65
Таблица 28
Расчет себестоимости услуги рефинансирования чужих
кредитов
Наименование
затраты
Сумма, рублей/ед.
Прогноз числа
услуг за месяц
Итого затраты,
рублей
Заработная плата
560
50
28000
Материальные
затраты
215
50
10750
Итого
775
50
38750
Общая сумма ежемесячных затрат по предоставлению предлагаемой
услуги составит 38750 рублей
Аналогичным образом проведем оценку затрат на предоставление
продукта «больше денег на большие нужды» (таблица 29), возможностей отказа
от страховок (таблица 30) и услуги изменения даты платежа по кредиту (таблица
31).
Таблица 30
Расчет себестоимости кредитного продукта «больше денег на
большие нужды»
Наименование затраты
Сумма,
рублей/ед.
Прогноз числа
услуг за месяц
Итого затраты,
рублей
Заработная плата
560
50
28000
Материальные затраты
215
50
10750
Итого
775
50
38750
На предоставление кредитного продукта «больше денег на большие
нужды» в АО «АЛЬФА-БАНК» потребуется дополнительно выделять 38750
рублей ежемесячно.
Таблица 31
Расчет себестоимости предоставления возможностей отказа от
страховок
Наименование
затраты
Сумма, рублей/ед.
Прогноз числа
услуг за месяц
Итого затраты,
рублей
Заработная плата
560
50
28000
Материальные
затраты
15
50
750
Итого
575
50
28750
Расходы банка на предоставление возможностей отказа от страховок
ежемесячно составят 28750 рублей.
66
Таблица 32
Расчет себестоимости услуги изменения даты платежа по
кредиту
Наименование
затраты
Сумма, рублей/ед.
Прогноз числа
услуг за месяц
Итого затраты,
рублей
Заработная плата
168
150
25200
Материальные
затраты
215
150
32250
Итого
383
150
57450
Затраты на услуги изменения даты платежа по кредиту оцениваются в
57450 рублей ежемесячно.
Итого дополнительные расходы банка составят: 91920 + 58194 + 38750 +
38750 + 28750 + 57450 = 313814 рублей. Ежегодно дополнительные расходы
банка составят: 313814 * 12 = 3765768 рублей
Далее проведем прогноз доходов от предоставления дополнительных
банковских продуктов и услуг потребительского кредитования (таблица 33).
Таблица 33
Прогноз доходов от предоставления дополнительных банковских
продуктов и услуг потребительского кредитования
Наименование
продукта или
услуги
Прогноз
числа услуг
за месяц
Прогноз
доходов от
ед. услуги за
мес.
Итого
доходов в
месяц,
рублей
Итого
доходов в
год, рублей
Кредит наличными
по плавающей
процентной ставке
240
4000
960000
11520000
Кредит наличными
на определенные
цели
318
4000
1272000
15264000
Рефинансирование
чужих кредитов
50
1500
75000
900000
«Больше денег на
большие нужды»
50
5000
250000
3000000
Отказ от страховок
50
1500
75000
900000
Изменение даты
платежа по
кредиту
150
300
45000
540000
Итого
2677000
32124000
Общая сумма дополнительных доходов АО «АЛЬФА-БАНК»
прогнозируется в размере 32124 тыс. рублей за год. Прибыль в результате
67
внедрения предложенных продуктов и услуг составит: 32124 – 3765, 8 = 28358, 2
тыс. рублей
Произведем оценку эффективности использования данной услуги для АО
«АЛЬФА-БАНК». Опрос показал, что по Московской области 49620 клиентов
заинтересованы в услуге, при этом условиям получения кредита отвечают 35620
клиентов.
Кредит будет предоставляться под 14% годовых на 3 года, соответственно,
произведем расчет по максимально возможной сумме в 500 тыс. руб.
Проценты полученные банком за 3 года=
(500000*14%/(365*30)*36*35620=8197 тыс. руб.
Комиссия за снятие наличных не предусмотрена, комиссия за ведение
расчетного счета будет входить в стоимость ежемесячного расчетно-кассового
обслуживания. Расходы по кредитному продукту включены в пакет
стандартного банковского комплексного обслуживания, никаких
дополнительных затрат банк нести не будет, новый расчетный счет клиенту не
придется открывать, обслуживание кредита будет осуществляться клиентом в
процессе текущих операций по расчетному счету для физических лиц.
Таким образом, можно отметить, что банк получит чистую прибыль в
размере 8797 тыс. руб. на стадии внедрения. Кредитный продукт не только
доходен, но и прост в обращении, и доступен для физических лиц, которые в
настоящее время, не смотря на финансово-экономический кризис, являются
наиболее надежной группой клиентов.
Выводы по 3 главе
Таким образом, рост рынка кредитов физических лиц в РФ неразрывно
связан с увеличением банковских рисков, которые представлены, прежде всего,
кредитным риском и риском ликвидности.
Значительные банковские риски обуславливают сохранение высоких
ставок по потребительским кредитам. в свою очередь, высокие ставки делают
кредиты менее привлекательными для заемщиков, особенно в условиях, когда
значительная часть потребителей уже имеет кредит, часто не один. в этих
68
условиях необходимо выполнение мероприятий по снижению рисков невозврата
и мошенничества, улучшению конкурентных позиций, расширению сферы
предоставления потребительских кредитов, активному развитию передовых
технологий.
В целях повышения конкурентоспособности банка на рынке
потребительского кредитования физических лиц предложено:
- внедрять новые программы потребительского кредитования;
- развивать новые формы взаимодействия банка с клиентами;
- минимизировать негативную реакцию потенциальных заемщиков
потребительских продуктов.
69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В выпускной квалификационной работе изучены и проанализированы
особенности розничного кредитования физических лиц в коммерческом банке на
примере АО «АЛЬФА-БАНК».
В первой главе изучены теоретические основы развития розничного
кредитования в современной банковской системе России
Под кредитом физическим лицам следует понимать, наряду с кредитными
сделками, любые займы, полученные через финансовых посредников (ломбарды,
потребительские кредитные кооперативы, общества взаимного кредита,
платежные и расчетные системы), носящие социально значимый характер (в т.ч.
предоставляемые на беззалоговой основе).
Кредитный процесс в работе определяется, как организованный и
документально-регламентированный порядок взаимодействия продавца и
покупателя по предоставлению и последующему возврату кредита - от начала и
до конца с учетом мероприятий по управлению кредитным риском продавца.
Кредитование физических лиц является крайне важным элементом
экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет
формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе
достижений научно-технического прогресса.
Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру
денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. в то же время
кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов
действующих предприятий, обслуживания процесса реализации
производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить
быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий
малого бизнеса.
На современном этапе развития страны актуальной задачей становится
формирование цивилизованного рынка розничного кредитования, способного в
значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на
70
товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и
создания дополнительных импульсов экономического роста.
Во второй главе проведен анализ организации потребительского
кредитования физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».
Сегодня Банк является универсальным коммерческим банком, основное
направление деятельности которого заключается в предоставлении банковских
продуктов и услуг высокого качества корпоративным и частным клиентам. Банк
предоставляет своим клиентам полный спектр банковских услуг, в том числе
услуги корпоративного и розничного кредитования, услуги инкассации
денежных средств, предоставление гарантий и аккредитивов, торговое
финансирование, факторинг, лизинг, принятие средств во вклады, расчетные
операции, обслуживание пластиковых карт и осуществление операций в
иностранной валюте.
Анализ показал, что АО «АЛЬФА-БАНК» активно развивает работу с
физическими лицами, несмотря на то, что кредиты юридическим лицам
занимают большую долю в кредитном портфеле, однако, минусами является то,
что практически все кредиты нецелевые, что значительно повышает риски банка.
При этом негативная внешняя среда деятельности банка также
провоцирует дополнительные риски для деятельности банка. Помимо этого, в
банке малое количество программ по потребительскому кредитованию
физических лиц и процентные ставки несколько выше, чем в прочих банках.
В связи с этим для привлечения клиентов банку необходимо
разрабатывать мероприятия по привлечению клиентов в банк.
В третьей главе разработаны предложения по развитию розничного
кредитования физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» в условиях
экономического спада и пандемии.
В целях повышения конкурентоспособности банка на рынке
потребительского кредитования физических лиц предложено:
- внедрять новые программы потребительского кредитования;
- развивать новые формы взаимодействия банка с клиентами;
71
- минимизировать негативную реакцию потенциальных заемщиков
потребительских продуктов.
Расширяя ассортиментный ряд услуг в структуре банковского
обслуживание банки могут стать более конкурентоспособными. Примером такой
услуги может стать «Программа кредитования физических лиц» с
использованием системы ДБО».
Расчеты показали, что банк получит чистую прибыль в размере 8797 тыс.
руб. на стадии внедрения. Кредитный продукт не только доходен, но и прост в
обращении, и доступен для физических лиц, которые в настоящее время, не
смотря на финансово-экономический кризис, являются наиболее надежной
группой клиентов.
72
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) // СПС
Консультант Плюс
2. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» (последняя редакция) // СПС Консультант Плюс
3. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» // ведомости съезда народных депутатов РСФСР. - 1990. - № 27. -
Ст. 357.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (последняя редакция) // СПС Консультант Плюс
5. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
РФ (Банке РФ)» (последняя редакция) // Собрание законодательства РФ. - 2002.
- № 28. - Ст. 2790.
6. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных
историях» (последняя редакция) // Собрание законодательства РФ. - 2004. - № 1
(часть 1). - Ст. 44.
7. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» (последняя редакция) // СПС Консультант Плюс
8. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от 26.03.2020)
"Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности
капитала банков с универсальной лицензией" // СПС Консультант Плюс
9. Банковские риски: учебник /под ред. О.И. Лаврушина, Н.И.
Валенцевой. — 3-е изд., перераб. и доп. — М. : КНОРУС, 2020. — 292 с.
10. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева [и др.];
под редакцией О.И.Лаврушина. – 12-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2020. – 800 с
11. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности
коммерческого банка: учебник для бакалавров / Г.Н. Белоглазова [и др.]; под ред.
Г.Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.:
Издательство Юрайт, 2019. – 652 с.
12. Годовой отчет АО «АЛЬФА-БАНК» alfabank.ru
73
13. Гончаренко Л.И. Анализ коммерческих банков - М.: Финансы и
статистика. 2019. – 231с.
14. Гурьянов, М. М. Потребительское кредитование в России: проблемы
и перспективы // Молодой ученый. — 2020. — № 5 (295). — С. 104-106.
15. Демидова, А. В. Развитие кредитных продуктов в посткризисный
период // Молодой ученый. — 2018. — № 22 (208). — С. 396-398.
16. Деньги, кредит, банки : учебник и практикум для академического
бакалавриата / под ред. Н. Н. Мартыненко, Ю. А. Соколова. - М. : Издательство
Юрайт, 2020. - 369 с.
17. Динамические ряды показателей отдельных таблиц Обзора
банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс, сайт Банка
России] // URL: http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst
18. Золотарева Е. Потребительское кредитование фиксирует
избирательность банков / Е. Золотарева // «Экономика и жизнь». - №38. - 2019 г.
– С. 46-49.
19. Кононов И. Избыток регулирования не менее опасен, чем его полное
отсутствие // Экономика и жизнь. - №12. - 2020 г. – С. 108-112.
20. Кононов И. Качество новых потребительских кредитов снижается //
Экономика и жизнь. - №40. - 2019 г. – С. 84-87.
21. Крылова Л.В., Индыченко Ю.В. Особенности формирования и
использования доходов граждан с учетом фактора финансовой нестабильности //
Труд и социальные отношения. - № 5. - 2018 г. с. 72-83
22. Обзор рынка потребительского кредитования по итогам 1-го
полугодия 2019 года: скрытая угроза https://www.raexpert.ru/
23. Оценка финансовой устойчивости и перспектив деятельности
кредитных организаций. (Магистратура). Учебник / Валенцева Н.И., Ларионова
И.В., Чичуленков Д.А. - Москва: КноРус, 2020. - 326 с.
24. Оценка финансовой устойчивости и перспектив деятельности
кредитных организаций. (Магистратура). Учебник / Валенцева Н.И., Ларионова
И.В., Чичуленков Д.А. - Москва: КноРус, 2020. - 326 с.
74
25. Развитие банковского кредитования населения в России.
(Бакалавриат). Монография. / Травкина Е.В. - Москва: Русайнс, 2019. - 120 с.
26. Рейтинг банков по объемам кредитов, выданных частным лицам
http://mir-procentov.ru/potrebitelskie-kredity/
27. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере
кредитования. Бакалавриат. Учебное пособие / Лаврушин О.И. под ред. и др. -
Москва: КноРус, 2017. - 272 с.
28. Deryugina, E. and Ponomarenko, A. (2019). Determination of the Current
Phase of the Credit Cycle in Emerging Markets. Russian Journal of Money and
Finance, 78(2), pp. 28–42. doi: 10.31477/rjmf.201902.28 (на русском языке)