57
Развитие финансового рынка РФ
Банк России подотчетен Государственной Думе, которая назначает на
должность и освобождает от должности председателя Банка России по
представлению Президента РФ, назначает на должность и освобождает от
должности членов Совета директоров Банка России по представлению
председателя Банка Росси, согласованному с президентом РФ, направляет и
отзывает представителей Государственной думы в Национальном финансовом
совете в рамках своей квоты, рассматривает основные направления единой
государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение,
рассматривает годовой отчет Банка России и принимает по нему решение,
выполняет другие функции в отношении деятельности Банка России.
84
Важные решения в области анализа деятельности Банка России на основе
его годового отчета, вопросов развития и совершенствования финансового
рынка РФ, совершенствования банковской системы РФ, формирование проекта
основных направлений единой государственной денежно-кредитной политик,
других важных вопрос все это решается и принимаются решения в структуре
органа Банка России – национального финансового совета а именно Советом
Федерации, Государственной Думы, Президентом РФ и Правительством РФ.
Функции Банка России закреплены в 4 статье Закона о Банке России.
85
В
соответствии с указанными в законе функциями Банк России осуществляет свою
деятельность по следующим основным направлениям.
1. Формирование и реализация государственной денежно-кредитной
политики, и политики развития и обеспечения стабильности функционирования
российского финансового рынка.
2. Эмиссия наличных денег и организация налично-денежного
обращения.
3. Разработка правил осуществления расчетов в Российской
84
Финансы,Деньги, Кредит : учебник (бакалавриат); под. ред. М.А Абрамовой, Е.В Маркиной Финансы, 2021
с.127-128
85
ИПС Консультант Плюс – consultant.ru - Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ - статья 4
58
Федерации, надзор и наблюдение в национальной платежной система в
соответствии с федеральным законом 161 ФЗ «О национальной платежной
системе»
86
4. Центральный банк выступает как банк банков: хранит свободные
денежные резервы коммерческих банков, является системно-значимой
платежной системой для банков и иных участников финансового рынка,
предоставляет ссуды коммерческим банкам. Выступая в роли кредитора
последней инстанции для коммерческих банков, центральный банк воздействует
на состояние денежно-кредитной сферы, создает базу для расширения
кредитных операций коммерческих банков, регулирует уровень их ликвидности.
В случае возникновения излишней ликвидности в банковском секторе,
провоцирующей рост инфляции, центральный банк применяет инструменты
«сжатия денежной массы», «изымая» в основном с помощью рыночных
инструментов излишнюю ликвидность банковского сектора. И наоборот, в
случае недостатка ликвидности применяет инструменты регулирования,
которые приводят к восстановлению нормального уровня ликвидности
банковского сектора.
5. Регулирование банковской деятельности: принимает решение о
государственной регистрации кредитных организаций, выдает и отзывает
лицензии. Устанавливает правила проведения банковских операций и
отчетности для банковской системы. Разработка и издание конкретных правил и
инструкций, нормативов банковской деятельности.
6. Надзор за деятельностью банков. Дистанционный надзор-
Наблюдение за деятельностью кредитных организаций на основе
представленных документов. и контактный надзор проведение проверки
деятельности банков представителями Центрального банка в самих банках.
7. Валютное регулирование и валютный контроль.
8. Анализ и прогнозирование являются важным направлением
86
ИПС Консультант Плюс – consultant.ru // Федеральный закон "О национальной платежной системе" от
27.06.2011 N 161-ФЗ
59
деятельности Банка России. Публикация статистического материла и
соответствующих данных
9. Осуществление операций по кассовому исполнению бюджета, ведет
счета правительства и является основным консультантом.
По предоставлению кредитов физическим лицам Банк России совместно
с Правительством создал следующие регулирующие основные нормативные
документы по кредитованию физических лиц:
ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" от 10.07.2002 N
86-ФЗ
ФЗ "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1
ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N
115-ФЗ
"О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ
ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ
ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" от 10.12.2003
N 173-ФЗ
ФЗ "О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ
Положение Банка "О порядке формирования кредитными
организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности" России от 28.06.2017 N 590-П
Положение Банка России "Об эмиссии платежных карт и об
операциях, совершаемых с их использованием" от 24.12.2004 N 266-П
"О кредитных историях" от 30.12.2004 N 218-ФЗ
Положение Банка России "О правилах осуществления перевода
денежных средств" от 19.06.2012 N 383-П
Положение Банка России "О порядке ведения кассовых операций и
правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в
кредитных организациях на территории Российской Федерации" от 29.01.2018 N
60
630-П
Положение Банка России "О платежной системе Банка России" от
24.09.2020 N 732-П
Инструкция Банка России "Об открытии и закрытии банковских
счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" от 30.05.2014 N 153-
И
Денежно-кредитная политика традиционно рассматривается как
важнейшее направление государственной экономической политики и
представляет собой совокупность разработанных центральный банком
совместно с правительством мероприятий в области организации денежных и
кредитных отношений в стране.
87
Основные принципы денежно-кредитной политики
88
1. Устанавливать постоянно действующую цель по инфляции, если
есть инфляция банк принимает должные меры для возвращения инфляции к цели
2. Изменять ключевую ставку воздействуя на динамику процентных
ставок в экономике.
3. Банк России не проводит интервенций при плавающем курсе.
4. Принятие решений на основе макроэкономического прогноза с
учетом анализа.
5. Открытость в области денежно-кредитной политики.
Мероприятия по разработке, осуществлению и корректировке
государственной денежно-кредитной политики включают следующие
процедуры
выбор режима и инструментов денежно-кредитной политики
выбор модели механизма денежно-кредитной политики
решение о применении инструментов
оценка результатов денежно-кредитной политики
87
Финансы,Деньги, Кредит : учебник (бакалавриат); под. ред. М.А Абрамовой, Е.В Маркиной Финансы, 2021
с.132
88
Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) - https://www.cbr.ru/dkp/objective_and_principles // Денежно-
кредитная политика
61
принятие решений о работоспособности данной политики
корректировки
На данный момент кредитная политика Банка России имеет следующие
характеристики. Ключевая ставка повышена до 5% при прогнозе 4,7-5,2%
инфляции на конец 2021 года и вернется к цели в 4% в середине 2022 года, а
также останется на ней и дальше. Банк России в дальнейшем планирует
повышать ключевую ставку на заседаниях. Проведенные меры по поддержке
населения и бизнеса, принятые во время пика пандемии в 2020 г пролонгация их
в 2021.По сценарию экономика будет полностью возобновлена к первой
половине 2022 года и из-за этого денежно-кредитная политика будет «мягкой» и
переходить к уравновешенной по тенденциям инфляции.
Планируется рост по населению в 2022 – 10-14% в 2023 также – 10-14%
Если же дальнейшие действия пойдут не по сценарию, при дальнейшем
падении экономики то для удержания инфляции денежно-кредитная политика
перейдет в более жесткую.
При более медленном восстановлении денежно-кредитная политика
будет смягчаться дополнительно и также сохранит «мягкую» политику.
Расширения коммуникации – увеличение пресс-конференций,
расширение региональной коммуникации, модификация коммуникации
прогноза.
Применение инструментов денежно-кредитной политики.
Из этого выявляется то, что Правительство совместно с Банком России
играют огромную роль в розничном кредитовании. Регулируются процессы и
необходимые требования как кредитования, так и способности выдачи кредита
населению. С помощью применений инструментов денежно-кредитной
политики изменяется экономическое состояние и дальнейшие действие граждан.
В данный момент идет процесс подавления инфляции путем повышения ставки.
62
Заключение
В заключении можно сказать, что потребительский кредит является
основой розничного кредитования из которого вытекают различные виды,
формы, принципы кредитования. Само розничное кредитования имеет огромное
значение как для населения, так и для экономики страны. Физические лица
являются единственными кто может пользоваться розничными продуктами, а
значит являются прямыми потребителями товаров и услуг страны в последствии,
отражающимися на состояние экономики страны.
У розничного кредитования есть множество продуктов и услуг, такие как:
Ипотека, потребительский кредит, автокредитование, кредитные карты, POS-
кредитование. Каждый продукт является составляющей нашей жизни без
которого было бы сложно реализовать и получить необходимое. Кредиты
физическим лицам имеют различные формы и способы предоставления
подкрепленные 6 принципами кредитования, а также федеральными законами и
положениями такие как: «О банках и банковской деятельности»№ 395-1 ФЗ; «О
потребительском кредите (займе)» №353-ФЗ; "Об ипотеке (залоге
недвижимости)" N 102-ФЗ; Положение Банка России № 266-П «Об эмиссии
банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных
карт». Тем самым, огромным образом сказывается на развитии экономики
являясь основополагающей. Благодаря кредиту происходит стимулирование
экономики. Развивается масштаб производства и рост товара. Люди используют
кредит ради улучшения или в некоторых ситуациях поддержания уровня жизни,
состояния производства. Кредит дает возможность поддержать позитивное
состояние и добиваться развития. Мощное воздействие на экономику оказало
ипотечное кредитование, а именно государственная программа со ставкой 6,5%.
По причине того, что для создания жилищных домов необходимы разные
секторы экономики, это позволило к процессу развития связывающих отраслей.
Таким образом изменения процентной ставки дало пинок в рост экономики
страны.
63
Для кредитования необходимо выделить следующие банковские
операции по выдаче кредитов физическим лицам. Необходимость
консультирования клиентов по видам кредитных продуктов. Рассмотрение
кредитной заявки и собеседование с клиентом. Порядок подготовки и
заключения кредитного договора, выдачи кредита. Обязательность по
формированию резервов на возможные потери по ссудам. Необходимость
мониторинга условий договора и погашения процентных платежей и
обязательность погашения кредита. Деятельность коммерческого банка по
работе с различными видами проблемных ссуд. Последние операции относятся
к рискам розничного кредитования. В свою очередь, риски в розничном
кредитовании играют огромную роль. Риски классифицируются на внешние и
внутренние. Внешние макроэкономические политические финансовые
конкурентные законодательные форс мажорные. Внутренние кредитные риски
ликвидности, разработки продукта, стратегический операционный, организации
кредитного процесса. Для этого банк принимает необходимые действия для
предотвращения имеющихся и возможных рисков. Скоринговые системы,
обеспечение, подобранный график платежей, залог, поручительство, резервы.
Таким образом создавая и реализуя данные действия, при наступлении случая не
уплаты кредита, банк страхует и обеспечивает безопасностью себя, что
позволяет оставаться способным продолжать свою деятельность.
Для решения проблем связанные с пандемией материала можно
подытожить, что пандемия безусловно сказалась на розничном кредитовании, но
благодаря программной поддержке со стороны правительства розничное
кредитование сумело достигнуть новых вершин и предоставить более
комфортные условия кредитования. Наибольший вклад в прирост портфеля
продолжала вносить ипотека. Спрос на ипотеку поддерживали ожидания
сворачивания программ льготного кредитования, а также повышения рыночных
ставок. Вклад в рост объемных показателей вносило также произошедшее
повышение цен на недвижимость и, соответственно, средней стоимости квартир
и сумм кредитов на их приобретение. Объем розничных продаж уже практически
64
восстановился.
Правительство совместно с Банком России играют огромную роль в
розничном кредитовании. Регулируются процессы и необходимые требования
как кредитования, так и способности выдачи кредита населению (физическим
лицам). С помощью применений инструментов денежно-кредитной политики
изменяется экономическое состояние и дальнейшие действие граждан. В данный
момент идет процесс подавления инфляции путем повышения ставки.
65
Список использованной литературы
1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
2.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 30.12.2020).
2. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от
21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 26.05.2021)
3. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от
16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 30.04.2021)
4. Положение ЦБ РФ от 28.06.2017 г. №590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 11.01.2021).
5. Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии
банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных
карт» (ред.от 28.09.2020).
6. Инструкция Банка России от 06.12.2017 № 183-И "Об обязательных
нормативах банков с базовой лицензией" (ред.от 22.04.2020).
7. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И "Об обязательных
нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с
универсальной лицензией" (ред. от 03.08.2020).
8. Банковское право: учебник для бакалавров / отв. ред. Л. Г.
Ефимова,Д. Г. Алексеева. — 2-е изд., перераб. и доп. — Москва : Проспект, 2019.
- с.608
9. Банковское кредитование: учебное пособие / под ред. Г. Ф.
Ручкиной. – Москва: Проспект, 2020. – 144 с
10. Банковские риски. (Бакалавриат, Магистратура). Учебное пособие. /
Казимагомедов А.А., Абдулсаламова А.А. - Москва: КноРус, 2020. - 259 с.
11. Личные финансы: «Томский государственный университет систем
управления и радиоэлектроники»: к.э.н., доцент кафедры Экономики В.Ю.
Цибульникова 2018 - 72 с.
12. Меркулова И.В., Лукьянова А.Ю. Деньги, кредит, банки.
(Бакалавриат). Учебное пособие - Москва: КноРус, 2020. - 348 с.
66
13. Калинин, Н. В. Деньги. Кредит. Банки: учебник : Н. В. Калинин,
Л. В. Матраева, В. Н. Денисов. – Москва: Дашков и К°, 2018. – с. 304: ил. –
(Учебные издания для бакалавров)
14. О.И Лаврушин Банковские риски: учебник / коллектив авторов; под
род. О.И Лаврушина, Н.И Валенцевой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва:
КноРус, 2019. – с. 292 – (Бакалавриат и магистратура)
15. Соколинская Н.Э. Развитие банковских услуг в сфере розничного
бизнеса: монография / Соколинская Н.Э. — Москва: КноРус, 2018. — 172 с.
16. Шаталова Е.П Банковские рейтинги в системе риск-менеджмента:
учебно-практическое пособие для магистратуры. – Москва: РуСайнс, 2020 –
239с.
17. М.А Абрамовой, Е.В Маркиной Финансы, Деньги, Кредит - Москва:
Кнорус 2021- 256 с.
18. ИПС Консультант Плюс - www.consultant.ru
19. Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) - www.cbr.ru
20. Информационный портал - www.banki.ru
21. Федеральная служба государственной статистики -
www.rosstat.gov.ru
22. Официальный сайт банка - www.vtb.ru
23. Национальное бюро кредитных историй - www.nbki.ru
24. Американский финансово-экономический журнал - www.forbes.ru