27
(ДДУ), составляли только 30% от новых выдач. В конце года произошло
некоторое замедление роста выдач, вероятнее всего, вызванное удорожанием
жилья, хотя объем новых выдач и остался высоким. Рост выдач в ипотечном
сегменте определялся также рефинансированием имеющихся кредитов по более
низкой ставке. 14 октября, Владимир Путин поддержал идею продления
льготной ипотеки под 6,5% до середины 2021 года.
35
Такая покупательная сила дает позитивный характер в случае сохранения
условий кредитования, обусловленного ходом воспроизводственного процесса.
Процентная ставка (Приложение1) 6.5% является самой малой ставкой за
все время. Нужно понимать, что такая ставка внесена синтетически, то есть это
было резкое вмешательство Государства в экономику. Такие действия не
остаются без последствий.
Рисунок 6 - Средняя цена 1 м
2
общей площади квартир на рынке жилья в
РФ млрд.руб
36
На рисунке 6 отчетливо видна тенденция роста цен на жилищную
площадь. Такой рост на фоне снижения реальных доходов (приложение 2)
приведет к негативным последствиям, возможно будут необходимы затраты
денежных средств из бюджета для балансировки попавших в сложную
35
Американский финансово-экономический журнал / forbes.ru
36
Федеральная служба государственной статистики - Росстат// www.fedstat.ru/indicator/31452
97,4
101,3
99,4
102,5
90
92
94
96
98
100
102
104
I квартал
II квартал
III квартал
IV квартал
I квартал
II квартал
III квартал
IV квартал
I квартал
II квартал
III квартал
IV квартал
I квартал
II квартал
III квартал
IV квартал
2016 2017 2018 2019
28
финансовую ситуацию домохозяйств за счет всех остальных
налогоплательщиков.
Также есть программа господдержки по автокредитам. Программа
«Семейный автомобиль» дает возможность оформить кредит семьям с
несовершеннолетним ребенком на льготных и более выгодных условиях.
Правительство выделило 5 млрд. рублей. По программе на автомобиль
бюджетом до 1,5 млн рублей компенсируется 10% от суммы платежа.
Семьи получили возможность приобрести автомобиль по очень
выгодным условиям. Тем самым способствуя большему спросу и потребности в
автомобилях, помогли развитию экономики.
Рисунок 7 – Показатели объема выданных розничных кредитов в
РФ.млрд
37
На графике показано как с каждым годом с 2017 года по 01.04.2021
происходит повышение объема выданных кредитов. Также происходит
повышение процентной составляющей объема выданных кредитов физическим
лицам к ВВП и к активам банковского сектора. Так прирост объема выданных
кредитов с 2017 по 2018 составил 11,25%; С 2018 по 2019 прирост составил
18,3%; с 2019 по 2020 – 15,5%; С 2020 по 2021 – 11,9%. Особый прирост (скачок)
выданных кредитов зафиксирован в период с 2018 по 2019 -18,3%. Процентная
37
Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) Обзор банковского сектора Российской Федерации 2021 /www.cbr.ru
10 804 12 174 14 901 17 651 20 044
12,60%
13,30%
14,40%
16,20%
18,80%
19,90%
21,70%
25,90%
28,40%
32,20%
0,00%
5,00%
10,00%
15,00%
20,00%
25,00%
30,00%
35,00%
0
5 000
10 000
15 000
20 000
25 000
01.01.2017 01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020 01.01.2021
Кредиты физ лицам с у четом просроченной задолженности
%ВВП
% к денежным доходам населения
29
составляющая ВВП показывает прирост с 2017 по 2021 на 6,2%. Данный
параметр должен держаться на одной процентной составляющей или же
показывать минимальный рост, ведь если растет объем кредитов, значит
пропорционально должен расти ВВП. Но как видно на графике, происходит
увеличение составляющей данного показателя. Это может говорить об застое
или же деградации ВВП. По заявлению Росстат Снижение ВВП в 2020 году на
3,1% связано с введенными ограничительными мерами, направленными на
борьбу с коронавирусной инфекцией, и падением мирового спроса на
энергоресурсы.
38
Рисунок 8 – Показатели объема ВВП в РФ%
39
При рассмотрении рисунка 7 и 8 наглядно видно, как значение ВВП
повлияли на долю составляющей в ней кредитов. (приложение 3 показатели
ВВП)
Процентная составляющая розничных кредитов к активам показывала
рост до 2020. Что может говорить о расширении и все большей потребности
общества к кредитам.
Влияние потребительского кредита на реальный сектор экономики, как
следует из проведенного исследование, потребительский кредит сегодня
оказывает на экономические процессы двоякое влияние.
38
Федеральная служба государственной статистики - Росстат // rosstat.gov.ru/folder/313/document/113015
39
Федеральная служба государственной статистики - Росстат// rosstat.gov.ru/accounts
30
Происходящие события дают стимул к потреблению товаров в
основном долгого использования. В последствии повышения роста их создания.
Участники процесса позволяют перераспределять доходы между
собой создавая сингулярность распределения.
Создание баланса некой энтропии в краткие сроки, между спросом и
предложением, которые необходимы
Сокращение времени получения ссудозаемщиком удовлетворения
потребности в оплате желаемых товаров и услуг.
Уменьшает издержки обращения хранения товара.
Обращение денежных средств ускоряется, банк запускает оборот
денежных средств, предоставленных от вкладов и сбережений населения, пуская
в оборот выдавая кредиты. Решает вопрос с производством товаров и услуг, то
есть в будущем позволяет согласовать планы по производству благодаря анализу
и прогнозам потребительского спроса. Это также дает возможность уйти от
кризиса товаров. У потребителей может возникнуть иллюзия легкости и
возможности, из-за которой потребитель начинает больше тратить и брать новые
кредиты, что в последствии скажется на трудностях ежемесячных выплат по
кредиту. Клиент забывает, что, покупая товар в кредит, он платит больше.
Влияние розничного кредита на развитие экономики является
основополагающим. Благодаря кредиту происходит стимулирование экономики.
Развивается масштаб производства и рост товара. Люди используют кредит ради
улучшения или в некоторых ситуациях поддержания уровня жизни, состояния
производства. Кредит дает возможность поддержать позитивное состояние и
добиваться развития. Мощное воздействие на экономику оказало ипотечное
кредитование, а именно государственная программа со ставкой 6,5%. По
причине того, что для создания жилищных домов необходимы разные секторы
экономики, это позволило к процессу развития связывающих отраслей. Таким
образом изменения процентной ставки дало пинок в рост экономики страны
31
Глава 2. Организация работы банка по кредитованию
физических лиц в ПАО «ВТБ» банке.
2.1 Механизм кредитования банком физических лиц
ПАО «ВТБ» - системообразующий финансовый институт,
подконтрольный Росимуществу. Является ключевым звеном банковской группы
ВТБ* и одним из крупнейших банков России. Ключевые направления
деятельности – работа с корпоративными клиентами и финансовыми
организациями, в том числе с государственными структурами и предприятиями,
привлечение средств и кредитование населения. Основными источниками
фондирования в равной мере выступают средства корпоративных клиентов и
населения. Имеет 4 представительства (Москва; Милан, Италия; Пекин, Китай;
Бишкек, Кыргызская Республика); 22 филиала; 931 операционный офис; 639
дополнительных офисов. Генеральная лицензия №1000
40
Рисунок 9 – Институты ПАО ВТБ банка
41
Одним из ключевых приоритетов Банка ВТБ в соответствии со стратегией
развития является усиление позиций банков Группы ВТБ на рынке розничного
банковского обслуживания и привлечения средств клиентов.
42
40
Информационный портал // www.banki.ru
41
Официальный сайт банка ПАО «ВТБ» банка // https://www.vtb.ru/o-banke/
42
Официальный сайт банка ПАО «ВТБ» банка // https://www.vtb.ru // Годовой отчет 2019
Банк ВТБ (ПАО)
АО «БМ-Банк»
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
ЗАО Банк ВТБ (Армения)
ДО АО Банк ВТБ (Казахстан)
ОАО Банк ВТБ (Азербайджан)
АО «Банк ВТБ (Грузия)»
ПАО «Запсибкомбанк»
ПАО
«САРОВБИЗНЕСБАНК»
Банк «Возрождение»
Banco VTB Africa, S.A.
VTB Bank (Europe) SE
32
Активы сопоставимо пассивам растут. Прирост по активам с 2019 по 2020
составил 5%, с 2019 по 2020 – 14,5%
По приведенным показателям чистой прибыли ВТБ банка видно, как
пандемия сказалась на прибыли банка. Разница между 2020 и 2021 по прибыли
составила 126 млрд. По 1 кварталу показатели прибыли выросли на 12%.
Рисунок 10 – Чистая прибыль ПАО «ВТБ» банка млрд.руб
43
Таблица 1
Показатели банков по объему выданных кредитов физическим лицам
44
Банки
2021 – 1кв
2021
2020
2019
Сбербанк
8 689 354 507
8 528 327 302
7 282 460 181
6 177 562 457
ВТБ
3 404 393 167
3 298 165 857
2 952 525 546
2 581 504 168
Альфа-банк
935 113 333
887 942 315
669 051 263
455 558 999
Газпромбанк
667 072 405
659 193 758
584 174 203
480 801 329
Россельхозбанк
570 178 352
560 538 297
470 303 451
423 608 148
43
Официальный сайт ПАО «ВТБ» банка – www.vtb.ru // Финансовая отчетность по ФСО 2021
44
Финансовый маркетплейс - www.sravni.ru // Рейтинг банков по кредитам России
178
201
75
85,1
0
50
100
150
200
250
2019
2020
2021
2021 1 кв
33
По таблице видно, что ВТБ банк находится на 2 месте по объему
выданных кредитов физическим лицам. По оказываемым услугам банк в
основном привлекает клиентские деньги, причем эти средства достаточно
диверсифицированы (между юридическими и физическими лицами), а
вкладывает средства в основном в кредиты.
45
Структура кредитного портфеля ориентирована на физических лицах.
(Приложение 4)
Механизм кредитования физических лиц можно подразделить на 3
уровня: 1 уровень - институты банка; 2 уровень – процедуры. Процедуры
подразумевают необходимые условия, регламентирующие документы, этапы
выдачи ПАО «ВТБ» банка; 3 уровень – инструменты. Под инструментами
понимается линейка продуктов и услуг банка.
Для получения кредита в ПАО «ВТБ» банке, необходимо пройти 5 этапов
действий.
46
1. Оформить заявку – Необходимо совершить расчет и заполнить
заявку на сайте банка. В течении нескольких минут придет СМС с
предварительных решениям банка. Информирование осуществляется на номер
мобильного телефона Российского оператора связи, указанный Клиентом в
заявлении
2. Предварительное одобрение онлайн. Предварительное одобрение
действует 2 месяца (60 дней).
Для получения необходимо соответствовать следующим условиям и
характеристикам:
гражданство Российской Федерации;
Возраст от 21 до 70 лет на момент подачи заявки.
постоянная регистрация в любом регионе присутствия Банка;
45
Портал банковского аналитика - www.analizbankov.ru // Устойчивость и надежность банка. Финансовый анализ
банка ВТБ
46
Официальный сайт банка ПАО «ВТБ» банка // www.vtb.ru Общие условия предоставления, использования и
возврата кредитных средств по продуктам ВТБ (ПАО)* Раздел 1.
34
подтверждение постоянного источника дохода от 15 тысяч рублей в
месяц; стаж от 1 года;
отсутствие отрицательной кредитной истории.
Требования к рефинансируемому кредиту при оформлении продукта
Рефинансирование:
остаток срока действия кредита– не менее 3 месяцев;
погашение задолженности ежемесячно;
валюта кредита – рубли Российской Федерации;
регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте)
в течение последних 6 месяцев;
отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту
3. Подготовить документы
Документы для оформления кредита наличными
паспорт гражданина Российской Федерации;
справка, подтверждающая доход за последние 6 месяцев;
страховое свидетельство государственного пенсионного
страхования (СНИЛС);
копия трудовой книжки / трудового договора
(контракта), заверенная работодателем, при запрашиваемой сумме кредита более
500 тыс. руб.
4. Оформление договора
5. Выдача кредита. В течение нескольких минут после подписания
договора деньги будут переведены на ваш счёт. Снимите их в кассе или в
банкомате ВТБ без комиссии с помощью карты моментальной выдачи.
После окончательного одобрения кредита банком заключите кредитный
договор и получите деньги на счёт или карту в отделении банка.
Срок рассмотрения, заявки по потребительскому кредиту оформленного
заемщиком заявления о предоставлении кредита и принятия Банком решения
35
относительно этого заявления — от 1 рабочего дня, но не более 20 рабочих дней
с момента оформления заемщиком заявления.
Таблица 2
47
Линейка розничных продуктов ПАО «ВТБ»
Потребительский
кредита
Ипотека
Автокредит
Кредитные карты
Кредит наличными
Ипотека с
господдержкой / для
семей с детьми
Новый автомобиль
«Карта
возможностей»
ВТБ
Рефинансирование
кредита
Вторичное жилье
Выбор автомобиля
Образовательный
кредита
Новостройка
Автомобиль с
пробегом
Рефинансирование
ипотеки
Рефинансирование
По потребительскому кредиту, суммы кредита: от 50 тыс. руб. до 5 млн
руб. Процентная ставка от 5,9% до 21,1%. Возврат кредита, осуществляется
ежемесячными аннуитетными платежами. Досрочное погашение кредита
осуществляется без ограничений. Сроки возврата кредита: от 6 до 84 месяцев
Для держателей мультикарты ВТБ – 7,9%. Для клиентов, имеющих
зарплатный счет в банке – от 10,9%.
Рисунок 11 – Кредитный портфель ПАО «ВТБ» банка.млрд
48
47
Официальный сайт ПАО «ВТБ» банка – www.vtb.ru // раздел кредиты
48
Официальный сайт банка ПАО «ВТБ» банка // https://www.vtb.ru // Консолидированная отчетность 2021
0,00 500,00 1 000,00 1 500,00 2 000,00
31 марта …
31 декабря …
31 декабря …
31 декабря …
Автокредиты
Кредитный карты
36
Процедура принятия решения: (приложение 5)
Банки используют скоринг при оценке кредитоспособности заемщиков –
физических лиц и именно на основе скоринга, или рейтинга клиента, принимают
решение выдавать кредит или нет.
Скоринг – метод определения вероятности погашения кредита
заемщиком. Выглядит в виде математической или статистической модели,
помогает на основе имеющейся информации о корреляции между возвратом
кредита и характеристиками заемщика и кредитного продукта, а также
сегментации всех заемщиков на различные группы со схожими факторами
кредитного риска в прошлом банка пытается определить, насколько велика
вероятность, что конкретный потенциальный заемщик погасит кредит в срок.
49
Характеристики заемщика: Пол заемщика; возраст; семейное положение;
количество детей; образование; профессия; должность; размер компании-
работодателя; организационно-правовая форма компании-работодателя; время
работы в компании; доход; место регистрации; время работы на последнем
месте; время работы с банком; наличие других кредитов; наличие автомобиля;
наличие собственности.
Вероятность погашения долга выражается в набранных баллах, которые
набрал заемщик. На основе этих баллов принимается решение об одобрении,
отказе или дополнительных проверок для выдачи кредита. Чем больше суммарно
набранных баллов, тем выше вероятность как одобрения кредита, так и
вероятность погашения долга заемщиком. Клиентам со скорингом (баллом)
выше «уровня отсечения» выдается кредит, клиентам со скорингом ниже
«уровня отсечения» отказывается в скоринге.
У скоринга в системе управления рисками по выдаче кредита можно
выделить несколько основных плюсов.
сокращает время на принятие решения и дает возможность
автоматизации – автоматического принятия решения о выдаче кредита.
49
О.И Лаврушин Банковские риски : учебник / коллектив авторов; под род. О.И Лаврушина, Н.И Валенцевой. –
3-е изд., перераб. и доп. – Москва : КноРус, 2019 с.225-226