26
учреждениями. Основные цели документа: регулирование правовых
отношений с участием потребителей, для которых оформление кредитов не
связано с предпринимательской деятельностью; защита интересов
физических лиц, так как они являются одной из сторон договора.
К основным нормативным документам, регулирующим розничное
кредитование относится:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.12.2019).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О
банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020).
3. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020)
"О кредитных историях".
4. Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019)
"О потребительском кредите (займе)."
5. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 02.08.2019)
"Об ипотеке (залоге недвижимости)".
6. Федеральный закон от 26.10.2002 N 127-ФЗ (ред. от 01.04.2020)
"О несостоятельности (банкротстве)".
7. Положение Банка России от 28 июня 2017 № 590-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 16.10.2019).
8. Инструкция Банка России от 29.11.2019 N 199-И (ред. от
26.03.2020) "Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам
достаточности капитала банков с универсальной лицензией"
Согласно статье № 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации
(ГК РФ), кредитом является сделка, которая была оформлена кредитным
договором, где кредитор (кредитная организация) обязуется предоставить
кредит (денежные средства) заемщику в том размере и на тех условиях,
которые предусмотрены кредитным договором, в свою очередь, заемщик
27
обязуется вернуть полученную денежную сумму и оплатить проценты за ее
использование.
ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)» – это нормативно-
правовой акт, который регулирует отношения, возникающие в сфере
предоставления потребительского кредита (займа) физическому лицу, если
его предоставление не связано с предпринимательской деятельностью.
Данный ФЗ не применим к отношениям, которые возникают в связи с
предоставлением потребительского кредита, если обязательства заёмщика
обеспечиваются ипотекой. Законом установлено, что профессиональная
деятельность по предоставлению потребительских кредитов может
проводиться кредитными организациями, а также иными учреждениями:
некредитными финансовыми организациями (но только в случаях, когда это
размешено федеральными законами об их деятельности)
10
.
В нем сформулированы права заемщика и предусмотрена
невозможность навязать банком клиенту дополнительные платные услуги.
Кроме того, имеется требование к банкам раскрывать в типовом договоре все
условия сделки, устанавливать периоды, в течение которых заемщики могут
отказываться от кредитов.
С июня 2018 года согласно закону №353 изменились правила
предоставления информации. Банк обязан информировать заемщика о сумме
его задолженности и о сумме, которая доступна для снятия со счета
потребителя.
Эти сведения предоставляются каждый раз после того, как заемщик
совершит любую операцию по снятию денежных средств или пополнению
счета. Еще одно изменение – это указание той даты или способ ее
определения, с которой организация начнет рассчитывать проценту по займу.
10
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.08.2019) "О потребительском кредите (займе)."
28
Но самое спорное новшество, которое содержит федеральный закон №353,
это обязанность организации бесплатно обслуживать счета клиентов.
Фактически, по новому закону о кредите банк не имеет права
навязывать клиенту платное открытие расчетного счета (если это
необходимо). Не могут требовать оформления счета и небанковские
кредитные организации. Выдача потребительских кредитов населению,
способствует повышению платежеспособного спроса, а также приводит к
увеличению жизненного уровня, с иной - производит ускорение реализации
товарных запасов, содействует повышению капитала производителей
товаров.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 г. № 395-1 в ст. 30 зафиксировал отношения между Центральным
банком, кредитными организациями, бюро кредитных историй и их
клиентами в части защиты интересов заемщиков от незаконных финансовых
операций при осуществлении потребительского кредитования
11
.
ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ,
сформулировал положения защищающие права и интересы кредитных
институтов от недобросовестных заемщиков путем общего снижения
кредитных рисков и повышения эффективности работы кредитных
организаций. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 г. №
127-ФЗ, в части новой главы 10 «Банкротство гражданина», ввел понятие
«банкротства гражданина», определил условия и процедуру признания
физического лица банкротом. Что позволило гражданам России на законных
основаниях получить действенный механизм реструктуризации кредитных
обязательств
12
.
11
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 27.12.2019) "О банках и банковской деятельности" (с
изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020).
12
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "О кредитных историях".
29
ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300–1 обязал
доводить до сведения потребителей информацию о фирменном
наименовании организации; месте ее нахождении (адресе); режиме работы; о
номере и сроке действия лицензии, органе ее выдавшем, лицензируемом виде
деятельности; о цене; об условиях приобретения кредита; о полной сумме,
подлежащей выплате; о графике погашения суммы, подлежащей выплате.
Согласно федеральному законодательству данная информация должна быть
доведена до сведения потребителей в наглядной и доступной форме до
подписания потребителем кредитного договора.
Принятый 03 июля 2016 года Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите
прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности
по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в
Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых
организациях» определил допустимые способы осуществления мер по
взысканию просроченной задолженности, четко определив процедурные
аспекты взыскания просроченной задолженности.
Такая непосредственная связь товара-кредита с денежным
эквивалентом влечет за собой обоюдную возможность неисполнения
договорного обязательства в силу объективных (конъюнктура рынка,
политические риски, форс-мажорные обстоятельства) или субъективных
факторов (банковская кредитная политика, платежеспособность заемщика,
недобросовестное поведение субъектов потребительского кредитования) в
условиях динамичного развития рынка потребительского кредитования.
30
Глава 2. Анализ розничного банковского кредитования в
России
2.1 Технология кредитования розничных клиентов в российских
банках
С увеличением объемов потребительского кредитования ускоряется
развитие потребительского рынка и банковского сектора. Все это приводит к
росту экономики страны, и, что самое важное, повышает жизненный уровень
населения.
В наиболее общем виде кредитный процесс по кредитованию
физических лиц в банке можно представить в виде схемы (рисунок 5).
Рисунок 5. Основные этапы организации кредитования в
банке
31
Во время первой встречи кредитный сотрудник банка выясняет
потребности заемщика (причины обращения, сколько денежных средств и на
какие цели необходимо, а также срочность в получении кредита и
возможность предоставления залога или поручительства), определяет
источник получения заемщиком информации о возможности кредитования в
банке и заносит полученную информацию в базу данных по заемщикам.
Кредитный сотрудник осуществляет регистрацию всех заемщиков,
обратившихся за консультацией в банк, независимо от соответствия
требованиям банка и возможности получения кредита
13
.
После заполнения формы сотрудник проводит предварительную оценку
заемщика на соответствие обозначенным выше требованиям. Если заемщик
не соответствует формальным критериям кредитования, то сотрудник в
вежливой форме отказывает заемщику в выдаче кредита. При этом в случае
возможности работы с заемщиком в будущем, сотрудник разъясняет
заемщику причину отказа и приглашает его к сотрудничеству в будущем.
Сотрудник получает информацию от заемщика о его потребностях и
пожеланиях относительно банковского продукта, при необходимости
помогает заемщику их сформулировать, затем осуществляет выбор наиболее
подходящего для заемщика продукта, исходя из заявленных потребностей, и
предоставляет полную информацию о выбранном продукте. Сотрудник
консультирует заемщика об условиях кредитования (процентная ставка, срок
кредита, размер ежемесячного платежа, размер эффективной процентной
ставки, порядок расчетов и т.д.).
В случае согласия заемщика воспользоваться кредитом, сотрудник
передает перечень необходимых документов и информации заемщику, а
также уведомляет клиента о возможности обращения с вопросами по сбору
13
Климова, Н.Н., Трофимова, Ю.В. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: учебное пособие /
Н.Н. Климова, Ю.В. Трофимова. – Усть-Каменогорск: Изд-во КАСУ, 2017. - 288 с. – URL:
http://www.twirpx.com/file/151124/
32
документов, как по телефону, так и в офис банка. Заемщик информируется о
возможности банка запросить дополнительные документы на любой стадии
рассмотрения кредитной заявки
14
.
Заемщик может предоставить в банк как оригиналы, так и копии
требуемых документов. В случае предоставления оригиналов,
осуществляется ксерокопирование документов. В случае предоставления
копий документов – копии сверяются с их оригиналами, заверяет надписью
«копия верна», визирует своей подписью копии оригинальных документов,
связанных с финансовой деятельностью заемщика, документов по
деятельности ИП или юридического лица и документов по обеспечению.
Предоставление копий без оригиналов не допускается.
Кредитный сотрудник осуществляет проверку полноты
предоставленного пакета документов, и проводит предварительный анализ
соответствия документов установленным требованиям. В случае
соответствия пакета документов установленным требованиям, кредитный
специалист формирует из предоставленных заемщиком документов
кредитное досье клиента.
После предоставления полного комплекта документов заемщиком и
согласования параметров продукта кредитным сотрудником заполняет бланк
анкеты-заявки в электронном виде на получение кредита. Анкета - заявка
заполняется сотрудником со слов заемщика. При оформлении анкеты
должны быть обязательно заполнены все поля, в том числе данные о
телефонах заемщика и поручителей (сотовый, стационарный)
15
.
14
Прокофьева Е.Н., Стрельников Е.В,, Истомина Н.А. Розничное кредитование: тенденции развития теории
и практики // Вестник ОмГУ. Серия: Экономика. 2018. №2. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/roznichnoe-
kreditovanie-tendentsii-razvitiya-teorii-i-praktiki (дата обращения: 17.06.2020).
15
Осипова, Т.Ю. Пути решения проблем взаимодействия физических лиц с финансовыми организациями в
российских условиях/Осипова Т.Ю., Полевечко А.М.//Проблемы учёта и финансов. – 2017. №4. – С. 27-30.
33
Алгоритм определения платежеспособности и кредитоспособности
клиента Банка – физического лица по программам потребительского, авто и
ипотечного кредитования:
1. Расчет максимального ежемесячного платежа, приемлемого при
кредитовании Клиентов - физических лиц по программам
потребительского/авто/ипотечного кредитования.
Созаемщик – супруг(а) Заемщика, доход которого учитывается для
расчета максимального размера платежа по кредиту, и несущий солидарную
ответственность на основании Кредитного договора и/или Договора
поручительства.
Поручитель – физическое лицо, заключившее с Банком договор
поручительства по обязательствам Заемщика и Созаемщика (при наличии),
несущее солидарную ответственность по обязательствам Заемщика и
Созаемщика (при наличии).
Максимальный ежемесячный платеж, приемлемый при кредитовании
физических лиц по программам потребительского/авто/ипотечного
кредитования, рассчитывается по формуле:
МП=min {ЧД*КП; ЧД-6000*ЧС} – КО-ОП (1)
где: МП – максимальный ежемесячный платеж по кредиту.
ЧД – совокупный среднемесячный чистый доход, получаемый
Заемщиком, Созаемщиком, Поручителем, после налогообложения. ЧД
включает доход Заемщика, Созаемщика, Поручителя за вычетом только
налогов.
КП – коэффициент платежеспособности, зависимый от ЧД.
- 45% - при ЧД до 30 000 рублей (включительно);
- 50% - при ЧД от 30 000 рублей до 150 000 рублей (включительно);
- 55% - при ЧД свыше 150 000 рублей.
КО – суммарные ежемесячные платежи Заемщика, Созаемщика,
Поручителя по имеющимся обязательствам по кредитам/кредитным
34
картам/выданным поручительствам в Банке и сторонних кредитных
организациях, а также по всем зарегистрированным заявкам данного
Заемщика, Созаемщика, Поручителя в Банке по программам кредитования
физических лиц на дату рассмотрения заявки.
ОП – ежемесячные обязательные платежи Заемщика, Созаемщика,
Поручителя:
- алименты;
- платежи, признанные решением суда;
ЧС – совокупное количество членов семьи Заемщика, Созаемщика,
Поручителя (дети, не достигшие 18-летнего возраста, и лица, находящиеся
на иждивении), включая Заемщика, Созаемщика, Поручителя.
Из расчета максимального ежемесячного платежа следует, что
условием предоставления кредита является фактор наличия остатка
свободных денежных средств в размере не менее 6 000 рублей на каждого
члена семьи (ЧС) Заемщика, Созаемщика и Поручителя.
Расчет итоговой платежной нагрузки:
(2)
где: П/Д – коэффициент нагрузки на Заемщика, Созаемщика,
Поручителя, зависимый от ЧД, не может превышать значения КП.
ПП – Планируемый платеж по кредиту.
Рассмотрим расчет размера обеспечения (в виде Поручительства
физического лица).
Одним из видов обеспечения, принимаемым Банком, является
привлечение Поручителя(-ей), несущего(-их) солидарную ответственность по
кредиту. Наличие Поручителя(-ей) является фактором уменьшения
кредитного риска. Для подтверждения реальной возможности Поручителя (-
ей) нести ответственность по кредиту необходимо учитывать его (их)
ЧД
ОПКОПП
ДП
/
35
платежеспособность. Ниже описано определение максимального платежа по
кредиту, в обеспечение которого может быть привлечен Поручитель(-ли),
исходя из его (их) дохода.
МП=min {ЧДп*КПп; ЧДп-6000*ЧСп} – КОп-ОПп (3)
где:МПп – максимальный ежемесячный платеж по кредиту, в
обеспечение по которому может быть привлечен Поручитель(-ли).
ЧДп – суммарный среднемесячный чистый доход, получаемый
Поручителем(-ями), после налогообложения.
КПп - коэффициент платежеспособности Поручителя(-ей), зависимый
отЧДп.
КОп – ежемесячные платежи Поручителя(-ей) по имеющимся
обязательствам по кредитам/кредитным картам/выданным поручительствам в
Банке, сторонних кредитных организациях, а также по всем
зарегистрированным заявкам в Банке данного Поручителя по программам
кредитования физических лиц на дату рассмотрения заявки.
ОПп – ежемесячные обязательные платежи Поручителя(-ей):
- алименты;
- платежи, признанные решением суда.
ЧСп – количество членов семьи Поручителя(-ей) (дети, не достигшие
18-летнего возраста и лица, находящиеся на иждивении), включая
Поручителя(-ей).
Из формулы следует, что условием учета обеспечения в виде
Поручительства по планируемому к выдаче кредиту является фактор наличия
остатка свободных денежных средств в размере не менее 6 000 рублей на
каждого члена семьи Поручителя(-ей) (ЧСп).
Ограничения:
для расчета среднемесячного дохода
Заемщика/Созаемщика/Поручителя максимальный размер дохода за
анализируемый период принимается в размере не более 300% от