаила Мишустина. Это стало
дополнительной поддержкой для граждан в период пандемии коронавируса.
Условия для упрощенного судебного банкротства:
должник может подать заявление, если размер долга от 50 до 700 тыс.
руб.;
за 6 месяцев до инициации банкротства возникло не более 25%
долговых обязательств;
у должника не более 10 кредиторов;
возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам
(займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 году»
63
гражданин ранее не признавался банкротом или признавался более 5
лет назад;
должник не дарил имущество стоимостью выше 200 тыс. руб. и не
продавал более чем на 2 млн. в последний год перед банкротством;
общая стоимость имущества должника не превышает 500 тыс. руб.,
однако единственное жилье в эту стоимость не включается;
должник не менял фамилию в течение полугода перед процедурой;
нет непогашенной судимости за экономические преступления.
Кредиторы тоже могут подать на процедуру упрощённого банкротства,
если долг составляет от 500 до 700 тыс. руб., а просрочка превысила три месяца.
Упрощенная процедура представлена двумя видами: судебной и
внесудебной.
Внесудебная форма банкротства будет доступна для граждан без дохода и
не располагающих имуществом. Диапазон долг от 50 тыс. до 500 тыс. руб.
Действующая редакция закона о банкротстве физических лиц снизила
госпошлину в 20 раз (300 рублей против изначальных 6 тысяч), но процедура не
стала доступной для основной массы должников.
Таким образом, предпринятые государством меры оказались не в полной
мере эффективными.
«Закредитованность» населения является основным фактором для
вмешательства в процесс кредитования физических лиц государства. В связи с
этим предлагается ввести кредитную амнистию.
По схеме «Кредитор-заемщик» амнистию можно представить в качестве
программы, принятой на государственном уровне и направленная на
регуляцию отношений. Как правило, это затрагивает банки и МФО.
Главная цель состоит в совершенствовании законодательства в этой
области. В настоящее время нет адекватного законодательства, которое могло бы
решать вопросы, возникающие в сложных ситуациях. Необходимость возникла
из-за наложения непомерных штрафов за нарушение условий по кредитному
договору от кредиторов.
64
Попытки регулирования предпринимались в 2009 году, а изменения в
законодательстве появились в 2017 году. Они регулировали такие вопросы как:
- процентная ставка при выдаче кредитов физическим лицам;
- условия договора при займах физическими лицами;
- переуступка долга и полномочия коллекторов;
- величина накладываемых кредитором штрафов.
Направленность амнистии состоит в предоставлении заемщику
приемлемых условий для погашения долга, что достигается путем снижения
долговой нагрузки.
Действует правило: гражданин оформил потребительский кредит на 1 год-
процентная ставка не может превысить 1% по нему. Также, если размер штрафом
превысит в 1,5 раза величину от суммы займа, то начисление штрафов
приостанавливается.
2019 год считается переходным периодом. Предел накоплений
задолженности по кредитам физическим лицам снижается.
Схема краткосрочных займов без обеспечения: гражданин оформил заем
на сумму 10 тысяч рублей сроком до 15 дней, размер неустойки не может
превышать 0,1% в день, если заемщик допустил просрочку. При достижении 30%
от суммы займа, начисление неустойки приостанавливается.
Должник, невыполняющий свои обязательства наносит ущерб себе и
банкам. Сам банк может регулировать предоставление различных акаций, в
рамках которых должник может возвратить долг на выгодных для него условиях.
Зачастую такие меры оказывают негативное воздействие на финансовое
состояние банка. А это может повлечь невыполнение условий регулятора для
ведения кредитной деятельности и, как следствие, лишение лицензии.
В связи с этим изменения в плане кредитных правоотношений. Важнейшие
проблемы, требующие вмешательства государства, можно свести к следующим
пунктам:
1. Реструктуризация обязанностей по долгам должна быть закреплена на
законодательном уровне.
65
2. Законодательно должна быть закреплена и возможность должника
реабилитироваться и восстановить свой кредитный рейтинг.
3. Процедура списания долга, приобретающая безнадежный статус,
прописывается в законодательстве.
Эти действия позволят заемщику в полном объеме исполнить свои
кредитные обязательства даже в том случае, если он попал в финансовую
ситуацию Банкам же это позволит осуществлять списание безнадежных долгов,
сводя риски к минимуму.
Все это можно сделать в некоторых ситуациях, которые закреплены на
уровне законодательства. Например, если физическое лицо признано банкротом.
Данная информация отразится в финансовом досье должника. Простить долг
физическому лицу может и сам кредитор.
Предполагается, что рассчитывать на амнистию и по карточкам будет
вполне доступно.
Обобщая вышесказанное, следует выделить следующие основные
моменты:
«Кредитная амнистия» не покроет весь долг: она даст лишь облегченные
условия погашения задолженности.
Воспользоваться программой смогут только оставшиеся в сложной
финансовой ситуации заемщики. При этом трудные жизненные ситуации
обязательно должны подтверждаться соответствующими документами.
Претендовать на амнистию смогут только доброжелательные клиенты: с
положительной кредитной историей и высоким рейтингом.
Итак, социальная политика государства включает в себя различные меры
поддержки, направленные на предотвращение бедности для малообеспеченных
семей. Прежде всего, молодые семьи и матери-одиночки рискуют переступить
черту бедности. По данным причинам они вынуждены брать кредиты, зачастую
беря короткие потребительские кредиты с высокими процентными ставками.
Банки ожидают, что заемщики будут вести себя рационально в
финансовом плане, но на практике они часто перекредитовываются: чтобы
66
погасить первый кредит, они берут второй и так далее. Когда долг накапливается,
и кредитная история заемщика ухудшается, остается только обратиться в
микрофинансовую организацию с еще более высокими процентными ставками.
Накопленные долги изменяют социальное поведение человека: он старается
избегать звонков из банков и встреч с коллекторами, живет в постоянном
стрессе. Заемщик часто менять работу и уходить в серый сектор, во избежании
выплат по исполнительному листу.
В каждом конкретном случае есть своя жизненная ситуация и причина
обращения за кредитом: задерживается зарплата, увольняют, нужно подготовить
ребенка к школе и даже сделать ему подарок на день рождения. Желание
погасить кредит не всегда осуществимо, так как долговая нагрузка может
составить значительную часть семейного бюджета.
Кредитоспособность населения — это вызов социальной политике
государства.
Возможным решением проблемы является новая программа «финансового
оздоровления», которая позволит конвертировать короткие кредиты в
умеренную долговую нагрузку, по крайней мере, для социально незащищенных
категорий граждан.