16
территориальной близости к месту жительства или работы. Либо, внимание
было привлечено рекламой услуг, тарифными ставками;
• Услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также
с приемом и выдачей наличных денег
Расчетно-кассовое обслуживание
• Услуги, в число которых помимо традиционного кредитования
можно включить такие заменители кредита, как лизинг, факторинг,
форфейтинг, а также выдачу гарантий
Кредитные услуги
• Услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных и
сберегательных счетов в банке
Депозитные (вкладные) услуги
• Услуги которые выражаются в предоставлении клиенту
инвестирование денежных средств в ценные бумаги, движимое и
недвижимое имущество
Инвестиционные услуги
Услуги, связанные с внешнеэкономической
деятельностью, а также валютные услуги
• Услуги по управлению имуществом физических и юридических лиц
и выполнение других услуг по поручению и в интересах клиента на
праве доверенного лица
Трастовые услуги
Консультационные и информационные услуги
17
Рисунок 3. Банковские услуги коммерческих банков в
России
б) корпоративно-розничные операции, подразумевает оказание
финансовой услуги по взаимодействию физических лиц с организациями.
Договорами могут быть: предоплаты / частичные оплаты физическими
лицами в пользу компании-застройщика; оплата тарифа за
сверхнормативный багаж в аэропорту; оплата коммунальных услуг и
штрафов;
в) условно-розничные операции. К ним относят виды операций,
которые осуществляются и юридическими лицами в связи с их коммерческой
деятельностью, но по технологии их исполнения банком идентичны
операциям с физическими лицами.
г) розничные операции для VIP-клиентуры. Данные операции относят к
доверительному управлению денежными средствами, ценными бумагами и
недвижимостью клиента
5
. Критерием различия между «стандартным» и VIP-
клиентом выступает сумма средств, которой оперирует клиент и которая, по
мнению банка, является интересным «объектом обслуживания». Обычно
такие суммы начинаются от ста тыс. долларов. Обслуживание ведется в
«ручном» режиме.
д) операции со счетом и операции без счета. К операциям без счета
относятся все услуги, совершаемые между физическим лицом и банком
единовременно или это услуги, именуемые «сделка».
е) банковские услуги разъединяют на специфические и
неспецифические.
Специфическими или традиционными услугами является все то, что
вытекает из специфики деятельности банков. К специфическим услугам
относятся следующие операции: депозитные, кредитные и расчетные.
5
Ермаков, С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник /С.Л. Ермаков,
Ю.Н. Юденков. – М.: КНОРУС, 2017. - с. 63.
18
Специфика розничного бизнеса определяется и двусторонней
направленностью критериев оценки.
1.2. Розничное банковское кредитование: направления и
отличительные особенности
Розничное кредитование является самостоятельным, наиболее
прибыльным и более рисковым направлением розничного бизнеса. Как
неотъемлемая часть последнего, розничное кредитование функционирует,
опираясь на его базовые основы, но и обладает принципиальными
отличительными особенностями.
Общепринятого научного определения кредитного обслуживания
физических лиц не существует. Кредитование населения, потребительское
кредитование, розничное, личное кредитование трактуются многими
авторами как идентичные. В российской практике к потребительским
кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых физическим
лицам, в том числе кредиты на неотложные нужды, кредиты на приобретение
товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные
нужды, автокредиты, POS-кредиты, потребительские кредиты на
рефинансирование задолженности, кредитование с использованием
кредитных карт. Первичным источником возврата таких ссуд являются
доходы населения.
С точки зрения теории, существуют множество подходов определения
потребительского кредитования. Белоглазова Г.Н. характеризует
кредитование физических лиц как особый вид кредита, который заключается
в выдаче рассрочки платежа физическому лицу при приобретении товаров
длительного пользования
6
. Она определяет кредитование физических лиц как
одну из форм кредита, которая служит средством удовлетворения
6
Банковское дело: розничный бизнес [Текст]: учебное пособие /Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая – М.:
КНОРУС, 2017. - с. 45.
19
потребительских нужд населения и в определенной мере содействует
выравниванию потребления групп населения с разным уровнем доходов.
По мнению Н. В. Щербаковой, Ю. М. Ильиных, кредиты физическим
лицам характеризуют следующие обстоятельства:
1) они предоставляются физическим лицам (населению);
2) направляются на удовлетворение собственных нужд потребителей, а
не на развитие предпринимательской деятельности;
3) выдаются в виде денежных средств – в наличной и безналичной
формах, перечислением на карточку или иные счета заемщиков;
4) их погашение осуществляется за счет личных доходов заемщиков;
5) все условия кредитования прописываются в договоре.
А.В. Тютюнник и А.В. Турбанов трактуют кредитование физических
лиц как кредит, выдаваемый банком населению для финансирования
различных покупок бытового назначения. Как правило, он выдается на
приобретение крупных по стоимости товаров (автомобиль, мебель, бытовая
техника и др.), при этом приобретаемый товар часто выступает в качестве
обеспечения (залога) по данному кредитному договору. Такие кредиты могут
выдаваться на разные сроки (обычно 1-2 года) с периодическим погашением
процентов и части задолженности.
Сущность любой экономической категории проявляется в
выполняемых ею функциях и принципах их реализации. Кредит не является
исключением и имеет свою собственную основу применения, находящую
отражение в конкретных функциях и принципах, на которых строятся
кредитный процесс и управление денежным оборотом общества. Принципы
кредитования имеют особое значение для раскрытия сущности системы
банковского кредитования, предполагают наличие основных идей и начал, на
которых оно базируется.
20
Таблица 2
Характеристика принципов кредитования
Принцип
Расшифровка
Возвратность
Понимается в широком смысле слова как выражение
необходимости своевременной обратной передачи эквивалента
заемщиком, характеризуется двусторонним движением денежных
средств: сначала от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к
кредитору. Чаще всего практикуется возврат кредита по частям
равными (аннуитетными) или дифференцированными платежами.
Возможен и разовый платеж по истечении срока действия
кредитного договора
Срочность
Отражает необходимость возврата не в любое приемлемое для
заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в
соглашении (кредитном договоре). Несоблюдение заранее
установленных сроков возвратности ссуд дает основание
применить к заемщику штрафные санкции в виде повышенных
процентов, а при дальнейшей отсрочке – предъявить иск на
предмет залога в судебном порядке
Платность
Кредит является возмездным, что предполагает не только передачу
по истечении оговоренного срока определенного эквивалента, но и
уплату вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная
форма вознаграждения получила наименование процента (он также
является экономической категорией). Реализация рассматриваемого
принципа на практике происходит через механизм установления
ссудного процента. Количественное выражение цены кредитных
ресурсов определяется рыночной ставкой процента, величина
которого отражает соотношение спроса и предложения на рынке
ссудных капиталов
Обеспеченность
Выражает необходимость защиты имущественных интересов
кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя
обязательств и находит практическое воплощение в установленных
законодательством способах обеспечения исполнения обязательств,
таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская
гарантия, задаток. Наличие залога, поручительства или гарантии
позволяет кредитору снизить риски непогашения кредита и
невозврата заемных денежных средств в срок
Целевой характер
Выражает необходимость целевого использования средств,
полученных от кредитора; фиксируется в качестве условия
кредитного договора и реализуется на основе банковского контроля
за операциями заемщиков
Дифференцирова
нность
Данный подход как индивидуальный подход банка к заемщику
реализуется при принятии решения о выдаче кредита на основе
оценки его платежеспособности и кредитоспособности, то есть
кредиты на приемлемых условиях должны предоставляться тем
субъектам хозяйствования, финансовое положение которых
гарантирует их своевременный возврат. При современном
состоянии рынка ссудных капиталов кредиторы устанавливают
условия предоставления кредитных ресурсов в зависимости от
дифференцирования заемщиков на группы
Роль потребительского кредитования трудно переоценить. Оно
позволяет ускорить получение физическими лицами определенных благ, тем
самым повышая уровень и качество жизни населения, решая социальные
проблемы, связанные с необходимостью улучшения условий жизни, оплаты
21
образовательных и медицинских услуг. Потребительский кредит
стимулирует спрос граждан на товары и услуги, увеличивая их производство
и реализацию, тем самым способствуя экономическому росту страны.
Социальная значимость кредитования физических лиц выражается в
следующих аспектах:
расширяется потребительский спрос при ограниченных доходах
(население приобретает нужные им товары в момент их актуальности, не
имея нужных сумм на руках); рост кредитования населения усиливает
платежеспособный спрос; повышается емкость рынка товаров и услуг;
стимулируется эффективность труда (так как кредит нужно
возвращать, заемщики более заинтересованы в стабильных рабочих местах и
вовлеченности в работу); увеличивается объем продаж и производства, что
дает развитие для многих отраслей экономики.
Таким образом, кредитование физических лиц это предоставление
денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности
физическим лицам для удовлетворения их потребности в денежных
средствах.
С увеличением объемов потребительского кредитования ускоряется
развитие потребительского рынка и банковского сектора. Все это приводит к
росту экономики страны, и, что самое важное, повышает жизненный уровень
населения
7
.
В экономической литературе существует множество различных
классификаций видов кредитных продуктов для физических лиц . Вместе с
тем, для углубленного анализа продуктовой политики банков целесообразно
дополнить имеющиеся критерии их классификации некоторыми новыми
показателями, включая вид потребностей, влияние на экономическое
развитие, наличие дополнительных условий. Рассмотрим более подробно
7
Романенко В.А. Розничная стратегия коммерческого банка / В.А. Романенко//Финансы и кредит. – 2016.
№35. – С. 37.
22
каждый из критериев потребительского кредита, предоставляемый банком
физическим лицам.
Таблица 3
Классификация потребительских банковских кредитов,
предоставляемых физическим лицам
Критерий
Виды
По объектам
кредитования
Подразделяются на:
неотложные нужды;
под залог ценных бумаг;
на строительство приобретения жилья;
на капитальный ремонт домов, их
газификацию, присоединение к сетям водопровода и
канализации;
на обучение;
на медицинские услуги;
на покупку автотранспорта
По субъектам
кредитования
Предоставляются:
банком;
торговыми организациями;
частными лицами, виде частных
потребительских ссуд; - учреждениями
небанковского типа (ломбарды, пенсионные фонды и
др.);
предприятиями и организациями, в которых
работают заемщики.
По виду заемщика
Предоставляемые:
всем слоям населения;
разным социальным группам;
разным возрастным группам;
группам заемщиков, различающихся по уровню
доходов, кредитоспособности, платежеспособности;
VIP – клиентам;
студентам;
молодым семьям и т.д.
По целевому
назначению
Целевые: кредиты на улучшение жилищных условий;
кредиты на приобретение товаров длительного
пользования; образовательные кредиты; кредиты
на лечение и отдых и т.д.
Нецелевые: кредиты на не отложенные нужды;
овердрафт.
По обеспечению
обеспеченные кредиты залогом, гарантиями и
т.д.;
необеспеченные (бланковые) кредиты.
По порядку
предоставления
предоставляемые кредиты на общих
основаниях;
кредитные карты, POS-кредитование, карты
рассрочки, с овердрафтом;
кредитование сотрудников предприятия –
клиента банка – кредитора.
23
Классификация по виду потребностей основана на общеизвестной
пирамиде Маслоу. В соответствии с его теорией все потребности человека
врожденные и организованы в иерархическую систему приоритета или
доминирования, состоящую из пяти уровней
8
. Такой иерархии потребностей,
на наш взгляд, отвечает определенный вид кредита, появление и развитие
которого обусловлено преобладанием на той или иной фазе развития
общества той или иной потребности, соотношение между которыми также
изменяется в зависимости от фазы экономического цикла (табл. 4).
Таблица 4
Классификация видов кредитов физическим лицам в
соответствии с видом потребности
Вид потребности
Вид кредита
1. Физиологические потребности
Кредиты на приобретение товаров,
неотложные нужды
2. Потребность в безопасности и
комфорте
Ипотечные и автокредиты
3. Социальные
Кредиты на отдых
4. Потребность в личностном росте
Образовательные кредиты
Кроме того, можно выделить виды кредитов по такому признаку, как
влияние на экономическое развитие, определив продукты:
оказывающие непосредственное (например, ипотечные кредиты);
опосредованное (например, кредиты на неотложные нужды)
влияние на стимулирование развития национальной экономики путем
создания спроса на товары и услуги отечественных производителей.
Продукты с дополнительными условиями наиболее эффективны при
необходимости усилить влияние кредитной деятельности банков на
обеспечение развития определенных сегментов экономики или производство
тех или иных отечественных товаров. В результате обобщения уже
имеющихся классификаций и дополнения их предложенными критериями
8
Шевчук, Д.А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски/Д.А. Шевчук. – М.: Инфра-
М, 2017. - с. 87.
24
можно составить многоуровневую таксономию видов и подвидов кредитов
физическим лицам (см. рис. 4).
Рисунок 4. Классификация видов кредитов физически лицам
Анализ структуры кредитования физических лиц в разрезе их
соответствия потребностям клиентов и влияния на экономику позволяет
выявить наиболее востребованные заемщиками и экономикой на той или
иной стадии ее развития продукты, обосновать необходимость и направления
их модернизации. В свою очередь, развитие продуктов банковского
кредитования может осуществляться путем: создания принципиально новых
видов продуктов; модернизации традиционных видов продуктов, наиболее
востребованных в настоящий момент клиентами и экономикой в целом.
С точки зрения соотношения затрат и результатов наиболее
эффективным является именно модернизация отдельных продуктов,
направленная на повышение его качества. По мнению Н.Е. Бровкиной,
качество продукта может быть улучшено в результате как сознательного
подхода руководства банка к организации этой работы, так и в связи с
25
направленностью продукта на удовлетворение запросов и потребностей
потребителей и на основе внедрения процессного подхода
9
.
Модернизация продуктового ряда банка не может происходить в
отрыве от общих макроэкономических тенденций развития банковского
сектора, выделяет в числе перспективных сегментов розничного
кредитования для небольших банков ипотеку с рефинансированием.
В последнее время в России актуальными являются такие направления
кредитования физических лиц как карты рассрочки, POS-кредитование и
кредитные карты.
Таким образом можно сказать, что в настоящее время можно выделить
различные виды кредитования физических лиц, они отличаются сроками,
целями использования средств и особенностями взаимоотношения с банками.
1.3. Правовые основы проведения розничного кредитования
российскими банками
Рынок потребительского кредитования является частью финансового
рынка, который включает в себя выдачу кредитными учреждениями
потребительских кредитов, экспресс-кредитования, а также POS-
кредитования в торговых пунктах. В России данный рынок формируется с
начала 2000-х гг. Вся совокупность розничных кредитных продуктов
объединяется некой агрегированной категорией «потребительский кредит»,
базирующейся на прерогативе непроизводственного (потребительского)
характера использования ссуженной стоимости, отсутствия капитализации
последней.
В 2013 г. был принят Федеральный закон «О потребительском кредите
(займе)» от 21 дек. 2013 г. № 353-ФЗ, ориентированный на
совершенствование кредитных отношений между клиентами и кредитными
9
Рынок банковского обслуживания физических лиц: тенденции и перспективы развития : монография / Н.Е.
Бровкина. — М. : КНОРУС, 2017. - с.45.