ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ................................................................................................................. 8
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РОЗНИЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ ................................................................................................... 10
1.1 СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТА В СИСТЕМЕ
КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ ................................................................................. 10
1.3 ВЛИЯНИЕ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТА НА РАЗВИТИЕ ЭКОНОМИКИ
СТРАНЫ .................................................................................................................... 24
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАБОТЫ БАНКА ПО КРЕДИТОВАНИЮ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ПАО «ВТБ» БАНКЕ. .................................................. 31
2.1 Механизм кредитования банком физических лиц ....................................... 31
2.2 РИСКИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И СПОСОБЫ ИХ
СНИЖЕНИЯ .............................................................................................................. 40
ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ РОЗНИЧНОГО
КРЕДИТОВАНИЯ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ .......................................... 49
3.1 АНАЛИЗ РЫНКА РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
В РОССИИ ................................................................................................................. 49
3.2 ГОСУДАРСТВЕННОЕ УПРАВЛЕНИЕ ПРОЦЕССАМИ КРЕДИТОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ ................................................................................................ 56
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ....................................................................................................... 62
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ........................................... 65
ПРИЛОЖЕНИЯ .................................................................................................. 67
8
Введение
Розничное кредитование занимает особое место в общей системе
кредитных отношений и играет значимую роль в современной рыночной
экономике. Кредитование физических лиц способствует расширению емкости
рынка по целому спектру потребительских товаров и услуг, вследствие чего
интенсификация работы кредитных организаций в сфере розничного
кредитования приводит к росту производства, а также улучшению качества и
уровня жизни населения.
В настоящее время розничное кредитование представляет собой одно из
наиболее динамично развивающихся направлений банковского сектора.
Потребность банков в прибыльных кредитных продуктах и стремительно
меняющиеся условия предоставления банковских услуг обуславливают
необходимость постоянного совершенствования методов и стандартов
внедрения и продвижения банковских продуктов, в том числе в сфере
розничного банковского бизнеса. В этой связи все большую значимость и
актуальность приобретают вопросы организации эффективной работы
коммерческих банков в области кредитования физических лиц.
Цель выпускной квалификационной работы – выявление состояния,
проблем и тенденций развития розничного банковского кредитования в России,
а также анализ организации работы на примере ПАО «ВТБ» банка.
Достижение указанной цели обуславливает постановку и решение
следующих задач
1) Изучить теоретические основы розничного кредитования в России;
2) Выявить организационную работу по работе с физическими лицами в
ПАО «ВТБ» банке;
3) Проанализировать рынок розничного кредитования в России;
4) На основе вышеуказанных задач составить заключение о розничном
кредитовании;
9
Предмет исследования – экономические отношения, которые
складываются между кредитной организацией и физическими лицами в процессе
предоставления банковских кредитных продуктов.
Объектом исследования выступает процесс розничного кредитования в
«ВТБ» банке .
Теоретическую основу работы составили труды таких отечественных и
зарубежных специалистов в области экономики, как: Г.Н. Белоглазова, О.И.
Лаврушин, А.А Казимагомедов, А.А Абдулсаламова и др.
Информационная база представлена законодательными актами
Российской Федерации, регламентирующими деятельность коммерческого
банка в сфере розничного кредитования, учебными изданиями и
периодическими публикациями, материалами сайтов сети Интернет, а также
отчетностью Банка России и банка ПАО «ВТБ».
10
Глава 1. Теоретические основы розничного кредитования
1.1 Сущность и значение розничного кредита в системе кредитных
отношений
Кредит является гениальным открытием человечества. Сокращается
время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Физические
лица могут расширить либо ускорить достижение своих потребительских целей.
Получить вещи, предметы, ценности необходимые для удовлетворения своих
потребностей.
Кредит – это совокупность экономических отношений между кредитором
и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Благодаря кредиту
сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей.
1
Понятие «розничные банковские операции» не определены по прямому
определению и является расплывчатым. Трактующий закон, с помощью
которого можно определить услуги, оказываемые физическим лицам, то есть
понятие «розничные банковские операции» описаны в Федеральном законе 395-
1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности».
2
Розничные кредиты предоставляют банки, в свою очередь банк -
кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в
совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады
денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных
средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности,
срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических
лиц.
3
Потребительские кредит – кредит, предоставляемый банком на
приобретения товаров для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.
4
По мнению Н.В Калинина, Л.В Матраева и В.Н Денисова
1
Деньги, кредит, банка : учебное пособие (бакалавриат) / В.В Янов, И.Ю. Бубнова. – Москва : КноРус, 2020 –
с.30
2
Развитие банковских услуг в сфере розничного бизнеса: монография / Н.Н Мартыненко, О.М Маркова, О.С
Рудакова, Н.Э Соколинская – Москва : КноРус, 2018. - с.7
3
ИПС Консультант Плюс - www.consultant.ru - Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от
02.12.1990 N 395-1
4
Памятка заемщика по потребительскому кредиту. Приложение к Письму Банка России от 05.05.2008 №52-Т //
Вестник банка России. – 2008 - №21 // www.cbr.ru/publ раздел 1 – с.1
11
потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями,
банками и специализированными внебанковскими институтами населению для
приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа
5
Потребительский кредит — это денежные, товарные или товарно-
денежные отношения, складывающиеся между заемщиком — физическим лицом
и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые
предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи,
пункты проката.
6
Предоставляется банками частным лицам для приобретения товаров
длительного пользования (например, недвижимости, бытовой техники,
земельных участков и др.), для строительства жилищ, для получения
образования.
7
Определение потребительского кредита имеет широкое толкование
охватывает организации, которые предоставляют кредит населению. Главным
для данного определения является то, что одним из субъектов кредитных
отношений является население, а цель кредитования – его потребительские
нужды.
8
В федеральном законе от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)»
9
отмечается что, отношения регулируются с предоставлением
потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного
договора, договора займа и исполнением соответствующего договора в том
числе с лимитом использования электронных средств платежа.
Под потребительским кредитом в законе о потребительском кредите
понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на
5
Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров /Н. В. Калинин, Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. —
М.:Издательско<торговая корпорация «Дашков и К°», 2018. — с.140
6
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 6-е изд., перераб. — М.: Издательско-
торговая корпорация «Дашков и К°», 2020. — с.261
7
Деньги, кредит, банки : учеб. пособие для бакалавров / О.В. Корниенко. — М. : ФЛИНТА, 2018. —с.100
8
Современные банковские продукты и услуги (бакалавриат): учебник / коллектив авторов: под редакцией О.И
Лаврушина. – Москва : КноРус, 2021. – с.83
9
ИПС Консультант Плюс - www.consultant.ru - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от
21.12.2013 N 353-ФЗ
12
основании кредитного договора. договора займа, в том числе с использованием
электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
При этом отмечается, что заемщиком является физическое лицо,
обратившееся к кредитору с намерением получить кредит, кредитором является
кредитная организация, предоставляющая или предоставившая потребительский
кредит.
Таким образом, в законе определены денежная форма потребительского
кредита и субъекты кредитных отношений: с одной стороны кредитная
организация, а с другой стороны физическое лицо. Потребительский кредит - это
передаваемые во временное пользование денежные средства.
Стоит отметить, что в рыночной экономике с помощью кредита
облегчается процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. Капитал
перераспределяется между отраслями в те сферы, которые обеспечивают
полученные точки зрения общенациональных интересов. Ведь кредит является
основным источником удовлетворения огромного спроса на денежные
ресурсы.
10
Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии
друг с другом. Такими элементами являются прежде всего субъекты его
отношений. В кредитной сделке субъектами выступают кредитор и заемщик.
Кредитор – сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду.
Кредиторами выступают банки, кредитная организация и некредитная
финансовая организация, которые осуществляют профессиональную
деятельность по предоставлению потребительских займов выдающие заемщику
кредит на определенный срок.
Заемщик – сторона кредитных отношений, получающая кредит и
обязанная возвратить полученную ссуду.
10
Деньги, кредит, банки. (Бакалавриат). Учебное пособие. / Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. - Москва: КноРус,
2020. - 348 с.168
13
По мнению И.В Меркуловой и А.Ю Лукьяновой Заемщик не является
собственником ссужаемых средств, он выступает лишь временным владельцем.
Также заемщик не только возвращает стоимость, полученную во временное
пользование, но и при этом уплачивает больше, чем получает от кредитора, то
есть является плательщиком ссудного процента.
Отношения между кредитором и заемщиком, их связь друг с другом
представляют собой отношения дух субъектов, выступающих участники
кредитных отношений, обеспечивающих имущественную ответственность, друг
перед другом.
В наше время банкам необходимо двигаться в ногу со временем,
увеличивать свои возможности, расширять продуктовую линейку и
подстраиваться под новые условия и тренды потребителей. Для этого
внедряются свежие технологии, для минимизации траты времени клиента. Тем
самым оформлять или подавать заявку на кредит, не выходя из дома через
телефон или компьютер.
Основными продуктами потребления физическими лицами являются:
ипотечное кредитование и потребительское кредитование. Из этого можно
сказать, что потребительское кредитования является неотъемлемой
составляющей кредитных отношений в России.
Признаки розничного кредитования:
1. Типовые продукты со стандартными параметрами
2. Широкий круг потребителей
3. Короткие сроки принятия решения
4. Предпочтение электронных денег
5. Сперва создание продукта потом спрос
6. Технологично развитая система движения денежных средств
11
11
Розничное кредитование: тенденции развития теории и практики / Е.Е Прокофьева, Е.В Стрельников, Н.А
Истомина – Уральский государственный университет – 2018 – с.60 - Научная электронная библиотека
«КиберЛенинка» - www.cyberleninka.ru
14
Деятельность банка направлена на обслуживания массового потока
клиентов и развитие, повышение эффективности процесса кредитования
населения, минимизация расходов и рисков.
Населению, как и необходимо так и выгодно пользоваться кредитами для
удовлетворения различных потребностей, потому что иногда бывает достаточно
сложно накопить определенную сумму для приобретения того или оного товара
или услуги. Кредит позволяет сразу получить желаемое и после в определенные
прописанные в договоре сроки оплатить по обязательствам.
В заключении можно сказать, что потребительский кредит является
основой розничного кредитования из которого вытекают различные виды,
формы, принципы кредитования. Само розничное кредитования имеет огромное
значение как для населения, так и для экономики страны. Физические лица
являются единственными кто может пользоваться розничными продуктами, а
значит являются прямыми потребителями товаров и услуг страны в последствии,
отражающимися на состояние экономики страны. Федеральным законом,
регулирующим потребительский кредит, является 353-ФЗ.
1.2. Виды и формы розничного кредита, его место в структуре активов
российских банков
Особенность современной практики кредитования заключается в
многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредита.
12
Специфика проявления различных видов потребительского
кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводят к
необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов. В
России потребительские кредиты включают кредиты на жилищное
строительство; строительство и приобретение индивидуальных жилых домов;
приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых
участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов,
присоединение их к инженерным сетям, находящимся в личной собственности.
12
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. — 6-е изд., перераб. — М.: Издательско-
торговая корпорация «Дашков и К°», 2020. — с.262
15
Размер кредита на указанные цели определяется стоимостью затрат и долевым
участием собственных средств заемщика в оплате их стоимости или
устанавливается в фиксированных размерах. Срок пользования кредитом
оговаривается в соответствующих нормативных документах, как правило, не
более 20 лет.
13
Банки выдают также долгосрочный потребительский кредит на
приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку
скота, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.
Таким образом, круг удовлетворения потребительских нужд заемщика
весьма разнообразен, даже когда речь идет только о потребительском
кредитовании коммерческими банками.
Кроме того, осуществляется выдача кредитов на текущие
потребительские нужды, то есть на приобретение отдельных предметов
потребления. К ним относятся: отсрочка платежей за товары длительного
пользования; прокат предметов потребления;
Таким образом важным классификатором потребительского кредита
основными принципами кредита можно выделить:
Основные принципы кредита:
14
Принципы банковского кредитования
можно подразделить на обязательные и факультативные.
Обязательными принципами банковского кредитования являются:
возвратность — означает наличие у клиента обязанности возвратить
полученный банковский кредит. Сумма кредита может быть возвращена путем
разового платежа, произведенного Дифференцированный подход - различный
подход к различным заемщикам в зависимости от их надежности. Все эти
признаки закладываются в кредитный договор, который является юридической
основой кредитных отношений. по истечении срока действия кредитного
13
Там же, с.262
14
Банковское право : учебник для бакалавров / отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. — 2-е изд., перераб. и
доп. — Москва : Проспект, 2019. - с.475
16
договора; а также путем возврата кредита по частям (если такая возможность
предоставлена кредитным договором);
срочность — означает, что кредит может быть предоставлен только на
определенный в кредитном договоре срок, по истечении которого он подлежит
возврату;
возмездность (платность) — означает, что денежные средства могут
быть предоставлены заемщику только с условием уплаты процентов за их
пользование. Эти проценты образуют доход банка. Факультативными
признаками банковского кредитования являются:
резервность и обеспеченность — эти два принципа взаимообусловлены.
Их смысл состоит в обязанности кредитной организации выполнять публично-
правовые требования о формировании резерва на возможные потери по ссудам,
ссудной и приравненной к ней задолженности, размер которых зависит от
финансового положения заемщика, и наличия или отсутствия обеспечения
выданного кредита, а также иных факторов. Кроме того, принцип
обеспеченности позволяет минимизировать риск дефолта заемщика и повысить
финансовую устойчивость самой кредитной организации — кредитора за счет
управления кредитным риском;
дифференцированность — означает, что при принятии решения о
выдаче кредита кредитная организация всегда подходит к заемщику
индивидуально-избирательно, оценивая его финансовые показатели с позиций
способности вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты в
согласованные сроки, а также соблюсти иные условия кредитного договора
15
Стоит отметить, что не существует единой классификации банковских
кредитов. Из литературы отечественных писателей выявлены следующие
классификации.
15
Банковское право : учебник для бакалавров / отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. — 2-е изд., перераб. и
доп. — Москва : Проспект, 2019. - с.476