6
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .............................................................................................................. 7
Глава 1. Особенности проведения розничного банковского кредитования в
России ..................................................................................................................... 10
1.1. Понятие розничного банковского бизнеса, особенности продвижения
розничных товаров и услуг .................................................................................. 10
1.2. Розничное банковское кредитование: направления и отличительные
особенности ........................................................................................................... 18
1.3. Правовые основы проведения розничного кредитования российскими
банками ................................................................................................................... 25
Глава 2. Анализ розничного банковского кредитования в России .................. 30
2.1 Технология кредитования розничных клиентов в российских банках ..... 30
2.2. Анализ рынка розничного банковского кредитования в России .............. 39
2.3. Кредитные риски в сегменте розничного кредитования ........................... 48
Глава 3. Перспективы развития розничного банковского кредитования в
России ..................................................................................................................... 55
3.1. Проблемы розничного банковского кредитования в России .................... 55
3.2.Основные направления по совершенствованию технологии розничного
кредитования в российских банках ..................................................................... 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ..................................................................................................... 81
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ........................................... 83
7
ВВЕДЕНИЕ
Одной из важнейших задач для России на данном этапе развития
является формирование цивилизованного рынка розничного кредитования,
который способен стать источником стимулирования спроса у населения на
товары и услуги, а значит, и повышения уровня достатка у граждан и
создания новых импульсов экономического роста. С этой целью предложены
новые критерии классификации видов кредитов физических лиц для
углубленного анализа продуктовой политики коммерческих банков, выбора и
обоснования направлений модернизации кредитных продуктов,
формирования политики денежных властей для совершенствования
продуктовой политики банков.
Актуальность исследования обусловлена необходимостью разработки
механизма совершенствования современной системы банковского
розничного кредитования и её инфраструктурных элементов с
использованием новых банковских технологий.
Основная цель исследования состоит в выявлении роли кредитования
розничного кредитования и разработке научно-методических рекомендаций
по совершенствованию системы кредитования физических лиц в
коммерческих банках.
Достижение поставленной цели включает решение следующих
основных задач:
рассмотреть понятие розничного банковского бизнеса,
особенности продвижения розничных товаров и услуг.
проанализировать розничное банковское кредитование:
направления и отличительные особенности.
рассмотреть сущность, классификацию и особенности
кредитования физических лиц;
8
изучить правовое регулирование в сфере розничного
кредитования,
провести анализ рынка розничного банковского кредитования в
России,
выявить проблемы розничного банковского кредитования в
России,
предложить основные направления по совершенствованию
технологии розничного кредитования в российских банках.
Объект исследования – рынок розничного банковского кредитования
в России. Предмет исследования - экономические отношения,
формирующиеся между коммерческим банком и физическим лицом,
выступающим в роли заемщика в ходе кредитования.
Методологическую основу исследования составили различные методы
научного познания: анализ, историко-правовой, сравнительный, графический
метод.
В работе использованы научные труды отечественных и зарубежных
экономистов по теории банковского дела; научные и практические
исследования по вопросам осуществления розничного банковского
кредитования. Отечественными авторами этих исследований являются такие
ученые: Е.Ф. Жуков, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, Д.Ю.Симановский,
М.М. Ямпольский, Г.Панов и другие.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, основной
части, включающей три главы, заключения, списка использованных
источников. Во введение обоснована актуальность темы исследования, цель,
задачи, предмет и объект исследования.
Первая глава является теоретической, в ней рассмотрено понятие
розничного банковского бизнеса, правовые основы его организации,
сущность и виды розничного банковского кредитования.
9
Вторая глава является аналитической, в ней проводится анализ
развития розничного кредитования в России, выявлены проблемы развития,
проанализированы кредитные риски. В третьей главе исследования выявлены
проблемы и тенденции развития розничного банковского кредитования с
использованием современных технологий. В заключении сделаны выводы по
проведенному исследованию.
10
Глава 1. Особенности проведения розничного банковского
кредитования в России
1.1. Понятие розничного банковского бизнеса, особенности
продвижения розничных товаров и услуг
Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора в
России должен стать розничный банковский бизнес. Рынок розничных услуг
всегда будет формироваться, т.к. имеет огромный потенциал роста.
Свободные денежные средства физических лиц являются важным
источником пополнения ресурсов для банков. Кредитование физических лиц
способствует росту потребительского спроса, который есть один из факторов
экономического роста. А увеличение банковских услуг физическим лицам
позволяет наращивать эффективность банковской деятельности и снижать
банковские риски
1
.
В научной и учебной литературе можно встретить множество
определений розничного бизнеса банка. Шестак О. Н. как ключевую
характеристику указывает «предоставление стандартизированных услуг
массовому потребителю».
Б. Б. Воронин говорит о «наличии в российской банковской системе
достаточно развитого розничного сектора, ориентированного на реализацию
массовых программ обслуживания частных клиентов».
Как бизнес-процесс рассматривает розничный банковский бизнес
Фаизова Г. Р., определяя его следующим образом – это «уникальный для
каждого банка устойчивый и целенаправленный бизнес-процесс, имеющий
ценность для потребителя, по предоставлению продуктов и услуг розничным
клиентам банка, с определением владельцев бизнес-процесса, входов
(ресурсов), выходов (результатов), модели (описание бизнес-процесса) и
1
Боровский, В.Н., Хачатурова М. К.С. Современные тенденции развития банковского кредитования в
России/ В.Н. Боровский., М. К.С. Хачатурова// Сборник тезисов межрегиональной V-й научно-практической
конференции, г. Симферополь, 21-23 сентября 2016 года. - С. 407.
11
ресурсов бизнес-процесса в зависимости от специфики деятельности банка,
его стратегии и ориентации на клиента, который по обозначенной
технологии преобразует входы в выходы»
2
.
Основной целью розничного бизнеса любого банка является
расширение путей привлечения ресурсов в условиях денежного дефицита,
вызванное направленностью ресурсов корпоративного бизнеса на внутренние
потребности и выводом населения на позиции основного нетто-кредитора
экономики, посредством привлечения на обслуживание потенциально
интересного клиентского сегмента – физических лиц.
Особенности розничного бизнеса заключаются в следующем:
1. Эффективность работы в сфере розничного кредитования
определяются массовой и высокотехнологичной работой с потоком
физических лиц, в отличие от сферы корпоративного кредитования, в
котором выделяется индивидуальный подход.
2. Усиленный контроль издержек обуславливает алгоритмизацию
процедур обслуживания, изучение издержек, формирование системы
финансового планирования и управления.
3. Необходимость построения дорогостоящих сетей и дистанционного
обслуживания.
В настоящее время спектр розничного бизнеса отличается таким
разнообразием, что разобраться в их ассортименте, не применяя какой-либо
способ классификации, практически невозможно.
2
Банковское дело: розничный бизнес [Текст]: учебное пособие /Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – М.:
КНОРУС, 2017. с. 89.
12
Рисунок 1. Спектр услуг розничного бизнеса банков
В зависимости от конечного потребителя выделяют розничные
банковские услуги для:
юридических лиц, то есть корпоративное обслуживание,
кредитование, ведение счетов клиентов,
деловых партнеров, то есть финансовые услуги,
физических лиц, такие как потребительское, ипотечное
кредитование, депозитное обслуживание, счета и тд.
В зависимости от особенностей оказываемых услуг, их можно
разделить на традиционные, специфические и дополнительные. К первым
можно отнести расчетное обслуживание, кредитование и прием депозитных
вкладов, ко вторым – услуги доверительного управления, гарантии, хранение
ценностей в банковских ячейках, к третьим – валютные операции, сделки с
ценными металлами и драгоценными камнями
3
.
Учитывая экономическое содержание и смысл оказываемых розничных
услуг, их можно разделить на следующие группы:
3
Банковское дело [Текст]: учебник /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; Под ред. засл.
деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 12-е изд. – М.: КНОРУС, 2017. - с. 96.
13
Депозитные – связаны с получением клиентом дохода по остатку
денежных средств, хранящихся на личном счете в банковском учреждении;
Кредитные – все услуги, подразумевающие выдачу клиентам наличных
средств, на условиях срочности, возвратности и платности – основных
принципов действия кредита;
Инвестиционные – к этой группе можно отнести операции с ценными
бумагами, деятельность на валютном рынке, приобретение и продажу
драгоценных металлов;
Расчетно-кассовые – связаны с обслуживанием и осуществлением
расчетных операций, по поручению клиента, а также – приемом и
оприходованием денежных средств от плательщиков в пользу клиента
банковского учреждения.
Розничные операции банков - это банковское обслуживание
физических лиц. В банковском обслуживании выделяют три основных вида
розничных операций: банковские услуги, операции и иные сделки.
Банковские операции - услуги, совершать которые могут только кредитные
учреждения, имеющие лицензии Банка России.
Правила исполнения банковских операций регламентированы Банком
России на основании федеральных законов. Виды банковских операций
определены в ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с
изменениями на 6 июня 2019 года). Перечень банковских операций является
закрытым и расширенному объяснению не подлежит, т.к. иные, не указанные
в списке виды операций не являются банковскими. Банковскими операциями
являются операции, указанные на рисунке 2.
14
Рисунок 2. Банковские операции и сделки
Привлечение денежных средств физических и
юридических лиц во вклады (до востребования и на
определенный срок)
Размещение привлеченных денежных средств от
своего имени и за свой счет;
Открытие и ведение банковских счетов физических и
юридических лиц
Осуществление переводов денежных средств по
поручению физических и юридических лиц, в том
числе банков-корреспондентов, по их банковским
счетам
Инкассация денежных средств, векселей, платежных
и расчетных документов и кассовое обслуживание
физических и юридических лиц
Купля-продажа иностранной валюты в наличной и
безналичной формах
Привлечение во вклады и размещение драгоценных
металлов
Выдача банковских гарантий
Осуществление переводов денежных средств без
открытия банковских счетов, в том числе
электронных денежных средств (за исключением
почтовых переводов)
15
Объем услуг банковских учреждений для физических лиц определен в
ч. 3 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Перечень банковских
услуг также является закрытым и расширенной трактовке не подлежит.
Банки также имеют вправо осуществлять следующие сделки
4
. Виды
банковских услуг по обслуживанию физических лиц отражены в таблице 1.
Таблица 1
Виды услуг по обслуживанию частных клиентов
Вид услуги
Содержание
Депозитные
Привлечение денежных средств во вклады и депозиты на
различных
условиях, характерных для каждого вида вклада и депозита.
Кредитные
Размещение ресурсов банка путем предоставления
потребительского
кредита, ипотечного и ломбардного кредитов.
Валютные
Операции с иностранной валютой:
-покупка/продажа наличной иностранной валюты за наличные
рубли; -покупка/продажа платежных документов в
иностранной валюте за наличные рубли;
-прием на инкассо наличной иностранной валюты;
-выдача валюты по пластиковым карточкам и прочие.
С пластиковыми
картами
Выдача пластиковых карточек Операции по пластиковым
картам:
-выдача наличных денежных средств: по оплате товаров,
работ, услуг;
-зачисление заработной платы, переводов и др.
Прочие
Расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции;
услуги по хранению ценностей; консультационные и
информационные услуги.
Также направления работы коммерческого банка с частными
клиентами представлено на рисунке 3.
Также розничные операции для физических лиц подразделяют на семь
групп по технологическому подходу:
а) операции по обслуживанию физических лиц. Это обмен валюты,
открытие вклада клиенту, обратившего внимание на услуги банка из-за
4
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" (с
изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020).