17
Рисунок 1 – Классификация банковских кредитов
16
По целевому назначению – направлен на финансирование
потребительских целей. Как правило для обустройства, то есть улучшения
жилищных условий, товары и прочее. Часто встречающиеся: потребительский
кредит; ипотечный;
По срокам пользования – кредиты разделяются на:
17
до востребования;
срочные;
краткосрочные (до 1 года);
среднесрочные (от 1 года до 3(5) лет);
долгосрочные (свыше 3(5) лет)
У сроков нет правовых постановлений и не регламентируются
законодательно.
По обеспечению
Обеспечение по кредитам подразделяется на:
18
Обеспеченные
Необеспеченные
16
Банковское кредитование: учебное пособие / под ред. Г. Ф. Ручкиной. – Москва: Проспект, 2020. – с.51
17
Там же, с 53
18
Банковское кредитование: учебное пособие / под ред. Г. Ф. Ручкиной. – Москва: Проспект, 2020. – с.53
Кредиты
Целевое назначение
По наличию обеспечения
По размерам
По срокам
пользования
По способу выдачи
По способу погашения
По видам
процентных ставок
По срокам
пользования
18
В свою очередь обеспеченные кредиты подразделяются на:
Залоговые
Гарантированные
Застрахованные
В обыденности банки смотрят на качество обеспечения.
По способу выдачи кредиты подразделяются по:
Онлайн (перевод на карту)
Наличные
По способу погашения:
19
Кредит можно погашать как единовременным платежом, либо же долями.
Кредиты, погашаемые единовременным платежом, являются формой
краткосрочного кредита.
Погашаемые долями образуют более двух платежей в течении срока
пользования кредита.
По видам процентных ставок:
20
Кредиты с фиксированной процентной ставкой;
Кредиты с плавающей процентной ставкой
Кредиты с фиксированной процентной ставкой означают, что на весь
период кредита будет установлена определенная (зафиксированная) процентная
ставка. Заемщик по всему сроку кредита обязуется платить сумму процентов
только по согласованной ставке, не смотря на возможную корректировку ставки
банка. На практике заемщики особенно используют данный параметр в условии
договора.
Кредиты с плавающей процентной ставкой подразумевают, что при
корректировке ставки в банке, заемщик обязан платить проценты по новой
скорректированной процентной ставке.
Процентная ставка складывается от основной ставки Центрального банка
и надбавочной фиксированной от коммерческого банка
19
Банковское кредитование : учебное пособие / под ред. Г. Ф. Ручкиной. – Москва : Проспект, 2020. – с.56
20
там же, с.57
19
По размерам
Крупные
Средние
Мелкие
21
К крупным кредитам относится кредит, превышающий 5% от капитала.
Кредиты так же взвешиваются по степени риска.
Розничное кредитования является прибыльным и более рисковым
направлением розничного бизнеса, которое функционирует, опираясь на его
базовые основы. В эти основы заложены - изучение потребностей клиентов и
разработка комплексных продуктов, удовлетворяющих данные потребности.
Необходимо отметить, что выдачи в условиях пандемии в значительной
степени были поддержаны наличием онлайн-каналов продаж кредитных
продуктов. В таком случае конкурентное преимущество получили банки
с развитой информационно-технологичной инфраструктурой.
В отчетности Банка России отчетливо указаны продукты и услуги
входящие в розничное кредитование. В коммерческих банках в состав
розничных продуктов и услуг входят кредитные карты.
Рисунок 2 Виды розничных кредитов
22
Основной тенденцией российского рынка кредитования последних лет
стало посткризисное кредитование деловой активности. Драйвером развития
кредитного рынка является потребительское кредитование.
Рост динамики розничных кредитов с 2018 по 2019 год составил - 18,3%,
21
Банковское кредитование : учебное пособие / под ред. Г. Ф. Ручкиной. – Москва : Проспект, 2020. – с.57
22
О развитии банковского сектора российской федерации в январе 2021 года // www.cbr.ru
Pos-
кредиты
Потребительские
кредиты
Ипотечные
кредиты
Автокредиты
Виды розничных кредитов
Кредитные
карты
20
с 2019 по 2020 - 15,58%, с 2020 по 2021 – 11,9%. С каждым годом рост розничных
кредитов уменьшается, это способствует снижению процентной ставки для
большего привлечения клиентов и в дальнейшем развитии экономики.
Рисунок 3 - Объем розничных кредитов в РФ. млрд
23
Потребительский кредит – кредит который предоставляется
непосредственно гражданам для приобретения расходных материалов. Такой
кредит берется не только на покупку товаров длительного пользования, но и на
другие покупки (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания).
Действует в виде банковского кредита на потребительские цели, в том числе
через кредитные карты. Основным регулирующим законом является
Федеральный закон 353-ФЗ от 21.12.2013.
24
Ипотека (залог недвижимости) - один из самых ликвидных видов залога,
используемых в банковской практике.
25
Порядок заключения договора об
ипотеке (залоге недвижимого имущества) регулируется специальным законом -
Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)»
26
Ипотечный кредит можно получить для конкретной цели:
на приобретение готового жилья;
23
О развитии банковского сектора российской федерации в январе 2021 года// www.cbr.ru
24
ИПС Консультант Плюс - www.consultant.ru - Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от
21.12.2013 N 353-ФЗ
25
Банковское право : учебник для бакалавров / отв. ред. Л. Г. Ефимова,Д. Г. Алексеева. — 2-е изд., перераб. и
доп. — Москва : Проспект, 2019. - с.496
26
ИПС Консультант Плюс - www.consultant.ru - Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от
16.07.1998 N 102-ФЗ
12 174
14 901
17 651
20 043
20 811
0
5 000
10 000
15 000
20 000
25 000
01.01.2018
01.01.2019
01.01.2020
01.01.2021
01.03.2021
21
на приобретение земельного участка, на котором расположен жилой
дом или планируется его строительство;
для оплаты договора на строительство жилья (или участия в
строительстве жилого дома или квартиры). В этом случае залогом по кредиту
будет приобретаемая недвижимость или права по договору на строительство
жилья.
Право залога на недвижимое имущество считается возникшим с момента
внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр недвижимости.
Ипотечные кредиты также могут быть нецелевыми и предоставляются
27
под залог, принадлежащий заемщику недвижимости, и могут быть
использованы на любые нужды;
для погашения ранее полученного ипотечного кредита (иногда банки
называют это рефинансированием кредита).
Покупатель городской недвижимости делает выбор между вторичным
рынком и новостройками. Параметры ипотечных сделок на этих сегментах
сильно разнятся. Обычно первоначальный взнос на вторичном рынке
существенно ниже, чем при сделках с новостройками, и составляет 10 – 15% от
стоимости квартиры. Процентные ставки зависят от срока, суммы кредита и
размера первоначального взноса, а также, конечно, от того, как подтверждается
доход заемщика. Ипотечное кредитование занимает 47% из всех выданных
кредитов в России.
Автокредитование.
Одним из наиболее распространенных видов целевых кредитов являются
автокредиты – кредиты на покупку автомобиля.
Автокредитование - кредиты, предоставленные на приобретение
автотранспортных средств и обеспеченные залогом данных автотранспортных
средств.
28
27
Личные финансы : «Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники»: к.э.н.,
доцент кафедры Экономики В.Ю. Цибульникова2018 с.15
28
Статистический бюллетень банка России №3 // www.cbr.ru/statistics/bbs/statisticheskiy-byulleten-banka-rossii/ - с.
293
22
Для получения автокредита, сперва необходимо иметь взнос от 15 % всей
суммы стоимости автомобиля. Если ссудозаемщик по каким-то причинам не
может предоставить банку 15 % денежных средств от стоимости автомобиля, он
становится клиентом с повышенным риском, то есть процентная ставка
увеличивается. Если взнос превышает 15% и достигает 30% то в этом случае
ставка может быть на пару процентов выше. Банку выгодно если заемщик
выплатит 40-50% денежных средств от стоимости.
Так, в процессе автокредитования происходит передача объекта
кредитования (ссужаемой стоимости приобретаемого автотранспортного
средства) на условиях возвратности, срочности, платности и
дифференцированности от одного субъекта кредитования – кредитора, другому
– заемщику, которым может быть исключительно физическое лицо. В тоже
время заемщиком по автокредиту может выступать не любой индивид, а только
потребитель, имеющий свою конкретную мотивацию при совершении покупки
автомобиля в кредит.
Эта схема разработана с той целью, что, если клиент не выплачивает
необходимую сумму кредита, банк имеет возможность окупить собственные
затраты. Обязательным условием считается страхование автомобиля,
собственно, что приводит к сокращению риска банка и в соответствии с этим
банк сокращает процентную ставку при кредитовании.
POS-кредитование - направление розничного кредитования,
предусматривающее выдачу кредитов на определенные товары непосредственно
в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и
высокорискованным. Плюсом POS-кредитов выглядит и возможность одолжить
совсем небольшую сумму – от 2 – 2,5 тыс. рублей на короткий промежуток
времени.
29
Кредитные карты
30
29
Личные финансы : «Томский государственный университет систем управления и радиоэлектроники»: к.э.н.,
доцент кафедры Экономики В.Ю. Цибульникова 2018 - с.19
30
Современные банковские продукты и услуги (бакалавриат): учебник / коллектив авторов: под редакцией О.И
Лаврушина. – Москва : КноРус, 2021. – с.103 - 106
23
Важной составляющей деятельности банка является эмиссия и
обслуживание кредитных карт. Банковская карта это - пластиковая карта которая
состоит из интегральной схемы, чипа для идентификации, хранения данных о
клиенте и сумме денежных средств. Применяется для совершения платежей в
пределах установленного лимита за счет кредита, который предоставляется
банком (кредитной организацией) эмитенту с условиями договора. По договору
получение денежных средств по кредиту с использованием кредитной карты.
Может использоваться как перечислением денежных средств на счет так и без
его применения, если это предусмотрено договором. Кредитные организации
выполняют эмиссию платежных карт, обеспечивает авторизацию, ведет счета
держателя карты. Гарантирует выполнение финансовых обязательств и
выполняют обязательства перед клиентами.
31
Держателю карты можно использовать ее следующим образом:
Получать наличные денежные средства
Оплачивать товары, работы, услуги
Осуществлять операции
Рисунок 4 – Кредитный портфель ЦБ на 01.03.2021. млрд
32
По итогу можно сказать, что у розничного кредитования есть множество
продуктов и услуг, такие как: Ипотека, потребительский кредит,
автокредитование, кредитные карты, POS-кредитование. Каждый продукт
31
Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях,
совершаемых с использованием платежных карт».
32
Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) - Аналитический обзор бажнковского сектора // www.cbr.ru
9 778
9 873
1 043
117
Ипотечное
кредитование
Потребительское
кредитование
Автокредитование
Прочее
24
является составляющей нашей жизни без которого было бы сложно реализовать
и получить необходимое. Кредиты физическим лицам имеют различные формы
и способы предоставления подкрепленные 6 принципами кредитования, а также
федеральными законами и положениями такие как: «О банках и банковской
деятельности»№ 395-1 ФЗ; «О потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ; "Об
ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ; Положение Банка России № 266-П
«Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием
платежных карт».
1.3. Влияние розничного кредита на развитие экономики страны
Благодаря кредиту происходит стимулирование экономики. Кредит
является инструментом высокого уровня. Развивается кредитование вместе с
ростом товаров и масштабом их производства. Некая закономерность процесса,
кредит является порождением материальных процессов: увеличение
материальных потоков и услуг неминуемо вызывает необходимость
использования дополнительных источников финансирования затрат.
Соответственно этим источников является кредит. Кредитование дает
обеспечение непрестанного функционирования товарооборота, то есть
обеспечивает непрерывность кругооборота средств.
Роль кредита очень важна, много зависит от масштаба кредитования и
каким образом будет использоваться кредит. Кредит – часть большого
«автомобиля», в котором все «запчасти» независимо важны, благодаря им
процессы в экономике становятся более эффективными и доступными.
Стабильный общественный рост рассчитывает на кредитную деятельность,
политику и возможность получения кредита.
Также кредит имеет позитивное значение для экономики. Не стоит
отвергать отрицательного воздействия выданных ссуд, такие ссуды всегда имели
место, лучше не допускать этого. Люди используют кредит ради улучшения или
в некоторых ситуациях поддержания уровня жизни, состояния производства.
25
Кредит дает возможность поддержать позитивное состояние и добиваться
развития.
Ресурсы, получаемые заемщиком как субъекту экономики, позволяют
произвести платеж продуктов и услуг, увеличивая оборотные средства
субъектов. Заемщики увеличивают спрос. Благодаря кредиту, не являющийся их
собственностью получают возможность продолжить производственный процесс,
преодолеть финансовые сложности, повысить спрос на товары, пользоваться
услугами, не снижая свои производственные потребности.
Масштабность кредитования показывает, проявление интереса к
кредитованию, то есть присутствуют условия для использования кредита.
Кредитование может стать бесполезным в случае, если денежные
средства идут на покрытие нерациональных затрат. Кредит приносит пользу в
условиях строгой, ясной законодательной базы, быстрое решение судебных
процессов, такие условия создают основы доверия со стороны общества.
Получение кредита служит как убыток для заемщика, появляется
иллюзия увеличения спроса, оборачивающаяся в снижение платежной
возможности заемщика. Кредит оказывает влияние не только на спрос, но и на
предложение. Кредит дает возможность сохранить платежеспособность и спрос
на товары, также позволяет обеспечить процесс производства, и дает заемщику
возможность произвести дополнительный продукт, увеличить предложение
товаров и услуг.
Изменению процентной ставки позволило скинуть нагрузку с покупателя
и увеличить продажи. Благодаря данной инициативе от государства, ставки
стали самыми низкими за все время в России по жилищным кредитам. Это
подарило людям возможность купить собственное жилье, даже тем, кто не
задумывался об этом или тем, кто долго хотел.
Данная программа восстановила и придала высокий спрос на покупку
собственного жилья. По причине того, что для создания и корректировки
жилищных домов необходимы разные секторы экономики, это позволило
запустить прогрессивный процесс развития связывающих отраслей. Таким
26
образом изменения процентной ставки придало новый глоток воздуха в
экономику страны. Процесс действия не только позволил гражданам получить
возможность приобретения жилья на отличных условиях, но и выгоду получили
банки и предприятия входящие в взаимосвязанные отношения данного сектора
экономики (занимающиеся строительный сектором) получив немалые объемы
заказов работ. По комментариям пресс службы ЛСР «в Российской Федерации
66% спроса приходится на сталь»
33
Рисунок 5 – ипотечные показатели в РФ млрд руб
34
Ипотека выступила важным фактором роста розничного кредитования в
2020 году – с июля по октябрь наблюдался существенный рост выдач. Этому
способствовал исторически минимальный уровень ипотечных ставок.
На оживление ипотечного сегмента повлиял запуск льготной программы
ипотечного кредитования под 6,5%. Роль мягкой денежно кредитной политики
(ДКП) оказалась, вероятно, не менее существенной. Так, к концу 2020 года
кредиты, предоставленные по договорам участия в долевом строительстве
33
Пресс служба ЛСР
34
Обзор Российского финансового сектора и финансовых инструментов 2021 стр.22 //Официальный сайт ЦБ РФ
(Банка России) - www.cbr.ru