66
Способы данного ослабления могут быть совершенно разными: отсрочка
платежа, при которой заёмщик временно ничего не будет платить; выплата
только процентов; сокращение сумм выплат на конкретный процент (в
зависимости от договорённости с кредитной организацией).
Каждая банковская организация принимает решение индивидуально. К
примеру, представители Сбербанка уже заявили, что на фоне эпидемии
коронавируса будет предоставляться отсрочка платежей, однако пока нет
точной уверенности, что это станет общей банковской практикой. Ипотечные
каникулы могут длиться до полугода, а минимальный срок для них пока не
установлен: заёмщик может прервать ипотечные каникулы в любое время.
Стоит отметить, что оставшийся срок применить позже уже не
получится. По словам специалистов области экономики, если
санитарноэпидемиологическая ситуация изменится в лучшую сторону, то в
последующем заёмщик не сможет повторным образом воспользоваться
кредитными каникулами.
В том случае, если ситуация не будет изменяться или значительно
ухудшится, тогда, возможно, будут приняты дополнительные меры, чтобы
можно было получить отсрочку на больший срок. Ипотечные каникулы
предоставляются в таких случаях: – заёмщик лишился работы (для
подтверждения данного факта необходимо быть официально
зарегистрированным в службе занятости населения), либо получил
нетрудоспособность на срок более двух месяцев или инвалидность; – в семье
снизилось количество трудоспособных людей или повысилось число
иждивенцев; – иные причины, приводящие к снижению дохода более чем на
30%.
Существуют также требования ипотечных каникул, к которым
относятся следующие пункты:
– ипотечный долг не должен превышать 15 млн рублей;
– ипотечное жильё должно быть единственным у заёмщика;
67
– ещё не применялись ипотечные каникулы.
Специалисты заверяют, что уже несколько крупных банковских
компаний подтвердили свою готовность к одобрению ипотечных каникул
заёмщикам, финансовое состояние которых пострадало от эпидемии
коронавируса, если доход снизился на 30% и более. Важно указать, что
Центробанк выпустил рекомендацию о реструктуризации долгов заёмщиков,
у которых был обнаружен коронавирус.
Это затрагивает и ипотечные кредиты. Однако это является
исключительно рекомендацией. Скорее всего, банковские организации будут
ориентироваться непосредственно на изменение дохода у заболевших.
Формально ипотечные каникулы должны быть одобрены в течение 10 дней.
В том случае, если ответа из банковской организации не поступает, тогда
ипотечные каникулы наступают автоматическим образом.
Но из-за текущей ситуации в условиях эпидемии коронавируса сроки
могут затянуться на значительное время. Это обусловлено большим числом
обращений граждан, ухудшением экономического положения в стране, а
также массовыми увольнениями и сокращениями на фоне эпидемии
коронавируса. Необходимо отметить, что ипотечные каникулы никак не
влияют на кредитную историю. В ней не появятся дополнительные записи,
если человек не будет нарушать договоренности.
Кроме того, каникулы не оказывают влияние на процентную ставку
или другие условия. После завершения ипотечных каникул заёмщик будет
продолжать гасить свой ипотечный кредит далее. Помимо ипотечных
каникул на фоне эпидемии коронавируса, правительством была утверждена
программа льготной ипотеки со ставкой 6,5% годовых.
Данным ипотечным кредитом можно воспользоваться до 1 ноября 2020
года. У ипотечного кредитования имеются некоторые условия, основными из
которых являются следующие:
68
– максимальный размер ипотечного кредита в Московской области
составляет 8 млн рублей;
– ставка 6,5% действует весь срок кредита, однако может быть
увеличена в случае отказа от страхования;
– минимальный первоначальный взнос составляет 20%;
– аннуитетные платежи в течение всего срока ипотеки. Кроме того,
данная программа льготной ипотеки содержит требования, к которым
относятся:
– срок заключения ипотечного договора с 17 апреля до 1 ноября;
– российское гражданство заёмщика;
– приобретаемое жильё должно быть в МКД или таунхаусе;
– основание покупки строящегося жилья – договор долевого участия
или договор уступки прав требования;
– основания покупки готового жилья – договор купли-продажи.
Тем самым, в условиях текущих негативных событий, происходящих в
настоящее время, банковские организации вынуждены изменять условия по
ипотечным кредитам. Кредиторы увеличивают сроки рассмотрения заявок и
отказывают многим работникам тех отраслей, которые в наибольшей степени
пострадали от эпидемии коронавируса.
Меньше шансов на одобрение ипотечных кредитов у представителей
сферы развлечений, услуг, гостиничного бизнеса и др. Вместе с этим
подвергаются изменениям сроки действия одобренных ипотечных кредитов.
Некоторые банковские организации начали сокращать данные сроки до
одного месяца. В настоящих условиях спрос на ипотеку может упасть на
60%. Однако по мнению многих специалистов, ипотечный рынок
восстановится после завершения эпидемии коронавируса.
Таким образом, в условиях эпидемии коронавируса произошли
многочисленные изменения практически во всех областях и сферах
жизнедеятельности человека. Данные изменения имеют довольно
69
негативный характер и отрицательным образом сказываются на положении
людей многих стран, в особенности граждан России. В частности, изменения
затронули такую немаловажную область, как ипотеку.
Текущая ситуация вызывает множество негодований у населения,
поскольку на фоне эпидемии коронавируса происходят сокращения рабочих
мест, увольнения, вследствие чего у граждан значительным образом
снижается доход. Они не могут производить оплату своих ипотечных
кредитов. На этот случай предусмотрены специальные программы и
мероприятия, направленные на поддержку и помощь населения. Одними из
них являются ипотечные каникулы, которые позволяют отсрочить платежи
по кредитам. Помимо этого, формируются новые условия для получения
новых ипотечных кредитов. Тем самым, несмотря на довольно негативные
условия в связи со сложившейся ситуацией эпидемии коронавируса, в стране
вводятся многочисленные программы по поддержке населения.
3.2.Основные направления по совершенствованию технологии
розничного кредитования в российских банках
С развитием технологических инноваций и высоким уровнем
использования интернета появляются новые он-лайн инструменты для
осуществления кредитования. По данным исследований оборот сегмента
альтернативного кредитования достигает 145,6 млрд. долларов США и
увеличивается на 252% каждый год. Ключевым в этом сегменте является P2P
кредитование (около половины всего рынка). Объем финансирования,
привлеченного с использованием альтернативных он-лайн инструментов в
мире составляет коло 176,5 млрд. долларов США.
Учитывая значительные темпы проникновения интернета и дешевых
мобильных телефонов, а также высокой численности населения
70
развивающихся стран, финансовые технологии могут дать доступ к удобным
финансовым услугам из любой точки мира
24
.
Еще одной категорией потенциальных потребителей финансовых
технологий являются потребители традиционных банковских услуг, которых
не устраивает качество и скорость работы банков по обслуживанию
клиентов. По результатам проведенных исследований среди пяти тысяч
клиентов банков в европейских странах, 78% считают необходимым
использование инновационных банковских услуг, а 58% желали бы перейти
на обслуживание в банк, предлагающий самые современные технологии, 46%
хотели бы использовать услуги нетрадиционных банков.
То есть, можно сказать, что потребители недовольны имеющимся
уровнем финансового обслуживания и таким образом, формируют не только
спрос на финансовые технологии, но и стимулируют кредитные организации
их использовать и инвестировать в соответствующие разработки.
Согласно исследованию аналитической службы McKinsey около 45%
всех чистой прибыли в мировом розничном банкинге будут получены за счет
цифровых технологий (рисунок 20).
Так, цифровизация поможет развить новые каналы продаж и
предложения для клиентов, но в то же время увеличит конкуренцию на
рынке за счет развития каждого банка в отдельности по определенному пути,
помогающему расширить предложение для клиента розничного банкинга. В
то же время, наблюдается ряд угроз потерь чистой прибыли, в частности
увеличение операционных рисков банков в результате развития цифровых
технологий.
24
Лутфуллина В.В, ЦИФРОВИЗАЦИЯ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ: ПРОБЛЕМЫ И
ПЕРСПЕКТИВЫ // Вестник науки и образования. 2020. №11-2 (89). URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/tsifrovizatsiya-roznichnogo-kreditovaniya-problemy-i-perspektivy (дата
обращения: 17.06.2020).
71
Рисунок 20. Влияние цифровых технологий, % от чистой
прибыли розничного банкинга
Необходимо подчеркнуть, что в Российской Федерации ввиду развитой
банковской инфраструктурных объектов и высочайшего уровня верности
клиентов к традиционным банкам больший спрос на финтех-услуги можно
ждать со стороны поколения миллениалов, для которых принципиальна
технологическая составляющая получения услуг, также со стороны МСБ,
которые не охвачены банковскими услугами.
Рост числа постоянных посетителей социальных сетей интенсивно
способствует возникновению и развитию новых финансовых технологий и
услуг. Финтех организации используют социальные сети для предложения
своих услуг, основанных на обмене информацией между пользователями,
например, краудфандинг, Р2Р-переводы и финансирование.
Социальные сети в настоящее время заняты разработкой собственных
финтех услуг, они также накапливают значительный объем информации о
своих пользователях, что дает возможность выявить потребительские
предпочтения. На сегодняшний момент уровень проникновения социальных
72
сетей составляет 37% или 2,3 млрд. пользователей, большая часть из них
осуществляет доступ к ним через мобильные устройства.
В нашей стране аудитория социальных сетей насчитывает 72,4 млн.
человек (около половины населения), наиболее популярными являются
ВКонтакте, одноклассники, YouTube. По имеющимся прогнозам к 2025 году
число пользователей будет составлять 87,7 млн. человек прежде всего за счет
проникновения их в регионы и использования людьми старшего поколения.
В условиях значительного проникновения интернета и развития
технологий передачи информации возрастает число устройств,
подключенных к сети и дающих возможность пользователям
автоматизировать различные операции, включая финансовые. в настоящее
время к интернету подключено 17,7 млрд. разных устройств, а к 2025 году
их число возрастет до 75 млрд. единиц, а к 2035 году число устройств может
достигнуть 275 млрд. единиц. При этом интернет окажет влияние на развитие
следующих сегментов финтеха:
платежи и переводы, автоматическая оплата, например,
автоматическая оплата ЖКХ по данным приборов учета,
расчет индивидуальных страховых тарифов на основе параметров
потребителей (телематика в сфере автострахования),
планирование и контроль расходов и накоплений (приложения
для анализа расходов и расчета доступной суммы покупок).
По мнению аналитиков, рост рынка электронной торговли оказывает
большое значение на развитие финтех индустрии, он стимулирует развитие
сегмента платежей и переводов и финансирования. Объем мировой торговли
в настоящее время составляет 1,9 трлн. долларов США, что составляет 8,9 %
от общего объема розничной торговли, а к 2025 году объем электронной
коммерции в сфере B2C вырастет до 7,9 трлн. долларов США., что будет
обусловлено следующим:
73
увеличение числа подключенных к интернету устройств,
например, смартфонов, которые используются для поиска и приобретения
он-лайн товаров и услуг,
распространение социальных сетей, в которых организации
электронной торговли продвигают свою продукцию,
перемещение потребительских предпочтений на он-лайн покупки
как наиболее удобного и более дешевого способа приобретения товаров и
услуг.
В нашей стране объем электронной торговли возрастает ежегодно на
30%, охватывая в основном жителей крупных городов и трансграничную
торговлю. объемы электронной торговли составляют 920 млрд. рублей. По
прогнозам, к 2025 году объем отечественного рынка электронной торговли
составит уже 81 млрд. долларов США. Рост объемов мировой электронной
торговли приводит к увеличению количества транзакций, в частности
трансграничных, и, как следствие, к росту спроса на финансовые решения,
позволяющие снизить временные и материальные издержки при проведении
транзакций. То есть, увеличение оборотов торговли он-лайн можно считать
драйвером развития платежных сервисов, в том числе электронных
кошельков, мгновенных переводов и кредитования покупателей. Крупные
компании он-лайн торговли, имеющие большую базу покупателей развивают
собственные финансовые сервисы, в том числе приобретая разработки
финансово-технических компаний. За последние пять лет в финтех было
инвестировано около 60 млрд. долларов США, наибольшая инвестиционная
активность регистрировалась в США, Великобритании, Китае.
Краудлендинг представляет собой финансовую технологию,
предоставляющую услуги по онлайн-кредитованию: любое физическое или
юридическое лицо может выдать займ другим лицам через специальные
интернет-платформы. История такого вида кредитования берет свое начало в
74
США, после того как в 2008 году обанкротились крупнейшие и стабильные
банки, подорвав доверие к традиционной банковской системе. Согласно
официальным данным из годового отчета Центрального Банка РФ за 2018
год, рынок краудфандинга (который включает в себя краудлендинг) вырос с
11,34 млрд. руб. до 15,2 млрд. руб. или на 34%. Большая часть из этого
объема приходится именно на краудлендинг – 14,85 млрд. руб. или 98% .
Создается специальная интернетплатформа, на которой Заемщик
размещает заявку на получение финансирования. Затем, как правило,
представители данной интернетплатформы оценивают платежеспособность
данного предприятия и присваивают ему рейтинг на основе своей
внутренней методики. Инвестору остается лишь подобрать для себя
оптимальный вариант – по срокам и процентной ставке и профинансировать
выбранного Заемщика. Рынок активно развивается: появляются новые
финтех-стартапы, проявляют интерес и Банки. С 2016 года очень успешно
функционирует сервис «Поток» от Альфа-Банка, в начале 2019 года о своем
намерении выйти на рынок краудлендинга сообщил и Сбербанк, а уже в
октябре представил свою собственную платформу для инвестирования –
«СберКредо». Также, в июле этого года к рынку краудлендинга
присоединился еще один банк – «Ак Барс Банк». Совместно с Гарантийным
фондом Республики Татарстан был запущен сервис онлайн-кредитования,
обеспеченный поручительством Гарантийного фонда, что говорит о
существенном росте надежности и доверия к данному рынку как со стороны
государства, так и со стороны инвесторов и заемщиков. Для инвестора
основным преимуществом является высокий доход, который может
достигать 30% процентов годовых и выше .
Основной недостаток – риск невозврата средств в связи с банкротством
заемщика. Для заемщика, в свою очередь, большим плюсом является
быстрота предоставления таких кредитных средств, а также отсутствие
обеспечения по данному кредиту. Главный недостаток – дороговизна
75
заемного капитала. Плата за пользование такими кредитными средствами
может превышать в 1,5 – 2 раза плату за пользование классическим
банковским кредитом. Краудлендинговые платформы активно ведут свою
работу для устранения недостатков, описанных выше. Улучшаются и
обновляются методы оценки платежеспособности предприятий, а также
происходит диверсификация вложений – т.е. сумма инвестируется не в одно
предприятие, а сразу в несколько по частям. Участие в качестве инвестора
либо заемщика в предоставляемых банками сервисом имеют возможности
клиенты, имеющие соответствующие счета (расчетный или текущий), и
прочие физические и юридические лица. Существует такая платформа за счет
взимаемой Банком комиссии за проведение различных операций – либо по
инвестированию, либо по привлечению денежных средств .
Основным препятствием в развитии рынка краудлендинга на
территории Российской Федерации является отсутствие какого-либо
регулирования данной сферы на законодательном уровне. Именно поэтому
многие до сих пор с осторожностью оценивают перспективы роста такого
рынка, поскольку для населения это может казаться очередной
разновидностью всевозможных «финансовых пирамид» .
Несмотря на отсутствие такой базы, банки стремятся занять
совершенно новый участок финансовый сферы, регулируя краудлендинг
внутренними положениями и нормами. На начальном этапе репутация играет
большую роль, в связи с чем банки проводят работу в случае невыплаты
вложенных средств инвесторам – связываются с заемщиками и проводят
досудебные разбирательства. В качестве ознакомления рассмотрим одну из
вышеописанных платформ, ознакомимся с основными условиями
предоставления заемщикам денежных средств. Сервис «Альфа.Поток» был
запущен 7 декабря 2015 года. В первом запуске проекта приняли участие 29
компаний и 500 инвесторов.